教えて！住まいの先生
Q 住宅ローン破綻について
結婚した翌年に35年フルローンで4000万のペアローンを組みました。当初私は知識がなく自分なりに調べたつもりで旦那の給料だけで支払えるローンにしようと相談しましたが理解してもらえず、旦那を説得することもできず安易に従い契約してしまいました。
現在夫婦共に29歳公務員、それぞれ年収500万ほどです。
現在結婚2年目で妊娠し子供が産まれる予定です。遠方に嫁いでいるため一年は育休をとり、義両親も働いていることから子供が小学生になるまで育児短時間勤務で働こうと考えています。
旦那の奨学金と車のローン合わせて275万円ほど残っています。
貯蓄は現在1000万ほどしかありません。
子供のこととか、病気のこととかしっかり人生設計を考えてもっと話し合わなかった自分が馬鹿なのですが、妊娠して子供の養育費などについて考え始めてから借りすぎている事に気づき後悔しています。旦那も何とかなるだろう精神で多分深く考えていないと思います。今から私ができる事としては徹底した家計管理で貯金していくことと育児短時間勤務の期間を短縮するくらいしか思いつきません。情報不足なところもありますが、このままでは住宅ローン破綻するでしょうか。不安で仕方がないです。
誹謗中傷は無しでお願いします。
現在夫婦共に29歳公務員、それぞれ年収500万ほどです。
現在結婚2年目で妊娠し子供が産まれる予定です。遠方に嫁いでいるため一年は育休をとり、義両親も働いていることから子供が小学生になるまで育児短時間勤務で働こうと考えています。
旦那の奨学金と車のローン合わせて275万円ほど残っています。
貯蓄は現在1000万ほどしかありません。
子供のこととか、病気のこととかしっかり人生設計を考えてもっと話し合わなかった自分が馬鹿なのですが、妊娠して子供の養育費などについて考え始めてから借りすぎている事に気づき後悔しています。旦那も何とかなるだろう精神で多分深く考えていないと思います。今から私ができる事としては徹底した家計管理で貯金していくことと育児短時間勤務の期間を短縮するくらいしか思いつきません。情報不足なところもありますが、このままでは住宅ローン破綻するでしょうか。不安で仕方がないです。
誹謗中傷は無しでお願いします。
質問日時：
2023/12/17 07:27:52
解決済み
解決日時：
2023/12/18 07:18:17
回答数： 17 ｜ 閲覧数： 5605 ｜ お礼： 250枚
共感した： 1 この質問が不快なら
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2023/12/18 07:18:17
大丈夫だと思います。
ですが、夫とは、これからの「希望」や「やりたい事」について話し合いなさって下さい。
どんな子育てをしたいのか。
どんな老後をしたいのか。
住宅ローン破綻に「なりたくない」のではなく。
「子育てで、〇〇したい、させたい」から家計の事や、住宅ローンの事も一緒に考えたいのです。
目的に「〇〇したくない」とかは不要です。
夫婦にはネガティブな目的など要らないのです。
「今から私ができる事としては徹底した家計管理で貯金していくことと育児短時間勤務の期間を短縮するくらいしか思いつきません。」
それが必要だとは思いません。
家計簿をつける事と、積立くらいはした方が良いですけれど。
先に、毎年どのくらい支出が増え、収入が増減するのかを確認することが必要です。
もちろん時短勤務の間は収入が減りますが、別に減ったら減ったで構わないので大丈夫です。
予定通りなので。
公務員であれば住宅ローンなど退職金で完済すればそれで構いません。
昨年の住宅ローンであれば、充分に低金利の契約内容だと思います。
問題ありません。
もっと早くから完済しようとすれば、出来るので、子育てが落ち着いた後に考えれば良いです。
お金は「何に使うか」が重要です。
私なら、車のローンは無駄だと考え一括返済して、その分の「車のローンの毎月返済額」を積立します。
別に、マイカーローン返済額が金融資産の積立に代わるだけなので、家計は悪化しません。
（一時的に預貯金は275万円減りますが、そのうち貯まるので問題ありません）
別に節約はしなくて良いです。
今の生活水準を「維持」していけば、年収増加とともに家計はラクになっていきます。
もっとご自身の事を頼って下さい。
自律していてしっかりとした社会人です。
旦那さんの事を頼って下さい。
一緒に生活していくパートナーです。
住宅ローンなど、返済額が滞らなければ問題ありません。
控除期間終了や、金利上昇して返済額が変わる時に、見直しして、借換なども考慮したり検討したりすれば良いです。
おそらくは問題ありません。
住宅ローンの返済期間中も、必要な目的に充分に「お金が使える」事を願っています。
ご懐妊おめでとうございます。
これからのご家族が幸せに暮らせますように願っています。
ですが、夫とは、これからの「希望」や「やりたい事」について話し合いなさって下さい。
どんな子育てをしたいのか。
どんな老後をしたいのか。
住宅ローン破綻に「なりたくない」のではなく。
「子育てで、〇〇したい、させたい」から家計の事や、住宅ローンの事も一緒に考えたいのです。
目的に「〇〇したくない」とかは不要です。
夫婦にはネガティブな目的など要らないのです。
「今から私ができる事としては徹底した家計管理で貯金していくことと育児短時間勤務の期間を短縮するくらいしか思いつきません。」
それが必要だとは思いません。
家計簿をつける事と、積立くらいはした方が良いですけれど。
先に、毎年どのくらい支出が増え、収入が増減するのかを確認することが必要です。
もちろん時短勤務の間は収入が減りますが、別に減ったら減ったで構わないので大丈夫です。
予定通りなので。
公務員であれば住宅ローンなど退職金で完済すればそれで構いません。
昨年の住宅ローンであれば、充分に低金利の契約内容だと思います。
問題ありません。
もっと早くから完済しようとすれば、出来るので、子育てが落ち着いた後に考えれば良いです。
お金は「何に使うか」が重要です。
私なら、車のローンは無駄だと考え一括返済して、その分の「車のローンの毎月返済額」を積立します。
別に、マイカーローン返済額が金融資産の積立に代わるだけなので、家計は悪化しません。
（一時的に預貯金は275万円減りますが、そのうち貯まるので問題ありません）
別に節約はしなくて良いです。
今の生活水準を「維持」していけば、年収増加とともに家計はラクになっていきます。
もっとご自身の事を頼って下さい。
自律していてしっかりとした社会人です。
旦那さんの事を頼って下さい。
一緒に生活していくパートナーです。
住宅ローンなど、返済額が滞らなければ問題ありません。
控除期間終了や、金利上昇して返済額が変わる時に、見直しして、借換なども考慮したり検討したりすれば良いです。
おそらくは問題ありません。
住宅ローンの返済期間中も、必要な目的に充分に「お金が使える」事を願っています。
ご懐妊おめでとうございます。
これからのご家族が幸せに暮らせますように願っています。
質問した人からのコメント
回答日時： 2023/12/18 07:18:17
こんなに沢山回答がついて驚いています。
出産を目前に情緒不安定になっていたのかもしれません。
1番勇気をもらえたこちらの回答をベストアンサーにさせていただきます。
皆さんありがとうございました。
回答
A
回答日時：
2023/12/18 02:35:20
奥さんがしっかり働けていけば大丈夫だと思います。
29歳なので65歳までにローン返せますよね。働いてるうちに返せるのはかなり理想的です。
うちは夫のみでそのくらいの年収、ローン額も同じです。夫の収入のみで家計を回してますがローン返しながらでも知らず知らずのうちにすぐお金たまっていくので、奨学金と車のローン分はあっという間に返せると思いますよ。
若いというのがとても強みになると思います。うちなんて定年後10年くらいローンが残ります…でも退職金も出るし、貯蓄の増え具合から、子供2人奨学金借りずに私立の大学でもいけそうな感じの体感です。なのでまだまだ若いし、そこまで心配する必要はないと思いますよ。
公務員ならそれぞれもう少し年収上がるのでは？
29歳なので65歳までにローン返せますよね。働いてるうちに返せるのはかなり理想的です。
うちは夫のみでそのくらいの年収、ローン額も同じです。夫の収入のみで家計を回してますがローン返しながらでも知らず知らずのうちにすぐお金たまっていくので、奨学金と車のローン分はあっという間に返せると思いますよ。
若いというのがとても強みになると思います。うちなんて定年後10年くらいローンが残ります…でも退職金も出るし、貯蓄の増え具合から、子供2人奨学金借りずに私立の大学でもいけそうな感じの体感です。なのでまだまだ若いし、そこまで心配する必要はないと思いますよ。
公務員ならそれぞれもう少し年収上がるのでは？
A
回答日時：
2023/12/17 13:15:18
貯金もあるし二人ともその年収なら大丈夫そうかな。私も年収400で2000万のローンで余裕です。車のローンなんか一括で返したほうがいいです。
A
回答日時：
2023/12/17 12:19:24
公務員だから頭がちょっと足らないのは理解するけど。
別にですよね。
別にですよね。
A
回答日時：
2023/12/17 09:52:03
＞このままでは住宅ローン破綻するでしょうか。
貴方の家計がどうなっているかがよく分かりませんが、そもそも銀行の住宅ローンに通っているんですよね？
なら、確率的に、貴方の年収では住宅ローンを問題無く返済できる可能性が高い、と判断されたという事です。
そこまで心配する必要は無いとは思いますが。
＞義両親も働いていることから子供が小学生になるまで育児短時間勤務で働こうと考えています。
ここについてはちょっと？？？です。
というのも、私の職場でも子どもが生まれて１年間の育児休業を取る方はいますが、小学生になるまでの間、育児短時間勤務をする方が一人もいなかったもので。
当然、親に預けているから、というわけでもありません。
別にその制度が使えないほど、育児に理解の無い職場でも無いとは思いますが、皆さん保育園にお子さんを預けて、普通に勤務しています。
与えられている権利ですから、権利を行使するのも当然自由ですが、短時間勤務って結構収入が減るとも聞きますし、必要に応じて制度を使うかどうかを決めれば良いのかな？とは思いました。
貴方の家計がどうなっているかがよく分かりませんが、そもそも銀行の住宅ローンに通っているんですよね？
なら、確率的に、貴方の年収では住宅ローンを問題無く返済できる可能性が高い、と判断されたという事です。
そこまで心配する必要は無いとは思いますが。
＞義両親も働いていることから子供が小学生になるまで育児短時間勤務で働こうと考えています。
ここについてはちょっと？？？です。
というのも、私の職場でも子どもが生まれて１年間の育児休業を取る方はいますが、小学生になるまでの間、育児短時間勤務をする方が一人もいなかったもので。
当然、親に預けているから、というわけでもありません。
別にその制度が使えないほど、育児に理解の無い職場でも無いとは思いますが、皆さん保育園にお子さんを預けて、普通に勤務しています。
与えられている権利ですから、権利を行使するのも当然自由ですが、短時間勤務って結構収入が減るとも聞きますし、必要に応じて制度を使うかどうかを決めれば良いのかな？とは思いました。
A
回答日時：
2023/12/17 09:40:46
世の中質問者さん以下の年収と資産で、かつ高齢の方で、それぐらいの住宅ローンを抱えている方が無数にいると思います。気にしすぎです。あらゆるリスクに備えるのは現実的ではありません。
すでに貯蓄があるならば、投資にも注力した方が良いと思います。
すでに貯蓄があるならば、投資にも注力した方が良いと思います。
A
回答日時：
2023/12/17 09:19:44
毎年昇給があるのに、たかだか月10万を払えないのは考えられないです。ファミリー向け賃貸だとそれ以上になるのでは？
万一の時は家を売却すればいいので、ローン残債 から 家の売却を引いて、マイナスならマイナス分を払えば破綻しません。プラスであれば現金が手元に残ります。
うちは7000万の住宅ローンを、27才のときは世帯手取り月50万円台で月20万の返済でしたが、貯金や週末の外食、旅行も出来てましたよ。夫婦ともに毎年昇給するので、育休期間と時短利用で妻の年収が減っても貯金からの持ち出しはなく、子供の習いごとも沢山しています。
ただし、うちは金食い虫のクルマを所有していません。
破綻すると心配なら、無駄使いが多いんじゃないかと思いますが、いかがでしょうか？
万一の時は家を売却すればいいので、ローン残債 から 家の売却を引いて、マイナスならマイナス分を払えば破綻しません。プラスであれば現金が手元に残ります。
うちは7000万の住宅ローンを、27才のときは世帯手取り月50万円台で月20万の返済でしたが、貯金や週末の外食、旅行も出来てましたよ。夫婦ともに毎年昇給するので、育休期間と時短利用で妻の年収が減っても貯金からの持ち出しはなく、子供の習いごとも沢山しています。
ただし、うちは金食い虫のクルマを所有していません。
破綻すると心配なら、無駄使いが多いんじゃないかと思いますが、いかがでしょうか？
A
回答日時：
2023/12/17 09:16:05
奨学金と車のローンが残っているとはいえ、お二人とも公務員、収入も年齢からすれば平均以上、貯蓄も1000万円あるのは心強い要素ですね。
不安要素は出産・育児で質問者様の収入がどう転ぶかというところだけですね。
おそらく、当面すぐに問題になるというより、お子さんが「小1の壁」を迎える頃にどうなるか、というところかなと思います。
不安要素は出産・育児で質問者様の収入がどう転ぶかというところだけですね。
おそらく、当面すぐに問題になるというより、お子さんが「小1の壁」を迎える頃にどうなるか、というところかなと思います。
A
回答日時：
2023/12/17 08:42:59
払えない場合はローン破綻ですね。ペアローンですと離婚して逃げることも出来ませんしね。払えるように生活費を抑えて暮らすしかありませんね、
A
回答日時：
2023/12/17 08:27:47
いやいや、全然大丈夫ですよ。
公務員だと給与天引きされるものが多すぎて、手取りが少なく不安になりますが、退職金で返ってくるので安心してください。
財形等、目に見えない貯蓄もありますし、極端に掛け金が少ないのでなければ大丈夫ですよ。
子供も2人なら余裕です。
貯金1000万あるなら、とりあえず車のローンは一括返済しましょう。
公務員だと給与天引きされるものが多すぎて、手取りが少なく不安になりますが、退職金で返ってくるので安心してください。
財形等、目に見えない貯蓄もありますし、極端に掛け金が少ないのでなければ大丈夫ですよ。
子供も2人なら余裕です。
貯金1000万あるなら、とりあえず車のローンは一括返済しましょう。
A
回答日時：
2023/12/17 08:07:23
大丈夫です。ご安心ください。
まず、貯金1,000万円あるとのことですので、奨学金と車のローンは繰上げ返済しましょう。(意外と金利が高かったりするので。)
出産後の手取りですが、夫400万円(年収の80%)+育休手当250万円(年収の50%)+子ども手当12万円=662万円と予想します。
毎月50万円も使いますか？
子どもの為の出費が増えますがが、今までの外食や娯楽費がぐっと減ります。
貯金も良いですが、500万円くらい投資してみてはいかがですか。(3%程度で運用できれば、固定資産税はペイ出来ます。)
質問者さんの参考になれば幸いです。
まず、貯金1,000万円あるとのことですので、奨学金と車のローンは繰上げ返済しましょう。(意外と金利が高かったりするので。)
出産後の手取りですが、夫400万円(年収の80%)+育休手当250万円(年収の50%)+子ども手当12万円=662万円と予想します。
毎月50万円も使いますか？
子どもの為の出費が増えますがが、今までの外食や娯楽費がぐっと減ります。
貯金も良いですが、500万円くらい投資してみてはいかがですか。(3%程度で運用できれば、固定資産税はペイ出来ます。)
質問者さんの参考になれば幸いです。
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