教えて！住まいの先生

ちゃんと計算してみます。

（年収650万円の月の手取り額）約41.5万円 ※ボーナス分も12均等して含む

（4000万円の住宅ローン返済額）月118,571円（総支払額44,911,480円）
※ボーナス払いなし、変動金利0.7パーセント、35年

手取り額から返済額を引くと29.6万円。
固定資産税に月当たり２万円とっておくとして27.6万円。

これで毎月の生活費と貯蓄をしていくことになります。
生活費を頑張って17万円に抑えると貯蓄は10万円です。

その日暮らしなら問題ないですが、将来を考えるとかなり不安だと思います。
今後次の貯蓄が必要です。

・お子さまの養育費・教育費
大学卒業までの養育費・教育費の平均は子ども１人あたり2000〜4000万円

・家のメンテナンス費用
10年ごとに外壁の塗り替え（100万円以上）、給湯器やエアコンもこの辺りで壊れ始めます。（50万円くらい）

・２軒目の家の建て替え費用
木造住宅の寿命は30〜40年。ちょうど定年くらいを機に、今度は年齢的に一括支払いでの建て替えが必要です。

・老後資金

・その他（車検、医療費など）

ここを考えると月10万円の貯蓄ではかなり不安です。

ただお若いので今後の昇給を見込めば不可能ではないと思います。
でもギリギリです。
お子様をいろんなところに連れて行ったり外食したりしてるとかなり厳しいことになりそうです。

住宅ローンは通るでしょうけど、それもけっこうギリギリ上限に近い額です。
金利を0,7で計算しましたがここがもうちょっと厳しい条件になるかもしれません。

知恵袋では「年収の８倍は貸してもらえる限界だけど破綻。５〜６倍まで」って回答してる人が多いですが、こんなの鵜呑みにしないでください。

年収500万円の人が2500万円のローンを組むのと、年収1000万円の人が5000万円のローンを組むのとでは、割合は同じでも生活費と貯蓄に回せる金額は全然違うのです。

ご質問では約６倍ですが、無理ではないけどかなり厳しい印象です。
わたしの知人は年収1200万円で、3000万円の建売を買い、返済額は８万円強ですが「もうギリギリ」って言われてました。
お子さまが何人いらっしゃるのかまではわからないですが、年収の３倍にも満たないローンでも現実とはこういうものです。
「何倍」なんていう意味のない目安をあてにしないほうがいいです。

結論的には、「無理ではないけれど、かなり生活費を抑えて１万円でも多く貯蓄していかないと将来が不安」っていう感じです。

しかし木造住宅の寿命を考えれば、今は3000万円くらいの住宅にすれば月３万円余裕が出てきます。
「月３万円くらいなら別に」って笑うほどの余裕ははっきり言ってありません。

4000万円は不可能ではないけれど、おすすめとしては3000万円くらいの建売が安心だと思います。

（あと、そう急激に上がることはないと思いますが変動金利0.7パーセントはかなり楽観した考え方だということを申し添えます）

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この質問が不快なら

相方が働く可能性はありますか？
それも大きな要素だと思います。
まだ住宅ローンの金利が低いうちに購入できればいいのでは？
質問者は６５歳くらいで完済を目指してますね？

7年後に会社からの住宅補助がなくなる根拠は何でしょうか？
子供の年齢ですか？

いずれにしても質問者と相方の家計の足しになる収入増によって今のうちが良い選択では無いでしょうか？

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