教えて！住まいの先生
Q 長文になります。 住宅ローンについてご教授いただきたいです。 誹謗中傷はご遠慮ください。
当方年収300万、子供2人を扶養しており、決して楽ではない生活です。別居している夫がいますが、6年前に暴力がきっかけで避難してきました。精神はズタボロですが、なんとか子供を育てるために生きています。
地方在住ですが家賃7万が毎月の家計に響き、その上この物価高です。服はこの何年も買っておらず、食費も見切り品などでまかなっていますが、家賃はどうしようもありません。もっと安い賃貸がないかと探していたところ、中古のフルリフォーム戸建てを見つけました。
借入金額1700万30年近いローンになりますが、月々の返済額を考えてもやっていけると思い、何度も悩み契約しました。ちなみに市街化調整区域で担保価値は低いです。
明後日が金融機関への本審査契約日です。
そんな矢先に、市役所から就学援助通知が届きました要は、家計が厳しい世帯への優遇措置です。
この手紙を見た時に、なんだか自分は無茶で無謀な事をしようとしているのではないかと不安になり我に帰りました。
そもそも、そんな無理をしてまで家が欲しかったのかとも思えてきています。
ここで金融機関担当者に事情を話して、仮に審査に通らなかったにせよ、手付金は戻らずローン特約も使えないのでしょうか。そもそも、何年も音信不通の夫の住民票が取れず必要書類が揃えられていません。
不動産売買や住宅ローンにお詳しい方々の意見を聞かせてください。宜しくお願い致します。
地方在住ですが家賃7万が毎月の家計に響き、その上この物価高です。服はこの何年も買っておらず、食費も見切り品などでまかなっていますが、家賃はどうしようもありません。もっと安い賃貸がないかと探していたところ、中古のフルリフォーム戸建てを見つけました。
借入金額1700万30年近いローンになりますが、月々の返済額を考えてもやっていけると思い、何度も悩み契約しました。ちなみに市街化調整区域で担保価値は低いです。
明後日が金融機関への本審査契約日です。
そんな矢先に、市役所から就学援助通知が届きました要は、家計が厳しい世帯への優遇措置です。
この手紙を見た時に、なんだか自分は無茶で無謀な事をしようとしているのではないかと不安になり我に帰りました。
そもそも、そんな無理をしてまで家が欲しかったのかとも思えてきています。
ここで金融機関担当者に事情を話して、仮に審査に通らなかったにせよ、手付金は戻らずローン特約も使えないのでしょうか。そもそも、何年も音信不通の夫の住民票が取れず必要書類が揃えられていません。
不動産売買や住宅ローンにお詳しい方々の意見を聞かせてください。宜しくお願い致します。
質問日時：
2024/7/1 23:44:45
解決済み
解決日時：
2024/7/14 11:05:03
回答数： 15 ｜ 閲覧数： 1368 ｜ お礼： 500枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2024/7/14 11:05:03
はじめまして。
ほとんど同じ状況で、今家を建てています。
私は夫からの暴言暴力、子どもへの威圧的な態度に耐えかね、別居中です。
一方的に逆上して攻撃してくるタイプのため、離婚の話も大きなトラブルになりかねません。今は静かに刺激せず、別居5年が経過し、調停申し立てするのを待っている状態です。
子どもは12歳と5歳の2人。しかもアラフォー、両親ともに天国におり、経済的な支柱は本当に自分のみ。
家の購入のきっかけは、子どもに資産を残したいという気持ちが一番大きかったです。
私に何かあったとき、この子たちにせめて住む家は残したいと思ったためです。
私がなくなれば、団信で住宅ローンはなくなります。様々なシュミレーションもしましたが、賃貸で何も残らないよりも良いと結論づけました。
またガン家系ですので、ガン団信(ガンと診断されたら住宅ローンがなくなるもの)にはしっかりと入っています。
ただし、離婚をしていないため、住宅ローンの審査には大変苦労しました。住民票を分けており、子どもの扶養も私だったため、色々とヒアリングや調査がありましたが、なんとか通過しました。離婚成立前ということで落ちた銀行もありました。こればかりは銀行の判断にやると思いますが、非常に審査通過しにくい状況なのは確かです。本審査に通過したならラッキーですよ！
もし本審査前の申し込み段階で、まだ本審査に通過してなければ、本審査に落ちた場合に限りローン特約で手付金は返ってくると思います。契約書にもよりますが。
本審査通過後の金消契約なら、慎重にならざるを得ません。手付金はもちろん、違約金、司法書士代、登記の費用など、絡んでくるお金がたくさんあるからです。
契約前の不安は痛いほどわかります。私はとんでもない事をしてるんじゃないかっていわゆるマイホームブルーになることなんて、何度あったかわかりません。
朝起きて、家を建てるなんて恐ろしい事を始めてしまった、、と落ち込む日もあります。特に私は生理前はその傾向が強く出ます。
しかし、その度にノートに書き出したり、過去のノートを見て、やっぱり今買うのがベストだなと思い直します。
年を重ねるほど家を買うのは難しくなるし、物価も上がりますから。
こんなに大きな買い物、大きな決断を、誰かと共同ではなく1人でやるのは、並大抵の事ではありません。
でも、やらない後悔だけはしたくないと思うのです。いつまで健康でいられるかもわかりませんから。
それに、いざとなったら売れる家を買ったつもりなので、いざとなったら売ればいいと腹を括っています。
私は、あなたの買おうとしている家について、今の情報だけを見れば、判断が間違ってるとは思いません。私も年収と家の価格の比率は同じくらいです。今払っている家賃より月々の支払いは少し高くはなりますが、やって行けないこともないです。
結局は1人で家を買うという孤独な決断が、精神的に負担を感じる原因だと思います。
だからこそ、住宅ローンの支払いをシュミレーションし、ライフプランを作成し、保険も見直し、団信もフル加入、いざとなったら売れる家を選ぶなど、備えることが大切です。
それだけやっても不安ですが、もうこれは進むしかありません。
先送りしても、時間だけは戻ってきませんから。
しかしどうしても不安なら、契約日を延ばしてもらうという選択もあると思います。
私はローンの本審査ではありませんが、土地の契約を一度延長した結果、キャンセルした事があります。
手付金は戻りませんでしたが、今もあの判断は間違ってなかったと思います。
家を買うこと自体が間違っているとは思いません。物件が気に入っているのなら、なおさら。
孤独と戦いながら決断するのは、あなただけじゃないから大丈夫です。私のような同志もいますよ。
買っちゃったら、なんであんなに悩んでたんだろ？って思うんだと思います。
契約前が一番大変だけど、一度ノートに買った場合と買わない場合のメリットデメリットを様々な面から書き出し、比較検討してみてください。
心を定めるにはそれしか無いかなと。
そこで出た自分の結論を信じましょう。
応援しています！！
ほとんど同じ状況で、今家を建てています。
私は夫からの暴言暴力、子どもへの威圧的な態度に耐えかね、別居中です。
一方的に逆上して攻撃してくるタイプのため、離婚の話も大きなトラブルになりかねません。今は静かに刺激せず、別居5年が経過し、調停申し立てするのを待っている状態です。
子どもは12歳と5歳の2人。しかもアラフォー、両親ともに天国におり、経済的な支柱は本当に自分のみ。
家の購入のきっかけは、子どもに資産を残したいという気持ちが一番大きかったです。
私に何かあったとき、この子たちにせめて住む家は残したいと思ったためです。
私がなくなれば、団信で住宅ローンはなくなります。様々なシュミレーションもしましたが、賃貸で何も残らないよりも良いと結論づけました。
またガン家系ですので、ガン団信(ガンと診断されたら住宅ローンがなくなるもの)にはしっかりと入っています。
ただし、離婚をしていないため、住宅ローンの審査には大変苦労しました。住民票を分けており、子どもの扶養も私だったため、色々とヒアリングや調査がありましたが、なんとか通過しました。離婚成立前ということで落ちた銀行もありました。こればかりは銀行の判断にやると思いますが、非常に審査通過しにくい状況なのは確かです。本審査に通過したならラッキーですよ！
もし本審査前の申し込み段階で、まだ本審査に通過してなければ、本審査に落ちた場合に限りローン特約で手付金は返ってくると思います。契約書にもよりますが。
本審査通過後の金消契約なら、慎重にならざるを得ません。手付金はもちろん、違約金、司法書士代、登記の費用など、絡んでくるお金がたくさんあるからです。
契約前の不安は痛いほどわかります。私はとんでもない事をしてるんじゃないかっていわゆるマイホームブルーになることなんて、何度あったかわかりません。
朝起きて、家を建てるなんて恐ろしい事を始めてしまった、、と落ち込む日もあります。特に私は生理前はその傾向が強く出ます。
しかし、その度にノートに書き出したり、過去のノートを見て、やっぱり今買うのがベストだなと思い直します。
年を重ねるほど家を買うのは難しくなるし、物価も上がりますから。
こんなに大きな買い物、大きな決断を、誰かと共同ではなく1人でやるのは、並大抵の事ではありません。
でも、やらない後悔だけはしたくないと思うのです。いつまで健康でいられるかもわかりませんから。
それに、いざとなったら売れる家を買ったつもりなので、いざとなったら売ればいいと腹を括っています。
私は、あなたの買おうとしている家について、今の情報だけを見れば、判断が間違ってるとは思いません。私も年収と家の価格の比率は同じくらいです。今払っている家賃より月々の支払いは少し高くはなりますが、やって行けないこともないです。
結局は1人で家を買うという孤独な決断が、精神的に負担を感じる原因だと思います。
だからこそ、住宅ローンの支払いをシュミレーションし、ライフプランを作成し、保険も見直し、団信もフル加入、いざとなったら売れる家を選ぶなど、備えることが大切です。
それだけやっても不安ですが、もうこれは進むしかありません。
先送りしても、時間だけは戻ってきませんから。
しかしどうしても不安なら、契約日を延ばしてもらうという選択もあると思います。
私はローンの本審査ではありませんが、土地の契約を一度延長した結果、キャンセルした事があります。
手付金は戻りませんでしたが、今もあの判断は間違ってなかったと思います。
家を買うこと自体が間違っているとは思いません。物件が気に入っているのなら、なおさら。
孤独と戦いながら決断するのは、あなただけじゃないから大丈夫です。私のような同志もいますよ。
買っちゃったら、なんであんなに悩んでたんだろ？って思うんだと思います。
契約前が一番大変だけど、一度ノートに買った場合と買わない場合のメリットデメリットを様々な面から書き出し、比較検討してみてください。
心を定めるにはそれしか無いかなと。
そこで出た自分の結論を信じましょう。
応援しています！！
質問した人からのコメント
回答日時： 2024/7/14 11:05:03
読み返す度に涙が出ます。そのくらい後押しして頂けたベストアンサーです。会ってお礼を言って、いろんなお話がしたいです。確かに1人で何もかも抱え込んで、押しつぶされそうなくらい不安でした。自分が選んだ家、そして決断した事は間違っていないんだという一押しが欲しかったんだと気付けました。いろんな縁があっての今を大切にしようと思います。
ありがとうございました。ノートに早速今の気持ちを書いてみますね！
回答
A
回答日時：
2024/7/5 22:37:34
質問者さん。
お金とは関係ない感情論でコメントだけさせてください。
今まで自分自信の辛い思いより子供への愛情、気持ち。
それだけを考えできたんじゃないでしょうか。
自分の心底大事なモノってお金には変えられないですよね。
今回の家も自分のためじゃなく、恐らく子供だけの為じゃないですか？
無謀とか、今後とかよりもその決断や1人で悩んで決めたことが僕はすごいと思います。
あなたの決めたことは絶対に正しい方向に進んでいくと思います。
ここにどんな回答があろうと、これから先どんな事があってもお金なんかなくてもこの国は生きていけるのでそこは甘えながらも勢いで突っ走る事も大事かと思います。
無責任かもしれませんが、頑張ってください。
お金とは関係ない感情論でコメントだけさせてください。
今まで自分自信の辛い思いより子供への愛情、気持ち。
それだけを考えできたんじゃないでしょうか。
自分の心底大事なモノってお金には変えられないですよね。
今回の家も自分のためじゃなく、恐らく子供だけの為じゃないですか？
無謀とか、今後とかよりもその決断や1人で悩んで決めたことが僕はすごいと思います。
あなたの決めたことは絶対に正しい方向に進んでいくと思います。
ここにどんな回答があろうと、これから先どんな事があってもお金なんかなくてもこの国は生きていけるのでそこは甘えながらも勢いで突っ走る事も大事かと思います。
無責任かもしれませんが、頑張ってください。
A
回答日時：
2024/7/3 15:47:14
A
回答日時：
2024/7/3 09:28:47
購入することについては、条件付きで勧めます。
ただし、あなたが買おうとしている物件については勧めません。
理由は、価格・調整区域、借入金額と年収です。
あなたの場合、物件価格が本体価格で500万円くらい、若干の自分好みの改装と家具や家電の更新費用も含めて、総額750万円くらいであれば、勧めます。
借入年数は長期で良いのですが、実質の返済期間は17年くらいで考えるべきと思います。ボーナス無しで、4万円/月くらいの返済計画であれば、固定資産税、火災保険料、修理費用の積み立てまでしても今よりも若干ラクになると思います。
買うときは、買った時の価格以上で「売れる家」を買うことです。
または、返済金と維持費を加算した金額より高く貸せる家、を買う事です。
そうすると、購入後の不安等が大幅に減ります。
売れない、マイナスでしか貸せない家を買うから後悔します。
ただし、あなたが買おうとしている物件については勧めません。
理由は、価格・調整区域、借入金額と年収です。
あなたの場合、物件価格が本体価格で500万円くらい、若干の自分好みの改装と家具や家電の更新費用も含めて、総額750万円くらいであれば、勧めます。
借入年数は長期で良いのですが、実質の返済期間は17年くらいで考えるべきと思います。ボーナス無しで、4万円/月くらいの返済計画であれば、固定資産税、火災保険料、修理費用の積み立てまでしても今よりも若干ラクになると思います。
買うときは、買った時の価格以上で「売れる家」を買うことです。
または、返済金と維持費を加算した金額より高く貸せる家、を買う事です。
そうすると、購入後の不安等が大幅に減ります。
売れない、マイナスでしか貸せない家を買うから後悔します。
A
回答日時：
2024/7/2 21:16:29
既婚のシングルマザーですね。
一度は前を向いてマイホームを決めたのだから
そのまま進める方が結果としては良いと思う。
戻っても何もないから・・・
ただ、気になるのは住宅購入すると必然と固定資産税がある。
この固定資産税対象者は自治体次第ですが、各優遇制度が
比較的受けられない事が多いので確認を・・
それと落ち着いたら婚姻の件は専門家に相談・解決した方が
いいと思う。
一度は前を向いてマイホームを決めたのだから
そのまま進める方が結果としては良いと思う。
戻っても何もないから・・・
ただ、気になるのは住宅購入すると必然と固定資産税がある。
この固定資産税対象者は自治体次第ですが、各優遇制度が
比較的受けられない事が多いので確認を・・
それと落ち着いたら婚姻の件は専門家に相談・解決した方が
いいと思う。
A
回答日時：
2024/7/2 16:12:40
不動産の営業マンです。明後日が金消契約日という事であれば、審査が通ってるでしょうからローン特約は使えないと思います。手付放棄で契約解除できるか、違約金となるかは契約内容次第です。
また気になったのは住民票の事ですが、万が一、それが理由でローンがおりないとなっても、質問者さんに代金の支払い義務は生じます。売主が個人の場合、基本的には買主の事情なんて関係ないので、違約金を請求してくるかも知れません。大手法人の場合、弁護士に相談している、、とかいうと面倒だから白紙にしてくれる可能性はあります。（時間かかって手付放棄や違約金が取れるより別の人に売った方が効率よいので。）
また気になったのは住民票の事ですが、万が一、それが理由でローンがおりないとなっても、質問者さんに代金の支払い義務は生じます。売主が個人の場合、基本的には買主の事情なんて関係ないので、違約金を請求してくるかも知れません。大手法人の場合、弁護士に相談している、、とかいうと面倒だから白紙にしてくれる可能性はあります。（時間かかって手付放棄や違約金が取れるより別の人に売った方が効率よいので。）
A
回答日時：
2024/7/2 13:52:50
銀行で融資担当しております
購入直前のブルーになっている状態ですか？
離婚してない夫の住民票は同じ世帯にいるはずの貴方で取得可能では？
住民票不足で審査に落ちるとローン条項は適用外です。
即ち違約金を払う事になります。
1700万なら買いだと思いますよ。
購入直前のブルーになっている状態ですか？
離婚してない夫の住民票は同じ世帯にいるはずの貴方で取得可能では？
住民票不足で審査に落ちるとローン条項は適用外です。
即ち違約金を払う事になります。
1700万なら買いだと思いますよ。
A
回答日時：
2024/7/2 10:32:07
不動産に詳しいものではありませんが失礼します。
少し違いますが、
バツ１女性です。数年前、年収400万で1650万円を30年で住宅ローンを組みました。家は築17年で水回りや給湯器などリフォームされており、明るくて良い家です。子供は当時大学生で奨学金でした。
購入は大変大変悩みました。
が、購入してよかったです。終の棲家です。
質問者様の場合、まだ離婚されていないのですね。
それが心配ですね。
また、親身になってくれる不動産屋さんや金融機関の方はいろいろな事情の方を扱っているのでちゃんと正直に話した方がいいです。
金融機関は年収や購入価格ももちろんですが、「その人」にお金を貸すので、やはりこちらも真面目に正直に向き合った方が後々トラブルがないと思います。
不安はご主人様ですね。。。
少し違いますが、
バツ１女性です。数年前、年収400万で1650万円を30年で住宅ローンを組みました。家は築17年で水回りや給湯器などリフォームされており、明るくて良い家です。子供は当時大学生で奨学金でした。
購入は大変大変悩みました。
が、購入してよかったです。終の棲家です。
質問者様の場合、まだ離婚されていないのですね。
それが心配ですね。
また、親身になってくれる不動産屋さんや金融機関の方はいろいろな事情の方を扱っているのでちゃんと正直に話した方がいいです。
金融機関は年収や購入価格ももちろんですが、「その人」にお金を貸すので、やはりこちらも真面目に正直に向き合った方が後々トラブルがないと思います。
不安はご主人様ですね。。。
A
回答日時：
2024/7/2 10:04:27
住民票が取れず必要書類不足は、ローン特約対象外です。契約不履行として、売買契約で定めた違約金を支払うだけのことです。
おそらく、違約金は、1700万円の20％、340万円ですね。
仲介会社は入っていますか？ 仲介会社がある場合には、仲介手数料全額の支払いが必要になります。
おそらく、違約金は、1700万円の20％、340万円ですね。
仲介会社は入っていますか？ 仲介会社がある場合には、仲介手数料全額の支払いが必要になります。
A
回答日時：
2024/7/2 09:28:52
あなたが住宅取得するのにご主人の住民票がいるのですか？必要としても、今の段階では夫婦ですから取得は問題ないと思います。
少し気になったのは、ローンを組んで住宅を購入して、あなたに何かあったときにその家はお子さんたちだけには残せず、半分の権利はご主人にいきますよ。まずは離婚が先のような気がします。
少し気になったのは、ローンを組んで住宅を購入して、あなたに何かあったときにその家はお子さんたちだけには残せず、半分の権利はご主人にいきますよ。まずは離婚が先のような気がします。
A
回答日時：
2024/7/2 07:39:25
直接的なお答えにはなっていませんが、先に収入を増やすことを考えたほうがいいですね。
不動産はそのあとのことです。手付金がどうあろうとも、モノには順序といいうものがあることをじっくり考えたほうがいいです。
不動産はそのあとのことです。手付金がどうあろうとも、モノには順序といいうものがあることをじっくり考えたほうがいいです。
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