教えて!住まいの先生
Q 住宅ローンを変動金利で組んでいるのですが、今月から金利が0.1%あがってしまいました。
支払い予定を確認したところ、金利の部分のみ増えて元本之返済額が減っており、毎月の支払は変わっていませんでした。
■先月
元本77226円 利息9322円 総額86548円
■今月
元本75676円 利息10872円 総額86548円
元本の返済が少なくなると、最終的に全額払えないと思うのですが、どういう仕組みなのでしょうか?最後にまとめて払うのですか?
■先月
元本77226円 利息9322円 総額86548円
■今月
元本75676円 利息10872円 総額86548円
元本の返済が少なくなると、最終的に全額払えないと思うのですが、どういう仕組みなのでしょうか?最後にまとめて払うのですか?
質問日時:
2024/7/11 09:18:25
解決済み
解決日時:
2024/7/13 23:28:23
回答数: 6 | 閲覧数: 1332 | お礼: 100枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時:
2024/7/13 23:28:23
・計算ポイント、5年×12ヶ月=60回・・これを踏まえて下さい。
①契約時
返済1回目~60回までは契約時の金額の支払いになります。
②・①で5年後の残高が机上の計算で出ていますが
途中で金利の上下によって机上の計算とズレが出ます。
③支払額の見直し・②で生じたズレを修正します。
例・・120,000円残高がズレていた場合、120,000円÷60回=2,000円
返済61回目~120回・・は毎月2,000円支払額アップします。
逆に減った場合は返済額がマイナスになります。
④返済121回目以降も5年間単位でズレを修正しながら返済します。
ただ、金利が超上昇により一気に返済額が増加しても
最大返済額は過去5年間の1.25倍が上限になると決められています。
(125%ルール)
例・・61回目~120回まで毎月10万円の場合
121回目~180回目の上限支払額は10万×1.25倍=125,000円です。
対策・・金利上昇により元金分が契約時より減っていない場合
繰り上げ返済をすれば解消されます。
繰り上げ返済は年間、何十万単位でなくても大丈夫です。
尚、繰り上げ返済の際は契約金融機関に手数料と月日を確認して下さい。
①契約時
返済1回目~60回までは契約時の金額の支払いになります。
②・①で5年後の残高が机上の計算で出ていますが
途中で金利の上下によって机上の計算とズレが出ます。
③支払額の見直し・②で生じたズレを修正します。
例・・120,000円残高がズレていた場合、120,000円÷60回=2,000円
返済61回目~120回・・は毎月2,000円支払額アップします。
逆に減った場合は返済額がマイナスになります。
④返済121回目以降も5年間単位でズレを修正しながら返済します。
ただ、金利が超上昇により一気に返済額が増加しても
最大返済額は過去5年間の1.25倍が上限になると決められています。
(125%ルール)
例・・61回目~120回まで毎月10万円の場合
121回目~180回目の上限支払額は10万×1.25倍=125,000円です。
対策・・金利上昇により元金分が契約時より減っていない場合
繰り上げ返済をすれば解消されます。
繰り上げ返済は年間、何十万単位でなくても大丈夫です。
尚、繰り上げ返済の際は契約金融機関に手数料と月日を確認して下さい。
質問した人からのコメント
回答日時: 2024/7/13 23:28:23
ありがとうございます。
とりあえず繰り上げて返済しておきました。
回答
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A
回答日時:
2024/7/11 22:49:27
返済額は5年間変わりません。
半年ごとに金利の見直しが行われ、その中で金利の部分と元金の部分の割合が変わります。
金利が上がっていけば、元金はなかなか減らず利息ばかりの返済になります。
5年後に返済額が見直され、その時点における元金と利息の関係で、次の5年間の返済額が決まります。
ただし、規約で返済額は25%以上は上がりません。
仮に金利の上昇が大きく、返済額が25%上昇しても払いきれない場合は、元金が減らず、次の5年間の返済額に反映されます。
半年ごとに金利の見直しが行われ、その中で金利の部分と元金の部分の割合が変わります。
金利が上がっていけば、元金はなかなか減らず利息ばかりの返済になります。
5年後に返済額が見直され、その時点における元金と利息の関係で、次の5年間の返済額が決まります。
ただし、規約で返済額は25%以上は上がりません。
仮に金利の上昇が大きく、返済額が25%上昇しても払いきれない場合は、元金が減らず、次の5年間の返済額に反映されます。
A
回答日時:
2024/7/11 15:27:14
変動金利の場合は5年ごとに見直しが入ります。
金利の変動によってズレた分を返済金額の変更で修正します。
毎月の返済額は125%を上限に増額されます。
増額125%でも金利上昇に間に合わない場合は、
毎月返済しても残債が増えてしまいます。
金利の変動によってズレた分を返済金額の変更で修正します。
毎月の返済額は125%を上限に増額されます。
増額125%でも金利上昇に間に合わない場合は、
毎月返済しても残債が増えてしまいます。
A
回答日時:
2024/7/11 10:07:17
適用金利の更新
返済額の更新
このズレと、解消について
他の回答者の仰る通りです。
変動金利の多くは、「半年毎に適用金利が変わり」ます。
(同じ金利で継続する=変わらない事もあります)
また、多くの場合、5年ルールもあります。
5年ルールは、「5年間の返済額を変えない」ルールです。
半年毎に適用金利が変わり、利息の付き方が変わります。
利息は「現在のローン残高×月利」です。
月利は、年利の12分の1なので、今回は0.0083333%の月利が上昇しました。
これが、利息9322→13872の意味です。
返済額の更新時期は、契約から5年毎なので、それまでや、そのときにも適用金利の上昇がさらにあるかにもよりますが。
添付の式で計算しなおして、その後の返済額を決めなおします。
「ローン残高」「残り返済期間」「月利」から導き出します。
返済額の上昇は0.1%ではなく、もっと大きいですが、それほど気にしなくて良いです。
おそらくは、収入も増えています。
金利上昇したときには「今までが、0.1%低かった」事に感謝しながら暮せば良いと思います。
返済額の更新
このズレと、解消について
他の回答者の仰る通りです。
変動金利の多くは、「半年毎に適用金利が変わり」ます。
(同じ金利で継続する=変わらない事もあります)
また、多くの場合、5年ルールもあります。
5年ルールは、「5年間の返済額を変えない」ルールです。
半年毎に適用金利が変わり、利息の付き方が変わります。
利息は「現在のローン残高×月利」です。
月利は、年利の12分の1なので、今回は0.0083333%の月利が上昇しました。
これが、利息9322→13872の意味です。
返済額の更新時期は、契約から5年毎なので、それまでや、そのときにも適用金利の上昇がさらにあるかにもよりますが。
添付の式で計算しなおして、その後の返済額を決めなおします。
「ローン残高」「残り返済期間」「月利」から導き出します。
返済額の上昇は0.1%ではなく、もっと大きいですが、それほど気にしなくて良いです。
おそらくは、収入も増えています。
金利上昇したときには「今までが、0.1%低かった」事に感謝しながら暮せば良いと思います。
A
回答日時:
2024/7/11 09:41:05
5年ルールと言って5年間は支払い金額が変わらないルールがあります、今の5年間が終って次の5年間に入る時に今回増えた金利分も含めて再計算されて支払い金額が増えます。
A
回答日時:
2024/7/11 09:38:13
1M8S054
5年毎の返済額の見直しで調整されますので、、、
借入期間で払い終わります。
バブル期以上の状態にでもなれば別ですが、最後にまとめてと言う支払様な事は、マズ発生しないかと。
5年毎の返済額の見直しで調整されますので、、、
借入期間で払い終わります。
バブル期以上の状態にでもなれば別ですが、最後にまとめてと言う支払様な事は、マズ発生しないかと。
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