教えて！住まいの先生

住宅ローン控除期間終了時に全額（あるいは相当額）を返済するならオススメできます。
それ以外の方にはオススメしませんが、可能です。
オススメしない理由は後述します。

①最低限借換できない期間などが設定されてはいませんか？
13ヶ月など。ゼロの場合もあります。
その期間が過ぎていれば大丈夫です。

②受ける事ができます。

③する事は可能ですが、ほぼ無意味です。
最初のローンは、融資実行日に債務者から、建築会社、不動産会社への支払が行われるため、連携している金融機関があったりします。
借換は、債務者、借換前の金融機関、借換後の金融機関でのやり取りです。
単純に、ご自身にとって有利な金融機関を選び、それにすれば良いだけです。

オススメしない理由ですが３点あります。

ひとつは借換前後で、メリットが低そうだということです。
i-flatはフラット35Sです。
Sは取得時のみ使える金利引き下げですので、借換後には使えない優遇です。
22年1月当時のフラット35Sは、歴史上でもかなり金利が低い固定金利です。

ざっくり金利が1%下がるなら借換を検討しても良い、と言われます。
これは、借換の経費で、ローン残高が5%〜10%増えてしまうこと。
そこから金利引下げ分で、総支払い額がトータルどちらがお得か計算します。
実際には細かい計算をして再確認することになります。
また手持ち資金から経費を出すことも可能です。

現在のローンの総額
借換後のローンの総額
それを比較なさって下さい。
固定金利から変動金利にする場合は、金利上昇リスクを上乗せして予想して下さい。


２点目は、フラット35Sから変動金利への借換タイミングは金利引き下げ期間修了時に合わせる事が多い事です。
残り25年で適用金利が上がるところで、他のローンと比較検討する方が多いです。
また13年の控除終了後に2年短縮して20年ローンへの借換などを計画されている方もいらっしゃるようです。
（13年になったのは最近なので、将来の話になります。）


３点目は、そもそも繰上げ返済や変動金利への借換が良いのかどうかという話です。
住宅ローンは、分割払いです。
長期に渡って住宅の取得費用を均して家賃のように支払します。
支払を遅らせる時間、期間のメリットで、家計から居住費用を抑えて計画的に使うのです。
その分で、他のことにお金を回すことができます。

繰上げ返済では、そのお金を他に使いたいと思わないか。
居住費用として使っても大丈夫な余裕資金なのかどうか。
借換では、今後のリスクを比較検討した上で実行するのか。


長文になりましたが、住宅ローンはご自身ご家族の、これからのライフプランに合わせたモノを選びたいものです。
教育費や、旅行などの遊興費、事業を立ち上げるなら独立資金、そういった他の用途を考えてみて下さい。
お金は「何につかうか」が大事なのですから。

ご自身ご家族が、これからも幸せに過ごせますように。
それにフィットしたローンになりますように願っています。

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