教えて！住まいの先生
Q 【長文】 夫が4000万ローンで一軒家を買いたいと言っています。私は高すぎると思っていて、3000万にして欲しいのですが理解されず言い合いになります。
皆様に、1つ目として住宅ローンの金額の精査、2つ目として夫への諭し方のアドバイスをいただきたいです。
＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊
夫 28才
妻(私)27才
第一子 1才
第二子妊娠中
夫 公務員 地域内転勤有り
年収500万弱
妻 現在無職
多分来年転勤なのでそれ以降出来るだけ早く第一子と第二子を保育園に入れてパート予定
年収100~130予定
私の実家は車で6時間、義両親が1~2時間程度のところに住んでいます。
ここ1~5年間の間で住宅を購入したいというのが夫婦の共通認識です。少なくとも子供を保育園に預けることができて私がパートに出勤しはじめて以降です。
頭金は100~200万の予定。投資信託や個別株をするので頭金は抑えて35年ローンのつもりです。
＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊
今までは賃貸に住み夫の勤務地について行きましたが、出産を気に一軒家を検討中。
夫は一条工務店をとても気に入り、それ以外では建てたくないようです。自分なりに良い工務店を見つけて紹介しても、「安かろう悪かろうの家は建てても仕方ない」と言われてしまいます。一条だと、土地代込み4000万はかかります。
一条の提携のFPさんには4000万ローンでも大丈夫だと言われました。ですが、私としては不測の事態に備えることも必要だと思います。また、FPの支出の見込みも甘いと思います。
別会社の建売だと3000万があるのでそちらを検討したいです。
これで私たちや子供の人生や左右されてしまうので、なんとか夫と話し合いたいです。
4000万ローンだとどんな生活になるでしょうか？今の私たちと同じような状況で4000万ローン組んだ方いらっしゃいますか
また、夫と話し合うにはどうしたらいいでしょうか？家を建てた上司など誰かに相談しろと言ってもなかなか相談もしてくれません。1度私が怒って出ていった方がいいでしょうか…。ですが実家も遠く妊婦でして長距離の運転は不安です。これから雪道にもなりますし。
どうかアドバイスよろしくお願い致します。
補足
＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊
夫 28才
妻(私)27才
第一子 1才
第二子妊娠中
夫 公務員 地域内転勤有り
年収500万弱
妻 現在無職
多分来年転勤なのでそれ以降出来るだけ早く第一子と第二子を保育園に入れてパート予定
年収100~130予定
私の実家は車で6時間、義両親が1~2時間程度のところに住んでいます。
ここ1~5年間の間で住宅を購入したいというのが夫婦の共通認識です。少なくとも子供を保育園に預けることができて私がパートに出勤しはじめて以降です。
頭金は100~200万の予定。投資信託や個別株をするので頭金は抑えて35年ローンのつもりです。
＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊
今までは賃貸に住み夫の勤務地について行きましたが、出産を気に一軒家を検討中。
夫は一条工務店をとても気に入り、それ以外では建てたくないようです。自分なりに良い工務店を見つけて紹介しても、「安かろう悪かろうの家は建てても仕方ない」と言われてしまいます。一条だと、土地代込み4000万はかかります。
一条の提携のFPさんには4000万ローンでも大丈夫だと言われました。ですが、私としては不測の事態に備えることも必要だと思います。また、FPの支出の見込みも甘いと思います。
別会社の建売だと3000万があるのでそちらを検討したいです。
これで私たちや子供の人生や左右されてしまうので、なんとか夫と話し合いたいです。
4000万ローンだとどんな生活になるでしょうか？今の私たちと同じような状況で4000万ローン組んだ方いらっしゃいますか
また、夫と話し合うにはどうしたらいいでしょうか？家を建てた上司など誰かに相談しろと言ってもなかなか相談もしてくれません。1度私が怒って出ていった方がいいでしょうか…。ですが実家も遠く妊婦でして長距離の運転は不安です。これから雪道にもなりますし。
どうかアドバイスよろしくお願い致します。
ライフプランは一条工務店提携のFPさんがかなり細かく作成してくれました。家のメンテナンス費用はもちろん、車種や子供の習い事の種類まで特定して概算されています。
それで大丈夫と言われたのですが…。
実際は、食費とか雑費が子供にかなりかかるのでは？と危惧しています。
質問日時：
2023/12/5 13:17:34
解決済み
解決日時：
2023/12/7 21:50:07
回答数： 13 ｜ 閲覧数： 2095 ｜ お礼： 100枚
共感した： 1 この質問が不快なら
回答数： 13 ｜ 閲覧数： 2095 ｜ お礼： 100枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2023/12/7 21:50:07
難しい質問です。
この話の主導権は「夫」にあるのでは？
住宅ローン1000万円35年ローンの差は、毎月25,000（金利0.3%）〜28,000円（0.8%）〜33,000（2.0%）くらいの差です。
一条工務店と競れる施工会社という事であれば、高性能住宅になります。
その中で、価格競争できるかといわれると、かなり厳しいです。
一条工務店は、ほぼ規格住宅なので。
例えば、新住協、パッシブハウスジャパン、あたりの技術研究グループに加盟している工務店あたりなどでは。
https://shinjukyo.gr.jp/
https://passivehouse-japan.org/
私自身は、FPの家という系列で建てましたし、他にも良い施工会社はあるはずです。
いずれもたぶん安くはないです。
3000万円の建売住宅が悪い訳では無いです。
普通の「今の」住宅なので、充分な性能でしょう。
認定長期優良住宅かどうかなど、性能評価の内容などで、どうしても変わってくる要素です。
その上で。
伝えるべきは、相手の否定ではなく、ご自身の希望や願いなのではないでしょうか。
「3000万円の予算に抑えたい、建売住宅でも構わない」
（「子育て」や「旅行などの思い出」にも、しっかりとお金をかけたい。）
「だから、一条工務店の予算設定はキツい。」
ではなく。
『「子育て」や「旅行などの思い出」にも、しっかりとお金をかけたい。老後のためにも預貯金や金融資産を積立していきたい』
だから、建売住宅の中から、良いモノを選びたい。
予算を抑えて、快適に暮らしたい。
そういった「願い」を伝えてはどうでしょうか。
私なら、妻の願いを叶えるような住宅にしたいです。
反対されるのは、嫌ですが、希望を叶えられないのも、嫌です。
話し合いは、そこから、なのではないでしょうか。
（あとは個人的に、一条工務店の一条工務店らしい外観は好き嫌いが分かれると思います。）
この話の主導権は「夫」にあるのでは？
住宅ローン1000万円35年ローンの差は、毎月25,000（金利0.3%）〜28,000円（0.8%）〜33,000（2.0%）くらいの差です。
一条工務店と競れる施工会社という事であれば、高性能住宅になります。
その中で、価格競争できるかといわれると、かなり厳しいです。
一条工務店は、ほぼ規格住宅なので。
例えば、新住協、パッシブハウスジャパン、あたりの技術研究グループに加盟している工務店あたりなどでは。
https://shinjukyo.gr.jp/
https://passivehouse-japan.org/
私自身は、FPの家という系列で建てましたし、他にも良い施工会社はあるはずです。
いずれもたぶん安くはないです。
3000万円の建売住宅が悪い訳では無いです。
普通の「今の」住宅なので、充分な性能でしょう。
認定長期優良住宅かどうかなど、性能評価の内容などで、どうしても変わってくる要素です。
その上で。
伝えるべきは、相手の否定ではなく、ご自身の希望や願いなのではないでしょうか。
「3000万円の予算に抑えたい、建売住宅でも構わない」
（「子育て」や「旅行などの思い出」にも、しっかりとお金をかけたい。）
「だから、一条工務店の予算設定はキツい。」
ではなく。
『「子育て」や「旅行などの思い出」にも、しっかりとお金をかけたい。老後のためにも預貯金や金融資産を積立していきたい』
だから、建売住宅の中から、良いモノを選びたい。
予算を抑えて、快適に暮らしたい。
そういった「願い」を伝えてはどうでしょうか。
私なら、妻の願いを叶えるような住宅にしたいです。
反対されるのは、嫌ですが、希望を叶えられないのも、嫌です。
話し合いは、そこから、なのではないでしょうか。
（あとは個人的に、一条工務店の一条工務店らしい外観は好き嫌いが分かれると思います。）
質問した人からのコメント
回答日時： 2023/12/7 21:50:07
多面的で親身なご返答ありがとうございます。ベストアンサーに選ばせて頂きました。
夫、4000万ローンで検索したのか？中古や建売の話を真剣に話し合うことが出来ました。でもやはり、頭金が工面出来れば一条希望ですがそのためには時間がかかります。時間が経てばまた話が変わってくるでしょうね。またその時話したいと思います。
皆様のご意見一つ一つが考えさせられるものでした。他の皆様もありがとうございました。
回答
A
回答日時：
2023/12/7 20:56:28
ひとつ確実な事は建築費用は上がり続けるので建てるなら早い方が良いですよ。
A
回答日時：
2023/12/7 15:17:38
FPの大丈夫という言葉は、あくまで表面的判断です。
実際に生活するのはFPではなくあなたたちです。
どれだけ生活の質を求めるかによっても違います。
切り詰めた生活でも苦じゃなければ借りてよいでしょう。
こればかりは、あなたたちがどのようなマイホーム生活を送りたいのかによります。
まあ正直、その年収で４０００万ローン。きっと生活が楽しくなくなります。
ただし、そんな環境でも楽しくさせるのが夫婦の力です。
ちなみに、住宅の価格高騰は近年えげつないです。
【今日が一番安い日】ということは間違いありません。
あの時無理したけど、本当に買ってよかった。
そう思える可能性もゼロではありません。
最後の最後は、旦那を信じられるかどうかです。
実際に生活するのはFPではなくあなたたちです。
どれだけ生活の質を求めるかによっても違います。
切り詰めた生活でも苦じゃなければ借りてよいでしょう。
こればかりは、あなたたちがどのようなマイホーム生活を送りたいのかによります。
まあ正直、その年収で４０００万ローン。きっと生活が楽しくなくなります。
ただし、そんな環境でも楽しくさせるのが夫婦の力です。
ちなみに、住宅の価格高騰は近年えげつないです。
【今日が一番安い日】ということは間違いありません。
あの時無理したけど、本当に買ってよかった。
そう思える可能性もゼロではありません。
最後の最後は、旦那を信じられるかどうかです。
A
回答日時：
2023/12/7 11:13:10
公務員というネームバリューで、上手く言いくるめられてる感じもしますが…
一条工務店は確かにいいメーカーですが、高いです
その頭金予算でのローン設定は皆さん言われてる通り、無謀だと思います
今の社宅の設備からして、ご主人が新築の家に憧れてしまうのは仕方ないのかもしれませんが、憧れだけでは生活できません
お子さんが小さいゆえ、生活設計が漠然としているのかもですが、新築を手に入れるために、あなたもフルで働くとして、そのためにはお子さんも保育所に入れたり、学童保育に入れたりとしなくてはならないでしょう
そうしたら、日中誰も居ない休みの日にしか居ない家の為に、そこまでのローンを組んで、必死に生活に追われていることを想像してみて下さい
ご主人の夢のマイホームはそれでいいのでしょうか？
長いこれからの人生、支出も増えてきて、どうなるかわかりません
それなりの無理のない支払い計画の中で、旅行やレジャーで楽しく過ごしていく方がいいのではないですか？
私は周りで、キツイローンを組んで、レジャーも外食も我慢して何のために仕事してるのって家庭をたくさん見てきました
これからお子さん2人と4人で楽しい時間をいっぱい過ごしていける方がいいのではないかと、余計なアドバイスさせて頂きました
ローンなどのことは、他の人が回答しておられるので、違う目線からアドバイスしています
一条工務店は確かにいいメーカーですが、高いです
その頭金予算でのローン設定は皆さん言われてる通り、無謀だと思います
今の社宅の設備からして、ご主人が新築の家に憧れてしまうのは仕方ないのかもしれませんが、憧れだけでは生活できません
お子さんが小さいゆえ、生活設計が漠然としているのかもですが、新築を手に入れるために、あなたもフルで働くとして、そのためにはお子さんも保育所に入れたり、学童保育に入れたりとしなくてはならないでしょう
そうしたら、日中誰も居ない休みの日にしか居ない家の為に、そこまでのローンを組んで、必死に生活に追われていることを想像してみて下さい
ご主人の夢のマイホームはそれでいいのでしょうか？
長いこれからの人生、支出も増えてきて、どうなるかわかりません
それなりの無理のない支払い計画の中で、旅行やレジャーで楽しく過ごしていく方がいいのではないですか？
私は周りで、キツイローンを組んで、レジャーも外食も我慢して何のために仕事してるのって家庭をたくさん見てきました
これからお子さん2人と4人で楽しい時間をいっぱい過ごしていける方がいいのではないかと、余計なアドバイスさせて頂きました
ローンなどのことは、他の人が回答しておられるので、違う目線からアドバイスしています
A
回答日時：
2023/12/7 06:59:21
毎年の大まかな収支と家族の年齢を入れた表を作りましょう。ライフプランで検索すると見つかると思います。
そこに大きな出費を見込んで入れていくと、いつまでにどのくらい貯めるべきか見えてきます。
車も必要なようですし、大きな出費は車購入、家購入、学費、あたりでしょうか。
また、家を一度建てると修繕費なども発生しますから、そのあたりも出費に見込みたいですね。
職場の上司に相談したところで、各家庭により様々なのであてになりません。そこで軽く大丈夫だよ、なんて言われたら余計に困りますよ。
感情的に家を出てもご主人には全く無意味ですから感情論で諭すのもダメです。
ご主人には数字で見せるしかありません。
今は子どもが幼く出費も殆ど無いですが、今後大学まで面倒見るとするなら、恐ろしい出費を見込まないと破綻しますからね。
そこに大きな出費を見込んで入れていくと、いつまでにどのくらい貯めるべきか見えてきます。
車も必要なようですし、大きな出費は車購入、家購入、学費、あたりでしょうか。
また、家を一度建てると修繕費なども発生しますから、そのあたりも出費に見込みたいですね。
職場の上司に相談したところで、各家庭により様々なのであてになりません。そこで軽く大丈夫だよ、なんて言われたら余計に困りますよ。
感情的に家を出てもご主人には全く無意味ですから感情論で諭すのもダメです。
ご主人には数字で見せるしかありません。
今は子どもが幼く出費も殆ど無いですが、今後大学まで面倒見るとするなら、恐ろしい出費を見込まないと破綻しますからね。
A
回答日時：
2023/12/5 22:47:41
大丈夫なわけない。
うちは一条だけど、同じ年齢で30坪くらいの家で頭金何百万払い同じローン4000万ですが、世帯年収は900万です。これで子供もいるのですがギリギリです。
うちは一条だけど、同じ年齢で30坪くらいの家で頭金何百万払い同じローン4000万ですが、世帯年収は900万です。これで子供もいるのですがギリギリです。
A
回答日時：
2023/12/5 22:04:29
最初の土地込みの値段が4000万だとあれもこれもとせっかくだからのオプションが増えてローンの金利など入れた総支払額は4500万〜5000万くらいになりますよ。
頭金も最低1割(400万)は必要です。一条だとまず契約に100万と中間でいくら〜などなんだかんだ手持ちが必要になります。
FPさんの言う、ご自身が借りられる額と自分達が実際に返せる額は各家庭で違うのでよくシュミレーションして、第一子が15歳のとき、18歳のときにいくら必要でいくら出ていくのかなど、考えたほうがいいです。
家を売る側は買ってほしいのでいい事しか言いません。今後お子様の教育や旅行などのためにも慎重な計画と冷静な判断が必要です。
頭金も最低1割(400万)は必要です。一条だとまず契約に100万と中間でいくら〜などなんだかんだ手持ちが必要になります。
FPさんの言う、ご自身が借りられる額と自分達が実際に返せる額は各家庭で違うのでよくシュミレーションして、第一子が15歳のとき、18歳のときにいくら必要でいくら出ていくのかなど、考えたほうがいいです。
家を売る側は買ってほしいのでいい事しか言いません。今後お子様の教育や旅行などのためにも慎重な計画と冷静な判断が必要です。
A
回答日時：
2023/12/5 21:39:54
公務員あるあるですね。
公務員は給与の支払元が固いのでローン審査がかなり緩く借入限度額は高く設定されます。
「公務員は属性が良い」という自覚もあるのですごく強気な方が結構多いです。
実態としては、収入は大手企業サラリーマンと比べ物にならないくらい少ないのに、ローン金額は同じくらい借りてるってケースはしょっちゅう見ます。
今回のケースもそれに該当すると思います。オススメしません。絶対一条が良いなら奥さんも130万超えて働くことを考えた方が良いかと思います。
公務員は給与の支払元が固いのでローン審査がかなり緩く借入限度額は高く設定されます。
「公務員は属性が良い」という自覚もあるのですごく強気な方が結構多いです。
実態としては、収入は大手企業サラリーマンと比べ物にならないくらい少ないのに、ローン金額は同じくらい借りてるってケースはしょっちゅう見ます。
今回のケースもそれに該当すると思います。オススメしません。絶対一条が良いなら奥さんも130万超えて働くことを考えた方が良いかと思います。
A
回答日時：
2023/12/5 19:11:01
そもそも現在の家計はどうなってますか？
単に公務員、この年齢で買えますか？
そんな単純な話ではないです、
子供時見てます。
現在の家賃に対して、生活費と預金に回せる金額、他のローンなど、単に4000万でローンを組むだけではないでしょう？
旦那に具体的な話をしてください、漠然と安い建売とどう違って支払いがどうなるか？
もし家計簿さえ付けないなら、破綻します。
単に公務員、この年齢で買えますか？
そんな単純な話ではないです、
子供時見てます。
現在の家賃に対して、生活費と預金に回せる金額、他のローンなど、単に4000万でローンを組むだけではないでしょう？
旦那に具体的な話をしてください、漠然と安い建売とどう違って支払いがどうなるか？
もし家計簿さえ付けないなら、破綻します。
A
回答日時：
2023/12/5 15:50:14
公務員で安定はしてるから、4000万借りるのはたやすいです。
ただ給料安いんだからなんの潤いもない生活になりますよ。
安定して4000万を返済するには、最低でも700万できれば850万程度の世帯年収がないと、ちょっとした支出(家族旅行やお子さんの習い事、私学など)の度に頭を悩ませる事になりそう
もちろん返済比率は危険水域にいかないし、公務員は40過ぎたあたりから昇給も大きくなる自治体が多いので、返せないわけではないです。
それよりも公務員住宅や役所の福利厚生を上手く使って手元資金を残しましょう。
また一条工務店は良い住宅ですが、高コストです。高かろう良かろうです。住友林業もご主人お好きではないですか？木造ダメって方もいらっしゃいますが...
安かろう悪くなかろうなハウスメーカーや、良質な中古住宅の方がいいと思います。
精緻なシミュレーションで2割(or月◯万)の余裕を見込んで借りましょうね。
ただ給料安いんだからなんの潤いもない生活になりますよ。
安定して4000万を返済するには、最低でも700万できれば850万程度の世帯年収がないと、ちょっとした支出(家族旅行やお子さんの習い事、私学など)の度に頭を悩ませる事になりそう
もちろん返済比率は危険水域にいかないし、公務員は40過ぎたあたりから昇給も大きくなる自治体が多いので、返せないわけではないです。
それよりも公務員住宅や役所の福利厚生を上手く使って手元資金を残しましょう。
また一条工務店は良い住宅ですが、高コストです。高かろう良かろうです。住友林業もご主人お好きではないですか？木造ダメって方もいらっしゃいますが...
安かろう悪くなかろうなハウスメーカーや、良質な中古住宅の方がいいと思います。
精緻なシミュレーションで2割(or月◯万)の余裕を見込んで借りましょうね。
A
回答日時：
2023/12/5 14:30:08
4000万で頭金100から200は無理だよ。10分の1は出ていくと思った方がいい。実際そうなるから。
正直後悔することになると思うなあ。貯金もできないし家賃を払うだけの人生になるかも。変動だろうから支払は上がっていくし。何のために家を買うのか考えた方がいいね。
正直後悔することになると思うなあ。貯金もできないし家賃を払うだけの人生になるかも。変動だろうから支払は上がっていくし。何のために家を買うのか考えた方がいいね。
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