教えて！住まいの先生

世帯年収同じ位で、子供3人います。
夫婦2人とも30代前半です。
訳あって2人とも転職直後にローンを組んだので、年収が満額出せず420万位で審査出しましたが、フラット35で3600万借りられました。
今の世帯年収だと、ローンも余裕で返せています。

• なるほど：0
• そうだね：0
• ありがとう：0

この質問が不快なら

通常住宅ローンは年収の８倍までは融資してくれますが、８倍は破綻への道まっしぐらです。
生活を切り詰めて５倍というのが標準です。

年収370万円の人の手取りは月約24万円。
年収350万だと月約22万円。
合わせて46万円の手取り額です。

他方世帯収入の約５倍の3500万円の住宅ローンを「頭金・ボーナスなし」「変動金利0.5パーセント」「35年」で計算すると毎月の返済は90,854円。
差し引くと36万円が残ります。

これならもっと高い住宅でもいけそうですが、今後は貯蓄がとても重要になります。

（１）２軒目の家の費用
木造住宅の寿命は40年くらいと考えてください。
40年後がいくつであれ、定年してローンが終わる65歳くらいで建て替えるのが効率いいと思いますが、年齢的にローンは利用が難しいですから一括で買えるだけの貯金が必要です。。
そのかわりこれから買う家に変にリフォームなどでして無駄な出費はしなくていいです。またそのときは土地はあるので標準的な平屋でいいでしょう。
これが40年後どれくらいの価格になっているかはわかりませんが、現在の価格でいうなら2000万円あればいいと思いますが、そのためには月５万円の貯蓄が必要です。
ここだけで生活費は31万円になります。

（２）お子さまの養育費・教育費
私立か公立か、大学へ行くのかどうかで大きく変わりますが、現在大学卒業までにかかる養育費・教育費の子ども１人あたりの平均は2000〜4000万円です。
お子さまが２人だと4000〜8000万円です。3人なら１億円を超えてきます。
これは20年の間にです。
この辺は今後給付金などを受けられる方向なのでずいぶん減るとは思いますが。

（３）ご夫婦の老後資金
現在でも老後の年金受給額は厚生年金で平均14万円ですが、中央値でみると10〜11万円が最多です。
やはり最低でも1000〜2000万円くらいの貯蓄は持っておきたいです。

これらを考えて貯蓄していくとなると月20万円くらい貯蓄していきたいところですが、そうすると毎月の生活費は16万円くらいになってしまうので、それだと夫婦２人でもぎりぎりっていう感じで現実的ではなく、貯蓄額はもっと減ってしまうでしょう。
すると住宅ローンは支払えても将来に不安があります。

なので将来までを見据えると年収５倍でも意外と厳しいのです。
3000万円〜3500万円を上限と考えたほうがいいでしょう。

たとえばですが、この家なら土地をうまく探せれば付帯工事、諸費用込みで2000万円台で収まります。
これくらいの価格帯は他のメーカーでもあります。

https://www.aidagroup.co.jp/order/view/37

あと、仲介手数料とおっしゃっていますが、コストを抑えるなら売主直（ハウスメーカーの直接販売）物件で探してください。
仲介手数料は100万円くらいになりますが売主直だと不要です。

• なるほど：0
• そうだね：0
• ありがとう：0

この質問が不快なら

お二人の収入が低いか、年齢が分かりませんが、20代前半なら決して低くないですが、高くはないです。ただ、そこからどれだけ上がっていくかはその人次第です。
そして、その時お金があれば、2人目、3人目というのは、無謀すぎます。
生まれてから、数年なんてほぼお金がかからない時期です。逆にお出かけや外食、自分の美容や洋服代などが減って、私は生活費は減りました。中、高、大学と将来的にかかるお金を生まれたときから、計画的にためていく必要があると思います。その頃には普通に月10万とか教育費かかりますよ。
奥さんが産休育休をとって、同じ収入を稼いで、仮に間をとって、子供2人としても、無理なくなら2500万、がんばって3000万だとおもいます。
女性が復帰して同じだけ稼ぐということが簡単ではないのです。

• なるほど：0
• そうだね：0
• ありがとう：0

この質問が不快なら

購入時期が30歳、お子さん3人で全てが上手くいったとして5000万が限界。
出産で母子共に健康上の問題を抱えて奥様が専業主婦になる可能性を考慮すると2000万円が上限。もしくは購入見送り。

まず家族構成が確定してから購入計画を始めた方がいいですよ。3人目のお子さんが双子だったら6人家族ですし、男女の性別によっては全員個室の用意が必要かもしれませんし。

大家族になって、ご主人が45歳以下、上のお子さんが中学校入学位で購入検討がベストかな。

• なるほど：0
• そうだね：0
• ありがとう：0

この質問が不快なら

3000までなら大丈夫ですね

• なるほど：0
• そうだね：0
• ありがとう：0

この質問が不快なら

お子さん1人までなら、2,000万くらいなら大丈夫だと思います。
お子さん2人以上となると、住宅ローンを組む余裕はないと思います。

• なるほど：0
• そうだね：1
• ありがとう：0

この質問が不快なら

＞無理なく払えるのは、いくら位の物件でしょうか？

初めに言っておきますが、家を買うというのはサラリーマンにとって一世一代の大仕事です。

無理しないで楽々購入できる家庭なんて殆ど存在しません。
※みんな背伸びして無理してローンを借りて必死に返済しているんです。

子供が出来て奥さんが休職したり時短になったりしたら借入可能額が下がってしまいます。

現在の2人の収入を合算すれば5000万円くらいまでの借入が可能です。
※借りる時には子供を作る予定は無いという筋書きで借り入れの審査を受ける。

でも実際には子供を2人育てるとして、5000万円を借りて奥さんの収入が減ると返済が出来なくなります。

その為、旦那様の収入は年々上昇して行くと考えても借り入れ可能額は3500万から4000万円以内に納めないと厳しいと思います。

戸建の家を購入する為には準備資金として500万円は手持ちの資金を貯めていないと厳しいです。(最低でも350万円くらい？)

この準備資金が無い場合は、この500万円もひっくるめてローンを借りる必要があります。

そうなると土地と家の合計金額は最大3500万円までで、総借入額は4000万円の上限になりますので、お子さんが出来て奥様が働けなくなる相当厳しくなります。

出来れば借入額(家の価格)は3000万円までで、後は旦那様が頑張って働いて出世して給与を上げて行くしかありません。

奥様の職業が子育て後にも現在と同条件で復職できるお仕事なのであれば4000万くらいの借入でも返済できる可能性はあります。
※教師や公務員や看護師などの職業の場合です。

• なるほど：0
• そうだね：0
• ありがとう：0

この質問が不快なら

子供１人なのか３人なのかで大きく変わります。
子供１人なら４０００万円くらい大丈夫ですが３人となると２５００万円くらいでしょう。

• なるほど：0
• そうだね：2
• ありがとう：0

この質問が不快なら

妻さんの年収をあてにすると
育休や産休をとるのでやめた方がいいです。

知恵袋でも結構いるんですが
頭金なしで3000万4000万のローンを35年で
組んでいる方いらっしゃいますが
それだと老後の資金が貯められず
困ると思います。
できたらローンは1500万から2000万くらいの
方が精神的にも楽だと思います。

• なるほど：0
• そうだね：2
• ありがとう：0

この質問が不快なら

２５００万程度まででは？

• なるほど：0
• そうだね：2
• ありがとう：0

この質問が不快なら