教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンについてご意見をいただきたく投稿します。
●年齢 年収
夫33歳 550万 ※毎年昇給
妻33歳 300万※育児時短 完全復帰で400万以上に戻ります
●家族
ネコ2匹
＋妻がもうすぐ出産予定
フルタイムの仕事復帰希望のため二人目は無し。
一人っ子になりますが、大学まで通わせてあげたいと考えています。
●現在の家計
家賃 68,000円※会社補助あり
2年前に車を1台キャッシュで購入済
毎月20万ほど貯金
ボーナス年2回から毎回30万ほど貯金というか口座に放置
◉質問背景
諸経費込み5,000万弱の新築一戸建てを購入検討しております。
家庭の事情（実家関係のため伏せさせて頂きます。）で貯金を再スタートしたのが最近のためまだ200万ほどしか溜まっておらず、頭金は無しとなります。
一般的には無謀なローンと考えて良いでしょうか。
子どもが生まれたら、今の賃貸は手狭になる&転職した妻の通勤に不便な立地ため、さっさと二人の通勤に便利なところで買って引っ越しちゃうか。。
なんて、のんきに考えてましたが。。都内の物件がこんなに高いとは。。無知とは恐ろしいと痛感しております。
◉質問
皆さまどちらの選択肢が賢いと考えますでしょうか。
是非、ご意見お聞かせ下さい。
①何年かせまい賃貸で暮らして、頭金1,500万くらい貯めて子どもが小学生になる前に買う。
②もう33歳だし、家賃掛け捨て勿体ないから。35年ローンでさっさと買ってしまって倹約して前倒して払って行く。
●備考
もっと安い家を買えば？と思われる方もいらっしゃると思うのですが、私と妻の通勤がスムーズになる地区に買う事を優先しております。
その兼ね合い上3ldk以上のまともな物件は5千万超える地区になってしまいます。
遠方や中古の築30年！なら安いものもありますが、それならずっと会社の借上げ社宅になる賃貸でいいやとなってしまうため、今回は選択肢から外させてください。
夫33歳 550万 ※毎年昇給
妻33歳 300万※育児時短 完全復帰で400万以上に戻ります
●家族
ネコ2匹
＋妻がもうすぐ出産予定
フルタイムの仕事復帰希望のため二人目は無し。
一人っ子になりますが、大学まで通わせてあげたいと考えています。
●現在の家計
家賃 68,000円※会社補助あり
2年前に車を1台キャッシュで購入済
毎月20万ほど貯金
ボーナス年2回から毎回30万ほど貯金というか口座に放置
◉質問背景
諸経費込み5,000万弱の新築一戸建てを購入検討しております。
家庭の事情（実家関係のため伏せさせて頂きます。）で貯金を再スタートしたのが最近のためまだ200万ほどしか溜まっておらず、頭金は無しとなります。
一般的には無謀なローンと考えて良いでしょうか。
子どもが生まれたら、今の賃貸は手狭になる&転職した妻の通勤に不便な立地ため、さっさと二人の通勤に便利なところで買って引っ越しちゃうか。。
なんて、のんきに考えてましたが。。都内の物件がこんなに高いとは。。無知とは恐ろしいと痛感しております。
◉質問
皆さまどちらの選択肢が賢いと考えますでしょうか。
是非、ご意見お聞かせ下さい。
①何年かせまい賃貸で暮らして、頭金1,500万くらい貯めて子どもが小学生になる前に買う。
②もう33歳だし、家賃掛け捨て勿体ないから。35年ローンでさっさと買ってしまって倹約して前倒して払って行く。
●備考
もっと安い家を買えば？と思われる方もいらっしゃると思うのですが、私と妻の通勤がスムーズになる地区に買う事を優先しております。
その兼ね合い上3ldk以上のまともな物件は5千万超える地区になってしまいます。
遠方や中古の築30年！なら安いものもありますが、それならずっと会社の借上げ社宅になる賃貸でいいやとなってしまうため、今回は選択肢から外させてください。
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2019/8/4 23:47:08
月20万とボーナスで年300万貯蓄。
現実的には貯蓄を丸々頭金には使えないでしょうけど、そこは甘く見積もって、5年で1500万として、
①のメリット
・1500万の頭金で、利息減（約300万）
・5年間の修繕費（ほぼゼロ）
・5年間の固定資産税（詳細は省きますが約50万）
・5年間の火災保険（約30万）
計380万
①のデメリット
・住宅ローン控除が減る（約130万）
・無料団信（保険料換算で約150万）
・家賃
計280万＋家賃
差し引きで、100万－5年間の家賃が①のメリットです。
仮に家賃が実質2万なら、毎年300万貯めても5年で20万の損。家賃1万なら40万の得、となります。
（厳密には、もっと不利。
5000万フルローンなら年間の支払いは約170万。今の家賃より150万高くなるとしても、年150万貯金できます。5年後に750万繰上返済できますから、それと比べると①の効果は半減し、家賃1万でも赤字に転落します）
よって②です。
①を選ぶ意味がない、が正確な表現ですね。
ただ、住宅ローン控除や体調の問題で、出産から1、2年してからが良いとは思うので、やむなく1年ほどは家賃を捨て、その間にじっくり探すのも妥協案としてはあるでしょう
現実的には貯蓄を丸々頭金には使えないでしょうけど、そこは甘く見積もって、5年で1500万として、
①のメリット
・1500万の頭金で、利息減（約300万）
・5年間の修繕費（ほぼゼロ）
・5年間の固定資産税（詳細は省きますが約50万）
・5年間の火災保険（約30万）
計380万
①のデメリット
・住宅ローン控除が減る（約130万）
・無料団信（保険料換算で約150万）
・家賃
計280万＋家賃
差し引きで、100万－5年間の家賃が①のメリットです。
仮に家賃が実質2万なら、毎年300万貯めても5年で20万の損。家賃1万なら40万の得、となります。
（厳密には、もっと不利。
5000万フルローンなら年間の支払いは約170万。今の家賃より150万高くなるとしても、年150万貯金できます。5年後に750万繰上返済できますから、それと比べると①の効果は半減し、家賃1万でも赤字に転落します）
よって②です。
①を選ぶ意味がない、が正確な表現ですね。
ただ、住宅ローン控除や体調の問題で、出産から1、2年してからが良いとは思うので、やむなく1年ほどは家賃を捨て、その間にじっくり探すのも妥協案としてはあるでしょう
質問した人からのコメント
回答日時： 2019/8/4 23:47:08
実費の概算までありがとうございます。
現在の家賃は14万-会社補助 +駐車場代 ＝68,000円です。
ある程度の貯蓄を継続しながら、生まれて1,2年様子を見てじっくり探したいと思います。
回答
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A
回答日時：
2019/7/31 21:04:21
奥様の完全復帰が
何年後かわかりませんが、
だいぶ後なら
その金額の物件では
あまり余裕がないのでは
ないかと思います。
1がいいと思います。
それと
新築の5000万の物件と
築30年の物件を比べるのは
極端過ぎると思います。
築10年位の物件なら
新築と比べて、
だいぶ安いはずです。
何年後かわかりませんが、
だいぶ後なら
その金額の物件では
あまり余裕がないのでは
ないかと思います。
1がいいと思います。
それと
新築の5000万の物件と
築30年の物件を比べるのは
極端過ぎると思います。
築10年位の物件なら
新築と比べて、
だいぶ安いはずです。
A
回答日時：
2019/7/31 19:41:12
断然１です。
A
回答日時：
2019/7/31 18:51:43
世帯年収で普通に考えれば、どちらでも問題ないかと。
個人的には、小学校に上がる前を仮に6～7年後として、大して変わらないとは思うが、景気も金利もどうなってるか不明。その時になって見ないと分からないと言うリスクがあるので、個人的には②。
質問の中で気になる点がいくつか、、、
・もうすぐ出産なら、妻が産休に入ってると思うが、家計が世帯年収がいくらの時の家計なのか分からない。
・「家賃 68,000円※会社補助あり」と言うのが、実際に負担している家賃がいくらなのか分からない。
・一般的に考えて、現状では審査が通らない可能性が高いですが、その点は認識しているのか？
個人的には、小学校に上がる前を仮に6～7年後として、大して変わらないとは思うが、景気も金利もどうなってるか不明。その時になって見ないと分からないと言うリスクがあるので、個人的には②。
質問の中で気になる点がいくつか、、、
・もうすぐ出産なら、妻が産休に入ってると思うが、家計が世帯年収がいくらの時の家計なのか分からない。
・「家賃 68,000円※会社補助あり」と言うのが、実際に負担している家賃がいくらなのか分からない。
・一般的に考えて、現状では審査が通らない可能性が高いですが、その点は認識しているのか？
A
回答日時：
2019/7/31 17:20:03
A
回答日時：
2019/7/31 16:59:04
A
回答日時：
2019/7/31 16:43:39
そうだよねぇ・・・
もしも貴方が先々まで読める賢者でしたなら
①を選ぶのがベターでしょうねぇ・・・
でも、先々の婚姻生活の計画設計等も碌に
出来ない✖〇者なら②を選ぶでしょうねっ//
ハッキリ云って都心の物件は高額だよねぇ
もしも貴方が先々まで読める賢者でしたなら
①を選ぶのがベターでしょうねぇ・・・
でも、先々の婚姻生活の計画設計等も碌に
出来ない✖〇者なら②を選ぶでしょうねっ//
ハッキリ云って都心の物件は高額だよねぇ
A
回答日時：
2019/7/31 16:39:39
40歳まで貯める。
5000万の物件を頭金1200万くらい入れて買う。
3800の30年ローンなら、世帯収入1200万くらいあれば、
教育費を考えても、楽に返せるはず。
共働きで厚生年金があるなら、老後資金は退職金で足りるはず。
5000万の物件を頭金1200万くらい入れて買う。
3800の30年ローンなら、世帯収入1200万くらいあれば、
教育費を考えても、楽に返せるはず。
共働きで厚生年金があるなら、老後資金は退職金で足りるはず。
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