教えて！住まいの先生

住宅ローンの組み方についてのご相談ですね。こんにちは。Yahoo知恵袋で専門家登録をして頂いているゼロシステムズの田中勲と申します。

私の過去30年間で3000件以上の住宅ローン申込みをしてきた実績と経験を元に回答させていただきます。

結論から申し上げますと、ご年齢やご収入、ライフプランを踏まえた場合、35年の住宅ローンを選択しつつ、繰上げ返済やライフイベントに備えた柔軟な資金計画を組むのが最も現実的だと思います。

以下に理由をまとめます。
【1】ローン年数と月々返済額のバランス
6500万円の借入で変動金利（仮に年0.5%程度）と仮定すると、

35年ローン：約月17万円前後
30年ローン：約月19万円前後
25年ローン：約月22万円前後

収入合算のご家庭ですので、返済負担率としては問題ありませんが、教育費や老後資金、急な支出への備えを考えると、余裕を持った35年ローンを組み、手元資金はできるだけ確保しておいたほうが安心です。

また、変動金利であれば、途中で金利が上がるリスクも考慮する必要があります。

【2】奥様を主債務者にするメリットと注意点
収入が安定している奥様を主債務者とするのは理にかなっていますが、団体信用生命保険（団信）の内容もご確認ください。特に「がん団信」「三大疾病」などの付帯オプションをつけるかどうかも重要です。

また、持分をしっかりと登記することで贈与扱いを避けるのも正しい判断です。登記割合と実際の資金負担の整合性は非常に重要なので、税理士や司法書士にもご相談いただくとより安心です。

【3】私のおすすめの組み方
・借入金額：6500万円（35年ローン）
・金利：変動 0.5%前後（仮定）
・月々支払：17万円前後
・ご主人分の10万円は、奥様口座へ送金＋生活費分担などで調整
・退職金などは、将来的に繰上げ返済 or 資産運用で活用
・固定金利への切替えや、金利動向のチェックも定期的に行う

また、住宅ローンの返済シミュレーションはこちらで具体的に試算してみるのもおすすめです。
https://0systems.com/OneMinuteCheck/payback-schedule/

お子様の教育費ピークや老後とのバランスを見ながら、無理なく長期で借りて、繰上げ返済や資金運用で調整する戦略が最も安心できると思います。

お役に立てれば幸いでございます。

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