教えて！住まいの先生
Q 家計簿月額の見直しをお願いしたいです。20代前半ですが、マイホームの購入を考えています。 頭金なし、フルローンで3000万借り入れです
車のローンなども残っており、住宅ローンとまとめようと思ってます。
共働きで旦那手取り20万、私も20万あったのですが、現在育休中。子供が一才のため、フルタイムで戻る予定はないです。
厳しいですかね？
北海道のため、車2台は必須です
現在の家賃 60000万
(マイホームになると)家と車 (本体) 60000
水道 13000 (2ヶ月に1回)
ガス(LP)・灯油 31000→19000
電気 8000
旦那携帯 5000
嫁携帯 7000
嫁の車(本体) 20000 残200万
旦那の車(保険) 14000
嫁の車(保険) 10000
旦那の生命保険 3000
嫁の生命保険 11000
借金返済 20000 残104万
保育料 (13000)
駐車場 (10000)
定期預金 20000
子供貯金 10000
食費 50000
日用品 10000
子供経費 7000
ガソリン 20000
補足
共働きで旦那手取り20万、私も20万あったのですが、現在育休中。子供が一才のため、フルタイムで戻る予定はないです。
厳しいですかね？
北海道のため、車2台は必須です
現在の家賃 60000万
(マイホームになると)家と車 (本体) 60000
水道 13000 (2ヶ月に1回)
ガス(LP)・灯油 31000→19000
電気 8000
旦那携帯 5000
嫁携帯 7000
嫁の車(本体) 20000 残200万
旦那の車(保険) 14000
嫁の車(保険) 10000
旦那の生命保険 3000
嫁の生命保険 11000
借金返済 20000 残104万
保育料 (13000)
駐車場 (10000)
定期預金 20000
子供貯金 10000
食費 50000
日用品 10000
子供経費 7000
ガソリン 20000
現在の旦那の車(本体)の支払いは月50000万です。ボーナスで6万入れてます。
回答
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A
回答日時：
2021/6/22 18:06:55
無謀です。
どちらにしても、車のローンがある状態だと完済条件がつくと思います。
手取り20万だと、年収300万くらいでしょうか？？
現状だけの話でいくなら、年収の5倍の1500万くらいの借入にしておかないと、今後昇給があまりしなかったときにきつくなります。
子供高校大学学費で1000万
養育費で2000万
老後資金で2000万
住宅で3000万
住宅修繕費で1000万
ローン金利と融資諸費用、他諸費用で1000万
こんな感じ。
3000万の家を買うなら
30歳くらいまで貯金しながら仕事頑張って、年収500万超えたらって感じが良いかな。
どちらにしても、車のローンがある状態だと完済条件がつくと思います。
手取り20万だと、年収300万くらいでしょうか？？
現状だけの話でいくなら、年収の5倍の1500万くらいの借入にしておかないと、今後昇給があまりしなかったときにきつくなります。
子供高校大学学費で1000万
養育費で2000万
老後資金で2000万
住宅で3000万
住宅修繕費で1000万
ローン金利と融資諸費用、他諸費用で1000万
こんな感じ。
3000万の家を買うなら
30歳くらいまで貯金しながら仕事頑張って、年収500万超えたらって感じが良いかな。
A
回答日時：
2021/6/22 17:25:38
とりあえず車のローンをさっさと完済してからの話かなと思います。
この状態でさらなる借金はかなり無理があると思います。
この状態でさらなる借金はかなり無理があると思います。
A
回答日時：
2021/6/22 16:39:23
正直身の丈に合ってないです。
車も含めて、ローンが多すぎると思います。
まず3000万円の借入で月の返済が6万円って35年返済じゃ不可能だと思いますよ。変動金利でも月8万円くらいになるハズです。
妻の車のローンも残高200万円に対して月2万円の返済という事は返済期間は恐らく10年で、完済した時には乗り換え時期になり、また200万円のお金を用意する必要があると思います。
金利面でお得な住宅ローンにまとめる事が出来たとしても、元々の10年間の返済を35年間に延ばしているだけで、その間に車を何回か買い替えるでしょうから、結局積み立てする必要があり支出は変わらないと思います。
あと保育料も1.3万円って本当でしょうか？
自治体によって違うんでしょうが、ウチは5万円くらい掛かっているので、あまりに安くてびっくりしてます。単純に考えると安いという事は所得が低いと思われるのでボーナスも少ないと予想し、ますます厳しい家計だなと感じます。
車も含めて、ローンが多すぎると思います。
まず3000万円の借入で月の返済が6万円って35年返済じゃ不可能だと思いますよ。変動金利でも月8万円くらいになるハズです。
妻の車のローンも残高200万円に対して月2万円の返済という事は返済期間は恐らく10年で、完済した時には乗り換え時期になり、また200万円のお金を用意する必要があると思います。
金利面でお得な住宅ローンにまとめる事が出来たとしても、元々の10年間の返済を35年間に延ばしているだけで、その間に車を何回か買い替えるでしょうから、結局積み立てする必要があり支出は変わらないと思います。
あと保育料も1.3万円って本当でしょうか？
自治体によって違うんでしょうが、ウチは5万円くらい掛かっているので、あまりに安くてびっくりしてます。単純に考えると安いという事は所得が低いと思われるのでボーナスも少ないと予想し、ますます厳しい家計だなと感じます。
A
回答日時：
2021/6/22 15:51:29
厳しいと思います。というかもう少し冷静に考えた方がいいですよ。
そもそも車のローンが200万も残が残ってる中で、3000万のローンが組めるのかというのは疑問です。
仮に審査が通ったとして、40年ローンで考えると、月支払いは約7万となります。
他のコメントでボーナス払いを検討されているということですが、これはやめておいた方がいいです。
40年間ずっとボーナスが出続ける保証がある会社なんてありませんので。
車もそうですが、ボーナス払いを平気でやっちゃう人は、典型的な破産するタイプの人なので、注意した方がいいですよ。
ボーナスって名前の通りボーナスなので、それをあてにするのは間違ってます。
比較的安定している公務員でさえ、下がる場合もありますので。
次に毎月の収入ですが、奥さんがフルタイムに戻ることはないとのことで、仮に扶養内パートで働くと想定し、年間100万円、月8万の収入があるとします。
ですので、旦那さんの25万（ボーナス含む）と合わせて33万となります。
一方支出の方は、今の家賃と定期預金と子供貯金を除いた額の合計は、月約293000円（車のボーナス払い含む）となります。
つまり収支でいくと、37000円となります。
ここに家賃の6万円が入ってくるので、家を購入しようが、今のまま住み続けようが、どちらにせよ家計は毎月マイナス4万赤字です。
今までは奥さんの給料で何とかなっていたと思いますが、これからはかなり厳しくなります。
家購入考える前に、今がどれぐらいやばい状態か、もう一度家計を見直しましょう。
仮に家を購入したら、293000円に＋70000円と諸々の税金が掛かってきます。
どれぐらい無謀か言わなくてもわかりますよね？
そもそも車のローンが200万も残が残ってる中で、3000万のローンが組めるのかというのは疑問です。
仮に審査が通ったとして、40年ローンで考えると、月支払いは約7万となります。
他のコメントでボーナス払いを検討されているということですが、これはやめておいた方がいいです。
40年間ずっとボーナスが出続ける保証がある会社なんてありませんので。
車もそうですが、ボーナス払いを平気でやっちゃう人は、典型的な破産するタイプの人なので、注意した方がいいですよ。
ボーナスって名前の通りボーナスなので、それをあてにするのは間違ってます。
比較的安定している公務員でさえ、下がる場合もありますので。
次に毎月の収入ですが、奥さんがフルタイムに戻ることはないとのことで、仮に扶養内パートで働くと想定し、年間100万円、月8万の収入があるとします。
ですので、旦那さんの25万（ボーナス含む）と合わせて33万となります。
一方支出の方は、今の家賃と定期預金と子供貯金を除いた額の合計は、月約293000円（車のボーナス払い含む）となります。
つまり収支でいくと、37000円となります。
ここに家賃の6万円が入ってくるので、家を購入しようが、今のまま住み続けようが、どちらにせよ家計は毎月マイナス4万赤字です。
今までは奥さんの給料で何とかなっていたと思いますが、これからはかなり厳しくなります。
家購入考える前に、今がどれぐらいやばい状態か、もう一度家計を見直しましょう。
仮に家を購入したら、293000円に＋70000円と諸々の税金が掛かってきます。
どれぐらい無謀か言わなくてもわかりますよね？
A
回答日時：
2021/6/22 14:01:18
旦那さんで年収400万円ないですかね？厳しいと思うんですよね。
これは家計の見直しですか？
奥さんがこれからフルで働くつもりがないなら、奥さんの分の生命保険11,000円ですか？
何に加入されてるか分からないのですが、要らなく無いですかね？
これは家計の見直しですか？
奥さんがこれからフルで働くつもりがないなら、奥さんの分の生命保険11,000円ですか？
何に加入されてるか分からないのですが、要らなく無いですかね？
A
回答日時：
2021/6/22 13:55:10
※一施主です。
奥様がフルタイムで働く前提の借入額だと考えます。
ボーナス前提とした借入は、公務員でない限り辞めた方がよいです。一流企業もボーナス０になる時代です。リスクありすぎます。
一戸建ては意外とお金が要ります。引越し費用はもちろんですが、家が広くなるので、細々した物が沢山買いたし、あっという間に一万、二万と飛んでいきます。
また、固定資産税は毎年かかりますし、設備のメンテナンスも必ずやってきます。これらの積み立ても考えると、単純に住宅ローンの支払いだけ…というわけにはいかないです。よくある、家賃＝住宅ローンのピットフォールです。
借入額は、高くて2500、理想は2000万円くらいではないでしょうか。
奥様がフルタイムで働く前提の借入額だと考えます。
ボーナス前提とした借入は、公務員でない限り辞めた方がよいです。一流企業もボーナス０になる時代です。リスクありすぎます。
一戸建ては意外とお金が要ります。引越し費用はもちろんですが、家が広くなるので、細々した物が沢山買いたし、あっという間に一万、二万と飛んでいきます。
また、固定資産税は毎年かかりますし、設備のメンテナンスも必ずやってきます。これらの積み立ても考えると、単純に住宅ローンの支払いだけ…というわけにはいかないです。よくある、家賃＝住宅ローンのピットフォールです。
借入額は、高くて2500、理想は2000万円くらいではないでしょうか。
A
回答日時：
2021/6/22 13:42:54
まだ若いうちから住宅を建てようと思う気持ちは素晴らしいです。私は家賃を払っても自分のものにはならないし、今まで払ってきた家賃の総額を考えると住宅購入を目指して夫婦間で頑張って貯めました!(^^)!おかげさまで外構工事を含め太陽光発電システムも最初から設置し全て現金で払いました!(^^)!
土地は親から頂けたからこそ現金で払う事が出来ました。夫婦でローンは嫌いなので車好きで何台も高級車を乗り継いでいますが、全て現金で払っています。住宅ローンがないのと、太陽光発電システムの売電収入があり、電気代もほぼかからず、ガスが無いのでガス代が0円なのが大きいです。
相談者様も夢に向かって夫婦で節約して資金を貯めてからでも遅くないと思います。まず車のローンを早く完済させてスッキリしましょう。
長文失礼しました。m(__)m
土地は親から頂けたからこそ現金で払う事が出来ました。夫婦でローンは嫌いなので車好きで何台も高級車を乗り継いでいますが、全て現金で払っています。住宅ローンがないのと、太陽光発電システムの売電収入があり、電気代もほぼかからず、ガスが無いのでガス代が0円なのが大きいです。
相談者様も夢に向かって夫婦で節約して資金を貯めてからでも遅くないと思います。まず車のローンを早く完済させてスッキリしましょう。
長文失礼しました。m(__)m
A
回答日時：
2021/6/22 13:39:58
A
回答日時：
2021/6/22 13:03:16
現在の家賃が無くなりローンの返済になるだけなのでなんとかなるのではとの発想ですね。
3000万円を35年で毎月返済すると8万円強になります、と言うことはボーナス返済も考えているのですね。
家を買えば固定資産税や火災保険も支払わなければなりません。
現在の収支予想では奥様の収入が無ければマイナスです。
携帯料金等見直せるところもあるでしょうが、黒字は難しいです。
そもそも、収支に余裕が無く、貯蓄が貯まっていないから、車をローンで購入したのでしょうし、住宅ローンもフルローンになっているのではないでしょうか。
車のローン等が完済され、毎月返済だけで返済できるようになるまで待った方が良いのではと思います。
3000万円を35年で毎月返済すると8万円強になります、と言うことはボーナス返済も考えているのですね。
家を買えば固定資産税や火災保険も支払わなければなりません。
現在の収支予想では奥様の収入が無ければマイナスです。
携帯料金等見直せるところもあるでしょうが、黒字は難しいです。
そもそも、収支に余裕が無く、貯蓄が貯まっていないから、車をローンで購入したのでしょうし、住宅ローンもフルローンになっているのではないでしょうか。
車のローン等が完済され、毎月返済だけで返済できるようになるまで待った方が良いのではと思います。
A
回答日時：
2021/6/22 13:00:20
まとめることがそもそもできないような気がするのですが、住宅ローンの相談はすでにされているんですか？
現状２０万しか月に使えるお金がない以上無理なんじゃないでしょうか。
車を売って、安い車に買い替えて借金減らすとか。
預貯金、保険をなくすとかしか家計を浮かす方法はないですよね。
せめて、今のままで奥様も働けるようになって借金を返済したあと、それでペアローンを組めるかどうか。
家を購入した場合、固定資産税や火災保険等で、ローン支払い以外にも月２万～３万はかかるので、それも見込んでないと、まわらないです。
現状２０万しか月に使えるお金がない以上無理なんじゃないでしょうか。
車を売って、安い車に買い替えて借金減らすとか。
預貯金、保険をなくすとかしか家計を浮かす方法はないですよね。
せめて、今のままで奥様も働けるようになって借金を返済したあと、それでペアローンを組めるかどうか。
家を購入した場合、固定資産税や火災保険等で、ローン支払い以外にも月２万～３万はかかるので、それも見込んでないと、まわらないです。
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