教えて！住まいの先生
Q 30代夫婦で年収(税込)680～700万程度です 住宅ローンを4700万返済期間40年で借入しようと思っています。 月々約11万のローン返済(ボーナス無し)の予定ですが 無謀でしょうか？
もう少し借入を抑えたり、頭金を用意した方が良いでしょうか？
補足
妻が現在育休中で、出産前は500万程あり夫婦で800万はありましたが
時短勤務なので年収が下がる予定です
質問日時：
2024/6/27 19:34:41
解決済み
解決日時：
2024/7/1 08:24:20
回答数： 13 ｜ 閲覧数： 754 ｜ お礼： 25枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2024/7/1 08:24:20
4700万円はちょっと高いと思いますが、無謀というほどではありません。
きちんと返済できると思います。
しかし問題はその先です。
木造住宅の寿命って40年くらいなんですよ。
質問者さまが70代。まだまだ元気です。
なので60代くらいで建て替えることになりますが、その時はローンは使えないので、今回の家のローンを返済しながら２軒目の家を一括で買えるだけの貯蓄を同時にしていかなければなりません。もちろん老後資金も。
それができなければ今の家を無事払い終えても、その先で老後破綻のリスクが高いです。
またみなさんペアローンを気軽に組まれますが、大変リスクは高いです。
収入の多い方の単独ローンにするべきです。
500万円なら3000万円くらいです。
それと建て替えのとこでお気づきだと思いますが40年は長すぎます。
ローン終わった途端に建て替えです。
ご返信いただければちゃんと数字でシミュレーションしますが、結論的にはもっと価格を抑えるべきだと思います。
家を買う人は、大抵「こんなことなら賃貸はもっと安いとこにしてお金貯めてればよかった」って思いますが、老後同じような思いになります。
きちんと返済できると思います。
しかし問題はその先です。
木造住宅の寿命って40年くらいなんですよ。
質問者さまが70代。まだまだ元気です。
なので60代くらいで建て替えることになりますが、その時はローンは使えないので、今回の家のローンを返済しながら２軒目の家を一括で買えるだけの貯蓄を同時にしていかなければなりません。もちろん老後資金も。
それができなければ今の家を無事払い終えても、その先で老後破綻のリスクが高いです。
またみなさんペアローンを気軽に組まれますが、大変リスクは高いです。
収入の多い方の単独ローンにするべきです。
500万円なら3000万円くらいです。
それと建て替えのとこでお気づきだと思いますが40年は長すぎます。
ローン終わった途端に建て替えです。
ご返信いただければちゃんと数字でシミュレーションしますが、結論的にはもっと価格を抑えるべきだと思います。
家を買う人は、大抵「こんなことなら賃貸はもっと安いとこにしてお金貯めてればよかった」って思いますが、老後同じような思いになります。
質問した人からのコメント
回答日時： 2024/7/1 08:24:20
少し安心できました。皆さん詳しいご意見ありがとうございました。
回答
A
回答日時：
2024/6/29 21:09:55
現在の収入を維持できても、一般的には負担が大きい印象です。
以下の記事が参考になると思います。
https://house-land-teach.com/housing-loan/household-income/1163/
ご主人が３００程度、奥様が４００程度の収入でしょうか？
世帯収入に対して、収入合算者の収入割合が高いと、共働きできない状況のリスクが大きくなるので注意が必要と思います。
現状では、４０００万円以内が理想的かと思います。
あとは、家庭の収支は世帯により大きく異なりますので、よく話し合って決めると良いです。
健闘を祈ります！
以下の記事が参考になると思います。
https://house-land-teach.com/housing-loan/household-income/1163/
ご主人が３００程度、奥様が４００程度の収入でしょうか？
世帯収入に対して、収入合算者の収入割合が高いと、共働きできない状況のリスクが大きくなるので注意が必要と思います。
現状では、４０００万円以内が理想的かと思います。
あとは、家庭の収支は世帯により大きく異なりますので、よく話し合って決めると良いです。
健闘を祈ります！
A
回答日時：
2024/6/29 18:18:23
800万でもきびしいと思いますよ
A
回答日時：
2024/6/28 16:50:55
無謀ではないと思いますが、その根拠は「頭金を入れられる」という情報からです。
金融資産ゼロ、住宅ローンがフルローン等であれば「考え直した方が良い」という意見は分かりますが。
4700万円の物件を40年ローンで組みたい。
毎月の返済額が11万円内でスタートする。
金利が上がっても、大丈夫、という試算をなさっての話では？
いくらの貯蓄があれば大丈夫とは言い辛いですが。
ちなみに全銀協では、このような回答があります。
http://www.zenginkyo.or.jp/article/life/educational/4382/
教育資金のうち、「学費」だけなので、仕送りなどには触れていませんが。
そういった意味では、毎月3万円×12月×18年→648万円
毎月5万円×12月×18年→1080万円
このくらいが出来ていれば何とかなりそうな気がします。
時短勤務→通常勤務
昇給や昇進など。
そういった普通を見越しての住宅ローンなので、大丈夫だと思います。
誤解を招く可能性があるので、言い方が難しいのですが。
復職できるか分からない。
健康に不安があるから心配。
１馬力で組めば安心。
それはそうでしょうよ。
そうではなくて、住宅ローンと子育て、お仕事、ご両親や義両親など親族の様子。
様々な要素から、ご質問者様はいけると判断したのだと思いますが。
で。
２点だけ、不安要素を上げます。
１点目。
住宅ローンを全期間固定金利で組んだのでなければ、「最悪どこまで上がるのか」その時にどのくらいの支払いになるのか。
２％くらいにはなり得ます。
３%になるのは、おそらくは少し先だと思いますが。
５年後に＋1.2%くらいでも、返済額は1.2倍くらいになりますよ。
長期間のローンなので。
問題の悪い側面は、金利上昇時には「インフレ」になっています。
住宅ローンの支払が1.2倍、1.5倍になるのか。
その時に生活費が1.2倍1.5倍になっている可能性は「ある」のか。
それでも返済可能だと思います。
そこそこのバランスで組んでいるので。
老後資金や教育資金にも絶対に安心とはいえません。
例えば、毎月16万→毎年200万円の貯蓄などができればそりゃあ安心でしょう。
ですが、そんな手取りがあるなら、知恵袋で質問などしませんて。
お話からは、どうにもならないような試算ではないと思いますよ。
２点目。
今回の返済計画や資金計画で、最も厳しくなりそうな時期はいつですか？
教育資金のピーク。
老後資金の不安。
こちらには備えられていますか。
頭金を入れるのは、悪い訳では無いですが。
35年40年のローンを組んでいるのは、キャッシュフローの改善のためだと思います。
余分に利息を払ってでも、子育て中の収支を整えるためなのでは？
であれば、預貯金を頭金に使ってしまって、貯め直す方が良いのか。
利息を払ってでも、安定性をとるのか。
そういった選択肢だと思います。
そこは「好きにすれば良い」部分だと思います。
とやかく言われる必要は無いです。
大丈夫だと思いますが。
預貯金が、どのくらいあっての今回の計画なのか。
ご両親や義両親から文句を言われない程度には、賛成してもらえているのか。
別に、預貯金や金融資産を知りたい訳では無いので、返信は不要です。
ご自身が自信をもてるのであれば、それで良いと思います。
金融資産ゼロ、住宅ローンがフルローン等であれば「考え直した方が良い」という意見は分かりますが。
4700万円の物件を40年ローンで組みたい。
毎月の返済額が11万円内でスタートする。
金利が上がっても、大丈夫、という試算をなさっての話では？
いくらの貯蓄があれば大丈夫とは言い辛いですが。
ちなみに全銀協では、このような回答があります。
http://www.zenginkyo.or.jp/article/life/educational/4382/
教育資金のうち、「学費」だけなので、仕送りなどには触れていませんが。
そういった意味では、毎月3万円×12月×18年→648万円
毎月5万円×12月×18年→1080万円
このくらいが出来ていれば何とかなりそうな気がします。
時短勤務→通常勤務
昇給や昇進など。
そういった普通を見越しての住宅ローンなので、大丈夫だと思います。
誤解を招く可能性があるので、言い方が難しいのですが。
復職できるか分からない。
健康に不安があるから心配。
１馬力で組めば安心。
それはそうでしょうよ。
そうではなくて、住宅ローンと子育て、お仕事、ご両親や義両親など親族の様子。
様々な要素から、ご質問者様はいけると判断したのだと思いますが。
で。
２点だけ、不安要素を上げます。
１点目。
住宅ローンを全期間固定金利で組んだのでなければ、「最悪どこまで上がるのか」その時にどのくらいの支払いになるのか。
２％くらいにはなり得ます。
３%になるのは、おそらくは少し先だと思いますが。
５年後に＋1.2%くらいでも、返済額は1.2倍くらいになりますよ。
長期間のローンなので。
問題の悪い側面は、金利上昇時には「インフレ」になっています。
住宅ローンの支払が1.2倍、1.5倍になるのか。
その時に生活費が1.2倍1.5倍になっている可能性は「ある」のか。
それでも返済可能だと思います。
そこそこのバランスで組んでいるので。
老後資金や教育資金にも絶対に安心とはいえません。
例えば、毎月16万→毎年200万円の貯蓄などができればそりゃあ安心でしょう。
ですが、そんな手取りがあるなら、知恵袋で質問などしませんて。
お話からは、どうにもならないような試算ではないと思いますよ。
２点目。
今回の返済計画や資金計画で、最も厳しくなりそうな時期はいつですか？
教育資金のピーク。
老後資金の不安。
こちらには備えられていますか。
頭金を入れるのは、悪い訳では無いですが。
35年40年のローンを組んでいるのは、キャッシュフローの改善のためだと思います。
余分に利息を払ってでも、子育て中の収支を整えるためなのでは？
であれば、預貯金を頭金に使ってしまって、貯め直す方が良いのか。
利息を払ってでも、安定性をとるのか。
そういった選択肢だと思います。
そこは「好きにすれば良い」部分だと思います。
とやかく言われる必要は無いです。
大丈夫だと思いますが。
預貯金が、どのくらいあっての今回の計画なのか。
ご両親や義両親から文句を言われない程度には、賛成してもらえているのか。
別に、預貯金や金融資産を知りたい訳では無いので、返信は不要です。
ご自身が自信をもてるのであれば、それで良いと思います。
A
回答日時：
2024/6/28 13:08:55
1NOD8FT
＞無謀でしょうか？
試算内容が不明では答え様がないです。
参考にならない、印象でイイなら、、、
現時点で2000～3000万程度の貯蓄があれば問題無いかと。
＞もう少し借入を抑えたり、頭金を用意した方が良いでしょうか？
頭金はほぼ意味が無いので、予算（物件価格）を下げる事で借入額を下げた方が無難だとは思います。
＞無謀でしょうか？
試算内容が不明では答え様がないです。
参考にならない、印象でイイなら、、、
現時点で2000～3000万程度の貯蓄があれば問題無いかと。
＞もう少し借入を抑えたり、頭金を用意した方が良いでしょうか？
頭金はほぼ意味が無いので、予算（物件価格）を下げる事で借入額を下げた方が無難だとは思います。
A
回答日時：
2024/6/28 10:31:44
子供がいなければ不可能ではない金額だとも思いますが、返済期間40年という事は70歳過ぎでも返済し続けるという事になります
既に仕事は定年していると思いますが、どのように支払っていく計画なのでしょうか？
また、月の返済を11万で考えているようですが、金利を考えても12万ぐらいになるかと思います
これに固定資産税（年間12万として）を考えると、月13万ぐらいの支払いになります
年齢が30歳として、定年65歳までの35年ローンだとしても月14万ぐらい
今は支払えるかもしれませんが、子供が大きく成って来たときに支払い続けられるかが疑問です
10年後の世帯年収が1200万ぐらいまで行くなら不可能ではないかと思います
既に仕事は定年していると思いますが、どのように支払っていく計画なのでしょうか？
また、月の返済を11万で考えているようですが、金利を考えても12万ぐらいになるかと思います
これに固定資産税（年間12万として）を考えると、月13万ぐらいの支払いになります
年齢が30歳として、定年65歳までの35年ローンだとしても月14万ぐらい
今は支払えるかもしれませんが、子供が大きく成って来たときに支払い続けられるかが疑問です
10年後の世帯年収が1200万ぐらいまで行くなら不可能ではないかと思います
A
回答日時：
2024/6/28 09:41:43
40年で借入というのが、月々11万であれば何とかなると思って設定しているのであれば、無謀だと思います。30台前半としても30年くらいで返す計算ですから。
お子さんが1人で、決定でしょうか。二人目を考えるならやめたほうがいいですし、その家が欲しいなら1人で時短をとらず今の給与で早目の復帰でしょうね。仮に、3年時短をとると300万ちがうわけですから。
お子さんが1人で、決定でしょうか。二人目を考えるならやめたほうがいいですし、その家が欲しいなら1人で時短をとらず今の給与で早目の復帰でしょうね。仮に、3年時短をとると300万ちがうわけですから。
A
回答日時：
2024/6/27 23:18:28
借り入れを抑えたり頭金を用意するということにはほとんど意味がありません。
その家を買うか、他の人安い家にするかという観点に変えてください。
いまが実家ぐらしや社宅など家賃がほとんどかからない生活をしているなら、その期間を延ばすことは議論になりますが。
また無謀の定義もよくわかりません。
飢え死にすることはないはずです。けど家に使ったら他のことには使えなくなります。ただそれだけのことです。
その家を買うか、他の人安い家にするかという観点に変えてください。
いまが実家ぐらしや社宅など家賃がほとんどかからない生活をしているなら、その期間を延ばすことは議論になりますが。
また無謀の定義もよくわかりません。
飢え死にすることはないはずです。けど家に使ったら他のことには使えなくなります。ただそれだけのことです。
A
回答日時：
2024/6/27 21:11:41
うちは夫31歳年収750万妻100万で35年ローン諸経費含めフルローンです。貯蓄はほぼなしでした。
年収の上がり幅などがなんとなく想定ついて、退職金がいくらでるか、
子供の人数、大学費用、定年後の残高、
余裕のあるどんぶり勘定で
老後資金まで貯まりそうなら
組んじゃってもいいかなと思います。
無理なら30半ばなら今更貯めても無駄に歳とりますし、病気になると団信が厳しくなります。貯めるより今買う又は中古、価格帯を変える
ですかね。老後までに計算しながらやりくりしていけばなんとかなる人も多いです。
なんとかならない場合は手放す。
借金残ることもあることを覚悟
それがどうしても受け入れられないなら
せめて3千万台までの物件にした方がいいと思います。
※地価上昇が見込まれる地域の物件なら4700万でも買う。
年収の上がり幅などがなんとなく想定ついて、退職金がいくらでるか、
子供の人数、大学費用、定年後の残高、
余裕のあるどんぶり勘定で
老後資金まで貯まりそうなら
組んじゃってもいいかなと思います。
無理なら30半ばなら今更貯めても無駄に歳とりますし、病気になると団信が厳しくなります。貯めるより今買う又は中古、価格帯を変える
ですかね。老後までに計算しながらやりくりしていけばなんとかなる人も多いです。
なんとかならない場合は手放す。
借金残ることもあることを覚悟
それがどうしても受け入れられないなら
せめて3千万台までの物件にした方がいいと思います。
※地価上昇が見込まれる地域の物件なら4700万でも買う。
A
回答日時：
2024/6/27 20:49:17
経験上から言えば10年ほど前だと
この年収でこの金額だと・・馬鹿がいる・・・って
思われてたんですよね。
今はこれが現実なのかも知れませんが、
買い時は今ではない気がします。
正直、支払えないと思う。
この年収でこの金額だと・・馬鹿がいる・・・って
思われてたんですよね。
今はこれが現実なのかも知れませんが、
買い時は今ではない気がします。
正直、支払えないと思う。
A
回答日時：
2024/6/27 20:20:30
世帯収入で考えれば３５００万円くらいが安全に返済出来るローン額になります。
４７００万円だとローン支払いの為に我慢の生活を送っていく事になると思います。
４７００万円だとローン支払いの為に我慢の生活を送っていく事になると思います。
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