教えて！住まいの先生

住宅ローンの審査について、整理しますね。

当然、金融機関が審査するのですが、審査項目は大きく以下の3点です。
①保証会社の保証を受けることができること
②担保評価が妥当である事
③団信の加入ができること

そして、事前審査の段階で①と②を審査します。
本申し込みをすると②と③を審査します。
（②は重複します）
実際に金融機関が審査するのは②のみとなります。


借入金額や年収を記載いただきましたが、これは二の次です。
これらを元に、返済比率と言うものを算出し、
「一定の比率以内であれば保証する（か否か）」を保証会社が回答します。
信用情報に問題あれば、当然、保証引き受けされません。
この場合、「ゼロ回答」になります。

一方、所得と比較して借入希望額が妥当ではない場合は「減額回答」となります。


次に②のお話
これは、金融機関により大きく異なります。
住宅ローンとは「土地と建物に抵当権を設定」する商品で、いざ返済が滞ればそれらを処分して返済に充当することになります。

近隣に支店がないとなれば、土地の評価もしにくいですし、競売となれば手間がかかります。
その為、地域密着ではない金融機関や、ネット系では審査が厳しくなります。

ここまでが、事前審査です。


本申し込みをすると、建築確認申請の提出を求められます。
再度②で、金額が妥当かどうかの判断を行います。

住宅ローンは金利も含めて、他の融資商品より優遇されています。
仮に、1000万円の建物の建築のために1億円と偽って融資を受けられては、担保がみあいません。
その為、再度審査を行いますが、普通の建物であれば問題ないはずです。

③はそのまま、保険会社がOKするかどうかです。



・・・と言うことで、基本的に本申し込みの際に個信（個人信用情報）を改めて審査することはありません。
例外として、事前審査～本申し込みが1年以上の場合は再審査となる場合もありますが、それ以外は審査しません。

イオン銀行で事前審査が通っているなら、健康であれば本申し込みで否決されることはまずありません。

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