教えて！住まいの先生
Q 【住宅ローンについてご質問です】
先日土地付き注文住宅を購入しました。住宅ローン年数は25ということもあり40年で設定し、月々の金額を減らし、将来的には子の教育費と相談にはなりますが、繰り上げ返済を検討しながら支払っていく予定です。
知人のファイナンシャルプランナーにも相談し、毎月の修繕費・固定資産税等ライフプラン上問題はないとのことでしたが、ネットの情報等を見ると今後が少し不安になる記事が多く皆さんのご意見等をお聞かせください。
（契約は完了しているためプラスな考えになれば嬉しいです、、、）
■購入物件・条件
・3950万(土地込み、諸費用込み、フルローン)
※年始に完成予定
・変動金利0.65％
■基本情報
私：25歳 会社員 年収380万（ボーナス2回、各1か月分）
妻：25歳 会社員 年収300万（ボーナス2回、各1.5か月分）
子供 ：0歳
（今後はもう一人欲しいと考えています）
車：2台（こちらは一括で購入し現在支払いは終わっています）
目的なし貯金 200万
他ローンなし
現在は家賃76000円の場所（地方の田舎）に住んでおり、今回はもう少し街中の方にということで利便性はかなりあがりました。
私の仕事ですが小さい会社で一番年齢が低く20年後には私が一番上という立場になります。（会社の方針で途中で人はいれない考え）ほぼ家族経営に近いかなと思います。そのため年収の推移が不明です。
また、農家の長男ということもあり将来的には田んぼや土地の相続もあります。
（こちらは祖父の年齢がまだ若いということで、近い将来ではない）
この状況で3950万のローン(変動で月9.4万)は客観的に見ていかがでしょうか。
知人等にも年収や細かいことまでは聞くことができずこちらに投稿させていただきました。
知人のファイナンシャルプランナーにも相談し、毎月の修繕費・固定資産税等ライフプラン上問題はないとのことでしたが、ネットの情報等を見ると今後が少し不安になる記事が多く皆さんのご意見等をお聞かせください。
（契約は完了しているためプラスな考えになれば嬉しいです、、、）
■購入物件・条件
・3950万(土地込み、諸費用込み、フルローン)
※年始に完成予定
・変動金利0.65％
■基本情報
私：25歳 会社員 年収380万（ボーナス2回、各1か月分）
妻：25歳 会社員 年収300万（ボーナス2回、各1.5か月分）
子供 ：0歳
（今後はもう一人欲しいと考えています）
車：2台（こちらは一括で購入し現在支払いは終わっています）
目的なし貯金 200万
他ローンなし
現在は家賃76000円の場所（地方の田舎）に住んでおり、今回はもう少し街中の方にということで利便性はかなりあがりました。
私の仕事ですが小さい会社で一番年齢が低く20年後には私が一番上という立場になります。（会社の方針で途中で人はいれない考え）ほぼ家族経営に近いかなと思います。そのため年収の推移が不明です。
また、農家の長男ということもあり将来的には田んぼや土地の相続もあります。
（こちらは祖父の年齢がまだ若いということで、近い将来ではない）
この状況で3950万のローン(変動で月9.4万)は客観的に見ていかがでしょうか。
知人等にも年収や細かいことまでは聞くことができずこちらに投稿させていただきました。
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2024/9/11 17:34:26
ギリギリかなぁ・・・と思うところですが、家族で暮らすのに賃貸も高いですからね
私も26歳の時に建売買いましたが、3000万ぐらいの物件です
（当時でローン支払いが7万ぐらい）
賃貸で借りるよりも安いので買ったという経緯がありますが、買って良かったと後悔はしていませんね
私が購入したのが建売だった事もあり、引っ越した後に知った事として
・カーテンレールが付いていない
・テレビアンテナが付いていない
という事
注文住宅という事で、カーテンレールやテレビアンテナについてはオプションとして含まれているならいいですが
これから詳細を詰めてオプション決めるとなると、もう少し金額が上がってしまう可能性もありますね
あと、購入後に知った事として
・不動産取得税という税金が掛かる
・毎年、固定資産税の支払いが発生する
実家も賃貸だったので全く知りませんでした
車も税金が掛かるように、車検のない住宅の場合は毎年税金の請求が来ます
また、住宅設備もエアコンや洗濯機のように10年程度で壊れてきますし
屋根、外壁のメンテナンス（再塗装）や、ベランダ（バルコニー）の防水塗装も必要になります
繰り上げ返済するよりもメンテナンスの維持費が掛かるので、そのための資金を貯めることに注力した方がいいですよ
10年毎に100万ぐらい掛かると思った方が無難です
※マンションだと「修繕積立費」として徴収されますよね
毎月１万ペースで貯めれると良いです
私も26歳の時に建売買いましたが、3000万ぐらいの物件です
（当時でローン支払いが7万ぐらい）
賃貸で借りるよりも安いので買ったという経緯がありますが、買って良かったと後悔はしていませんね
私が購入したのが建売だった事もあり、引っ越した後に知った事として
・カーテンレールが付いていない
・テレビアンテナが付いていない
という事
注文住宅という事で、カーテンレールやテレビアンテナについてはオプションとして含まれているならいいですが
これから詳細を詰めてオプション決めるとなると、もう少し金額が上がってしまう可能性もありますね
あと、購入後に知った事として
・不動産取得税という税金が掛かる
・毎年、固定資産税の支払いが発生する
実家も賃貸だったので全く知りませんでした
車も税金が掛かるように、車検のない住宅の場合は毎年税金の請求が来ます
また、住宅設備もエアコンや洗濯機のように10年程度で壊れてきますし
屋根、外壁のメンテナンス（再塗装）や、ベランダ（バルコニー）の防水塗装も必要になります
繰り上げ返済するよりもメンテナンスの維持費が掛かるので、そのための資金を貯めることに注力した方がいいですよ
10年毎に100万ぐらい掛かると思った方が無難です
※マンションだと「修繕積立費」として徴収されますよね
毎月１万ペースで貯めれると良いです
回答
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A
回答日時：
2024/8/29 14:40:06
FPです。数字的な分析などは割愛しますが、
当然のことながら今の世帯年収のままでずっと行ったら
2人目のお子さんや自分たちの老後の貯蓄なども考えるととても難しい
というか厳しい、きついと思いますが、
世帯年収がどれくらい伸びていくか次第です。
普通に考えれば健康に勤め続けていれば年収は上がっていきます。
当然のことながら今の世帯年収のままでずっと行ったら
2人目のお子さんや自分たちの老後の貯蓄なども考えるととても難しい
というか厳しい、きついと思いますが、
世帯年収がどれくらい伸びていくか次第です。
普通に考えれば健康に勤め続けていれば年収は上がっていきます。
A
回答日時：
2024/8/28 14:04:44
一応参考までに
我が家も本審査が通ったばかりですが、兄弟から聞いた話だとローン7万＋子供の習い事で約10万だそうです。
現在我が家が世帯収入850万、子未就学児２人
3000万(上物のみ)、7.8万×35年になりますが今後
・ローン 7.8万
・固定資産税 月割り1.3万ほど
・多種保険 月割り生命3.7万（入院は入っていませんが今後入る予定）
・習い事 月3千円（今後増える予定）
・修繕費(不明)
・車の買い替え(不明)
・親の死後相続する土地の固定資産税(不明)
ぱっと考えただけでかなり増えます。
お住まいがどちらかわかりませんが、0.65％は少し高いように思えます。
我が家が変動金利で0.4％〜ほどなので落ち着かれてからでも借り換えを検討しても良いのかと思えます。
我が家も本審査が通ったばかりですが、兄弟から聞いた話だとローン7万＋子供の習い事で約10万だそうです。
現在我が家が世帯収入850万、子未就学児２人
3000万(上物のみ)、7.8万×35年になりますが今後
・ローン 7.8万
・固定資産税 月割り1.3万ほど
・多種保険 月割り生命3.7万（入院は入っていませんが今後入る予定）
・習い事 月3千円（今後増える予定）
・修繕費(不明)
・車の買い替え(不明)
・親の死後相続する土地の固定資産税(不明)
ぱっと考えただけでかなり増えます。
お住まいがどちらかわかりませんが、0.65％は少し高いように思えます。
我が家が変動金利で0.4％〜ほどなので落ち着かれてからでも借り換えを検討しても良いのかと思えます。
A
回答日時：
2024/8/28 13:06:52
現在の家賃よりも、月返済額が大きいのは、よろしくない。けど、破綻するほどでもない。
家は家族に適切な住空間を与える消費であって、負債ではない。
まあ、買ったんなら頑張りましょう。
新NISAで少しづつ殖やしていきましょう。
出来れば子供3人、目指しましょう。
相続もありそうですし。
家は家族に適切な住空間を与える消費であって、負債ではない。
まあ、買ったんなら頑張りましょう。
新NISAで少しづつ殖やしていきましょう。
出来れば子供3人、目指しましょう。
相続もありそうですし。
A
回答日時：
2024/8/28 11:35:28
悪いケースを考えれば、いくらでも問題はあるよ。
円安・インフレ・金利上昇は、ほぼほぼ確定路線。
中零細に賃上げ余力がないのも事実。
金利が2%程度上昇すると、月の支払いは5万円増える。このぐらいは覚悟しといた方が良いです。
円安・インフレ・金利上昇は、ほぼほぼ確定路線。
中零細に賃上げ余力がないのも事実。
金利が2%程度上昇すると、月の支払いは5万円増える。このぐらいは覚悟しといた方が良いです。
A
回答日時：
2024/8/28 11:06:37
1JILARG
情報が薄いのなんもいませんが、、、
書かれてる数字ダケで、長い目で見れば可もなく不可もなく。
夫が、給与が0.5％上がっても、20年で年収約420万
妻は、今の年収なら定年までキープするする事が前提である事を考えるとキビシイと思います。
----------------
契約後なら、なる様にしかならないので、、、
引越し、実際に生活してみて無理があったら、何とかする事を考えるしかないダケ。
情報が薄いのなんもいませんが、、、
書かれてる数字ダケで、長い目で見れば可もなく不可もなく。
夫が、給与が0.5％上がっても、20年で年収約420万
妻は、今の年収なら定年までキープするする事が前提である事を考えるとキビシイと思います。
----------------
契約後なら、なる様にしかならないので、、、
引越し、実際に生活してみて無理があったら、何とかする事を考えるしかないダケ。
A
回答日時：
2024/8/28 10:45:28
理屈では大丈夫です。
車必須の地域であれば、買い替えがいずれ来ると思います。その時はカーローンではなく現金一括で購入してください。カーロンは金利が高すぎます。
お子さんが小学校に上がるまでが経済的に余裕のある時期なので、ここで死ぬ気で貯蓄を進めてください。
返済をしながらでも200万円～/年の貯蓄は可能ははずです。
40年間繰り上げ返済はしないでください。残債イコール団信の適用金額になります。このメリットを減らす理由が無いです。
ライフプランは5年程度で見直しをかけてください。時に生保は新商品が続々と出てきます。積立NISAはやっておいた方が良いですよ。分散投資になるのでバカ上りは期待できなくても30年コツコツやってくと良い資産になると思われます。
車必須の地域であれば、買い替えがいずれ来ると思います。その時はカーローンではなく現金一括で購入してください。カーロンは金利が高すぎます。
お子さんが小学校に上がるまでが経済的に余裕のある時期なので、ここで死ぬ気で貯蓄を進めてください。
返済をしながらでも200万円～/年の貯蓄は可能ははずです。
40年間繰り上げ返済はしないでください。残債イコール団信の適用金額になります。このメリットを減らす理由が無いです。
ライフプランは5年程度で見直しをかけてください。時に生保は新商品が続々と出てきます。積立NISAはやっておいた方が良いですよ。分散投資になるのでバカ上りは期待できなくても30年コツコツやってくと良い資産になると思われます。
A
回答日時：
2024/8/28 09:53:48
客観的に見て無理しているかなという印象です。
夫の年収が普通の企業みたいに３０代で５００万円、４０代で７００万円という感じで増えていくなら大丈夫と思いますが年収の推移が不明というのは不安です。
子供ももう一人考えているようですし益々子供にお金がかかってきます。
夫の年収が普通の企業みたいに３０代で５００万円、４０代で７００万円という感じで増えていくなら大丈夫と思いますが年収の推移が不明というのは不安です。
子供ももう一人考えているようですし益々子供にお金がかかってきます。
A
回答日時：
2024/8/28 09:36:00
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