教えて！住まいの先生

そんな提案する不動産屋って（笑）
そんなの不動産屋の領分ではなく少なくともフランシャルプランナーのお仕事かと…

あんな奴ら他人のハッピーライフなんてどうでもよく自分のハッピーライフ…即ち
自分の得するよう騙して客に売りつけるって事です。

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頭金は人それぞれの考え方なので何が正しいというのはありません、質問者さんの好きにして良いです。
ペアローンのデメリットは離婚した時に大きく揉めることです。
離婚しなければ特にデメリットはありません。

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・ペアローンはおすすめしません。
のちのち面倒になる可能性や、困る可能性の要因になるからです。
離婚時の財産分与や相続時などです。
また、きちんとリスクも計算できてしまえれば良いですが、子供の障害や育児鬱など、どちらかが働けなくなった場合に払えなくなったり、
共働き前提で進んできて、どちらかが死んだときに片方のローンが残ってしまったりとかもあります。

・残すべき貯蓄は質問者の環境によります。
必ず必要なのは生活防衛資金。
あと、子育て世代なら教育費。
頭金や繰り上げ返済を頑張ってしまって、子供の高校大学の学費1000万×人数が溜まりきらないようなら、貯蓄かすぐ現金に戻せるNISAなどに回すと良いと思います。

・40年ローンは何とも言えません。私的には40年にしないと資金繰りが厳しそうなライフプランであれば、もっと住宅費用を落とします。ローンの年数は定年か定年後も働けるならプラス数年後に終わるくらいの設定が良いのかなとは思います。

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各家庭の考え方だと思いますので、コレがいい、アレはダメというのは無いかと思っています

よく言われるのが住宅ローンより投資利回りの方が高いという話
利回り2%なら1000万入れておけば毎年20万の利益がでる計算
ただ、株価も上下しますから必要な時に現金化できないというのが一番のデメリットだと思います
余剰資金を投資に回すのであって「頭金を入れない代わりに投資する」は止めた方が良いと思います

団信などの条件により、癌等での病気が発覚した時点でローン残債が無くなるというのもメリットとして挙げられますが
こちらも主契約者が罹患された場合の話で、配偶者では意味がありません
「夫が無くなってもローンが無くなる」と言っている人が多いですけど
妻が罹患した時の事を考えておらず、リスク回避にはなっていません

ペアローンに関しては離婚時に揉めると言われていますが
いずれにしても、お金に関しては離婚時に揉めます
相続でも泥臭く揉めます
双方がそれなりに稼いでいるならばローン控除がそれぞれ受けられますし
罹患された場合の負担も半分で済むというメリットもあります
ただ、夫婦それぞれがローン契約するため、ローン契約に伴う手数料などの諸費用が２倍掛かってしまうというのもデメリットとしてあります

繰り上げ返済については、ローン返済中であれば団信が付くので生命保険の代わりに繰り上げ返済せずに支払い続けるという方もいますし
それ自体は間違っているとも思いません

繰り上げ返済してしまえば余計な利息を払う必要もありませんし
一時的に貯蓄が減ったとしても、固定支出が減るため精神的にもゆとりが持てます

頭金については、入れたからと言って返済額が大きく変わることは無いため
あまり必要ではないと考えています
ローン契約として不足した分を頭金として用意するぐらいで
基本は全額ローンで構わないと思います


私ならばですが
基本的に頭金は用意せずに全額ローンにします
ペアローンについては、双方がそれなりに稼いでいるなら採用します
時短等で収入が減り、ローン控除のメリットが少ないならば単独ローンにしますね
繰り上げ返済に関しては、ローン控除期間後に進学資金の目途が付いた時点で行います
実際、繰り上げ返済でローン完済しましたが、固定支出がなくなり貯蓄が増えていくのを目の当たりにすると精神的にゆとりが持てました

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頭金に関してはあなたの任意でも問題ありませんがローン減税を考えて決めれば良いですね
またペアローンなら連帯債務で連生団信が良いですね
ローンの年数は35年くらいが良いとは思います

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