教えて！住まいの先生
Q 年収800万で4300万のローンは無謀でしょうか。
本人…36歳 年収800万円
妻…年収 0万円
子供は9歳と4歳の2人です。
首都圏にて新築戸建て5100万円（+諸経費300万）の物件を検討しています。
頭金と諸経費の合計で1100万円を入金し、残り4300万のローンを計画していますが無謀でしょうか。
残りの貯蓄額は500万円になります。
返済期間は35年ですが、出来るだけ繰り上げ返済をしていきたいと考えています。
不動産屋は「問題無い」と押してくるのですが
冷静に考えて少し不安になってきました。
お知恵をお貸し頂けたら幸いです。。
よろしくお願い致します。
妻…年収 0万円
子供は9歳と4歳の2人です。
首都圏にて新築戸建て5100万円（+諸経費300万）の物件を検討しています。
頭金と諸経費の合計で1100万円を入金し、残り4300万のローンを計画していますが無謀でしょうか。
残りの貯蓄額は500万円になります。
返済期間は35年ですが、出来るだけ繰り上げ返済をしていきたいと考えています。
不動産屋は「問題無い」と押してくるのですが
冷静に考えて少し不安になってきました。
お知恵をお貸し頂けたら幸いです。。
よろしくお願い致します。
質問日時：
2013/7/2 09:02:28
解決済み
解決日時：
2013/7/3 00:35:12
回答数： 7 ｜ 閲覧数： 7740 ｜ お礼： 250枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2013/7/3 00:35:12
やめた方がいいです。
我が家も２年ほど前に多摩地区に一戸建てを購入しました。
専業主婦の私と小学生と幼稚園の子供２人です。
不動産やから高い物件を紹介されましたが、絶対鵜呑みしてはいけません。
主人は当時３８歳年収９００万でしたが、住宅ローンの借入は４０００万未満にしました。
今は年収も１０００万になり残り３２００万ほどですが将来が不安です。
生活にゆとりがある方がいいですよ。
我が家も２年ほど前に多摩地区に一戸建てを購入しました。
専業主婦の私と小学生と幼稚園の子供２人です。
不動産やから高い物件を紹介されましたが、絶対鵜呑みしてはいけません。
主人は当時３８歳年収９００万でしたが、住宅ローンの借入は４０００万未満にしました。
今は年収も１０００万になり残り３２００万ほどですが将来が不安です。
生活にゆとりがある方がいいですよ。
質問した人からのコメント
回答日時： 2013/7/3 00:35:12
皆様ご回答ありがとうございました。
どの意見も参考になりましたが、一番私と状況の近いrhs937さんの意見が
よりリアルに感じられましたのでベストアンサーにさせて頂きました。
どうもありがとうございました。
回答
6 件中、1～6件を表示
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A
回答日時：
2013/7/2 18:13:55
生活レベルを下げる（節約する）のが前提ですが、問題ないと思います。
簡単に言うと・・・
月収30万の人が、ローンで15万払って、残り15万で生活するのと
月収60万の人が、ローンで30万払って、残り30万で生活するのでは、同じ返済比率でも内容が違います。
年収が800万あれば、ローンの返済と共益・修繕費などを払っても、手元に十分な金額が残るはずです。日ごろから節約をされていれば問題ないと思いますが、ローンを組む前と同じようなお金の使い方をせずに、年収が500万位のつもりで、生活・貯蓄をしていけば良いのでは？
更に、奥さんが働きに出れば繰上返済もしやすくなるのと思います。
簡単に言うと・・・
月収30万の人が、ローンで15万払って、残り15万で生活するのと
月収60万の人が、ローンで30万払って、残り30万で生活するのでは、同じ返済比率でも内容が違います。
年収が800万あれば、ローンの返済と共益・修繕費などを払っても、手元に十分な金額が残るはずです。日ごろから節約をされていれば問題ないと思いますが、ローンを組む前と同じようなお金の使い方をせずに、年収が500万位のつもりで、生活・貯蓄をしていけば良いのでは？
更に、奥さんが働きに出れば繰上返済もしやすくなるのと思います。
A
回答日時：
2013/7/2 13:21:21
今後３０年間くらい、
リストラ、退職 ＝ 破産、家族崩壊
になると思います。（少なくともこのプレッシャーはほぼ一生抱えなければならない）
最低でも妻さんが仕事を見つける事が前提ではないでしょうか。
それよりも少しランクを下げて心も体も余裕を持った生活が家族円満につながると思います。
もしかしたらセーフかもしれませんが、リスクの高い計画ですね。
私的にはサラリーマンがそんなにリスク犯してどうする？という感想です。
リストラ、退職 ＝ 破産、家族崩壊
になると思います。（少なくともこのプレッシャーはほぼ一生抱えなければならない）
最低でも妻さんが仕事を見つける事が前提ではないでしょうか。
それよりも少しランクを下げて心も体も余裕を持った生活が家族円満につながると思います。
もしかしたらセーフかもしれませんが、リスクの高い計画ですね。
私的にはサラリーマンがそんなにリスク犯してどうする？という感想です。
A
回答日時：
2013/7/2 12:38:31
ローンの支払金額が、年収の３分の１を超えるとレッド（無謀）ゾーンです。
５分の１くらいが、理想だと思います。
これを目安に、月々の返済額がいくらかで判断されればいいと思います。
あなたの勤務先の規模等で、銀行は融資はしてくれます。
銀行としては、取りはぐれなければいいので、あなたが返済不能になれば
物件を差し押さえるだけです。
他の回答者さんもコメントしてますが、銀行が貸してくれるのと、あなたが
無理なく返済出来るかは別の話です。
個人的イメージとしては、本人だけで年収８００万であれば、もし生活が苦しく
なれば、奥様が働いて援助することも可能です。なんとか、なるとは思いますが、
余裕の返済計画ではないでしょうね。
５分の１くらいが、理想だと思います。
これを目安に、月々の返済額がいくらかで判断されればいいと思います。
あなたの勤務先の規模等で、銀行は融資はしてくれます。
銀行としては、取りはぐれなければいいので、あなたが返済不能になれば
物件を差し押さえるだけです。
他の回答者さんもコメントしてますが、銀行が貸してくれるのと、あなたが
無理なく返済出来るかは別の話です。
個人的イメージとしては、本人だけで年収８００万であれば、もし生活が苦しく
なれば、奥様が働いて援助することも可能です。なんとか、なるとは思いますが、
余裕の返済計画ではないでしょうね。
A
回答日時：
2013/7/2 10:09:55
３６歳で年収（これは税込ですよね？）８００万。専業主婦、子供二人。首都圏での平均的サラリーマン像ですね。
ここから４３００万のローンを支払っていく過程で、果たして繰り上げ返済が可能でしょうか？
あと２０年近く、教育費支出を余儀なくされ、その間は、繰り上げ返済は難しいだろうと思います。
子供が育ち上がると、あなたは５５歳。給料上昇はあまり望めませんが、繰り上げ返済するなら、このあたりからだろうと思うのです。
現実の月々のローン金額を思うと、年金で払える金額ではありませんから（そのころには年金支給が７０歳近くとなっていてもおかしくありません）５５歳から６０歳までで完済する自信がなければ、非常に難しいローンだと考えます。
繰り上げ、と一口に言いますが、それはそもそものローンが家計に余裕がある計画であったため、あるいは共働きなど、預金する余裕がある家庭ができること。
万が一、リストラにでもなるなら（首切り法案可決しそうですね）破綻します。転職市場など、ご覧の通りの惨状。
一番の保険は、奥さまにしっかり働いていただくことです。専業主婦と子供は、金銭面だけでいうなら不良債権ですので。あなたにとってはもちろん最愛の家族ですが。
ここから４３００万のローンを支払っていく過程で、果たして繰り上げ返済が可能でしょうか？
あと２０年近く、教育費支出を余儀なくされ、その間は、繰り上げ返済は難しいだろうと思います。
子供が育ち上がると、あなたは５５歳。給料上昇はあまり望めませんが、繰り上げ返済するなら、このあたりからだろうと思うのです。
現実の月々のローン金額を思うと、年金で払える金額ではありませんから（そのころには年金支給が７０歳近くとなっていてもおかしくありません）５５歳から６０歳までで完済する自信がなければ、非常に難しいローンだと考えます。
繰り上げ、と一口に言いますが、それはそもそものローンが家計に余裕がある計画であったため、あるいは共働きなど、預金する余裕がある家庭ができること。
万が一、リストラにでもなるなら（首切り法案可決しそうですね）破綻します。転職市場など、ご覧の通りの惨状。
一番の保険は、奥さまにしっかり働いていただくことです。専業主婦と子供は、金銭面だけでいうなら不良債権ですので。あなたにとってはもちろん最愛の家族ですが。
A
回答日時：
2013/7/2 09:43:51
不安に思っているなら計算してみればいい。
4300万、35年ローン、金利2％と仮定して
月々の返済は14.2万。
これに固定資産税と修繕維持のための積み立てを月4万。
合計18万が新築の維持に必要な費用。
手取りの収入からこの額を引いて残りが生活費と子供の教育費。
これでやっていけるか嫁さんに聞いてみればいい。
ただ不安になっていても仕方がない。
4300万、35年ローン、金利2％と仮定して
月々の返済は14.2万。
これに固定資産税と修繕維持のための積み立てを月4万。
合計18万が新築の維持に必要な費用。
手取りの収入からこの額を引いて残りが生活費と子供の教育費。
これでやっていけるか嫁さんに聞いてみればいい。
ただ不安になっていても仕方がない。
A
回答日時：
2013/7/2 09:24:06
無謀すぎます…。
不動産屋は「問題なく借りられる」とは言っていますが、「問題なく返せます」とは言っていません。
子供が高校生、大学生になった頃にちょうど家の修繕で大規模な出費が始まる頃になりますよね。
生活費、ローンの支払額、老後のための貯蓄、子供の学費など、一度詳細に書きだして計算してみると良いと思います。
私も質問者様と同じくらいの年収で、子供がいないので妻も働いていますが、この階層はこれからどんどん可処分所得が減って生活が苦しくなっていきますよ。
ウチは「家は3000万円、高くても3500万円まで」と決めています。 これでも、子供1人で、年に1～2回国内旅行、数年に1回海外旅行など行こうと思ったらかなりうまくやりくりしないといけないですね。
不動産屋は「問題なく借りられる」とは言っていますが、「問題なく返せます」とは言っていません。
子供が高校生、大学生になった頃にちょうど家の修繕で大規模な出費が始まる頃になりますよね。
生活費、ローンの支払額、老後のための貯蓄、子供の学費など、一度詳細に書きだして計算してみると良いと思います。
私も質問者様と同じくらいの年収で、子供がいないので妻も働いていますが、この階層はこれからどんどん可処分所得が減って生活が苦しくなっていきますよ。
ウチは「家は3000万円、高くても3500万円まで」と決めています。 これでも、子供1人で、年に1～2回国内旅行、数年に1回海外旅行など行こうと思ったらかなりうまくやりくりしないといけないですね。
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