教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンについて質問です。ご意見をおねがいしたく投稿します。
東京都内もしくは近郊部に一戸建てを購入を検討しています。
手取年収が４５０万円の３５歳とします。妻はパート。３歳の子供が一人います。
頭金は５００万円と初期費用３００万円の８００万円を現金で用意できるとして、どれくらいの金額
までの住宅購入が現実的でしょうか。なお、新築・中古は問いません。
当方、３～４０００万くらいで購入したいと考えていますがネットで調べてみると無理がありそうな
気がしてきました。
背伸びするつもりはありませんので率直なご意見をお聞かせいただきたく
何卒よろしくお願いいたします。
手取年収が４５０万円の３５歳とします。妻はパート。３歳の子供が一人います。
頭金は５００万円と初期費用３００万円の８００万円を現金で用意できるとして、どれくらいの金額
までの住宅購入が現実的でしょうか。なお、新築・中古は問いません。
当方、３～４０００万くらいで購入したいと考えていますがネットで調べてみると無理がありそうな
気がしてきました。
背伸びするつもりはありませんので率直なご意見をお聞かせいただきたく
何卒よろしくお願いいたします。
質問日時：
2013/12/23 15:44:15
解決済み
解決日時：
2013/12/26 00:33:26
回答数： 5 ｜ 閲覧数： 343 ｜ お礼： 100枚
共感した： 0 この質問が不快なら
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2013/12/26 00:33:26
マイホームに対する想いや価値観は人それぞれです。
極端な言い方をすれば、そんな支払いでは経済的自殺行為では
ないかと思うような住宅を購入してしまう人もいれば、
かなり余裕を持って資金計画を立てている人もいます。
質問の中には、２人目のお子様予定や、支出の状況、
肝心な支払い予定額の記載がありませんので、
具体的に、お答えすることは不可能ですが・・・
質問の答えを出すためには、
住宅費に毎月（ボーナス時）どの位の金額を当てられるのかが、
分かれば、答えは簡単に出せます。
まず予算を決める際に、最初に決めておくべきは、
年収に対する住宅ローンの年間支払額の返済比率です。
返済比率は、それをアドバイスする側の人によっても、
様々な答えを書いていますし、
また、実際に購入した人たちも、その返済比率には、
かなりの幅があります。
しかし、私の３５年間の経験の中では、
年収×２２～２５％の方がその大半です。
但し、ご年齢が３５歳ということですと、
この返済比率の支払額の中にある程度、繰り上げ返済の原資も
含んで計算するということも必要な場合があります。
※しかし、ここでは、昇給の見込みや奥様がパートを続けるかどうか、
２人目のお子様の予定等々が分かりませんので、
それは、加味せずに書き進めます。
【参考計算例】
返済比率を現在の年収４５０万円の２３％とすると、
年間支払い予定額は１０３．５万円、月々では８６，２５０円となります。
どうですか？支払うことはできますか？
それとも、きついですか？
ここで、場合によっては、数字を書き換えて先の計算式に
進んで下さい。
次は、金利プランや銀行にするのかフラットにするかの
借入先の選択です。
この件に関しては、過去に何度か回答をしていますので、
そちらに譲るとして、ここでは、
変動もしくは、フラット３５で計算をしてみます。
【変動の場合】
これもまた、ご勤務先の属性や勤務年数が分かりませんので、
推測で、通期優遇△１．６％が受けられたとした場合の金利、
０．８７５％、３５年返済で計算をしてみます。
０．８７５％の１００万円当たりの返済額は、
２７６４円（元金・利子・団体信用生命保険料込）ですので、
先程の、８６，２５０円÷２７６４円で、
８６，２５０円の支払いに相当する借入額は、３１２０万円になります。
【フラットの場合】
詳細なご説明は、膨大となりますので、
とりあえず、結論のみ書きますと、１．８％ ３５年で、
８６，２５０円の支払いに相当する借入額は、２６８０万円になります。
但し、フラットの場合には、団体信用生命保険料が、
３２，８００円/年/１０００万円当たり別途かかります。
諸経費は少なめに見るより、多めにみておいた方が間違いない
ですから、物件価格×５％。
仲介手数料は無料の会社もありますので、計算からは除外する
ものとします。
【返済比率を前提とした目安】
・変動金利の場合
（自己資金８００万＋借り入れ額３１２０万円）×９５％（諸費用）
で、３７２０万円。
・フラット３５の場合
（自己資金８００万＋借り入れ額２６８０万円）×９５％（諸費用）
で、３３００万円。
※自己資金から諸費用分は差し引いて計算しましたが、実際には、
その他、引っ越し代・カーテン・カーテンレール・冷暖房・TVアンテナ
網戸等の費用が必要となりますので、それも差し引いて計算をして下さい。
極端な言い方をすれば、そんな支払いでは経済的自殺行為では
ないかと思うような住宅を購入してしまう人もいれば、
かなり余裕を持って資金計画を立てている人もいます。
質問の中には、２人目のお子様予定や、支出の状況、
肝心な支払い予定額の記載がありませんので、
具体的に、お答えすることは不可能ですが・・・
質問の答えを出すためには、
住宅費に毎月（ボーナス時）どの位の金額を当てられるのかが、
分かれば、答えは簡単に出せます。
まず予算を決める際に、最初に決めておくべきは、
年収に対する住宅ローンの年間支払額の返済比率です。
返済比率は、それをアドバイスする側の人によっても、
様々な答えを書いていますし、
また、実際に購入した人たちも、その返済比率には、
かなりの幅があります。
しかし、私の３５年間の経験の中では、
年収×２２～２５％の方がその大半です。
但し、ご年齢が３５歳ということですと、
この返済比率の支払額の中にある程度、繰り上げ返済の原資も
含んで計算するということも必要な場合があります。
※しかし、ここでは、昇給の見込みや奥様がパートを続けるかどうか、
２人目のお子様の予定等々が分かりませんので、
それは、加味せずに書き進めます。
【参考計算例】
返済比率を現在の年収４５０万円の２３％とすると、
年間支払い予定額は１０３．５万円、月々では８６，２５０円となります。
どうですか？支払うことはできますか？
それとも、きついですか？
ここで、場合によっては、数字を書き換えて先の計算式に
進んで下さい。
次は、金利プランや銀行にするのかフラットにするかの
借入先の選択です。
この件に関しては、過去に何度か回答をしていますので、
そちらに譲るとして、ここでは、
変動もしくは、フラット３５で計算をしてみます。
【変動の場合】
これもまた、ご勤務先の属性や勤務年数が分かりませんので、
推測で、通期優遇△１．６％が受けられたとした場合の金利、
０．８７５％、３５年返済で計算をしてみます。
０．８７５％の１００万円当たりの返済額は、
２７６４円（元金・利子・団体信用生命保険料込）ですので、
先程の、８６，２５０円÷２７６４円で、
８６，２５０円の支払いに相当する借入額は、３１２０万円になります。
【フラットの場合】
詳細なご説明は、膨大となりますので、
とりあえず、結論のみ書きますと、１．８％ ３５年で、
８６，２５０円の支払いに相当する借入額は、２６８０万円になります。
但し、フラットの場合には、団体信用生命保険料が、
３２，８００円/年/１０００万円当たり別途かかります。
諸経費は少なめに見るより、多めにみておいた方が間違いない
ですから、物件価格×５％。
仲介手数料は無料の会社もありますので、計算からは除外する
ものとします。
【返済比率を前提とした目安】
・変動金利の場合
（自己資金８００万＋借り入れ額３１２０万円）×９５％（諸費用）
で、３７２０万円。
・フラット３５の場合
（自己資金８００万＋借り入れ額２６８０万円）×９５％（諸費用）
で、３３００万円。
※自己資金から諸費用分は差し引いて計算しましたが、実際には、
その他、引っ越し代・カーテン・カーテンレール・冷暖房・TVアンテナ
網戸等の費用が必要となりますので、それも差し引いて計算をして下さい。
質問した人からのコメント
回答日時： 2013/12/26 00:33:26
非常にわかりやすく考え方まで教えていただきましてありがとうございました。みなさんふばらしい回答いただきましたが一番しっくりきたのでこちらをBAとさせていただきました。
回答
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A
回答日時：
2013/12/25 22:18:56
あくまで一つの試算ですが、
仮に毎月返済額10万円（ボーナス返済なし） 借入期間30年（360回返済） 借入利率3.0％ とした場合に
借入可能額は約2370万円になります。
これが利率１．５％の場合では借入可能額約2897万円になります。
以下の ↓ URLで借入可能額の下での返済シミュレーションができます。
http://homepage2.nifty.com/Rainbow2/loan/cgi_kariire.htm
目安的には年間の返済額は年収の３０％程度といわれていますので、質問者様の場合は年返済額は135万程度が目安となるかと思います。
月返済11万（年132万）、借入利率３％、返済回数360回（30年返済）では約2609万円の借り入れが可能なるので、
この場合なら自己資金とあわせて3000万円程度の物件が購入可能という計算になりますが、
変動金利ローンの場合あるいは一定期間固定金利ご変動金利の場合、金利が上昇すると返済額が大きく変動するので、色々とシミュレーションしたうえでご判断いただくのが良いかと思います。
仮に毎月返済額10万円（ボーナス返済なし） 借入期間30年（360回返済） 借入利率3.0％ とした場合に
借入可能額は約2370万円になります。
これが利率１．５％の場合では借入可能額約2897万円になります。
以下の ↓ URLで借入可能額の下での返済シミュレーションができます。
http://homepage2.nifty.com/Rainbow2/loan/cgi_kariire.htm
目安的には年間の返済額は年収の３０％程度といわれていますので、質問者様の場合は年返済額は135万程度が目安となるかと思います。
月返済11万（年132万）、借入利率３％、返済回数360回（30年返済）では約2609万円の借り入れが可能なるので、
この場合なら自己資金とあわせて3000万円程度の物件が購入可能という計算になりますが、
変動金利ローンの場合あるいは一定期間固定金利ご変動金利の場合、金利が上昇すると返済額が大きく変動するので、色々とシミュレーションしたうえでご判断いただくのが良いかと思います。
A
回答日時：
2013/12/24 11:33:00
「ローン総額の５倍程度の年収があれば余裕をもって返せる」というのは嘘。
年齢、職業や家族構成等によって全く変わる。
手取りだとわかりにくいけど、税込みの年収が600万程度あるなら
借入は2500万程度なら一般的には、問題ないレベル。
定年を考慮し25年ローンでも、返済負担率は20％程度。
年齢、職業や家族構成等によって全く変わる。
手取りだとわかりにくいけど、税込みの年収が600万程度あるなら
借入は2500万程度なら一般的には、問題ないレベル。
定年を考慮し25年ローンでも、返済負担率は20％程度。
A
回答日時：
2013/12/23 16:29:08
おそらく他の方が金額を提示してくれるので、私は別のことを。
金融機関でも提示してくれますがこれは貸してくれる金額であって、
あなたが返せる金額ではありません。金融機関は、あなたが破綻
しようが全く関心がなく、多くを貸し付けようとしますからね。
ここのところを、よ～く考えて物件を買ってください。
一番大事なところは、あなたがいくら返せるか、です。
金融機関でも提示してくれますがこれは貸してくれる金額であって、
あなたが返せる金額ではありません。金融機関は、あなたが破綻
しようが全く関心がなく、多くを貸し付けようとしますからね。
ここのところを、よ～く考えて物件を買ってください。
一番大事なところは、あなたがいくら返せるか、です。
A
回答日時：
2013/12/23 15:53:19
ローン総額の５倍程度の年収があれば余裕をもって返せると言われています。
なので最大2250万くらいかなと（頭金を入れれば2750万）
なので最大2250万くらいかなと（頭金を入れれば2750万）
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