教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンの借入と年収に関する質問です。 以下のような状況で6000万の住宅ローンを組もうと考えていますが、やっていけるでしょうか？ご意見頂けると助かります。
夫(28):会社員 年収額面600万
私(28):会社員 年収額面400万
(今年の春に第一子が生まれたので、私は現在育休中で6割の収入)
貯蓄:夫婦で1400万(株、ニーサ、現金)
子供:現在1人だが、できれば3人希望。今後金銭体力的に難しそうであれば、2人。
夫は今後年収が上がり続ける見込みがあり、さらに40代以降順調にいけば1200〜1400万の年収になるようです。私も復帰してフルで働いていけば、いずれ700万程度にはなります。親も頼れるため育休を長い期間取らないといけないとか仕事を辞めないといけないといった心配は、私が病気にならない限りなさそうです。
大都会ではないため、これまで生活するのにそれほどお金に困ることはなく貯蓄できていました。また、FPさんにシミュレーションしてもらったりExcelを使って再度家で確認したりしてますが、大丈夫そうでした。なので夫は「きっといけるよ」と前向きです。
しかし、「FPは都合のいいことしか言わないよ」という話を親族から聞いたり、ハウスメーカーさんに「ほー、6000万フルローン？(笑)大変ですね、頑張って返済してくださいね(笑)」と鼻で笑われたりしたのもあり、モヤモヤしてしまっています…。ローンの申請は6000万フルローンで通りましたが、本当にいいのかと不安です。
同じような状況で組まれた方や、詳しい方にご意見頂きたいです。よろしくお願いします。
私(28):会社員 年収額面400万
(今年の春に第一子が生まれたので、私は現在育休中で6割の収入)
貯蓄:夫婦で1400万(株、ニーサ、現金)
子供:現在1人だが、できれば3人希望。今後金銭体力的に難しそうであれば、2人。
夫は今後年収が上がり続ける見込みがあり、さらに40代以降順調にいけば1200〜1400万の年収になるようです。私も復帰してフルで働いていけば、いずれ700万程度にはなります。親も頼れるため育休を長い期間取らないといけないとか仕事を辞めないといけないといった心配は、私が病気にならない限りなさそうです。
大都会ではないため、これまで生活するのにそれほどお金に困ることはなく貯蓄できていました。また、FPさんにシミュレーションしてもらったりExcelを使って再度家で確認したりしてますが、大丈夫そうでした。なので夫は「きっといけるよ」と前向きです。
しかし、「FPは都合のいいことしか言わないよ」という話を親族から聞いたり、ハウスメーカーさんに「ほー、6000万フルローン？(笑)大変ですね、頑張って返済してくださいね(笑)」と鼻で笑われたりしたのもあり、モヤモヤしてしまっています…。ローンの申請は6000万フルローンで通りましたが、本当にいいのかと不安です。
同じような状況で組まれた方や、詳しい方にご意見頂きたいです。よろしくお願いします。
質問日時：
2024/9/11 20:44:37
解決済み
解決日時：
2024/10/3 13:28:54
回答数： 10 ｜ 閲覧数： 1110 ｜ お礼： 0枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2024/10/3 13:28:54
この場合返済率で計算します。
当然融資銀行も返済率を重要視します。
あなたの場合仮に6000万を年率1％35年で支払う場合月17万年間返済額200万
200÷1000＝20％ですから返済率で言えばかなり余裕があります。
銀行はその年収だと返済率35％くらいまで大丈夫ですから余裕分だけ繰り上げ返済していけば将来の不安も少なくはなりますね。
当然融資銀行も返済率を重要視します。
あなたの場合仮に6000万を年率1％35年で支払う場合月17万年間返済額200万
200÷1000＝20％ですから返済率で言えばかなり余裕があります。
銀行はその年収だと返済率35％くらいまで大丈夫ですから余裕分だけ繰り上げ返済していけば将来の不安も少なくはなりますね。
質問した人からのコメント
回答日時： 2024/10/3 13:28:54
ロジカルで大変分かりやすい回答でしたので、今回ベストアンサーにさせていただきます。
他の方のご意見も大変勉強になりましたので、改めて主人と話し合って決めます。
みなさまありがとうございました。
回答
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A
回答日時：
2024/9/18 17:33:03
まずは一度ご主人だけの年収で見積もった方がいいです。
ペアローンの場合はどちらかにまさかの時があった場合には、
もう一人の方だけで返済することになってしまうからです。
ご主人だけの契約であれば団信に入ってまさかの時には
残金がゼロになります。
また50代前半までは給与は上がるかもしれませんが、後半は
確実に激減します。
現状の年収ではご主人だけの契約で
4500万円程度にしておいた方が将来無難かと思います。
また転勤や転職などの可能性をゼロと考えるのも危険に思われます。
尚物件は資産価値が上がる場所で必ず選んだ方が良いかと思います。
ペアローンの場合はどちらかにまさかの時があった場合には、
もう一人の方だけで返済することになってしまうからです。
ご主人だけの契約であれば団信に入ってまさかの時には
残金がゼロになります。
また50代前半までは給与は上がるかもしれませんが、後半は
確実に激減します。
現状の年収ではご主人だけの契約で
4500万円程度にしておいた方が将来無難かと思います。
また転勤や転職などの可能性をゼロと考えるのも危険に思われます。
尚物件は資産価値が上がる場所で必ず選んだ方が良いかと思います。
A
回答日時：
2024/9/17 15:08:38
１．質問者さんの見通しの通りなら、やっていけます。
２．質問者さんが退職する状況になる、しかし親から1000万円位の経済援助が充分望めるなら、やっていけると思います。
３．質問者さんが退職しなければならない（再就職は扶養内パート程度）
の場合、家を手放さないとならない可能性が高い。
一般に、独立系FPなら、妻側の収入維持も必須の条件で家を買うのは、欲しい人数の子供を産み終え、妻が会社復帰して１，２年してから、というのがお勧めしていたはずなのですが、
昨今の住宅価格のインフレを考えると、数年間待つことが必ずしも良いとは限らないのですが、きちんと投資されているので、
3の場合、せめて子供を2人産んで、奥様がフルタイム復帰して1年位経ってから、考えた方が良いように思います。
２．質問者さんが退職する状況になる、しかし親から1000万円位の経済援助が充分望めるなら、やっていけると思います。
３．質問者さんが退職しなければならない（再就職は扶養内パート程度）
の場合、家を手放さないとならない可能性が高い。
一般に、独立系FPなら、妻側の収入維持も必須の条件で家を買うのは、欲しい人数の子供を産み終え、妻が会社復帰して１，２年してから、というのがお勧めしていたはずなのですが、
昨今の住宅価格のインフレを考えると、数年間待つことが必ずしも良いとは限らないのですが、きちんと投資されているので、
3の場合、せめて子供を2人産んで、奥様がフルタイム復帰して1年位経ってから、考えた方が良いように思います。
A
回答日時：
2024/9/12 09:14:47
ある程度の教育や経験を与えようと思ったら、子供3人は無理だと思います。二人でも、その昇給の想定が崩れるとかなり厳しいです。
私も子供2人のワーキングマザーで何とか仕事を続けていますが、仕事を辞めないといけないかもという事態は、自分の病気だけでなく、子供の病気、子供の不登校、夫や両親、義両親の病気、介護など、周りを見ていても色々あります。うちも次男が長期入院を繰り返す病気が1歳になるころに見つかり、大変な思いをしました。
貯金があるので、いぜとなれば売却もできるかなとは思いますが。
私も子供2人のワーキングマザーで何とか仕事を続けていますが、仕事を辞めないといけないかもという事態は、自分の病気だけでなく、子供の病気、子供の不登校、夫や両親、義両親の病気、介護など、周りを見ていても色々あります。うちも次男が長期入院を繰り返す病気が1歳になるころに見つかり、大変な思いをしました。
貯金があるので、いぜとなれば売却もできるかなとは思いますが。
A
回答日時：
2024/9/12 02:35:28
大丈夫そうです
A
回答日時：
2024/9/11 23:29:45
給与が上がる見込みで借りるのは怖いですよ。昔、ゆとりローンというのがあって5年後には収入も上がってるでしょうから問題ないという支払い方法でした。でも、最初の数年は支払いが安いけど、5年後とかに一気に支払額が上がって払えなくなり破綻する人が増えました。
収入含め、金利も先のことはわからないですし、世帯年収1000万程度で6000万のフルローンなんて怖すぎます。
子供も2人目以降が病弱だったりで思ったように働けないということもあるかもしれません。子供の人数によって間取りも変わります。希望の人数の子供を産み終えて、家族の人数や健康状態が確定してからでもいいと思います。それまでは貯蓄に励む方法とかもありますよ。
収入含め、金利も先のことはわからないですし、世帯年収1000万程度で6000万のフルローンなんて怖すぎます。
子供も2人目以降が病弱だったりで思ったように働けないということもあるかもしれません。子供の人数によって間取りも変わります。希望の人数の子供を産み終えて、家族の人数や健康状態が確定してからでもいいと思います。それまでは貯蓄に励む方法とかもありますよ。
A
回答日時：
2024/9/11 23:01:43
上がる見込みで借りるのは怖いと思います。
何らかの諸事情があれば返済が滞り詰みます。
少なくとも、今の年収でも頑張れば返済できる程度に押さえるか、フルローンではなくもう少し貯金してそれで元本を減らすとか、対応する方が良いと思います。
何らかの諸事情があれば返済が滞り詰みます。
少なくとも、今の年収でも頑張れば返済できる程度に押さえるか、フルローンではなくもう少し貯金してそれで元本を減らすとか、対応する方が良いと思います。
A
回答日時：
2024/9/11 22:44:22
FPさんは現状から収入上がる前提でしか考えませんよ。おそらく収入グラフで収入が右肩上がりでローンがどんどん減っていく氷見せてもらってませんか。何か起きた時には思っていたようにはなりません。
でも審査通ってるようなので、あとはFPさんの描いた将来設計のように頑張るしかないです。
でも審査通ってるようなので、あとはFPさんの描いた将来設計のように頑張るしかないです。
A
回答日時：
2024/9/11 21:10:22
返せないことは無いがローンを返すために生きてると思って下さい
A
回答日時：
2024/9/11 20:55:11
大丈夫でしょう。
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