教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンのご相談です。 どの借り方がお得かアドバイスいただきたいです。 30代前半、新築一戸建て5000万円の物件を頭金1000万円で購入予定です。 夫
転職したて。勤続3ヶ月。
年収（見込み）400万円
従業員規模100人の中小企業
前職はメーカー営業職で5年勤務。給与アップのため異業種のメーカー営業職に転職。
妻
勤続6年
年収550万円
従業員規模3000人以上の一部上場企業
8月より産休育休取得予定（復帰予定）
夫が転職したてということで、銀行がしぼられてくること、見てくれたとして金利が高くなることが懸念です。
下記どれがおすすめでしょうか？
①妻単独でauじぶん銀行など金利が安いところに申し込む（そもそも妻年収550万円で4000万円の借入は金利が高くなるでしょうか？）
②住宅ローン控除を考慮して、金利が少々高くなってもペアローンで借り入れる
また、複数仮審査を出す予定ですが、ネット銀行は本審査で落とされることがあるとききますので、複数本審査に出してもいいものなのでしょうか？
詳しい方よろしくお願いします。
補足
年収（見込み）400万円
従業員規模100人の中小企業
前職はメーカー営業職で5年勤務。給与アップのため異業種のメーカー営業職に転職。
妻
勤続6年
年収550万円
従業員規模3000人以上の一部上場企業
8月より産休育休取得予定（復帰予定）
夫が転職したてということで、銀行がしぼられてくること、見てくれたとして金利が高くなることが懸念です。
下記どれがおすすめでしょうか？
①妻単独でauじぶん銀行など金利が安いところに申し込む（そもそも妻年収550万円で4000万円の借入は金利が高くなるでしょうか？）
②住宅ローン控除を考慮して、金利が少々高くなってもペアローンで借り入れる
また、複数仮審査を出す予定ですが、ネット銀行は本審査で落とされることがあるとききますので、複数本審査に出してもいいものなのでしょうか？
詳しい方よろしくお願いします。
ちなみに諸経費込みで5000万円です。頭金はもう500万円くらいなら無理なく出せます。
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2022/6/7 22:54:39
不動産従事者です。
①なら、住信SBIネット銀行の変動0.39％、または三菱UFJ銀行の変動0.475％がオススメです。どちらの銀行も借入4,000万は審査基準ギリギリですので、もう少し頭金を増やしたほうが安全です。
②なら、ソニー銀行（ペアローン）の変動0.457％がオススメです。ただし、ご主人の3ヶ月の平均月収を12倍して400万円以上ないとNGです。
なお、もし1ヶ月以内の引渡しが条件の場合、ネット銀行は手続きに時間がかかりますので、あまりオススメしません。
②の条件がすべて満たすようでしたら、ご主人の死亡リスクや産休育休中の住宅ローン控除還付金の減収を考慮すると、ペアローンがいいのではないでしょうか。
複数本審査はオススメしません。
①なら、住信SBIネット銀行の変動0.39％、または三菱UFJ銀行の変動0.475％がオススメです。どちらの銀行も借入4,000万は審査基準ギリギリですので、もう少し頭金を増やしたほうが安全です。
②なら、ソニー銀行（ペアローン）の変動0.457％がオススメです。ただし、ご主人の3ヶ月の平均月収を12倍して400万円以上ないとNGです。
なお、もし1ヶ月以内の引渡しが条件の場合、ネット銀行は手続きに時間がかかりますので、あまりオススメしません。
②の条件がすべて満たすようでしたら、ご主人の死亡リスクや産休育休中の住宅ローン控除還付金の減収を考慮すると、ペアローンがいいのではないでしょうか。
複数本審査はオススメしません。
質問した人からのコメント
回答日時： 2022/6/7 22:54:39
三井住友妻単独で最優遇で事前審査通りました。ペアローンでネット銀行の事前も通ったので、2つにしぼって本審査に進みたいと思います。
無理という回答が多かったので心配でしたが、なんとかなりそうです。
ありがとうございました。
回答
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A
回答日時：
2022/6/6 07:04:15
その借り入れでは単独では無理ですね。ペア一択です。3300万円までなら妻単独でも可能かも。
A
回答日時：
2022/6/6 00:22:46
産休育休を取るなら①は無いと思います。
産休育休中は収入が無いので、住宅ローン控除が受けられなくなります。勿体無いです。
また、妊娠中とのことで、そこまで借入出来ないと思います。
あと、本審査複数はやめた方が良いです。
②はあまりオススメ出来ませんが、どうしてもその物件じゃないと…というのなら仕方ないというか、ペアローンにせざるを得ないかと思います。
産休育休中は収入が無いので、住宅ローン控除が受けられなくなります。勿体無いです。
また、妊娠中とのことで、そこまで借入出来ないと思います。
あと、本審査複数はやめた方が良いです。
②はあまりオススメ出来ませんが、どうしてもその物件じゃないと…というのなら仕方ないというか、ペアローンにせざるを得ないかと思います。
A
回答日時：
2022/6/5 22:27:01
ペアローンはお勧めできません。
A
回答日時：
2022/6/5 18:22:18
結論から言うとペアローンにせざるを得ないと思います。
妊娠していなければ①です。大手企業かつ年収の7倍程度、しかも頭金1000万なのでネット銀行の低金利で借入可能です。ローン控除についてはそもそも年収550万あれば最大限恩恵を受けれます。
ですが、妊娠されているので審査の難易度が跳ね上がります。本人が働く意思があっても保育園に入れませんというのがあり得るので借入可能額が下がります。
少なくとも育休・時短勤務などになるので見込み年収が下がります。
なので奥様単独ローンは基本的に不可能だとおもいます。旦那様が転職されて間もないですが3ヶ月経過しているならそれなりのローンは可能なのでイメージとしては2000万・2000万のペアローンで低金利にしてくれる金融機関を探すのがベストかとおもいます。
本審査は記録に残るので数社で行うのはオススメしません。不利になる可能性があります。
妊娠していなければ①です。大手企業かつ年収の7倍程度、しかも頭金1000万なのでネット銀行の低金利で借入可能です。ローン控除についてはそもそも年収550万あれば最大限恩恵を受けれます。
ですが、妊娠されているので審査の難易度が跳ね上がります。本人が働く意思があっても保育園に入れませんというのがあり得るので借入可能額が下がります。
少なくとも育休・時短勤務などになるので見込み年収が下がります。
なので奥様単独ローンは基本的に不可能だとおもいます。旦那様が転職されて間もないですが3ヶ月経過しているならそれなりのローンは可能なのでイメージとしては2000万・2000万のペアローンで低金利にしてくれる金融機関を探すのがベストかとおもいます。
本審査は記録に残るので数社で行うのはオススメしません。不利になる可能性があります。
A
回答日時：
2022/6/5 18:09:28
①と②どちらも難しいかと思います。
① 奥さんが育休に入る場合審査には大きなマイナスです。
育休入る状況で年収も５５０万円で４０００万円という金額を通すのは難しいかと、３５００万円にしても難しいと思います。
② 旦那さん勤続年数３ヶ月ならペアローンは落ちるでしょう。
本審査複数出すには自由です。
ただネット銀行は審査に日数がかかります、建売の場合に引き渡し期限に間に合うかの問題があります。
不動産屋、売主からも通常の銀行にも審査出して下さいと言われると思います。
① 奥さんが育休に入る場合審査には大きなマイナスです。
育休入る状況で年収も５５０万円で４０００万円という金額を通すのは難しいかと、３５００万円にしても難しいと思います。
② 旦那さん勤続年数３ヶ月ならペアローンは落ちるでしょう。
本審査複数出すには自由です。
ただネット銀行は審査に日数がかかります、建売の場合に引き渡し期限に間に合うかの問題があります。
不動産屋、売主からも通常の銀行にも審査出して下さいと言われると思います。
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