教えて！住まいの先生

「保険のかけ方＝何に備えたいのか」ですから、正解はなく、考え方の問題です。
無料のFPさんは「そのような考え」だというだけの話です。
また、働けなくなった場合、亡くなった場合の住まいをどうするのかという話にもなります。

ローンが残っても売れば良い、ローンが残らずに売れれば良い、どちらも間違いではありません。
住み続けることについても同様です。

で。
私は、夫婦連生団信はガン団信などとの比較をすべき、だと考えます。
ガン団信については、掛け捨てのガン保険と比較して、圧倒的に安いです。
こちらを選択するかどうか。
まずはそこが最重要なターニングポイントではないでしょうか。


ペアローンの団信や、連帯債務の団信（保障内容による）では、相手の分（亡くならかった側）の返済が残ってしまう事についての保険をどうするのか、という質問内容ですよね。

連帯債務の無料の団信は、主債務者のみ（フラット35の新機構団信など）、返済負担割合を設定してそれぞれの割合まで（各種金融機関の連帯債務）などいくつか種類があります。

これに特約団信としてお金をかけて、「夫婦連生団信」にすることができるパターンがあります。


個人的には、無料付帯の団信にガン50%などがついているなら、連生団信にはしない方が良いと思っています。
連生団信にすることによって、保障内容が「悪くなる」ことがあるからです。

なので、ひとつ目の確認事項は「連生団信」と「無料の元の団信」に内容の違いはありますか、です。

ガンなどの闘病生活への備えに、ほとんどの夫婦連生団信は無力です。
かなり限定的で金利も高いですが、夫婦連生ガン団信も存在します。


２つ目の確認事項は、費用対効果の話です。

ローンは残債方式です。
毎月の利息は、ローン残高×月利で付きます。
繰上返済をすれば、あるいはしなくてもローン残高は減っていきます。

団信は、保険金額＝ローン残高の保険ですが、利息（上乗せ月利×ローン残高）は当初が重くなります。

例えば1000万円の月利0.02%（上乗せ金利0.24%）なら、月に2000円くらいです。
ローン残高は徐々に減っていきますから団信の保障内容（保険の金額）は徐々に減ります。
ローンの返済が進み、800万円の月利0.02%（上乗せ金利0.24%）なら、月に1600円くらいになります。

ご質問は「掛け捨ての生命保険との比較」です。
おそらくは「掛け捨ての生命保険の方が安い」です。
1000万円の死亡保険は、月々1200円〜2000円くらいです。
これに医療保険やガン保険なども加えれば、もちろんどんどん割高になっていきますが。

生命保険料控除や、いつでも見直しできるなどの要素もあります。
連生団信にする選択肢の保障内容、支払する金額。
それと同額の掛け捨ての生命保険はいくらなのか。
学資保険などの貯蓄性保険の支払免除など、そういった比較をなさって下さい。
無料のFPでも、「聞けば」答えてくれます。
保険を重複して受けたいなら、全部かける選択肢もあります。

どのように選ぶのかは自由です。

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