教えて！住まいの先生

金利だよね問題は。
固定金利も提案してもらいましょう。
これからは上しかないです。
日本の金利はまだまだ安いです。

結局金利が上がっても気にならない方が
変動金利を選ぶべき。
ちなみに1%金利上がると1000万以上
支払い総額上がるよ。
2%になると倍近い支払いになる事は
理解しておきましょう。
アメリカは今は5%近いのでね。
こんな日が来たら払えるのか。
そこを考えておきましょう。
みんなありえないなんて言うが、
これがわかる人いないです。
その頃にはインフレは凄いのでね、
貨幣価値は下がっているとは思います。

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世帯年収1300万で4300万の住宅ローンなら笑っちゃうくらい楽に返済できるでしょう。

特に若さを生かして最長の50年ローンを考えている辺り、かなり賢いご夫婦だとお見受けいたします。

頭の悪い凡人だと「ローンの返済期間は出来るだけ短い方が良い」という間違った方向に考えてしまう人が多いです。

＞金利の上がり幅もみて、繰り上げ返済を考えてます。
＞いまは50年ローンで余裕が出た分をNISA等の投資に回す予定です。

その考えで正解です。
最長の50年で借りておいて年収が上がったり子育てが終わってから一気に繰り上げ返済に向けて貯蓄を増やして行くのがベストです。

まあ、何かアドバイスをするとすれば、借入額を6000万円くらいに増やしても構わないので出来るだけ駅近で出来るだけ広い土地を購入する様にした方が良いです。

建物にはお金は掛け過ぎないで、主に土地の購入代金に重点を置いた方が良いです。

建物は2000万の建物でも、3500万の建物でも、築年数が35年を過ぎるとどちらも建物の価値は0円になってしまいます。
※メンテナンスをしていれば50年でも70年でも住む事は可能ですが、35年を過ぎたら建物の資産価値は0円で売却時には解体費用が必要な単なる古家になってしまいます。

という事で、お勧めは4000万の土地に2000万の建物が理想だと思います。
※35年後には建物の価値は0になるが駅近の土地の価格は購入時と変りません。

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4300万の住宅ローンを50年ローンで借りようと思ってるのですが、下記の条件だと無理しすぎでしょうか。

無理し過ぎ。


色々意見、アドバイス等いただけるとありがたいです。

公務員様×公務員様のカップルの場合には余裕。上級国民様には失業リスクが無いし、昇給も確実だから余裕です。悪いですけど、現段階の世帯年収が500万円程度でも余裕で4000万円くらい返済して行けます。



でも今回のような公務員様×一般国民のカップルは、一般国民に失業したりするリスクがあるし、不景気で昇給しないリスクはもっと大きく存在する。

我々一般国民のセオリーは短期集中返済です。
上級国民様と一般国民では想定すべきリスクが異なるので定石、セオリーが異なります。

ローンを返済しながら投資なんかしたら、我々一般国民は普通に家の梁にロープを掛ける羽目になります。絶対にやってはいけません。
そんな行為が許されるのは上級国民様同士のカップルだけです。上級国民様同士のカップルでも推奨はしませんが、やっても最低限死にません。公務員様同士のカップルなら、不況とか関係なく失業リスクが無いので収入から返済を継続できるので死にません。

でも、一般国民にとってその愚行は「これから50年間ずっと好景気」に家族全員の命を賭けるということです。
不況がやって来たら、投資は損失が出る。最悪失業して収入まで無くなる。の泣きっ面にハチになります。リスクマネージメントができていなさ過ぎます。


投資を組み合わせるのであれば、「公務員様の方の収入だけでローンを含めた家計を回せる状態」を確保した上で、「一般国民の収入を全力で投資に振り向ける」といった状態にする必要があります。
これなら一般国民が失業しても投資余力が無くなるだけなので安全です。
そして、今回のローンは「公務員様の方の収入だけでローンを含めた家計を回せる状態」を確保できません。だからダメ。無理をし過ぎ。

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子供の教育について小中公立で良いなら問題ないでしょう、受験を考えているなら大変だと思います。

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50歳からの15年間どのように払うのでしょうか？
その後年齢と年収ならもう少し期間を短くした方が良いと思います。
長くなればそれだけ利息が多くなりますし。

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