教えて！住まいの先生
Q 住宅ローン5200万組むか悩んでいます。
私年収600万(金融機関正社員)、妻450万(3年の任期付公務員)、子供なしも将来1人のみ希望、車は生涯買わないつもりです。実際に似たような状況の方いらっしゃいますか？資金繰りは苦しくないでしょうか？
質問日時：
2026/1/14 15:45:31
解決済み
解決日時：
2026/1/16 22:21:29
回答数： 7 ｜ 閲覧数： 685 ｜ お礼： 500枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2026/1/16 22:21:29
自分なら組みません。
年齢が書いていませんが、それにもよります。
まず、安全圏は夫だけの年収の3倍。1800万円です。
これ以下ならOK
つぎに、ギリギリが夫婦合算の世帯年収の5倍。5250円までです。
共働きが続けられるなら不可能ではなく
融資は受けられるでしょう。
しかし、融資を受けることと余裕をもって返せることは別です。
金融機関にお勤めなら、釈迦に説法ですが、いざ自分の身になると冷静に判断できないものです。今現在の頭金にできる預貯金も加味するとよいです。
うちは妻23歳で結婚した時はお互いの年収が450万円で世帯年収900万円だったので年間400万円ペースで貯金していました。
少し低いですが、残っていた源泉徴収票を見ると
28歳で540万円
30歳で600万円
32歳で670万円
夫婦合算で約1350万円だったので似たような収入だと思います。
この状況で
数千万円貯金して、ローンは3000万円弱なので
ざっくり世帯年収の3倍のローンで買いました。
単独だと5倍程度。
夫婦ともに正規雇用なので、もっと高い物件も可能でした。
しかし、これが正解でした。
住宅ローンは自分が払える全力の3割程度が適正です。
目先の欲が先走り、払える100％で買う人がいますが失敗します。
子供2人がいわゆる難関大学附属のため、年間300万円の教育関連費用が掛かり、薬学部志望のため大学一人分の学費1600万円、研修材料費200万円、一人暮らし720万円の合計2520万円を現金で用意しました。
子供の費用は、住宅費用と同じくらいかかります。
そして老後資金です。
これも、住宅費用と同じくらい必要です。
うちは結婚直後から投資を開始して
定年退職金を合わせて1億円目標で貯めてきましたが、ここ数年の株高でだいぶ前倒しで達成しました。定年退職時点では1億8千万円も視野に入っています。
子供の教育資金はかけない。なら住宅全力でも良いでしょう。
ただし、学費、奨学金には所得制限があります。
収入が高いと借りられなかったり減免措置が受けられません。
少し前は、世帯年収970万円以上が対象外でした。
子供自身が進学したいと言っても奨学金が使えず、子供の将来を閉ざすことになります。
学資保険の満期200万円程度は、受験料、入学金、初年度納入金で無くなり、別途現金で用意する必要があります。
今からなら、学資保険よりこどもNISAのほうが現実的です。
年齢が書いていませんが、それにもよります。
まず、安全圏は夫だけの年収の3倍。1800万円です。
これ以下ならOK
つぎに、ギリギリが夫婦合算の世帯年収の5倍。5250円までです。
共働きが続けられるなら不可能ではなく
融資は受けられるでしょう。
しかし、融資を受けることと余裕をもって返せることは別です。
金融機関にお勤めなら、釈迦に説法ですが、いざ自分の身になると冷静に判断できないものです。今現在の頭金にできる預貯金も加味するとよいです。
うちは妻23歳で結婚した時はお互いの年収が450万円で世帯年収900万円だったので年間400万円ペースで貯金していました。
少し低いですが、残っていた源泉徴収票を見ると
28歳で540万円
30歳で600万円
32歳で670万円
夫婦合算で約1350万円だったので似たような収入だと思います。
この状況で
数千万円貯金して、ローンは3000万円弱なので
ざっくり世帯年収の3倍のローンで買いました。
単独だと5倍程度。
夫婦ともに正規雇用なので、もっと高い物件も可能でした。
しかし、これが正解でした。
住宅ローンは自分が払える全力の3割程度が適正です。
目先の欲が先走り、払える100％で買う人がいますが失敗します。
子供2人がいわゆる難関大学附属のため、年間300万円の教育関連費用が掛かり、薬学部志望のため大学一人分の学費1600万円、研修材料費200万円、一人暮らし720万円の合計2520万円を現金で用意しました。
子供の費用は、住宅費用と同じくらいかかります。
そして老後資金です。
これも、住宅費用と同じくらい必要です。
うちは結婚直後から投資を開始して
定年退職金を合わせて1億円目標で貯めてきましたが、ここ数年の株高でだいぶ前倒しで達成しました。定年退職時点では1億8千万円も視野に入っています。
子供の教育資金はかけない。なら住宅全力でも良いでしょう。
ただし、学費、奨学金には所得制限があります。
収入が高いと借りられなかったり減免措置が受けられません。
少し前は、世帯年収970万円以上が対象外でした。
子供自身が進学したいと言っても奨学金が使えず、子供の将来を閉ざすことになります。
学資保険の満期200万円程度は、受験料、入学金、初年度納入金で無くなり、別途現金で用意する必要があります。
今からなら、学資保険よりこどもNISAのほうが現実的です。
質問した人からのコメント
回答日時： 2026/1/16 22:21:29
具体例付きでありがとうございます！
回答
A
回答日時：
2026/1/15 08:57:34
現在20代で、車が生涯不要なら余裕です。
A
回答日時：
2026/1/15 00:38:04
今はもうデフレではなくインフレマインドだと思うのでそれくらいで普通な気がします。世帯年収で言えば普通の範囲だと思います。
大阪?であれば売却するとしても買い手はあると思うので良いと思います。リセールも考えてなら良いと思います。
今後は金利上昇の可能性は高いですし、購入費用自体もなかなか値下がりしにくいと思うので、気に入った物件であれば購入を検討しても良いと思います。
大阪?であれば売却するとしても買い手はあると思うので良いと思います。リセールも考えてなら良いと思います。
今後は金利上昇の可能性は高いですし、購入費用自体もなかなか値下がりしにくいと思うので、気に入った物件であれば購入を検討しても良いと思います。
A
回答日時：
2026/1/14 18:04:34
見た瞬間に、生活無理だなと思いました。
usersvoiceさんの回答がすごくいいと思いました。
その価格帯ですと、まわりの住人さんは余裕がある方ばかりなので、そんな中でみみっちい生活をしてほしくないです。憧れがあるのかもしれませんが、今のこの日本では背伸びせず身の丈に合ったラインにしてほしいです。失礼な言い方ですみません。預金・資産をすごくお持ちであれば問題ございません
usersvoiceさんの回答がすごくいいと思いました。
その価格帯ですと、まわりの住人さんは余裕がある方ばかりなので、そんな中でみみっちい生活をしてほしくないです。憧れがあるのかもしれませんが、今のこの日本では背伸びせず身の丈に合ったラインにしてほしいです。失礼な言い方ですみません。預金・資産をすごくお持ちであれば問題ございません
A
回答日時：
2026/1/14 16:18:52
子供が出来ても世帯年収が維持出来るなら大丈夫だと思います。
A
回答日時：
2026/1/14 16:17:18
35年ローンで考えて月15万ぐらい
固定資産税や火災（地震）保険を加えて17万ぐらいになってくるかと思います
戸建という前提ですが、マンションならば管理費や修繕積立も加わるので22万ぐらいになると思います
夫婦2人、共働きでの世帯年収で月17万がギリギリ支払えるかどうかという水準かと思います
子供が居て世帯年収が下がった場合、月17万って不可能ではないでしょうか？
持ち家（マンション含む）になると住宅設備のメンテナンスも自己負担になりますので、10年毎に100万は必要になると思った方がいいです
それを前提に「幾らならば月に支払えるか」から逆算されるのが良いのですが
感触として諸々含めて15万ぐらいに抑えた方がいいと思います
「家賃15万の賃貸に住んでいる家族」って聞いただけで、それなりの収入があるように感じませんか？
借入額より月の支払いで見ないとダメです
固定資産税や火災（地震）保険を加えて17万ぐらいになってくるかと思います
戸建という前提ですが、マンションならば管理費や修繕積立も加わるので22万ぐらいになると思います
夫婦2人、共働きでの世帯年収で月17万がギリギリ支払えるかどうかという水準かと思います
子供が居て世帯年収が下がった場合、月17万って不可能ではないでしょうか？
持ち家（マンション含む）になると住宅設備のメンテナンスも自己負担になりますので、10年毎に100万は必要になると思った方がいいです
それを前提に「幾らならば月に支払えるか」から逆算されるのが良いのですが
感触として諸々含めて15万ぐらいに抑えた方がいいと思います
「家賃15万の賃貸に住んでいる家族」って聞いただけで、それなりの収入があるように感じませんか？
借入額より月の支払いで見ないとダメです
A
回答日時：
2026/1/14 15:48:11
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