教えて！住まいの先生
Q 新築購入を検討中です。 いい年齢になっており、住宅ローンなどによるマイホームブルーになりそうです。 ただ購入は前向きに検討していますので、どうか背中を押して貰えるような回答を 頂きたいです。
『以下情報です』
・私45歳、妻42歳、子2歳 世帯年収700～800万、車2台、退職金無し。
・無料のライフプラン相談で住宅購入費4,000万ぐらいなら大丈夫と言われてはいます。
・貯金1000万から頭金500万入れて3,500万の借り入れを検討。
簡単な情報ではありますが、妥当なラインでしょうか？
よろしくお願いいたします。
・私45歳、妻42歳、子2歳 世帯年収700～800万、車2台、退職金無し。
・無料のライフプラン相談で住宅購入費4,000万ぐらいなら大丈夫と言われてはいます。
・貯金1000万から頭金500万入れて3,500万の借り入れを検討。
簡単な情報ではありますが、妥当なラインでしょうか？
よろしくお願いいたします。
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2025/6/3 09:19:04
妥当というか、家賃相場と比して、どのくらい上乗せされているのかによります。
三人家族で集合住宅であれば、75m²が誘導居住面積水準（都市型）です。
戸建住宅であれば、100m²が（一般型）。
ちなみに、世帯年収700万円台の家計は、それぞれのご家庭で幅が広く、困窮する可能性もゼロではないです。
しっかりと貯蓄ペースを守っていくことが重要です。
また、お子さんが小さいときほど、学習効果は高いです。
教育費用のコストパフォーマンスを考えれば、絵本の配本や、図書館の利用、幼い時期の習い事などなどは、効果が高いです。
ある程度の年齢でヤメても効果はだいぶ長く続くので。
ローンでの住宅取得は確かにリスクはありますが、住宅取得を「しなかった場合のリスク」もあるので、ヤメた方が良いという意見には同意しかねます。
今の新築住宅は、省エネ性能が年々上がってきているので、中古住宅を選ぶよりは経済的合理性があるのではないでしょうか。
できれば太陽光発電と（おひさま）エコキュートがあれば、尚良いのですが。
屋根形状にもよりますけれど。
屋根材や外壁塗装などの長期的なメンテナンス計画も確認しておいて下さい。
張り替えや塗装には足場も必要で、ある程度の金額はかかってしまいます。
https://www.hia-net.gr.jp/60_mente/60_sumai.html
https://www.hia-net.gr.jp/60_mente/60_setsubi.html
認定長期優良住宅であれば、維持保全計画書がもらえるのですが、そうでなくても維持保全計画書は簡単な書類なので、作成してもらうと良いと思います。
https://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/content/001741126.pdf
この中の（例）のようなモノです。
シリコン塗装やフッ素塗膜など、案外と細かな差異があったりします。
良い計画になりますように願っています。
三人家族で集合住宅であれば、75m²が誘導居住面積水準（都市型）です。
戸建住宅であれば、100m²が（一般型）。
ちなみに、世帯年収700万円台の家計は、それぞれのご家庭で幅が広く、困窮する可能性もゼロではないです。
しっかりと貯蓄ペースを守っていくことが重要です。
また、お子さんが小さいときほど、学習効果は高いです。
教育費用のコストパフォーマンスを考えれば、絵本の配本や、図書館の利用、幼い時期の習い事などなどは、効果が高いです。
ある程度の年齢でヤメても効果はだいぶ長く続くので。
ローンでの住宅取得は確かにリスクはありますが、住宅取得を「しなかった場合のリスク」もあるので、ヤメた方が良いという意見には同意しかねます。
今の新築住宅は、省エネ性能が年々上がってきているので、中古住宅を選ぶよりは経済的合理性があるのではないでしょうか。
できれば太陽光発電と（おひさま）エコキュートがあれば、尚良いのですが。
屋根形状にもよりますけれど。
屋根材や外壁塗装などの長期的なメンテナンス計画も確認しておいて下さい。
張り替えや塗装には足場も必要で、ある程度の金額はかかってしまいます。
https://www.hia-net.gr.jp/60_mente/60_sumai.html
https://www.hia-net.gr.jp/60_mente/60_setsubi.html
認定長期優良住宅であれば、維持保全計画書がもらえるのですが、そうでなくても維持保全計画書は簡単な書類なので、作成してもらうと良いと思います。
https://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/content/001741126.pdf
この中の（例）のようなモノです。
シリコン塗装やフッ素塗膜など、案外と細かな差異があったりします。
良い計画になりますように願っています。
質問した人からのコメント
回答日時： 2025/6/3 09:19:04
多方面のアドバイス有難うございます。
幸せに暮らせるように考えてまいります。
回答
A
回答日時：
2025/6/3 08:51:24
標準的な返済負担率は、年収の２０％以下なので、世帯年収７００万だと１４０万円。この返済額で金利１％で退職まで１５年だと借入可能額は２０００万円。退職まで２０年だと借入可能額は２６００万円。背中は押せません。
A
回答日時：
2025/6/3 07:27:55
妥当とは言えません。
①お子さんが大学進学を希望した場合、大学費用は奨学金(という名の借金)を背負わせますか？
②定年退職する前に完済できますか？
この2点によると思います。
さらには老後資金を加えて、いわゆる人生の「三大支出」をどのように考えているのでしょう。
現実的には借り入れは2000万が上限だと思います。
65才を定年として、月の返済9万(金利を無視しているので実際はもっとかかる)ならなんとかなりそうです。
退職金を返済に充てるのもタブーです。
退職金は老後資金と思いましょう。
①お子さんが大学進学を希望した場合、大学費用は奨学金(という名の借金)を背負わせますか？
②定年退職する前に完済できますか？
この2点によると思います。
さらには老後資金を加えて、いわゆる人生の「三大支出」をどのように考えているのでしょう。
現実的には借り入れは2000万が上限だと思います。
65才を定年として、月の返済9万(金利を無視しているので実際はもっとかかる)ならなんとかなりそうです。
退職金を返済に充てるのもタブーです。
退職金は老後資金と思いましょう。
A
回答日時：
2025/6/2 22:04:50
年齢の割に貯蓄が少ないのが気になります。学費老後費の目標を決めて、確実に毎月貯め続けることを徹底すればやっていけるんじゃないでしょうか。控除と団信を活かすため、頭金は入れなくてよいと思います。
A
回答日時：
2025/6/2 21:30:08
このままでは、背中押せません！
子供は2歳ですよね！
お金がかかるのは今から。
特に高校や大学はお金かかりますよ。
45歳で今から4000万のローン…。
子供も1人ですしもう少し小さめの平屋にされては？
少し土地の安い場所で規格住宅とかにするともう少し価格も下がるのでは？
何歳まで働いてローン返すつもりですか？
ローンシミュレーションしましたか？
年齢の割に貯蓄も少なく4000万の家は高いです。
子供は2歳ですよね！
お金がかかるのは今から。
特に高校や大学はお金かかりますよ。
45歳で今から4000万のローン…。
子供も1人ですしもう少し小さめの平屋にされては？
少し土地の安い場所で規格住宅とかにするともう少し価格も下がるのでは？
何歳まで働いてローン返すつもりですか？
ローンシミュレーションしましたか？
年齢の割に貯蓄も少なく4000万の家は高いです。
A
回答日時：
2025/6/2 20:55:47
マイホーム購入とは素人が始める不動産投資です
どんなに完璧に準備したと思っても所詮は素人の浅知恵
なんか不満が出てきたり不測の事態やトラブルが起こります
70点くらい取れれば上出来だと思っておきましょう
それを夫婦で共有しておけば「あの時ああしておけばよかったのに」みたいな無駄な喧嘩も減ります
どんなに完璧に準備したと思っても所詮は素人の浅知恵
なんか不満が出てきたり不測の事態やトラブルが起こります
70点くらい取れれば上出来だと思っておきましょう
それを夫婦で共有しておけば「あの時ああしておけばよかったのに」みたいな無駄な喧嘩も減ります
A
回答日時：
2025/6/2 18:51:51
すみません、背中は押しません。
私は50代後半、我が家は未だ賃貸です。過去に家の購入を検討しましたが結果的に購入しなくて正解だったと感じています。
理由は、子どもが学校でイジメに遭いイジメる子どもが進学するエリアから逃げたかった事。賃貸は家の修繕費や固定資産税が基本必要ない事。安い賃貸を借り続けた事により、子どもの塾代や進学費用を捻出できた事。賃貸は地区の付き合いが最小限で済む事。結果的に子ども部屋が要らなかった事。借金がなく精神的にプレッシャーがなかった事。などなど。
一方、家の資産価値は20年でほぼゼロ、しかしローンと固定資産税は軽減されないばかりか、修繕費は年々嵩みます。
預金の金利が上がってきているので、手をつけず銀行に預けておいた方が良いです。
お子さんが社会人になったら、ご夫婦で住める2dkくらいの小さい平屋の中古物件を郊外で探したら良いと思います。
個人的には、不動産バブルがどこかで弾け安い中古物件で溢れてくると思っています。
私は50代後半、我が家は未だ賃貸です。過去に家の購入を検討しましたが結果的に購入しなくて正解だったと感じています。
理由は、子どもが学校でイジメに遭いイジメる子どもが進学するエリアから逃げたかった事。賃貸は家の修繕費や固定資産税が基本必要ない事。安い賃貸を借り続けた事により、子どもの塾代や進学費用を捻出できた事。賃貸は地区の付き合いが最小限で済む事。結果的に子ども部屋が要らなかった事。借金がなく精神的にプレッシャーがなかった事。などなど。
一方、家の資産価値は20年でほぼゼロ、しかしローンと固定資産税は軽減されないばかりか、修繕費は年々嵩みます。
預金の金利が上がってきているので、手をつけず銀行に預けておいた方が良いです。
お子さんが社会人になったら、ご夫婦で住める2dkくらいの小さい平屋の中古物件を郊外で探したら良いと思います。
個人的には、不動産バブルがどこかで弾け安い中古物件で溢れてくると思っています。
A
回答日時：
2025/6/2 18:27:34
妥当かどうかは別として、背中を押して欲しという事であれば
35年ローンとしても9～10万ぐらいですよね
家族3人、3LDKの部屋を借りるとしても必要な費用と思います
老後の事も考えれば一生賃貸では支払いが続くため、早めに購入した方が将来が安定すると思いますので購入自体は悪い事ではないと思います
また、頭金500万いれたところで大差ないと思いますので
4000万借りてローン控除をMAX受けた方が良いのではないでしょうか？
そして13年後のローン控除がなくなったタイミングで500万繰り上げ返済した方がお得と思います
35年ローンとしても9～10万ぐらいですよね
家族3人、3LDKの部屋を借りるとしても必要な費用と思います
老後の事も考えれば一生賃貸では支払いが続くため、早めに購入した方が将来が安定すると思いますので購入自体は悪い事ではないと思います
また、頭金500万いれたところで大差ないと思いますので
4000万借りてローン控除をMAX受けた方が良いのではないでしょうか？
そして13年後のローン控除がなくなったタイミングで500万繰り上げ返済した方がお得と思います
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