教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンについてです。 固定金利で5000万の借り入れを検討しておりますが、私たちの下記条件では厳しいでしょうか。
現在28歳で新卒でサラリーマンをしてから、実家の家業を継いでおり、年収約600万です。妻も正社員で年収約300万くらいです。
自営業扱いのため審査が通りにくく、金利が高くなってしまいます。
変動金利は今後の見通しが不透明なことと、私たちの場合ペアローンでしか組めないので、固定金利で考えています。固定金利で月15万ほどになります。
月々の支払いが厳しいそうであれば、頭金500万ほど入れることも検討しています。
客観的に見たら、収入に対して借入金が多すぎるかと思いますが、自営業のため生活費として支払うものが経費扱いにできるものもあります。（自動車関連、生活用品など）
それら支払い免除を考慮すると、サラリーマン時代と比較して、約100万円ほど支払いが下がっております。
妻が産休や正社員ではなくなることになった場合、子供が生まれた後の生活も踏まえて、私単体で支払える計算としています。
今後、物価・金利が上昇していくと予想される中で、自分の希望条件にあった土地・建物を購入するのは困難になると考えているので、このタイミングで購入を検討しております。
また、実家が持ち家のため今後売却した場合、費用は私に入る予定ですので、ローン返済に充てる予定です。
以上、ざっくりとした説明でございますので、不足している情報がありましたら質問頂けますと幸いです。
また、同じような自営業の方々には住宅ローンの組み方等、参考にさせていただきたいので、ご教示ください。
よろしくお願いいたします。
自営業扱いのため審査が通りにくく、金利が高くなってしまいます。
変動金利は今後の見通しが不透明なことと、私たちの場合ペアローンでしか組めないので、固定金利で考えています。固定金利で月15万ほどになります。
月々の支払いが厳しいそうであれば、頭金500万ほど入れることも検討しています。
客観的に見たら、収入に対して借入金が多すぎるかと思いますが、自営業のため生活費として支払うものが経費扱いにできるものもあります。（自動車関連、生活用品など）
それら支払い免除を考慮すると、サラリーマン時代と比較して、約100万円ほど支払いが下がっております。
妻が産休や正社員ではなくなることになった場合、子供が生まれた後の生活も踏まえて、私単体で支払える計算としています。
今後、物価・金利が上昇していくと予想される中で、自分の希望条件にあった土地・建物を購入するのは困難になると考えているので、このタイミングで購入を検討しております。
また、実家が持ち家のため今後売却した場合、費用は私に入る予定ですので、ローン返済に充てる予定です。
以上、ざっくりとした説明でございますので、不足している情報がありましたら質問頂けますと幸いです。
また、同じような自営業の方々には住宅ローンの組み方等、参考にさせていただきたいので、ご教示ください。
よろしくお願いいたします。
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2025/9/5 16:32:49
フラット35でしょうか？
金利1.85％くらいで合っていますか？
もしその場合、5000万で161,808円、4500万で145,628円です
おおよそこの想定でしょうか？
さて、あなた単体で考える場合は厳しいかなと思われますが世帯年収900万と考えるとそこまで厳しくはないかな、というイメージです。
しかしペアローンはやめた方がいいなというアドバイスです。
まぁ夫婦が円満か否かの話はしてもしょうがないのでそれば別問題にしましょう。
総括して
世帯年収900万＝返済負担率が20％で安全圏
奥様が産休・退職された場合＝返済負担率30％ですが銀行の審査基準内
問題ないですが絶対安全とはいいがたい。
実家の売却益のプラス材料がある。
という状況かなと思われます
金利1.85％くらいで合っていますか？
もしその場合、5000万で161,808円、4500万で145,628円です
おおよそこの想定でしょうか？
さて、あなた単体で考える場合は厳しいかなと思われますが世帯年収900万と考えるとそこまで厳しくはないかな、というイメージです。
しかしペアローンはやめた方がいいなというアドバイスです。
まぁ夫婦が円満か否かの話はしてもしょうがないのでそれば別問題にしましょう。
総括して
世帯年収900万＝返済負担率が20％で安全圏
奥様が産休・退職された場合＝返済負担率30％ですが銀行の審査基準内
問題ないですが絶対安全とはいいがたい。
実家の売却益のプラス材料がある。
という状況かなと思われます
回答
A
回答日時：
2025/9/3 09:37:31
どのようなご商売をされてるかわかりませんが、商売をしているものとして者の意見です。
大半の仕事は、今は良くても、将来が良いとは限りません。なので、常に不安を抱えながら生きていくことになります（たとえ、それが100年間続いてる会社の経営者だったとしてもです）
住宅ローンは35年と物凄い長期です。もし不景気になったら住宅ローンの支払いはどうしようって不安を感じます。そして実際に不景気の時は、あと2年もこの状況が続いたら、破産する。家も取られちゃう。って考えてしまいます。
そんな時に、逃げ道があれば良いんです。妻名義の預金が十分あるとか、家が自分名義じゃないとか。そうでなければ、個人名義の借金は少なくした方が、精神衛生上とても良いのです。
正直、質問者様のケースだとペアローンで高額物件を組んでいるので、仕事が上手くいかなかった場合、相当深刻な状況になると思います。
私には、そういう判断は無理でした。かなり安い家を買い、最悪、会社がなくなり収入が途絶えても、なんとかなる。いつでも払える。って状況なので、不安はかなり減ってます。
もし、商売が順調で儲かったなら、豪邸でも建てようかって話にして、一般的には収入には見合わない小さな家（年収の2倍程度）に住んでますよ。
大半の仕事は、今は良くても、将来が良いとは限りません。なので、常に不安を抱えながら生きていくことになります（たとえ、それが100年間続いてる会社の経営者だったとしてもです）
住宅ローンは35年と物凄い長期です。もし不景気になったら住宅ローンの支払いはどうしようって不安を感じます。そして実際に不景気の時は、あと2年もこの状況が続いたら、破産する。家も取られちゃう。って考えてしまいます。
そんな時に、逃げ道があれば良いんです。妻名義の預金が十分あるとか、家が自分名義じゃないとか。そうでなければ、個人名義の借金は少なくした方が、精神衛生上とても良いのです。
正直、質問者様のケースだとペアローンで高額物件を組んでいるので、仕事が上手くいかなかった場合、相当深刻な状況になると思います。
私には、そういう判断は無理でした。かなり安い家を買い、最悪、会社がなくなり収入が途絶えても、なんとかなる。いつでも払える。って状況なので、不安はかなり減ってます。
もし、商売が順調で儲かったなら、豪邸でも建てようかって話にして、一般的には収入には見合わない小さな家（年収の2倍程度）に住んでますよ。
A
回答日時：
2025/9/2 14:13:16
自営業なら頑張ればいいんですよ
払えるかな？じゃなくて、これくらい払っても余裕なくらい稼いでやるって気概がなければ潰れますよ
払えるかな？じゃなくて、これくらい払っても余裕なくらい稼いでやるって気概がなければ潰れますよ
A
回答日時：
2025/8/30 12:21:52
金融機関で働いているものです。
いわゆる金利の安い銀行ですと自営業の方はどうしても金利が高くなってしまったり、借入金額が減額されてしまいます。
確定申告をされていると思うのですが、3年間の所得平均で判断します。経費に入れられるとのことですが、経費を多く見積もると所得が減るので住宅ローンの審査には不利です。生活費を費用に入れているとそれだけでマイナス判定です。物件価格の2割は自己資金で支払えれば審査が通る可能性もあります。
あと、奥様が上場企業であれば金利は安くなると思います。
フラット35であれば十分審査は可能かと思います。
銀行ローンとフラット35を並行して審査されることをおすすめします。
いわゆる金利の安い銀行ですと自営業の方はどうしても金利が高くなってしまったり、借入金額が減額されてしまいます。
確定申告をされていると思うのですが、3年間の所得平均で判断します。経費に入れられるとのことですが、経費を多く見積もると所得が減るので住宅ローンの審査には不利です。生活費を費用に入れているとそれだけでマイナス判定です。物件価格の2割は自己資金で支払えれば審査が通る可能性もあります。
あと、奥様が上場企業であれば金利は安くなると思います。
フラット35であれば十分審査は可能かと思います。
銀行ローンとフラット35を並行して審査されることをおすすめします。
A
回答日時：
2025/8/27 09:29:56
金利が高くなるのであれば、なるべく頭金入れましょう。ローン控除終わったら繰り上げ返済もどんどんしていければ早めに完済できますね。
奥様も極力正社員のままがいいですよ。育休復帰後は正社員時短で子どもが一年にあがるまでしたらいいです。あくまで現在ですが、育児時短就業給付金もありますし。
頭金 | 借入額 | 月々返済 | 総返済額 | 総利息 | 控除年1% | 控除合計
-----------------------------------------------------------------------------------------------
0円 | 50,000,000円 | 約16.9万円 | 約71,300,000円 | 約21,300,000円 | 約50万円/年 | 約650万円
500万円 | 45,000,000円 | 約15.2万円 | 約64,200,000円 | 約19,200,000円 | 約45万円/年 | 約585万円
1,000万円 | 40,000,000円 | 約13.5万円 | 約57,000,000円 | 約17,000,000円 | 約40万円/年 | 約520万円
奥様も極力正社員のままがいいですよ。育休復帰後は正社員時短で子どもが一年にあがるまでしたらいいです。あくまで現在ですが、育児時短就業給付金もありますし。
頭金 | 借入額 | 月々返済 | 総返済額 | 総利息 | 控除年1% | 控除合計
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0円 | 50,000,000円 | 約16.9万円 | 約71,300,000円 | 約21,300,000円 | 約50万円/年 | 約650万円
500万円 | 45,000,000円 | 約15.2万円 | 約64,200,000円 | 約19,200,000円 | 約45万円/年 | 約585万円
1,000万円 | 40,000,000円 | 約13.5万円 | 約57,000,000円 | 約17,000,000円 | 約40万円/年 | 約520万円
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