教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンを組むタイミングを迷っています。 いずれかは自宅を持つのが夢です。
現在結婚2年子なし（妊活中2人予定）
私 正社員（国家資格あり） 年収400万
旦那 今年度から建築系個人事業主 年収最低300万予想 今後増えると言っていますがわかりません。
家賃6.5万円
ハウスメーカーで確認したところ私だけでも十分組めるそうです。（銀行により年収の10倍でも可）最高でも総額4000万円以内の住宅の予定です。月の返済9~11万になりそうです。
①妊娠する前に私だけで組んでしまった方がいいと思いますか？
旦那の収入が安定していない時期に無理やり組むのがリスクあるなと思います。モデルハウスをみて憧れている自分がいて焦ってしまいます。
②子供を産んで旦那の収入も落ち着いてから3~5年後に組んだ方がいいですか？
その時の年収を多く見せるために経費で3年間落とせなくなってしまうのとそもそも3000万以上のローンをその時に組めるのかが懸念点です。
現在は月に15万円ほどは貯金に回せるほどのゆとりがあるので、組んでしまおうかと思ってしまいます。あとは正直広い家で過ごしたいというわがままです。税金、保険、メンテナンス費がかかるのは理解しています。
客観的に見たアドバイスをよろしくお願いします。
補足
私 正社員（国家資格あり） 年収400万
旦那 今年度から建築系個人事業主 年収最低300万予想 今後増えると言っていますがわかりません。
家賃6.5万円
ハウスメーカーで確認したところ私だけでも十分組めるそうです。（銀行により年収の10倍でも可）最高でも総額4000万円以内の住宅の予定です。月の返済9~11万になりそうです。
①妊娠する前に私だけで組んでしまった方がいいと思いますか？
旦那の収入が安定していない時期に無理やり組むのがリスクあるなと思います。モデルハウスをみて憧れている自分がいて焦ってしまいます。
②子供を産んで旦那の収入も落ち着いてから3~5年後に組んだ方がいいですか？
その時の年収を多く見せるために経費で3年間落とせなくなってしまうのとそもそも3000万以上のローンをその時に組めるのかが懸念点です。
現在は月に15万円ほどは貯金に回せるほどのゆとりがあるので、組んでしまおうかと思ってしまいます。あとは正直広い家で過ごしたいというわがままです。税金、保険、メンテナンス費がかかるのは理解しています。
客観的に見たアドバイスをよろしくお願いします。
夫婦20代後半です。私、旦那の両親は50歳~55歳で旦那母以外は正社員で働いています。実家は持ち家ローン返済完了です。
質問日時：
2024/11/11 17:49:44
解決済み
解決日時：
2024/11/14 10:40:03
回答数： 7 ｜ 閲覧数： 230 ｜ お礼： 500枚
共感した： 1 この質問が不快なら
回答数： 7 ｜ 閲覧数： 230 ｜ お礼： 500枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2024/11/14 10:40:03
個人事業主でマイホームを建てた者です。
本気で欲しいなら、旦那さんの収入が安定するまで待つ必要はありません。
住宅は今が一番安いですし、今後は金利がさらに上昇するかもしれません。
物価上昇率を2%とすると、住宅価格は単純に毎年2%上昇します。
3年後は今の6%増で購入することになります。
ついでに3年後ローン金利が0.5%アップしているとすると、さらに返済額が増えることになりますね。
あとですね、旦那さんの収入をローンの審査に組み入れるために、ご存知のように3年間所得（売上−経費）を多く申告しなければならないのですが、所得を多くすれば想像以上に税金を払うことになります。
それはもったいないと思います。
もしあなたの収入だけで住宅ローンを組むことができるなら、あなただけで組み、旦那さんはしっかり節税してキャッシュを残したほうがお二人の生活が安定すると思いますよ。
ただ、一つ心配なのは、あなたがお子さんを妊娠してお二人のお子さんが大きくなるまでの間、あなたが仕事ができて収入を確保できるかどうかですね。
あなたが仕事ができない時までに旦那さんがしっかりと稼いでいれば問題ないと思いますが。。。
それだけが心配かなと思います。
本気で欲しいなら、旦那さんの収入が安定するまで待つ必要はありません。
住宅は今が一番安いですし、今後は金利がさらに上昇するかもしれません。
物価上昇率を2%とすると、住宅価格は単純に毎年2%上昇します。
3年後は今の6%増で購入することになります。
ついでに3年後ローン金利が0.5%アップしているとすると、さらに返済額が増えることになりますね。
あとですね、旦那さんの収入をローンの審査に組み入れるために、ご存知のように3年間所得（売上−経費）を多く申告しなければならないのですが、所得を多くすれば想像以上に税金を払うことになります。
それはもったいないと思います。
もしあなたの収入だけで住宅ローンを組むことができるなら、あなただけで組み、旦那さんはしっかり節税してキャッシュを残したほうがお二人の生活が安定すると思いますよ。
ただ、一つ心配なのは、あなたがお子さんを妊娠してお二人のお子さんが大きくなるまでの間、あなたが仕事ができて収入を確保できるかどうかですね。
あなたが仕事ができない時までに旦那さんがしっかりと稼いでいれば問題ないと思いますが。。。
それだけが心配かなと思います。
質問した人からのコメント
回答日時： 2024/11/14 10:40:03
様々な意見ありがとうございました。
買うべき、買わないべきという意見どちらもごもっともだと思います。
今もどうするべきか考え中ですが、もし買うとしたら3000万以内に収めるようにします。
同じ個人事業主の方をベストアンサーとさせていただきます。
回答
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A
回答日時：
2024/11/11 21:31:57
いくらなんでもその年収で4000万は無謀かと。
子供2人の学費や老後の資金はどうするつもりですか？うちは世帯年収800万で子供２人でもローンは3000万を目安にと言われました。出産や育児を考えると男性側の年収が高くないとより厳しいです。正社員で復帰できるかもわかりません。
子育ては本当にお金がかかります。
とりあえずご主人の年収が落ち着いてから考えてはいかがでしょうか。
子供2人の学費や老後の資金はどうするつもりですか？うちは世帯年収800万で子供２人でもローンは3000万を目安にと言われました。出産や育児を考えると男性側の年収が高くないとより厳しいです。正社員で復帰できるかもわかりません。
子育ては本当にお金がかかります。
とりあえずご主人の年収が落ち着いてから考えてはいかがでしょうか。
A
回答日時：
2024/11/11 20:44:58
年齢にもよるけど全然問題なし！これから旦那さんの収入も上がるし、なんと言っても国家資格ありの正社員は最強よ！買っちゃいなさいな！
A
回答日時：
2024/11/11 19:54:43
似たような世帯収入でしたが、ファイナンシャルプランナーさんにはローンは2000万までくらいで考えましょうと言われましたよ。ちなみに子ども1人、貯金＋払い込み済み学資保険等合わせて2000万近くです。
子供を産んでも確実に正社員で働けるかはわかりません。障害や病気があればパートにならざるを得ないこともあります。というか祖父母の協力なしに正社員共働きはかなり厳しいですよ。
ご主人の年収が安定するまではしっかり貯めて、頭金にまわしては？
子供を産んでも確実に正社員で働けるかはわかりません。障害や病気があればパートにならざるを得ないこともあります。というか祖父母の協力なしに正社員共働きはかなり厳しいですよ。
ご主人の年収が安定するまではしっかり貯めて、頭金にまわしては？
A
回答日時：
2024/11/11 19:01:04
これからの時代、子ども1人に1000万は必要になると思うけど
十分な学費を準備できずに、子どもに早々と借金抱えて働かせる親って…
厳しい言い方だけど『計画性のない無責任な親』だと
学費だけじゃなくて、自身の介護費用も準備しなければならないのに、借金抱えるの？
ライフステージ、ライフスタイルによって住まい方を簡単に変えられる方が
これからの時代に合っていると思う
十分な学費を準備できずに、子どもに早々と借金抱えて働かせる親って…
厳しい言い方だけど『計画性のない無責任な親』だと
学費だけじゃなくて、自身の介護費用も準備しなければならないのに、借金抱えるの？
ライフステージ、ライフスタイルによって住まい方を簡単に変えられる方が
これからの時代に合っていると思う
A
回答日時：
2024/11/11 18:44:25
厳しいでしょうね
住宅ローンは多くても7倍と言われてて普通では5倍、楽に払える（生活レベル落とさない）だと3倍ほどですよ。
もちろん返済期間にもよりますけどもね。
ご新築にこだわらずに、新婚から子供が小さいうち（は汚す、痛ませる）と割り切って中古をリフォームしてのプランもいいと思います。
最高でも4000万という予算からしておそらく地方にお住まいでしょう。
それならば土地込みでも1000万台でもあると思います。
それを最低限だけ直して住むわけです。
お子さんたちが巣立ったあと、家は古くなっても土地は残るし、余裕がある状態で組んでいるから貯金はできるはず。
私の友達はこのパターンを選択して途中会社を辞めたりしましたが生活には困っていません。
住宅ローンは多くても7倍と言われてて普通では5倍、楽に払える（生活レベル落とさない）だと3倍ほどですよ。
もちろん返済期間にもよりますけどもね。
ご新築にこだわらずに、新婚から子供が小さいうち（は汚す、痛ませる）と割り切って中古をリフォームしてのプランもいいと思います。
最高でも4000万という予算からしておそらく地方にお住まいでしょう。
それならば土地込みでも1000万台でもあると思います。
それを最低限だけ直して住むわけです。
お子さんたちが巣立ったあと、家は古くなっても土地は残るし、余裕がある状態で組んでいるから貯金はできるはず。
私の友達はこのパターンを選択して途中会社を辞めたりしましたが生活には困っていません。
A
回答日時：
2024/11/11 17:56:34
現状１５万円しか貯蓄に回せないのなら４０００万円の住宅ローンに固定資産税支払って子供にかかるお金を考えれば貯蓄が出来なくなると思います、下手すればマイナスです。
子供が出来た後生活が安定してから購入の方が良いと思います。
子供が出来た後生活が安定してから購入の方が良いと思います。
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