教えて!住まいの先生
Q 住宅ローンについて 土地建物 4,100万円 夫:看護師 年収700弱 妻:時短勤務.現在育休中 年収300弱 子ども:2歳 0歳 総資産 1,000万円
頭金(300ほど)を入れ、月々支払いを10万円(現在の家賃)にするか、フルローンにして控除を最大限利用し投資にまわすか。
妻は時間的にフルタイムで戻ることは難しく、この年収ももって数年です。
その後はパート勤務の予定です。
頭金は入れない方が得!というような意見が多く見受けられますが…。
家賃手当2.8万もなくなりますし、妻の年収確保が見通せないので不安が大きいです。
夫も看護師なので昇給具合は不透明です。
楽しみなはずのマイホーム、お金のことばかり考えてしまいしんどいです。
アドバイスをいただけると助かります。
妻は時間的にフルタイムで戻ることは難しく、この年収ももって数年です。
その後はパート勤務の予定です。
頭金は入れない方が得!というような意見が多く見受けられますが…。
家賃手当2.8万もなくなりますし、妻の年収確保が見通せないので不安が大きいです。
夫も看護師なので昇給具合は不透明です。
楽しみなはずのマイホーム、お金のことばかり考えてしまいしんどいです。
アドバイスをいただけると助かります。
回答
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A
回答日時:
2024/4/23 21:31:52
アドバイス
300万円入れる理由を開示した方が良いのではないでしょうか。アドバイスが難しいです。
基本的に頭金は10%15%20%のどこかに最優遇金利の設定点があります。
今回なら410万円、615万円、820万円のどこかではないかと思います。
逆に言えば最優遇金利が取れるなら、300万円でも良いです。
フルローンは「最優遇金利が取れないから」馬鹿です。
もちろん、夫婦共に医師等の場合で「フルローンでも最優遇金利が取れる」場合では最善策ですが、多くの場合は愚かです。
頭金は「最優遇金利を取るための投資」です。
4100万円を35年、年率1.5%で借りれば金利だけの総支払額は1172万円です。
300万円の頭金を入れて、最優遇金利が取れて、0.8%で借りられれば金利の総支払額は558万円です。
金利が1%でも705万円まで減ります。
しかもこの数百万円のリターンは「確定」です。
逆に言えば最優遇金利が取れなければ300万円ぽっちを入れても「意味がない」です。
不動産屋に紹介してもらうのではなくて銀行に自分で出向いて、銀行員と話合えば、「何%くらい」から最優遇が取れる「可能性がある」とか教えてくれますよ。
不動産屋の紹介の場合には、既に「型通りの商品」を準備してるので、聞いても相手の本音では「うっせーな!もう資料は準備したんだよ!これで借りろよ!」になります。
個人的には、子供がいるので投資は勧めません。
現金で握っておく方が良いと思います。
その金、子供の教育費じゃないんですか?
バブルが崩壊して以来、再度株が上がるまで35年かかりました。
投資に回せば「過去最悪の場合」(投資直後にバブル崩壊級の不況が投資対象にやってきて日本の日経平均株価と同様の転帰をたどった場合。日経平均株価は1989年に約3万9千円から2009年に約7千円まで20年かけて下落しました。)には、投資金額の11分の2になったところで子供が大学に進学して、換金を余儀なくされます。
もちろん、これから今後稼いだ金で子供を教育する。「今持っている金は全部、子供や孫に相続させるための金だ」という場合は、「投資に向けるべき」です。
長期的(世代単位の時間)に見れば投資の方が得です。
頭金は入れない方が得!というような意見は、「金持ちの意見」です。
手元に十分な現金を持っていて、それが「世代単位で持続される」という前提があっての意見です。
そして、そういった「SNS等で稼いでいる人」は実際にお金持ちなので、それが「本当に最善」です。
でも普通の人は投資はしない方が「良い」です。
損得ではありません。良い悪いで良いんです。
300万円入れる理由を開示した方が良いのではないでしょうか。アドバイスが難しいです。
基本的に頭金は10%15%20%のどこかに最優遇金利の設定点があります。
今回なら410万円、615万円、820万円のどこかではないかと思います。
逆に言えば最優遇金利が取れるなら、300万円でも良いです。
フルローンは「最優遇金利が取れないから」馬鹿です。
もちろん、夫婦共に医師等の場合で「フルローンでも最優遇金利が取れる」場合では最善策ですが、多くの場合は愚かです。
頭金は「最優遇金利を取るための投資」です。
4100万円を35年、年率1.5%で借りれば金利だけの総支払額は1172万円です。
300万円の頭金を入れて、最優遇金利が取れて、0.8%で借りられれば金利の総支払額は558万円です。
金利が1%でも705万円まで減ります。
しかもこの数百万円のリターンは「確定」です。
逆に言えば最優遇金利が取れなければ300万円ぽっちを入れても「意味がない」です。
不動産屋に紹介してもらうのではなくて銀行に自分で出向いて、銀行員と話合えば、「何%くらい」から最優遇が取れる「可能性がある」とか教えてくれますよ。
不動産屋の紹介の場合には、既に「型通りの商品」を準備してるので、聞いても相手の本音では「うっせーな!もう資料は準備したんだよ!これで借りろよ!」になります。
個人的には、子供がいるので投資は勧めません。
現金で握っておく方が良いと思います。
その金、子供の教育費じゃないんですか?
バブルが崩壊して以来、再度株が上がるまで35年かかりました。
投資に回せば「過去最悪の場合」(投資直後にバブル崩壊級の不況が投資対象にやってきて日本の日経平均株価と同様の転帰をたどった場合。日経平均株価は1989年に約3万9千円から2009年に約7千円まで20年かけて下落しました。)には、投資金額の11分の2になったところで子供が大学に進学して、換金を余儀なくされます。
もちろん、これから今後稼いだ金で子供を教育する。「今持っている金は全部、子供や孫に相続させるための金だ」という場合は、「投資に向けるべき」です。
長期的(世代単位の時間)に見れば投資の方が得です。
頭金は入れない方が得!というような意見は、「金持ちの意見」です。
手元に十分な現金を持っていて、それが「世代単位で持続される」という前提があっての意見です。
そして、そういった「SNS等で稼いでいる人」は実際にお金持ちなので、それが「本当に最善」です。
でも普通の人は投資はしない方が「良い」です。
損得ではありません。良い悪いで良いんです。
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