教えて！住まいの先生
Q 住宅ローン変動の金利はもう下がることはありませんか？ 支払いが厳しいしどうするのが一番負担ないか。元金が減らなく悩んでます。 これから家買う人は変動と固定どちらにするんですか？
回答
A
回答日時：
2026/5/9 15:19:01
質問内容だけを見ると、少し整理が必要だと思います。
まず、5年ルールがある住宅ローンなら、通常は金利が上がっても毎月返済額はすぐには増えません。
そのため、
「支払いが急にキツくなった」
という話とはやや矛盾があります。
5年ルールの影響で起こりやすいのは、
・返済額は据え置き
・利息割合だけ増える
・元金が減りにくくなる
という状態です。
逆に、5年ルールが無い商品なら、金利上昇は比較的早く返済額へ反映されるため、
「支払いが厳しくなった」
は理解できます。
ただその場合は、返済額自体は増えているので、通常は元金はそれなりに減っていきます。
ですので、
「支払いも急に苦しくなった」
「でも元金も全然減らない」
を同時に強く言っているなら、少し話が混ざっている印象はあります。
実際には、
・物価高で生活費全体が苦しい
・返済予定表を見て不安になった
・SNSなどの情報で過度に不安になっている
可能性もあると思います。
もちろん、借入額が極端に大きい場合などは別ですが、一般的な5年ルール付き住宅ローンなら、「急に払えなくなる」というより、“後ろに負担を送る”仕組みに近いです。
金利が増えて何かと心配な局面とは思いますが、
５年ルールの有無で悪い所は変わりますので、
区別して聞かれた方が良いかと思います。
まず、5年ルールがある住宅ローンなら、通常は金利が上がっても毎月返済額はすぐには増えません。
そのため、
「支払いが急にキツくなった」
という話とはやや矛盾があります。
5年ルールの影響で起こりやすいのは、
・返済額は据え置き
・利息割合だけ増える
・元金が減りにくくなる
という状態です。
逆に、5年ルールが無い商品なら、金利上昇は比較的早く返済額へ反映されるため、
「支払いが厳しくなった」
は理解できます。
ただその場合は、返済額自体は増えているので、通常は元金はそれなりに減っていきます。
ですので、
「支払いも急に苦しくなった」
「でも元金も全然減らない」
を同時に強く言っているなら、少し話が混ざっている印象はあります。
実際には、
・物価高で生活費全体が苦しい
・返済予定表を見て不安になった
・SNSなどの情報で過度に不安になっている
可能性もあると思います。
もちろん、借入額が極端に大きい場合などは別ですが、一般的な5年ルール付き住宅ローンなら、「急に払えなくなる」というより、“後ろに負担を送る”仕組みに近いです。
金利が増えて何かと心配な局面とは思いますが、
５年ルールの有無で悪い所は変わりますので、
区別して聞かれた方が良いかと思います。
A
回答日時：
2026/5/6 21:07:44
＞住宅ローン変動の金利はもう下がることはありませんか？
下がらないでしょうね。
今までの20年間が異常だったのですから。
今のアメリカの住宅ローン金利は5％以上です。
国は経済成長を年2％を目標にしています。
ローン金利は3％くらいで落ち着くのではないでしょうか。
アメリカみたいにインフレが進むと5％もあるかもしれません。
30年くらい前に私が住宅ローンを組んだ時は
当初10年間は2.4％、残り15年は4％でした。
組んだ時は良かったけど、
身体的事情で団信が通らない状況になったので借り換えができずに最後まで4％で払いました。
まあ、ローンを組んで5年目くらいには手元にローン残高の倍くらいの資金が有ったので負担にはなりませんでしたが。
住宅ローンを組んでから5年ごとの元本残高の表を作ってみました。
全て金利が変動しない場合ですが。
35年ローンなら、元本残高が半分になるには20年かかります。
40年ローンなら、元本残高が半分になるには24年かかります。
50年ローンなら、元本残高が半分になるには32年かかります。
50年ローンでは、
最初の5年間（返済60回）で6％しか返済できません。
最初の15年間（返済180回）で20％しか返済できません。
＞これから家買う人は変動と固定どちらにするんですか？
『安心感』を求めるなら全期間固定でしょう。
下がらないでしょうね。
今までの20年間が異常だったのですから。
今のアメリカの住宅ローン金利は5％以上です。
国は経済成長を年2％を目標にしています。
ローン金利は3％くらいで落ち着くのではないでしょうか。
アメリカみたいにインフレが進むと5％もあるかもしれません。
30年くらい前に私が住宅ローンを組んだ時は
当初10年間は2.4％、残り15年は4％でした。
組んだ時は良かったけど、
身体的事情で団信が通らない状況になったので借り換えができずに最後まで4％で払いました。
まあ、ローンを組んで5年目くらいには手元にローン残高の倍くらいの資金が有ったので負担にはなりませんでしたが。
住宅ローンを組んでから5年ごとの元本残高の表を作ってみました。
全て金利が変動しない場合ですが。
35年ローンなら、元本残高が半分になるには20年かかります。
40年ローンなら、元本残高が半分になるには24年かかります。
50年ローンなら、元本残高が半分になるには32年かかります。
50年ローンでは、
最初の5年間（返済60回）で6％しか返済できません。
最初の15年間（返済180回）で20％しか返済できません。
＞これから家買う人は変動と固定どちらにするんですか？
『安心感』を求めるなら全期間固定でしょう。
A
回答日時：
2026/5/6 20:46:49
しばらく下がりそうもないですね。
これからは固定多めが良いんじゃないですかね？
これからは固定多めが良いんじゃないですかね？
A
回答日時：
2026/5/6 20:19:03
25年前家を買った時の金利が2.0%位でした。その少し前までは4.0%位で1980年代は8.0%だったらしいです。
今支払いが厳しいと今後もっと厳しいと思います…上がる事はあってもしばらくは下がる事はなさそうです…
今支払いが厳しいと今後もっと厳しいと思います…上がる事はあってもしばらくは下がる事はなさそうです…
A
回答日時：
2026/5/6 20:08:08
これまでギリギリの低金利でやってきて、やっと動き出したところなのでもう下がることはないかなと思います。個人的な予想では、今後はゆーっくりとした上り坂かなと。
もしギリギリのローンで組んでしまったなら、収入を増やすか、生活を切り詰めるか、どうしても無理なら任意売却しかないのかなと思います。
家を買う人については、これまでと同じやり方で選ぶと思いますよ。
つまり金利が上がっても余裕を持って返済できるなら変動、もうこれ以上負担を上げられないなら固定です。
もしギリギリのローンで組んでしまったなら、収入を増やすか、生活を切り詰めるか、どうしても無理なら任意売却しかないのかなと思います。
家を買う人については、これまでと同じやり方で選ぶと思いますよ。
つまり金利が上がっても余裕を持って返済できるなら変動、もうこれ以上負担を上げられないなら固定です。
A
回答日時：
2026/5/6 19:15:01
もう下がることは無いとは言いきれませんが、基本的に今までの低金利が異次元と言われるくらい異常な低さだったのでそこまでまた下がるのはなかなか難しいです(金利もだし下がるまでの年数としても)
これから買う人も自分のライフスタイルとかから検討でしょうね。繰上げ返済出来るような人なら変動でしょうし
これから買う人も自分のライフスタイルとかから検討でしょうね。繰上げ返済出来るような人なら変動でしょうし
A
回答日時：
2026/5/6 18:40:21
少なくとも数年以上下がることは無いと思います。
世帯収入も何も情報がないのでアドバイスできませんが、生活費をギリギリまで節約して貯金するか繰上げ返済に充てることですね。
世帯収入も何も情報がないのでアドバイスできませんが、生活費をギリギリまで節約して貯金するか繰上げ返済に充てることですね。
A
回答日時：
2026/5/6 18:37:21
リーマンショックのような世界的不況が無ければ下がる事は無いでしょう。
固定金利が3%ほどなので今ローンを組む人は上がると分かっていながら変動を選ぶ人が多いです。
固定金利が3%ほどなので今ローンを組む人は上がると分かっていながら変動を選ぶ人が多いです。
A
回答日時：
2026/5/6 17:54:58
いつからローンをやってるのですか？月２０万なら家族で分割払いで、乗り切りましょう。ホームローンは貸金利が安いので手数料とられたり銀行によっては他の定期預金を要求されます。家族で乗り切りましょう。家のローンは最後の10年で元本が減ります。
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