教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンについて質問です！ これからマイホーム購入を考えていて、35年ローンを組む予定です。 「変動金利」と「固定金利」で迷っています。
今のところ変動金利のほうが金利が低く、月々の返済額を抑えられるので魅力的に感じています。
ただ、今後金利が上がった場合のことを考えると、固定金利のほうが安心なのかなとも思っています。
実際に住宅ローンを組んだ方に質問です。
・変動金利にした方
・固定金利にした方
それぞれ「なぜその金利を選んだのか」「実際に返済してみてどうだったか」を教えていただきたいです！
また、今から住宅ローンを組むなら、皆さんならどちらを選びますか？
あと、変動金利の場合は今の固定金利より多くなる事ありますか？
回答
A
回答日時：
2026/9/13 18:13:41
変動金利は当初の返済額が安い代わりに、将来の金利上昇リスクを借り手が負います。固定金利は金利が高い代わりに、銀行へ保険料を払って返済額を確定させる商品です。
変動金利が現在の固定金利を超えることも当然あります。5年ルールや125％ルールがある商品でも、金利上昇を免除する制度ではなく、返済額への反映を先送りするだけです。
金利が3～4％になっても返済でき、十分な現金があり、必要なら繰り上げ返済できるなら変動も選択肢です。金利上昇で生活が破綻する借入額なら、固定にするか、物件価格を下げるべきです。私なら、35年という長期で余裕資金が乏しければ全期間固定を選びます。
A
回答日時：
2026/9/13 16:35:13
固定です。
金利が高いのは重々承知の上です。
35年後のことなど、どうなるか分からず、計画確定が優先だからです。
もし物価が10倍になれば、相対的に借金が1割に減ります。
結果を言えば、変動の方がはるかに支払額が低く、額面で言えば大損です。
しかし、固定金利の安定感が支払いを前倒しせずに安定して支払い投資もできた。そして、その投資でローン完済額を上回った。
つまり、借りた金で投資して、借りた金以上に儲かった。
どちらも結果論です。再現性は無いので人には勧めません。
A
回答日時：
2026/9/13 01:33:11
もう今組むなら固定金利にしたほうがいいよ。
変動金利なんて上がるに決まってるから、
なぜインフレ局面で変動金利なんて組むのかわからない。
おそらく来週の日銀で政策金利がまた引き上げられるよ。
A
回答日時：
2026/9/12 14:30:14
2019年に変動金利で借りました。最初0.8％、今1.5％です。
借りて2年位でまとまったお金が入ったので繰り上げ返済、この6月にも繰り上げ返済。残債は夫の年収くらいです。一度で返せる金額まできました。
住宅ローン減税の期間が終わる時、あと3年ほどしたら一括返済、絶対に返済します。
これからの人は固定のほうが安心では？どんどん金利が上がって元本が全然減らないって感じになるのイヤだから。
A
回答日時：
2026/9/12 09:10:12
銀行には「変動金利のローン」と「固定金利ローン」も選択肢があります。
この2つは銀行にとっての「商品」ですよね。
銀行はこの2つの商品のうちどちらを売りたいか？
って考えたこと有りますか？
銀行が売りたいのは「変動金利のローン」ということです。
売るために「今の利息額が安い！」という餌とぶら下げています。
なぜ「変動金利のローン」を売りたいか？
「変動金利のローン」ならローンの返済が終わるまで
「確実に最低限の利益を稼いでくれるから」
国の政策金利がいくらになろうとも、
過去に貸し出した資金でも必ず利益が出せる金利設定ができるから。
固定金利で貸し出した資金は、政策金利が貸し出した金利より上に行けば一円も稼いでくれません。
＝過去に貸し出した資金では死んだお金になる。
変動金利なら、利幅は少し下がるけど常に利益が出せる。
過去に貸し出した資金でも死んだお金にならない。
この質問の回答にも有りますが、3〜4年前に全期間固定金利1％以下で借りた人もいます。
これから30年間、この資金は1円も稼いでくれない。
同じ時期に変動金利0.5％で貸した資金は常に稼いでくれる。
借りた人が困る＝銀行が儲かる。
これが銀行の「商売」です。
A
回答日時：
2026/9/11 21:26:05
固定金利を選びました。低金利時代だったので安牌な方を選びましたね。
今ならすごく悩みますね。変動金利は上昇が怖いし、固定金利なら支払いが多くてそもそも家が買えません。
A
回答日時：
2026/9/11 20:55:00
常に変動金利の方が安い傾向にあると思います
今の固定を変動が超える可能性は十二分にあると思います
A
回答日時：
2026/9/11 15:16:53
7年前に全期間固定1.2%で借りました。当時の変動金利は0.5%でした。変動と固定の金利差が小さかったので安心を買う意味で固定にしました。このご時世なら、変動と固定の金利差が大きいので迷わず変動にします。
A
回答日時：
2026/9/11 14:12:43
18年前に30年ローンを組みましたが、住宅ローン控除が終わったら一括返済するつもりで変動金利にしました。
完済までの間、金利は上がらず0.7%でした。
今から住宅ローンを組むなら、固定と変動を半々にするかも。。
A
回答日時：
2026/9/11 12:49:01
変動がおそらく年末には1.5%前後で、
来年は1.5から2%で推移。
フラット35が3.46%だが、来年は維持予測。
金利差は1.5%前後。
これが大きいと感じるなら、変動金利でもOK。
精神的に安心が欲しいならフラット35一択。
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