教えて！住まいの先生
Q 4000万新築戸建を住宅ローン頭金なし50年ローンで検討してます。申し込みまでしたのですが無謀でしょうか？ まだギリギリキャンセル可能ということもあり悩んでます…
・夫30歳年収500万、妻30歳年収290万(現在育休中&時短復帰予定)
・子ども2歳、0歳の2人。
・奨学金返済があと約10年(月1.5万弱)
・住宅購入の諸費用、引っ越し代を払うと預貯金が残り600万円程。
・車あり、カーローンはなし。
・児童手当は全額貯金、満期200万の学資保険1人分払込済。
知識がないなりに試算すると、固定資産税や修繕費等の積立を月々の支払いに含めると、今の固定費から約5万円アップします。育休期間中の収支で計算すると切り詰めて月に3万円残る程度です。ボーナス、住宅ローン控除分を貯金できれば年間50万円くらいは残せるかもしれません。
これではカツカツすぎるでしょうか…
・子ども2歳、0歳の2人。
・奨学金返済があと約10年(月1.5万弱)
・住宅購入の諸費用、引っ越し代を払うと預貯金が残り600万円程。
・車あり、カーローンはなし。
・児童手当は全額貯金、満期200万の学資保険1人分払込済。
知識がないなりに試算すると、固定資産税や修繕費等の積立を月々の支払いに含めると、今の固定費から約5万円アップします。育休期間中の収支で計算すると切り詰めて月に3万円残る程度です。ボーナス、住宅ローン控除分を貯金できれば年間50万円くらいは残せるかもしれません。
これではカツカツすぎるでしょうか…
質問日時：
2024/8/24 17:42:38
解決済み
解決日時：
2024/8/26 22:38:51
回答数： 9 ｜ 閲覧数： 1366 ｜ お礼： 100枚
共感した： 0 この質問が不快なら
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2024/8/26 22:38:51
大丈夫です。
育休明けに、毎月の収支が改善する予定なのですよね。
とりあえずの預貯金600万円があるので、育休期間も乗り越えられます。
もちろん、余裕があるとは言えないですが。
問題は、50年ローンです。
変動金利での50年ローンは、金利上昇リスクがあります。
５年後に、最悪の想定、返済額が1.25倍になっても大丈夫ですか？
50年ローンで、0.6%→2.0%だと返済額は1.33倍になります。
5年後はともかく10年後はあり得る（無いとは断言できない）数字です。
（10年後なら、1.29倍ですが）
それでも、返済中に、必要な貯蓄も可能でしょう。
教育資金を貯め、老後資金を準備なさって下さい。
利息は払う事になりますが、家計を守るための経費として割り切れるなら、良い選択肢かと。
厳しくても、35年ローンや40年ローンの方が良いようには思いますが。
50年ローンの是非はともかく、金額的には、何とかなる（ただし、余裕は復職後の状況による）と思います。
維持保全計画書のようなメンテナンス計画も確認なさって下さい。
https://www.hia-net.gr.jp/60_mente/60_sumai.html
https://www.hia-net.gr.jp/60_mente/60_setsubi.html
こういったサイトもあります。
この表は、列挙していて過剰気味だとは思いますが。
ご家族が幸せに暮らせる住宅でありますように。
育休明けに、毎月の収支が改善する予定なのですよね。
とりあえずの預貯金600万円があるので、育休期間も乗り越えられます。
もちろん、余裕があるとは言えないですが。
問題は、50年ローンです。
変動金利での50年ローンは、金利上昇リスクがあります。
５年後に、最悪の想定、返済額が1.25倍になっても大丈夫ですか？
50年ローンで、0.6%→2.0%だと返済額は1.33倍になります。
5年後はともかく10年後はあり得る（無いとは断言できない）数字です。
（10年後なら、1.29倍ですが）
それでも、返済中に、必要な貯蓄も可能でしょう。
教育資金を貯め、老後資金を準備なさって下さい。
利息は払う事になりますが、家計を守るための経費として割り切れるなら、良い選択肢かと。
厳しくても、35年ローンや40年ローンの方が良いようには思いますが。
50年ローンの是非はともかく、金額的には、何とかなる（ただし、余裕は復職後の状況による）と思います。
維持保全計画書のようなメンテナンス計画も確認なさって下さい。
https://www.hia-net.gr.jp/60_mente/60_sumai.html
https://www.hia-net.gr.jp/60_mente/60_setsubi.html
こういったサイトもあります。
この表は、列挙していて過剰気味だとは思いますが。
ご家族が幸せに暮らせる住宅でありますように。
質問した人からのコメント
回答日時： 2024/8/26 22:38:51
今回は契約前にキャンセルの連絡をしました。
複数の方に回答いただき大変参考になりました。ありがとうございました。
回答
8 件中、1～8件を表示
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A
回答日時：
2024/8/26 06:30:39
普通に支払って行くと80歳まで払い続けることになるので繰上げ返済して60歳までに返す返済プランを家族です立てておくといいですね。
A
回答日時：
2024/8/25 10:22:52
30歳で50年ローンで試算していること自体が、まず無謀だと思います。
そして、育休中とのことですが、連続育休でしょうか。1人目で復帰の実績があればいいですが、小さい子供二人いてフルタイムで働くって簡単なことではないですよ。
奥さんが確実に復帰できて完済まで正社員で働ける環境なら、貯金もあるし、収入的には節約すれば大丈夫だとは思います。
そして、育休中とのことですが、連続育休でしょうか。1人目で復帰の実績があればいいですが、小さい子供二人いてフルタイムで働くって簡単なことではないですよ。
奥さんが確実に復帰できて完済まで正社員で働ける環境なら、貯金もあるし、収入的には節約すれば大丈夫だとは思います。
A
回答日時：
2024/8/25 00:36:12
A
回答日時：
2024/8/25 00:07:30
50年ローンって完済時80歳です。定年後の支払いは検討されてますか？
学資保険、満期は18歳ですが200万じゃ文系大学も卒業できません。公立なら可能。中高の教育費はゼロですか？子供にかかるのは教育費だけでなく、中高生の時は食費が今の5倍〜6倍になります。その点も試算に入れてますか？
奥様が時短を早めに辞めてフルタイムに復帰しても、世帯年収が上がらないと中高生の時に苦しくなると思いますよ。
学資保険、満期は18歳ですが200万じゃ文系大学も卒業できません。公立なら可能。中高の教育費はゼロですか？子供にかかるのは教育費だけでなく、中高生の時は食費が今の5倍〜6倍になります。その点も試算に入れてますか？
奥様が時短を早めに辞めてフルタイムに復帰しても、世帯年収が上がらないと中高生の時に苦しくなると思いますよ。
A
回答日時：
2024/8/24 20:25:28
1JAU288
試算されたのであれば、無謀だとは思いませんが、、、
後は試算内容に、抜けや穴があるかどうか。
試算内容が分かりませんが、勝手な印象なら、、、
育休明けの世帯年収が約800万でみたら可もなく不可もなく。妻がフルになる事や、順調に昇給し世帯年収が増える事を考えれば余裕だと思います。
所詮タラレバですが、、、
単純計算で、一年後に妻が時短で復帰すると、妻の手取り分約200万。
一年後からは、年間で250万以上の貯蓄ペース。フルならそれ以上+昇給になるので。
ただ、貴方が書いている様に育休中。
2子目なので大丈夫だとは思いますが、妻が復職できるか。
と言う、当面のリスクは高めだとは思います。
ですが、手元に600万はありますし、固定費と書いてますが、修繕費は直ぐ使う必要のない実質貯蓄です。
貴方が思うよりはカツカツではないと思いますが、不安なら育休は最短にされ、様子次第では時短もやめたらるとイイかと。
試算されたのであれば、無謀だとは思いませんが、、、
後は試算内容に、抜けや穴があるかどうか。
試算内容が分かりませんが、勝手な印象なら、、、
育休明けの世帯年収が約800万でみたら可もなく不可もなく。妻がフルになる事や、順調に昇給し世帯年収が増える事を考えれば余裕だと思います。
所詮タラレバですが、、、
単純計算で、一年後に妻が時短で復帰すると、妻の手取り分約200万。
一年後からは、年間で250万以上の貯蓄ペース。フルならそれ以上+昇給になるので。
ただ、貴方が書いている様に育休中。
2子目なので大丈夫だとは思いますが、妻が復職できるか。
と言う、当面のリスクは高めだとは思います。
ですが、手元に600万はありますし、固定費と書いてますが、修繕費は直ぐ使う必要のない実質貯蓄です。
貴方が思うよりはカツカツではないと思いますが、不安なら育休は最短にされ、様子次第では時短もやめたらるとイイかと。
A
回答日時：
2024/8/24 19:08:30
50年も住宅ローン組めるんですね！絶対にそんな無謀なローンは組まないです。買うなら身の丈にあった金額の物件を買いますね。頭で考えるよりも遥かにいろんな面でお金がかかります。住宅ローンに重点おいてますが、教育資金が笑うしかないくらい掛かります。掛かるのは中学受験なら小4くらいから？高校受験なら中2か中3から社会人になるまでこんなにお金がかかるんだとビックリしました！ママ友の子供の塾は個別ですが、中3夏休みから冬休み前までで60万飛んでいき、冬休みのみで20万請求が来たそうです！我が子は集団塾で中3から毎月4万（普通は月3万で成績上位の生徒だけ受けれる特別授業が月1万）になり、夏休みは毎月額とは別に夏期講習があり、10万払いました。冬休みは短いですがもう受験寸前なので、やはり冬期講習で10万月謝とは別に支払いました。これでも地元では安くて有名な塾です。
有名な塾なら強気な金額なのでもっとかかります。
習い事も1つにつき、平均月1万近くかかります。スポーツだと道具揃えたり遠征行ったりで結構お金飛びますよ。野球なんかやらせたらあり得ないくらいお金が飛びまくり、親同士の揉め事もあり、嫌でも必ず親の手伝いがあり、土日はほぼ付き添いで潰れます。野球やらせてるママ友がお金かかって仕方ないと嘆いてました。野球以外でもスポーツは遠征がつきものなので、親が覚悟ないとなかなか続かないと思います。
ウチは身の丈に合った中古住宅を買ったので住宅ローンに対して痛くも痒くもないです。
旦那の一馬力でやってます。
大学は国公立だと合格して書類送ってきたら私大も同じですが、一週間か10日以内に要求された金額を全額支払わないと無効になります。国公立大で、入学金，諸経費，前期授業料で50万くらいです。私大なら100万くらいです。私大は理系と文系では額が違ってきますしね。国公立大は私大より安いとはいえそこそこ高いですよ。やってみないと分からないでしょうが、仰ってるローンの組み方は無謀で今後の生活が全く楽しくないと思います。あと一夫婦合算でローンを組む考えなら絶対にやめたがいいです。近所のママ友が建売り買って、当時私の方が住んでるのが早かったので、近所に建売が出来てチラシが入ってきて、安い値段で新築買えるんだーと印象にあり、そこに後にママ友になる人が買って住んで数年でご主人が血管の病気で倒れ、発見が早かったので身体が不自由になる事なく済みましたが、買った時に住宅ローンがご主人のみでは審査がおりず、ママ友とペアローン組んで、元からドケチな人なので、団信の死亡以外の保険代をケチった為に入らなかったそうです。もしご主人が死亡すればご主人の組んだ額は免除になりますが、身体が不自由になっていたらケチったせいでママ友が必死で働いて住宅ローンを支払わないといけなく、ペアにしたせいでご主人が死んでもママ友の借りた分は支払いは待ってくれないので、倒れたと聞いた時に旦那様の心配よりパートを掛け持ちするか、正社員で雇ってくれる所探さないといけないと思ったそうです。ペアローンにして失敗したし、団信の保険をケチったことに凄く後悔してました。
人生、何があるかわかりませんからね。
その物件買ったとしても50年ローンはやめて、せめて定年退職の年で終わる年数で組むべきです。
有名な塾なら強気な金額なのでもっとかかります。
習い事も1つにつき、平均月1万近くかかります。スポーツだと道具揃えたり遠征行ったりで結構お金飛びますよ。野球なんかやらせたらあり得ないくらいお金が飛びまくり、親同士の揉め事もあり、嫌でも必ず親の手伝いがあり、土日はほぼ付き添いで潰れます。野球やらせてるママ友がお金かかって仕方ないと嘆いてました。野球以外でもスポーツは遠征がつきものなので、親が覚悟ないとなかなか続かないと思います。
ウチは身の丈に合った中古住宅を買ったので住宅ローンに対して痛くも痒くもないです。
旦那の一馬力でやってます。
大学は国公立だと合格して書類送ってきたら私大も同じですが、一週間か10日以内に要求された金額を全額支払わないと無効になります。国公立大で、入学金，諸経費，前期授業料で50万くらいです。私大なら100万くらいです。私大は理系と文系では額が違ってきますしね。国公立大は私大より安いとはいえそこそこ高いですよ。やってみないと分からないでしょうが、仰ってるローンの組み方は無謀で今後の生活が全く楽しくないと思います。あと一夫婦合算でローンを組む考えなら絶対にやめたがいいです。近所のママ友が建売り買って、当時私の方が住んでるのが早かったので、近所に建売が出来てチラシが入ってきて、安い値段で新築買えるんだーと印象にあり、そこに後にママ友になる人が買って住んで数年でご主人が血管の病気で倒れ、発見が早かったので身体が不自由になる事なく済みましたが、買った時に住宅ローンがご主人のみでは審査がおりず、ママ友とペアローン組んで、元からドケチな人なので、団信の死亡以外の保険代をケチった為に入らなかったそうです。もしご主人が死亡すればご主人の組んだ額は免除になりますが、身体が不自由になっていたらケチったせいでママ友が必死で働いて住宅ローンを支払わないといけなく、ペアにしたせいでご主人が死んでもママ友の借りた分は支払いは待ってくれないので、倒れたと聞いた時に旦那様の心配よりパートを掛け持ちするか、正社員で雇ってくれる所探さないといけないと思ったそうです。ペアローンにして失敗したし、団信の保険をケチったことに凄く後悔してました。
人生、何があるかわかりませんからね。
その物件買ったとしても50年ローンはやめて、せめて定年退職の年で終わる年数で組むべきです。
A
回答日時：
2024/8/24 18:18:40
奥さんがフルで働いた時の年収にもよると思いますが、奥さんの収入によってはよくある感じくらいのローンになるんじゃないでしょうか。50年ではなく35年ローンで組んで。50年ローン組むメリットもあまりなさそうですけどね。
年間50万円の貯蓄くらいだとお子さんの教育費にはあまりお金出せなさそうですね。
年間50万円の貯蓄くらいだとお子さんの教育費にはあまりお金出せなさそうですね。
A
回答日時：
2024/8/24 17:48:54
無謀ですね。
そもそも80歳まで払えないでしょ、65歳まで働くとして35年ローンで成立する金額にしましょう。
なお、変動金利で借りると、金利が2％上がると年間80万支払いが増えるので破綻します。
一般には旦那単独年収の6倍 3000万程度が上限です。それ以上借りると妻の病気等の不足の場合に破綻します。
そもそも80歳まで払えないでしょ、65歳まで働くとして35年ローンで成立する金額にしましょう。
なお、変動金利で借りると、金利が2％上がると年間80万支払いが増えるので破綻します。
一般には旦那単独年収の6倍 3000万程度が上限です。それ以上借りると妻の病気等の不足の場合に破綻します。
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