教えて！住まいの先生

こんにちは。Yahoo知恵袋で専門家登録をして頂いているゼロシステムズの田中勲と申します。
個人事業主で住宅ローンをご検討とのことですね。フラット35を前提に、いただいた情報を元に詳しく解説させていただきます。

■住宅ローン審査に通る可能性について
ご相談者様の状況
個人事業主として5期目
直近3年の年収（正確には「所得」）が各年500万円
他社借入なし
過去にCICでブラック（5年経過で情報削除済）
頭金300万円、借入希望額4,000万円
フラット35を検討中

この条件ですと、フラット35の審査に通る可能性は十分にあります。
特にフラット35は、民間銀行系ローンに比べて個人事業主にも比較的寛容で、「年収（所得）に対する返済比率」などの数値基準が明確です。

■返済負担率の目安と試算
フラット35では以下の返済比率が基準となります。
年収400万円以上 → 返済比率35％以内
年収400万円未満 → 返済比率30％以内

ご相談者様は年収（所得）500万円とのことですので、年間返済額が175万円以内（月々約14.5万円以内）であれば可能性はあります。
仮に4,000万円を35年、金利1.7％で借りた場合の毎月返済額は約12.8万円程度となり、返済比率25〜26％に収まります。
→ この点から見ても、無理のない借入額といえます。

■信用情報（CIC）の「ブラック」について
CICに過去の延滞歴（異動情報）があっても、5年経過し、すでに削除されている状態であれば、フラット35では特に問題視されないことが多いです。
ただし、本当に削除されているかをCICの情報開示でご自身で確認しておくことをおすすめします。
まれに「完了」などの表記が残っていることもあります。

■審査に通りやすくするためのポイント
確定申告書の3年分をしっかり準備
青色申告決算書もセットで提出できるように所得の安定が大事
3年とも500万円程度で安定しているのは非常に良い要素です。
納税証明書や所得証明書も確認
税金の未納などがないように事前にチェックしておくこと。
住宅の建物評価（適合証明）が取れる物件を選ぶ

フラット35は「技術基準」を満たす住宅が対象なので、購入予定の物件がフラット適合か、事前に確認しておく必要があります。
下記のホームページでも、住宅ローン審査に通るための24項目のチェックポイントを紹介していますのでご参照ください。
https://0systems.com/2021/03/22/6980/

お役に立てれば幸いでございます。

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