教えて!住まいの先生

Q 住宅ローンで新築戸建て住宅を検討しています。 私630万 妻400万 妻が、夏に出産します。手当などでだいたい150万ほどの収入になります。 借入額は40年 金額は5000万

変動金利にて。シミュレーションは、1.1%で見ています。
年齢は、34と妻35
子供は初の子供です。
場所は大阪です。

大体返済額が13万ほどになるかと
そして、今の家賃は約10万と車と資格のローンが3万あります。
ローンはローン開始の頃には完済予定なので
3万プラスできるので
13万ほど支払いはできるかと。

ただ、現金が併せて400万ほどしかないため
少し悩んでいます。
子供産まれて、引っ越しをして、資金が回るのか。
ローンには、諸費用含めているのと
土地手付け100万は含めず、別で確保しています。

食費は妻が出しており、手当から出す予定です。
その他は私が見ています。

今後、給料がある程度上がっていくこと
10年目までは、ボーナスの約4-5割の繰り上げ返済およそ70万ほど
住宅ローン控除も毎年繰り上げ返済する予定です。

貯金貯まりにくくなりますが、
今の住まいでは子供が大きくなると数年後には引っ越し
同じ価格くらいの家賃を払わないといけな家なると思うので
新築戸建てを検討しています。

皆様の意見をお聞かせください。
妻は育休明けに働く予定です。
そうすると300万ほどになります。

基本的には進めたいのですが、
銀行の話を聞いていると不安が大きくなること
昨今の金利上昇、資材高騰などあり
今回辞めるともう建てれないかなとも思っています。
補足

頭金に50万ほど入れ
5000万のローンにする予定です

質問日時: 2026/4/11 23:07:21 解決済み 解決日時: 2026/4/12 19:53:51
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ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時: 2026/4/12 19:53:51
ご投稿の資金計画には、いくつかの問題点や懸念される点が存在しています。

40年ローンで1.1%の計算だと月々の返済額は129000円くらいですが?
変動金利であれば返済中の金利上昇も加味した返済金額での想定が必要です。
※更に長期返済ですのでプラス金利で癌100%3大疾病保障の団信に加入する必要がある。

そう考えると金利上昇分とプラス団信で最低でも1.75%くらいの金利で計算しておく必要があります。
※その場合の月々の返済額は約145000円になります。

車のローンの3万円は一旦終わるけど、ローン返済中の40年間に何回の車の買い替えが必要になるかの計算はされていますでしょうか?
※車の維持費と買い替えの費用は永遠に必要になる。

戸建て住宅を購入すると家の維持費が発生します。
※固定資産税、火災及び災害保険、家屋に付帯する設備の更新費用、家の屋根や外壁などのメンテナンス費用の支払いや積立金が必要になる。

固定資産税と損害保険の掛け金だけでも月々2.5万~3万円以上。
住宅設備更新費と修繕積立金が2万~3万円くらい必要になる。
※住宅ローンの他に家屋の維持費が月々5万円くらい必要になるという事です。(ローンが13万なら月の固定支出は18万円必要になる)

住宅ローンは金利上昇のリスクをもっと多く見積もる必要がある。
車もメンテナンス費用と買い替えの為の積立金が必要である。
ローン以外の家のランニングコスト(維持費)が最低でも月々4万~5万くらい掛かる。

今後は年収の上昇も見込めると思いますが、子育ての費用の子供の年齢と共に上昇して行きます。

ローンの借り入れ期間は40年ではなくて可能な限り最長の45年以上(完済年齢満80歳)の最長期間で借り入れをして下さい。
※5000万を1.75%45年返済にすれば月々の返済額は134000円くらいに出来ます。(1.1%計算なら117500円)

ローンは可能な限り長期の返済に設定して、若くてまだ給与所得が低い子育て期でお金が掛かる時期のローン返済の負担を出来るだけ低く抑える。

子供が成人してから65歳定年まで期間で可能な限り貯蓄を増やして行って定年までの繰り上げによる完済を目指してください。

土地にお金を掛けるのは構いませんが建物は出来るだけコンパクトな設計にして必要の無いハイグレード使用にしない事が重要です。
※高気密高断熱高耐震にする事はOKです。

坪単価65万の優良なローコスト住宅でも、贅沢三昧で豪華仕様の坪単価130万の一流メーカーの住宅でも35年後の家屋の資産価値はどちらも同じ0円になり、築40年では解体費用が発生する負の遺産になります。
※アルファードでもレクサスでも20年乗ればどちらも無価値になるのと同じ。(背伸びをしてレクサスを買わない事が重要です)

優良な坪単価65万のローコスト住宅にふんだんに豪華装備のオプションを付けて、使用するサッシや部材などをグレードアップも盛り込んで坪単価90万の高耐久高断熱高耐震の住宅を建てた方が良い。
※坪単価90万、建坪32㎡で2880万円です。

借入額を出来るだけ低く抑えるプランニングと長期返済により月の返済額を下げる様にして下さい。

補足、
家を建てるとブロックやフェンス、庭の整地と芝生や樹木などの植栽、門扉やポスト、門から玄関までのアプローチ、駐車場の土間コン施工やカーポートの設置、テレビインターフォン、防犯ライトと防犯カメラ、宅配ボックスの設置、新築に見合った立派な表札など、家以外の外構費用が必要になる。

新しい家に住むためには引っ越しの費用、新しい家具と新しい家電と照明器具、カーテンレールと窓の数分の新しいカーテン、リビングの絨毯やラグ、玄関のマットなどの費用が発生します。

これらの費用と外構費用と併せると、住宅ローンや頭金の他に初期費用として最低でも500万程度の支出が別に発生する事を計算に入れておいて下さい。
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質問した人からのコメント

回答日時: 2026/4/12 19:53:51

ありがとうございます。
妻とも十分話し合い、この金利上昇や、
資材遅延の可能性があり、ローン実行後工事が止まると資金ショートの可能性もあること。
様々なことを鑑みて、手付放棄と仲介手数料を支払い諦めることとします。

回答

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A 回答日時: 2026/4/12 17:00:48
お家の事は他の方が調べていると思うので他の面での回答を…


お子さんの保育園料は調べてますか?
市によって保育料がかなり変わるため、奥さんが復帰した時にどのくらいの支払いになるか確認することをおすすめします。
3歳児クラスから保育料無料(給食費、教材費は別)になるので2027年4月で復帰だと3年間、2028年4月復帰だと2年間保育料がかかります。
保育料が最初から0円の自治体もあります。

うちは1歳児クラスで4月から復帰したため3万ほどだった保育料が9月から5万に値上がりしました。
質問者さんのお家の年収だと月8万ほどする場合もありますよ。
保育料+絵本などの教材費、園内で販売される写真。
保育園用の靴+自宅用の靴(2~3ヶ月)なども必要でしたよ。

ならし保育も1ヶ月ほどかかり、5月から復帰しているお母さんたちが多かったです。1ヶ月分の保育料はもちろんかかります。
後は保育園の布団やタオル、洋服も指定のものを置いておく分+洗い変え用で各10枚位揃えました。
ミシンが必要な園の場合は保育料とあわせて予算10万以上は準備しておいた方がいいかと思います。


出産費用は出ますが+20万は用意しておいた方が安心できます。
夜間+休日+促進剤+無痛分娩でそのくらいかかりました。30代後半は色々トラブル出てきます。


正直奥さまと合算して計画たてないときついのかなと思います。お互い負担額が違いますし…

光熱費は+1~2万、食費も1万、子供費はミルクなら1万、オムツとおしりふきその他ちょっとした子供用品で1万千位、後はグレードの高いものを買えば買うだけ支払額は上がります。

他の皆さんの回答とあわせて月々の支払額を考えてみてはどうでしょうか?

家を購入したければ今がまだお金のため時なのでできる限り節約することをおすすめします。
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A 回答日時: 2026/4/12 12:58:20
母子共の健康状態次第では奥様が専業主婦になる可能性はゼロではないです。なので高齢出産リスク舐めんなって言ってやってください。

いずれにせよ家族構成が確定してからじゃないと必要な間取りも決まらないですし、住宅取得に動くのは来年以降かなって感じです。
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A 回答日時: 2026/4/12 06:43:51
率直に言って無謀だと思います。
34歳で40年ローンって...
失礼ながらそのご年齢で頭金が50万しか無いと言うのも不安材料です。

また今後毎月収入が確実に上がるとはわかりません。予想外の事が起こるのが人生です。

65歳定年として、定年後の年金生活は生活費だけでカツカツになると思います。ローンはどうやって払うのでしょうか。
おまけに、定年の頃家のリフォームや建て変えの時期になり、またお金が掛かります。

自分だったら立地の良さを優先して3000万程度の中古を探して、後はコツコツお金を貯めて子育てが終わったら立て替えるかな。
家にすべてを注ぎ込むより、生活に余裕が無いときついと思います。
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A 回答日時: 2026/4/12 06:17:38
固定資産税を加味すると+2万はかかります。
それと変動金利なので1.1%で借りてもその金利がずっと続くわけではありません、日銀総裁もまで利上げをすると話しているので金利2%でも支払い可能でないと破綻すると思います。
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A 回答日時: 2026/4/12 03:54:33
今の時代5000万円くらい出さないと建てれないですよね。

先ず手当とは何でしょうか?
育児休業手当や出産手当や産休手当等でしょうか?
もしそれなら、ちょっと分かりにくいですし、当てにしない方が良いと思います。

シンプルに妻が出産後も仕事に戻れるかどうかが鍵かなと思います。
戻れるなら安定して返済出来るでしょうし、戻れないならかなり厳しくなります。

妻次第だと思いますので、質問者様がしっかりサポートして上げてください。
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A 回答日時: 2026/4/12 03:04:16
ウチは旦那31歳で将来建て替え目的で中古物件購入しました。
ローン35年を28年完済
頭金はBMも売ってとにかく頭金を作り800万入れて残り2300万を月々7万ボーナス17万に抑えました。金利スタートは5%台の時です。
のち旦那61でキャッシュで建て替えしました。
若い時に新築で住むと、完済する頃には築年数が経ちあちこち修理や交換出てきます。
中古なので子育て中もストレスなく過ごすことが出来ました。
13万の返済はキツイと思います。
家の為に働くのか?
家族の団欒の為に働くのか?
家族の団欒の一部が家です。
5000万の物件なら1000万は頭金入れた方が良いかと思いました。
どんなに働いても支払いが多いと心の余裕なくなり夫婦間もギスギスしてきます。
年1回は家族で海外旅行に行けるくらいの余金があるといいと思います…
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A 回答日時: 2026/4/11 23:58:41
あからさまな取らぬ狸の皮算用。
まずは初めての出産育児を控えた奥様の収入や将来の昇給など、不確実な要素を当てにするのをやめて、今の夫の収入で払いながら生活できるか?
それだけでイケると思えれば買えばいいと思います。
それで買えない物件はあなたの器量ではないということ。
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A 回答日時: 2026/4/11 23:33:16
冷静な利害関係の無い第三者からの感想を言えば
無謀です。

余裕がある暮らしなら
夫の年収3年分、1890万円。
一番多いのが世帯年収の4.5年分。4635万円。
ギリギリの生活で5年分の5150万円。
不可能ではありませんが
何か不測の事態が起きただけで破綻します。
4000万円以下に抑えた方が良いです。

と言うより、実際に破綻した例は
出産後の体調不良で復職できなかった。
新型コロナのような不況で給料が下がった、ボーナスが出ない、年収が減った。
45歳で黒字リストラ対象になり職を失った。
生まれた子供に障害があり、時間とお金がかかる。
病気になり、仕事の量を減らす必要が出た。
離婚した。
などなど、他にもいろいろあります。

で、本質の議論をすると
何故5000万円かと言えば
欲しい物件がその値段だったのではなく
その値段だから欲しくなっただけです。
自分が払えるギリギリだから欲しくなる。
本当は3000万円くらいの物件でも必要十分だとしても
むしろ、破綻寸前の物件だからこそ欲しくなるのです。
これは、ほとんどの人に当てはまります。

住宅は人生のうちで全力を傾ける物では無いです。
今は欲しくて、目先の欲に目がくらんで周りが見えていませんが
住宅ローン以上に子育ての費用はかかるし、
さらに、それ以上に老後資金が必要です。
40年ローンだと75歳。
前倒して支払いは分りますが、老後資金を貯める時間が無くなります。
子供が大学卒業ごの期間はほぼ無く、大学院に進学する、浪人する、留年する。それだけで老後資金が貯まりません
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A 回答日時: 2026/4/11 23:20:23
家の所有に関して、住宅ローンの他に「火災/地震保険」と「固定資産税」が発生します

固定資産税は当初(3年だったかな?)は安いですが、15~18万ぐらいになるのではないかと思います
そうすると、単純計算で月1.5万ぐらいの返済増という事です

あと、家の修繕としてリフォームなどの他に、給湯器など電気を使う設備が10年超えると壊れてくるので交換が必要になります

繰り上げ返済も大事ですが、こちらのメンテナンス費用も貯めて行く必要があり
月1万、年12万で10年後120万あれば、最低限はメンテナンスできると思います

気になるとすれば、年齢の割に貯蓄が少ないという事ですね
理由があって少ないのか、単純に貯めてこなかったのかにもよりますが
一度上げてしまった生活水準を落とすのは難しいので、この点が気になった次第です
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