教えて！住まいの先生

お子さんがこれからですよね？
出産リスクで奥様が失職、社会復帰不可のシミュレーションをしておいてください。
健康上の理由で戻れない可能性を考慮するべきです。「出産なめんな」と言っておいてください。

借入年数は何年でも構いません。
誰もが選択する、定年退職時に残債を繰り上げ償還する返済プランで考えたらOKです。

最短でも希望しているお子さん二人が生まれてから購入計画をスタートさせるのがベストかと。

それまでは資産形成と知識を蓄えておいてください。

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50年はちょっと長過ぎかなと思います。
私なら35年にして新NISAの1800万✖︎2の枠を埋め終えたら、
ボーナス返済分のみ繰上げ返済しますかね！

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運用は素人なので、余り触れられませんが、一応、、、

・「定年（予定・目標）を超えて長期でローンを組むメリット」
期間が短い方が、総支払は減りますが、完済までの返済・支出は増えますので、完済するまでのリスクは、期間が短い方が多くなります。

逆に期間が長い場合、総支払は増えますが、途中までの返済・支出はへりますので、完済するまでのリスクは、期間が長い方が少なくなります。

いくら総返済額が減るからと言って、完済までの返済・支出に耐えられなければ、意味がありません。

なので、借入の基本は、「（当初期間）は長く借りて・早く返す」です。

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例えば、20年後に計画がズレたとします。
その時に対処し易いのは、、、
20年後の「時点までは」返済額が少なく、その分手持ち資金が多く、月々が少ない当初50年で組んだ方になります。

要は、計画通りに完済できない場合の保険の一つ。

妻の認識は分かりませんが、、、
中身を言えば、保険（＝当初50年）を掛けながら、保険料（総支払の増加分）を、運用で減らすと言う考え。

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総支払が増える事もリスクですし、、、
基本は「長く」と言っても、無駄に長ければイイという話でもないですので、貴方の考えも正解です。

ただ貴方の書かれている内容的には、私は妻派です。

「世帯収入減・貴方の収入の頭打ち」
貴方の↑不安に対しても、35年と50年でドチラが対処し易いかと考えれば50年に方になります。

完済までは、35年の方が返済・支出は増えるのですから、その間の収入減でがより負担になるのは35年。

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奥さんが投資をしてるなら、50年ローンの方がいいと思います。
今後金利がどんどん上がっていくとは限りませんし、投資も長期では負けることは少ないです。

確率論だけでいえば50年ローン＋浮いた分を投資した方が得をする確率は絶対に高いです。あとは夫婦のリスク許容度の話だと思います。
分かりやすいように言うと
①35年ローン:100%の確率で10万円の損
②50年ローン＋浮いた分を投資:
90%の確率で10万円の得、10%の確率で30万の損

みたいなイメージですね。(金額はイメージで、根拠はないです。)
この上記2つの選択肢のどちらを選ぶかの問題です。

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質問者さんの言う事も分かりますし奥さんの言う事も分かります、どちらが正解という事はないです、見解の相違なのでお互い話し合うしかないです。
ちなみに私は奥さんの考えに賛同します。

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