教えて！住まいの先生
Q いくらの住宅ローンが妥当でしょうか？ご教示ください。 3人世帯、私（47）、妻（46）、子ども（3） 収入
・私、サラリーマン、年620万、60歳退職金1,000万、65歳まで再雇用で年430万、65〜70歳までバイトする。
厚生年金あり。
・妻（司法書士）、年700万、70歳まで現役予定で収入横ばい予定。
国民年金あり。
金融資産
・現金1,700万
・私ニーサ100万、月2万積立
・妻ニーサ50万、月1万積立
現在家賃・駐車場代
・10万
新築、中古マンション検討中です。初期費用プラス頭金で1,000万入れます。さらに60歳時の退職金1,000万を繰り上げ返済に充てれたら充てる予定です。
このような計画だと、そもそもいくらの借入れが妥当でしょうか？
厚生年金あり。
・妻（司法書士）、年700万、70歳まで現役予定で収入横ばい予定。
国民年金あり。
金融資産
・現金1,700万
・私ニーサ100万、月2万積立
・妻ニーサ50万、月1万積立
現在家賃・駐車場代
・10万
新築、中古マンション検討中です。初期費用プラス頭金で1,000万入れます。さらに60歳時の退職金1,000万を繰り上げ返済に充てれたら充てる予定です。
このような計画だと、そもそもいくらの借入れが妥当でしょうか？
質問日時：
2024/10/14 13:00:38
解決済み
解決日時：
2024/10/24 08:15:05
回答数： 5 ｜ 閲覧数： 652 ｜ お礼： 250枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2024/10/24 08:15:05
妻が70歳まで700万円の年収を見込めることが大きく、妻の収入で生活費と教育費は賄えますから、夫の収入でローン返済と老後資金が準備出来れば良いと考えられます。
住宅ローンの条件を次のように考えます。
・住宅ローンは夫単独とします。
・60歳時点で1000万円を一部返済します。
・返済率は夫の年収の30％で考えます。
・65歳時点で完済するものとします。
借入案
・借入金額を3300万円、期間20年とします。
・返済月額は約15.2万円(全期間1.0％で試算)です。
・60歳時点の元金残高は1230万円、うち1000万円を一部返済
350万円を期間短縮にあて、
650万円を返済額の減額にあてます。
・61歳以降の返済額は、4.0万円
・65歳で完済になります。
夫年収の約半分は、貯蓄（資産運用を含む）に回せますので、60歳退職までの13年間で元金ベースで約4000万円準備できます。
61歳から65歳の間、手取の月額平均が約28万円とすると、4万円の住宅ローン返済を考慮しても24万円は残る計算です。この間、妻も年収700万円を予定されているので、全く問題ありません。
上記のとおり、3300万円が余裕のある家計を維持できる借入額と考えられます。
住宅ローンの条件を次のように考えます。
・住宅ローンは夫単独とします。
・60歳時点で1000万円を一部返済します。
・返済率は夫の年収の30％で考えます。
・65歳時点で完済するものとします。
借入案
・借入金額を3300万円、期間20年とします。
・返済月額は約15.2万円(全期間1.0％で試算)です。
・60歳時点の元金残高は1230万円、うち1000万円を一部返済
350万円を期間短縮にあて、
650万円を返済額の減額にあてます。
・61歳以降の返済額は、4.0万円
・65歳で完済になります。
夫年収の約半分は、貯蓄（資産運用を含む）に回せますので、60歳退職までの13年間で元金ベースで約4000万円準備できます。
61歳から65歳の間、手取の月額平均が約28万円とすると、4万円の住宅ローン返済を考慮しても24万円は残る計算です。この間、妻も年収700万円を予定されているので、全く問題ありません。
上記のとおり、3300万円が余裕のある家計を維持できる借入額と考えられます。
質問した人からのコメント
回答日時： 2024/10/24 08:15:05
ライフプランまでありがとうございました。参考にして、自分でも作成しています。
回答
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A
回答日時：
2024/10/15 17:04:53
1SB5MPD
貴方の生活レベルや考え方など不明ですが、、、
70までの所得から、教育や老後などの必要な資金を引いた残り。
ザックリと、例えば↑が4000万なら、修繕等で500万残して、、、
3500万とすると、30年で変動0.8％なら、込々3000万位で買える物件。
30年固定1.8％なら、込々2300万位で買える物件。
と言う様な考え方。
ドコまで余裕を持つかは人それぞれですが、私なら65才以降の収入は無いものとして考えます。
貴方の生活レベルや考え方など不明ですが、、、
70までの所得から、教育や老後などの必要な資金を引いた残り。
ザックリと、例えば↑が4000万なら、修繕等で500万残して、、、
3500万とすると、30年で変動0.8％なら、込々3000万位で買える物件。
30年固定1.8％なら、込々2300万位で買える物件。
と言う様な考え方。
ドコまで余裕を持つかは人それぞれですが、私なら65才以降の収入は無いものとして考えます。
A
回答日時：
2024/10/15 11:41:50
＞初期費用プラス頭金で1,000万入れます
こちらは貯蓄1700万から1000万使ってしまうという事でしょうか？
それとも、その1000万を使っても1700万残る計算でしょうか？
子供の進学資金として700の貯蓄が残るのでは、収入の一部を進学資金として貯蓄し直さなければなりません
1700万残るのであれば、進学資金を気にせず全額ローンに突っ込めると思います
世帯年収1300万、子供を約20年扶養
進学資金を考えないなら、月25万ぐらいは返済可能と思います
マンションの管理費、修繕積立が月に4万として
固定資産税、火災／地震保険を月1万とするなら、合計5万の維持費
月の居住費を25万とするなら、ローン返済額が20万
30年ローンとして6500万ぐらいの借入額になると思いますから
それに退職金1000万を入れて7500万ぐらいではないでしょうか
こちらは貯蓄1700万から1000万使ってしまうという事でしょうか？
それとも、その1000万を使っても1700万残る計算でしょうか？
子供の進学資金として700の貯蓄が残るのでは、収入の一部を進学資金として貯蓄し直さなければなりません
1700万残るのであれば、進学資金を気にせず全額ローンに突っ込めると思います
世帯年収1300万、子供を約20年扶養
進学資金を考えないなら、月25万ぐらいは返済可能と思います
マンションの管理費、修繕積立が月に4万として
固定資産税、火災／地震保険を月1万とするなら、合計5万の維持費
月の居住費を25万とするなら、ローン返済額が20万
30年ローンとして6500万ぐらいの借入額になると思いますから
それに退職金1000万を入れて7500万ぐらいではないでしょうか
A
回答日時：
2024/10/14 15:05:40
その年齢年収の割にずいぶん貯蓄が低いですね、生活費が多いのでしょうか？
住宅ローン、管理費修繕費、固定資産税を支払って年間２００万円以上ー貯蓄出来るローン額にしましょう。
住宅ローン、管理費修繕費、固定資産税を支払って年間２００万円以上ー貯蓄出来るローン額にしましょう。
A
回答日時：
2024/10/14 14:25:22
おじさんが融資担当なら最大で２千万までしか貸せません。
返済は毎月１０万。２５年返済かな。
返済中はマンションの管理費３万円がきつく、
光熱費や住環境による交通費、食費等が問題になるとの物件問題でもっと下がります。
返済は毎月１０万。２５年返済かな。
返済中はマンションの管理費３万円がきつく、
光熱費や住環境による交通費、食費等が問題になるとの物件問題でもっと下がります。
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