教えて！住まいの先生
Q 注文住宅のローンについてアドバイスください。 住宅ローン4700万(土地、外構なども込み) 夫33歳、年収630万、公務員 妻29歳、専業主婦 子供3歳、0歳の2人
(できればもう1人ほしいです…)
お恥ずかしい事に貯金はほぼありません
子供が保育園に入園できたらフルタイムパートで働く予定です。できれば10万〜13万程度は稼ぎたいと思っています。
ローン4700万は無謀でしょうか…ちなみに40年ローンで組む予定です。
どんどんお家の打ち合わせが進んでいく中で不安になってきてしまい、ご相談させていただきました。
お恥ずかしい事に貯金はほぼありません
子供が保育園に入園できたらフルタイムパートで働く予定です。できれば10万〜13万程度は稼ぎたいと思っています。
ローン4700万は無謀でしょうか…ちなみに40年ローンで組む予定です。
どんどんお家の打ち合わせが進んでいく中で不安になってきてしまい、ご相談させていただきました。
回答
A
回答日時：
2026/7/29 12:57:52
その年収は残業や手当抜きですか？
公務員も色々ですが、役所でそれならかなり残業代入ってるでしょうから異動したら詰みますし、警察官なら夜勤がない事務系に異動するだけで月5万円くらい下がったりしますよね。
私も公務員でご主人と同じくらいの収入なんですが、たられば要素が多いのに、家計の自由度が住居費に奪われてきつそうだと思います。
うちの職場でも4000万円の家を買う人が多いですが、親の援助あったり、配偶者も大抵正社員とか公務員です。
私は息子一人のシングルなんで2,000万円の借入で普通の暮らしって感じです。。。
公務員も色々ですが、役所でそれならかなり残業代入ってるでしょうから異動したら詰みますし、警察官なら夜勤がない事務系に異動するだけで月5万円くらい下がったりしますよね。
私も公務員でご主人と同じくらいの収入なんですが、たられば要素が多いのに、家計の自由度が住居費に奪われてきつそうだと思います。
うちの職場でも4000万円の家を買う人が多いですが、親の援助あったり、配偶者も大抵正社員とか公務員です。
私は息子一人のシングルなんで2,000万円の借入で普通の暮らしって感じです。。。
A
回答日時：
2026/7/28 22:07:19
A
回答日時：
2026/7/27 09:22:56
扶養内パートの予定しかないなら、その金額はこども無しでないとかなりの節約生活になると思います。そもそも33歳で40年ローン、無計画すぎます。
貯金がないなら、子供3人は家を買わなくても厳しいと思いますよ。
どうしてもその家なら、子供は2人にして、早く正社員の仕事を見つけるしかない気がします。教育や経験などの面で結局我慢を強いられるのは子供です。
貯金がないなら、子供3人は家を買わなくても厳しいと思いますよ。
どうしてもその家なら、子供は2人にして、早く正社員の仕事を見つけるしかない気がします。教育や経験などの面で結局我慢を強いられるのは子供です。
A
回答日時：
2026/7/27 06:42:45
A
回答日時：
2026/7/26 22:51:19
A
回答日時：
2026/7/26 22:11:47
大丈夫でしょう。
ですが「安すぎる住宅」であれば、後々には、よりお金がかかります。
終の棲家として、トータルコストまで考えた家造りをなさって下さい。
金銭的には。
妻がフルタイムパートで働くこと。
ご両親や義両親には、住まいや暮らしにある程度余裕があること。
この２つが前提になるかと。
そこまで厳密でも必須でもありませんが。
保育や小学校低学年の壁（共働きしやすさ）なども関わってきます。
３人の子育てとなれば、学業での教育資金や、就職までの生活費など、それなりに後半にお金がかかってきます。
ですが、公務員の強みは、将来設計に見通しが立てられることです。
必要であれば、教育資金の貸付制度を使ったり。
老後の生活には年金制度が充実していたり。
問題となるのは、注文住宅では、住みにくい間取りを注文してしまったり、施工会社の選択ミスで、ほしいオプションが高額になったり、そういった「家造り」がどうなのかという点かと。
たしかに注文住宅は高額ですし、長期的な視点まで含めると「建てるときにお金がかかる」のはその通りです。
ですが、今はインフレ期で、金利上昇局面です。
おそらく、この計画を見送った方がよりお金がかかるのでは？
個人的には、住宅ローンの金額が家計にとって重くもないし、公務員であれば、そこまで気にしなくても大丈夫なのでは？とは思います。
しっかりと注文住宅のメリットを享受し、ご夫婦ご家族が幸せに暮らせるようにお金をかけて良いのでは？
ただし、共働きは前提のひとつです。
例えば、混合水栓で温水で洗濯機を使用したり。
ロボット掃除機や、食洗機など、調理家電など、誰でも家事ができるようにしたり。
そういった「お金の使い方」などもあります。
楽しく、たくさん話し合いをなさって下さい。
共働きや子育てを楽しめるような計画を立てて下さい。
ご夫婦がしっかり話し合い、老後の生活などについても夢が叶うような家造りになりますように。
ですが「安すぎる住宅」であれば、後々には、よりお金がかかります。
終の棲家として、トータルコストまで考えた家造りをなさって下さい。
金銭的には。
妻がフルタイムパートで働くこと。
ご両親や義両親には、住まいや暮らしにある程度余裕があること。
この２つが前提になるかと。
そこまで厳密でも必須でもありませんが。
保育や小学校低学年の壁（共働きしやすさ）なども関わってきます。
３人の子育てとなれば、学業での教育資金や、就職までの生活費など、それなりに後半にお金がかかってきます。
ですが、公務員の強みは、将来設計に見通しが立てられることです。
必要であれば、教育資金の貸付制度を使ったり。
老後の生活には年金制度が充実していたり。
問題となるのは、注文住宅では、住みにくい間取りを注文してしまったり、施工会社の選択ミスで、ほしいオプションが高額になったり、そういった「家造り」がどうなのかという点かと。
たしかに注文住宅は高額ですし、長期的な視点まで含めると「建てるときにお金がかかる」のはその通りです。
ですが、今はインフレ期で、金利上昇局面です。
おそらく、この計画を見送った方がよりお金がかかるのでは？
個人的には、住宅ローンの金額が家計にとって重くもないし、公務員であれば、そこまで気にしなくても大丈夫なのでは？とは思います。
しっかりと注文住宅のメリットを享受し、ご夫婦ご家族が幸せに暮らせるようにお金をかけて良いのでは？
ただし、共働きは前提のひとつです。
例えば、混合水栓で温水で洗濯機を使用したり。
ロボット掃除機や、食洗機など、調理家電など、誰でも家事ができるようにしたり。
そういった「お金の使い方」などもあります。
楽しく、たくさん話し合いをなさって下さい。
共働きや子育てを楽しめるような計画を立てて下さい。
ご夫婦がしっかり話し合い、老後の生活などについても夢が叶うような家造りになりますように。
A
回答日時：
2026/7/26 21:52:40
家計管理はどなたがどのようにされてますかね。貯金がない理由はなんでしょうか。年齢的に1000ぐらいあって普通です。返済しながら、いちから学費老後費ためていかないといけないです。それを踏まえて毎月いくらで生活していけばいいのか試算してみましたか？漠然とした不安になる気持ちよくわかりますが、数字を見て今の生活のここをこう変えればやっていける、とわかれば不安は解消できます。もしくはとてもじゃないけど金額を下げないと無理だとわかるかもしれません。働く予定 のうちはあてにできないので、実際に働き始めてから契約でもいいと思います。
A
回答日時：
2026/7/26 17:27:50
無謀とは思いませんが、少し危険かなという水準です。
一番のネックは貯金の少なさです。
家を購入すると、維持費含め最初のほうはかなりお金が飛んでいきます。
家を購入する上でもっとも大事なのは実は収入ではなく、貯金です。
ある程度の生活防衛費を持ってからの購入をおすすめします。
一番のネックは貯金の少なさです。
家を購入すると、維持費含め最初のほうはかなりお金が飛んでいきます。
家を購入する上でもっとも大事なのは実は収入ではなく、貯金です。
ある程度の生活防衛費を持ってからの購入をおすすめします。
A
回答日時：
2026/7/26 16:15:06
＞.......ローン4700万は無謀でしょうか....
外野のヤジウマの印象としては
「チャレンジャーだなぁ...！」.....ですね。
まあ、なんとかなるんじゃないですか。
「公務員」というチケットを持っているんだし。
確実に退職金が有る！
＝退職時にローンを一括返済できる。
これが大きいです。
旦那さんが定年時にそれなりのまとまったお金が入る。
＝ローンの清算ができる。
老後は年金が確実に入る。
なんとかなりますよ、旦那さんが定年まで問題を起こさなければ。
民間企業なら「やめたほうが良い」ですけどね。
＞.......お恥ずかしい事に貯金はほぼありません....
これはちょっと問題ですけどね。
まあ、私が33歳....上の子小一...下の子年少の頃は貯金はほとんどありませんでしたけど。
今でも鬼嫁様に頭が上がらないです。
人生は......鬼嫁様の締め具合で決まります！
外野のヤジウマの印象としては
「チャレンジャーだなぁ...！」.....ですね。
まあ、なんとかなるんじゃないですか。
「公務員」というチケットを持っているんだし。
確実に退職金が有る！
＝退職時にローンを一括返済できる。
これが大きいです。
旦那さんが定年時にそれなりのまとまったお金が入る。
＝ローンの清算ができる。
老後は年金が確実に入る。
なんとかなりますよ、旦那さんが定年まで問題を起こさなければ。
民間企業なら「やめたほうが良い」ですけどね。
＞.......お恥ずかしい事に貯金はほぼありません....
これはちょっと問題ですけどね。
まあ、私が33歳....上の子小一...下の子年少の頃は貯金はほとんどありませんでしたけど。
今でも鬼嫁様に頭が上がらないです。
人生は......鬼嫁様の締め具合で決まります！
A
回答日時：
2026/7/26 14:58:09
いけるけど、子供が手を離れるまでは結構しんどいかと…
私なら、もう少し予算を押さえますね。
奥様も働かれて、仮に扶養内だと130万程度。
ご主人の年収と合わせても760万程度。
手取りをざっくり8割で計算すると600万程。
つまり、収入は月平均50万程。
4700万40年ローン
金利1％計算で月119,000円
金利1.5％計算で月130,000円
なので、この計算だといけない事はない。
ただ、子供さん、まだ小さいでしょ？
お金がかかるのはまだまだ先。
特に高校→大学くらいでめっちゃかかる。
国公立で全部いけても生涯教育費は大体1000万かかると言われてる。
高校・大学が私立になると2000万ぐらい。小・中も私立なら2500万ぐらいです。
仮に、大学が地方で一人暮らしなんかになると、年間150～200万追加でかかる。（ウチ、今その感じです。）
しかも、できればもう一人って考えてる。
そうなると、奥さんが働けるのもまだまだ先。と言うより、３人子供いて働きに出れるかな？子供３人いると、家の中が毎日戦争状態になりますよ？
この辺はかなり不安な要素です。
そうなると、先ほどの手取り50万での計算はご主人の収入のみの40万円ほどで見ておく方が安全。
手取り40万で月12～13万円。
子供二人、できれば三人と考える結構しんどいです。
ただ、少し楽観できる部分もあります。
ご主人は公務員ですよね？
であれば、他業種に比べ昇給も安定しており、年齢的にも若いのでまだお給料も増えるでしょう。
あと、退職金。
公務員の一番のメリットはここでしょうね。
公務員の定年退職の退職金の平均は2000万円を超えています。
2000万退職金があれば、定年時に繰り上げ返済も可能です。
ただ、そうなると、老後資金の問題も出てきますが…。
なので、冒頭でお伝えしたように
私であればもう少し予算を抑えますね。
コメ主様の家計で考えると、高くても4000万までかな。
ご参考にして頂ければ幸いです。
私なら、もう少し予算を押さえますね。
奥様も働かれて、仮に扶養内だと130万程度。
ご主人の年収と合わせても760万程度。
手取りをざっくり8割で計算すると600万程。
つまり、収入は月平均50万程。
4700万40年ローン
金利1％計算で月119,000円
金利1.5％計算で月130,000円
なので、この計算だといけない事はない。
ただ、子供さん、まだ小さいでしょ？
お金がかかるのはまだまだ先。
特に高校→大学くらいでめっちゃかかる。
国公立で全部いけても生涯教育費は大体1000万かかると言われてる。
高校・大学が私立になると2000万ぐらい。小・中も私立なら2500万ぐらいです。
仮に、大学が地方で一人暮らしなんかになると、年間150～200万追加でかかる。（ウチ、今その感じです。）
しかも、できればもう一人って考えてる。
そうなると、奥さんが働けるのもまだまだ先。と言うより、３人子供いて働きに出れるかな？子供３人いると、家の中が毎日戦争状態になりますよ？
この辺はかなり不安な要素です。
そうなると、先ほどの手取り50万での計算はご主人の収入のみの40万円ほどで見ておく方が安全。
手取り40万で月12～13万円。
子供二人、できれば三人と考える結構しんどいです。
ただ、少し楽観できる部分もあります。
ご主人は公務員ですよね？
であれば、他業種に比べ昇給も安定しており、年齢的にも若いのでまだお給料も増えるでしょう。
あと、退職金。
公務員の一番のメリットはここでしょうね。
公務員の定年退職の退職金の平均は2000万円を超えています。
2000万退職金があれば、定年時に繰り上げ返済も可能です。
ただ、そうなると、老後資金の問題も出てきますが…。
なので、冒頭でお伝えしたように
私であればもう少し予算を抑えますね。
コメ主様の家計で考えると、高くても4000万までかな。
ご参考にして頂ければ幸いです。
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