教えて！住まいの先生
Q 夫の年収550万 私の年収250万です。 自己資金2200万です。 いくらまでの住宅ローンが理想でしょうか？ 夫の単独で5200万の審査がおりました。
新婚なのでこれから子供希望で、子供が出来たら私はパート希望で妊娠中〜1歳になるまでは働かないようにしたいです。
なので私の年収は〜150万くらいと考えたいです。
私達が希望する土地は一坪平均55万くらいです。
大体2400万〜します。
家の本体価格が2500万として土地や外構、付帯工事など入れると5000万は超えて来ます。
初めの予算は4500万でしたが、相場からして5000万は最低でもかかりそうです。
住宅ローンの減税があるので、フルローンで借りて、その間に自己資金の2000万を運用して増やせるだけ増やせれば5500万くらいでも住宅ローン無理なく返済できるでしょうか？
ハウスメーカーのFPに見てもらったのですが、5500万でも大丈夫！との事でした。
月に14万くらいはかかりますし、今の家賃が10万いかないくらいなのに、さらに固定資産税や火災保険や家のメンテナンス費を貯めるとなるとかなりキツイですよね？
そこに子どもも増えるとなると5500万はかなり苦しいと思いませんか？
建売りだと3000万円台〜ありますが、性能面や今後のメンテナンス費など考えて建売りは無しになりました。
建売り買うくらいなら、このまま賃貸が良いという考えです。
また安い土地で1900万〜ありますが、辺鄙でかなり道が細かったり、交通便悪かったり、家の後ろに隠れるような感じに建てて縦列駐車だったりするので、この土地で妥協するなら賃貸が良いという感じです。
数年前と土地も家価格もかなり上がっていてなかなか厳しいのでしょうか？
周りに同じ年収くらいまたは少ないくらいでも注文住宅建てている人が結構いるので、これくらいでみんなやっていけるものなのでしょうか？
なので私の年収は〜150万くらいと考えたいです。
私達が希望する土地は一坪平均55万くらいです。
大体2400万〜します。
家の本体価格が2500万として土地や外構、付帯工事など入れると5000万は超えて来ます。
初めの予算は4500万でしたが、相場からして5000万は最低でもかかりそうです。
住宅ローンの減税があるので、フルローンで借りて、その間に自己資金の2000万を運用して増やせるだけ増やせれば5500万くらいでも住宅ローン無理なく返済できるでしょうか？
ハウスメーカーのFPに見てもらったのですが、5500万でも大丈夫！との事でした。
月に14万くらいはかかりますし、今の家賃が10万いかないくらいなのに、さらに固定資産税や火災保険や家のメンテナンス費を貯めるとなるとかなりキツイですよね？
そこに子どもも増えるとなると5500万はかなり苦しいと思いませんか？
建売りだと3000万円台〜ありますが、性能面や今後のメンテナンス費など考えて建売りは無しになりました。
建売り買うくらいなら、このまま賃貸が良いという考えです。
また安い土地で1900万〜ありますが、辺鄙でかなり道が細かったり、交通便悪かったり、家の後ろに隠れるような感じに建てて縦列駐車だったりするので、この土地で妥協するなら賃貸が良いという感じです。
数年前と土地も家価格もかなり上がっていてなかなか厳しいのでしょうか？
周りに同じ年収くらいまたは少ないくらいでも注文住宅建てている人が結構いるので、これくらいでみんなやっていけるものなのでしょうか？
回答
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A
回答日時：
2024/10/24 07:40:41
スノーマン風回答
舘様、マツケンサンバが踊れれば良いよ、予算は4000～5000だね
さっくん、小さくてもバク転が出来れば良いです、予算は4000～5000ですね
ラウール、とにかく天井が高くないとぶつかるから天井だけは高くして、予算は4000～5000だね
めぐれん、最近体調が良くないのでゆっくり寝れる部屋が欲しい、予算は4000～5000ですかね
岩本、サスケの設備があれば良いよ、予算は4000～5000かな
舘様、マツケンサンバが踊れれば良いよ、予算は4000～5000だね
さっくん、小さくてもバク転が出来れば良いです、予算は4000～5000ですね
ラウール、とにかく天井が高くないとぶつかるから天井だけは高くして、予算は4000～5000だね
めぐれん、最近体調が良くないのでゆっくり寝れる部屋が欲しい、予算は4000～5000ですかね
岩本、サスケの設備があれば良いよ、予算は4000～5000かな
A
回答日時：
2024/10/23 22:01:40
年齢が分かりませんが、一般論でいえば楽勝です。
単純な話で、あなた方は世帯年収600万家庭より、手取りが約100万多いんだから、30年で3000万の余裕があります。
あなた方の5500万ローンは、世帯年収600万家庭の2500万ローン程度の負担でしかないです
既に2200万の貯蓄がありますから楽勝でしょう
懸念するなら、一条工務店の品質の悪さと、あなたが育休も取らず収入を投げ捨てることです。
単純な話で、あなた方は世帯年収600万家庭より、手取りが約100万多いんだから、30年で3000万の余裕があります。
あなた方の5500万ローンは、世帯年収600万家庭の2500万ローン程度の負担でしかないです
既に2200万の貯蓄がありますから楽勝でしょう
懸念するなら、一条工務店の品質の悪さと、あなたが育休も取らず収入を投げ捨てることです。
A
回答日時：
2024/10/23 21:36:24
はっきり言ってハウスメーカーのFPはハウスメーカーの営業だと思ってください。かなりの眉唾物です。ハウスメーカーは施主が銀行から限度額いっぱいに借りて完成と同時に全額支払って貰えれば、その後はどうでも良いのです。
それを後押しするのがハウスメーカーのFPの仕事です。
また借りて良い額と借りられる額はイコールではありません。銀行は慈善事業ではないので、自分たちの利益最優先で返済のためにあなた方の生活が苦しかろうと関係ありません。生かさず殺さずでOKです。抵当権を入れるのがその証拠です。
そして家賃とローンの返済を単純に同列と考えるのは危険です。持ち家はローンの返済（賃貸の家賃）プラス3万は必要と思ってください。
それを後押しするのがハウスメーカーのFPの仕事です。
また借りて良い額と借りられる額はイコールではありません。銀行は慈善事業ではないので、自分たちの利益最優先で返済のためにあなた方の生活が苦しかろうと関係ありません。生かさず殺さずでOKです。抵当権を入れるのがその証拠です。
そして家賃とローンの返済を単純に同列と考えるのは危険です。持ち家はローンの返済（賃貸の家賃）プラス3万は必要と思ってください。
A
回答日時：
2024/10/23 19:29:04
ちょっと心配ですね。ライフプランの数字は実態に則したものでしたか？年収がとんとん拍子に上がる想定だったりしないでしょうか。子供の進学先はどんな設定か、習い事、車の買い替え、家族旅行等々、必要な額がしっかり織り込まれているでしょうか。売る側に都合よいプランにされがちなので、よくよく検証した方が良いと思います。
土地はもう少し範囲を広げて考えてみてもいいかもしれませんね。建売でも比較的良いものもありますし、一律にだめと決めず探してみてもいいとは思います。
土地はもう少し範囲を広げて考えてみてもいいかもしれませんね。建売でも比較的良いものもありますし、一律にだめと決めず探してみてもいいとは思います。
A
回答日時：
2024/10/23 17:10:57
550万円の手取り額は月35万円くらいで、250万円の手取り額は約17万円。
いずれもボーナス分も含んでますが、合わせると52万円です。
一方5000万円の住宅ローンを「頭金2000万円」「ボーナスなし」「変動金利0,7パーセント」「35年」で計算すると月の返済額は88,928円です。
手取りから差し引くと43万円が生活費として残ります。
ここまではすごく余裕みたいだし、確かに返済に困って破綻することもないと思います。
でも今後は貯蓄がものすごくだいじです。
・２軒目の家のための貯蓄
木造住宅の寿命は40年が目安です。定年を機に建て替えられるお金を貯蓄していく必要があります。（建て替えなら今の土地があるので建物だけですが年齢的に住宅ローンは利用できません）
・お子さまの養育費と教育費
公立か私立かで差は出ますが、大学卒業までに子ども１人あたり2000〜4000万円です。２人なら4000〜8000万円です。
・ご夫婦の老後資金
現在でも厚生年金で65歳からの年金は平均14万円とされていますが、実際の中央値で見ると10〜11万円がほとんどです。夫婦２人合わせても17万円くらいかなと思います。
今後は70歳からになったり、受給額が減るかもしれませんが、とにかく年金では食べていくのがやっとです。
そこで手取りからローン返済分を引いた43万円から20万円は毎月貯蓄に回せますか？
それができるなら問題ないし、そうでなければローンは支払えてもその先で老後破綻のリスクはあります。
ちょっとわたしは2000万円の貯蓄を家に注ぎ込むのも、40年の寿命の家に5000万円かけるのも個人的にはもったいないなと思います。
それが最低限だと言われますが、１億円が当たり前の23区でも5000万円以下の家はありますからね。
でも貯蓄はちゃんとする。建売は嫌だということなら、これでも問題はないと思われます。
いずれもボーナス分も含んでますが、合わせると52万円です。
一方5000万円の住宅ローンを「頭金2000万円」「ボーナスなし」「変動金利0,7パーセント」「35年」で計算すると月の返済額は88,928円です。
手取りから差し引くと43万円が生活費として残ります。
ここまではすごく余裕みたいだし、確かに返済に困って破綻することもないと思います。
でも今後は貯蓄がものすごくだいじです。
・２軒目の家のための貯蓄
木造住宅の寿命は40年が目安です。定年を機に建て替えられるお金を貯蓄していく必要があります。（建て替えなら今の土地があるので建物だけですが年齢的に住宅ローンは利用できません）
・お子さまの養育費と教育費
公立か私立かで差は出ますが、大学卒業までに子ども１人あたり2000〜4000万円です。２人なら4000〜8000万円です。
・ご夫婦の老後資金
現在でも厚生年金で65歳からの年金は平均14万円とされていますが、実際の中央値で見ると10〜11万円がほとんどです。夫婦２人合わせても17万円くらいかなと思います。
今後は70歳からになったり、受給額が減るかもしれませんが、とにかく年金では食べていくのがやっとです。
そこで手取りからローン返済分を引いた43万円から20万円は毎月貯蓄に回せますか？
それができるなら問題ないし、そうでなければローンは支払えてもその先で老後破綻のリスクはあります。
ちょっとわたしは2000万円の貯蓄を家に注ぎ込むのも、40年の寿命の家に5000万円かけるのも個人的にはもったいないなと思います。
それが最低限だと言われますが、１億円が当たり前の23区でも5000万円以下の家はありますからね。
でも貯蓄はちゃんとする。建売は嫌だということなら、これでも問題はないと思われます。
A
回答日時：
2024/10/23 17:07:02
ローン額は３５００万円くらいが上限ではないでしょうか。
A
回答日時：
2024/10/23 16:49:22
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