教えて!住まいの先生

Q 新規戸建購入の資金計画についてアドバイスをください。(住み替えるvs今のまま)

現在、分譲マンションに住んでおりますが、もうすぐ家族が増えることもあり
広めの一戸建てへ住み替えを検討しています。

一方、「今のマンションでも少し狭いだけで不自由はしないかも…」
との観点もあり、
『一歩踏み出して住み替え=広い家に住むか』
『今のまま=狭めのマンションで暮らすか』
を迷っている状態です。


【質問】客観的に考えて、どちらの案が現実的とでしょうか?
今後の育児の観点や、金銭的な観点を踏まえてアドバイスをお願いします。


【前提条件】
・夫34歳(夫婦共働き)
・3人家族(夫婦+0歳児)
・毎月手取り
28万(育休中)⇒ 43万(妻復職後)
・マンション在住/2LDK/63平米/築8年
・マンションローン残額1300万/売却目途2100万
・さらに家族が増える可能性は極めて低い
・住環境はどちらも変わらない(埼玉県南部)

■パターン①:戸建購入住み替え■■■■
・頭金700万(マンション売却の残分を充当)
・3500万ローン(当面は変動金利を採用予定)
・25年(定年までに返し終わりたい)
・ボーナス併用無し希望
・おそらく12万程度/月の支払い
・床30坪程度の戸建てを予定

■パターン②:マンション居住継続■■■■
・1300万残額を12~13年で完済予定(40代後半で完済見込み)
・完済後すぐに戸建への住み替えは困難
(マンション価値低下および高年齢のためローンが厳しい)
(子供の転校は出来るだけ避けたい)
・住み替えるなら早期完済メリットを使って定年まで貯めてから。

よろしくお願いします。
補足

“もうすぐ家族が増える” =子供が生まれる です。

今はまだ妊娠中なのですが、住み替えのタイミングでは生まれているので上記のような家族構成を記載させていただきました。

よろしくお願い致します。

質問日時: 2013/4/22 18:46:11 解決済み 解決日時: 2013/4/26 11:42:15
回答数: 3 閲覧数: 409 お礼: 100枚
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ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時: 2013/4/26 11:42:15
3人家族なら現状のままで良いと思いますよ!

理由は現状のまま40代でローン完済し、定年辺りまでは貯蓄をしていれば、子供は親元を離れます。

その頃になればマンションも築40年位ですから、郊外へ現金で平屋を建てて、夫婦水入らずで老後を過ごすのも有りかと思います。

又は定年後に子供がメインで2世帯住宅を建てる為に資金提供をするのも有りかと思います。

確かに今は建てるのには良いかと思いますけど、建築ラッシュで何処も工期が遅れています。

忙しいので、必然的に手抜きやトラブルも心配なので、無理に焦らずに御検討した方が良いかもしれません!
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質問した人からのコメント

回答日時: 2013/4/26 11:42:15

皆様、ご回答ありがとうございました!
やはりいまはまだ時期尚早なのですね。
客観的なご意見をいただけて良かったです。

BAはそのなかでも前向きながらご回答をいただけたair4g63turboさんとさせていただきます。

回答

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A 回答日時: 2013/4/23 14:33:26
住み替えるなら確かに今のタイミングなのかもしれませんが、住み替えると恐らく今後の生活への影響は大きい気がします。

まずここには書かれていない点で気になったことを何点か。

このローン3500万円はご夫婦でペアローンですか?
だとしたら、よく考えた方が良いと思います。まず妊娠中はローン審査そのものもあまり受け付けてもらえません。さらに育休を1年なり取るなら、さらにその期間は延びます。多くの金融機関は復職後でないとローン実行してくれません。

定年までに返済したい気持ちはわかります。ただ本当に変動金利でよいのでしょうか?確かに今は低金利です。だけど今後は金利上昇する可能性もあります。

返済予定額の12万円はご夫婦の収入の約27%を占めます。さらに固定資産税や維持費の積立を考慮すると30%を超えます。となると仮に今後金利が上昇した時に本当に返せる余裕はあるのか?がポイントになります。既に老後の貯蓄がある程度ある、定年時の退職金が夫婦ともにそれなりに見込める、基礎年金以外の年金もしっかり確保されている…でなければ、今後返済もしつつ老後資金と教育資金を貯めることになりますが対応できそうですか?
もし老後資金や教育資金を貯めつつ、住み替えを実行するとしたら… 本来は変動金利で返せる額ではなく、固定金利で25年で返済できる金額を選択するべきでは?仮に固定金利3%全期間固定で25年返済で月12万円なら2500万円です。これがあなた方の身の丈に合う借入額なのでは?

仮にご夫婦の年収が今後上昇していくなら話は変わります。でもそうではないなら、なるべく旦那様の年収内で借りられる額にしておくのが無難だと思いますよ。
子育ても思っている以上にお金がかかりますしね。

家のためにだけ働くならあなた方の資金計画でもいけるかもしれません。でもある程度生活を楽しみつつ…ならば、今一度考えてみては?

ここでは会社の退職金制度や年金制度、さらにその他の貯蓄などが抜けているので、本当に住み替え可能かどうかは判断できません。本気で考えるならば、一度FPにきちんとご相談なさることを勧めます。その際、不動産会社のセミナーのFPとかではなく、銀行とか外部の方にお願いする方が公正な目で見てもらえるような気がします。

借りられる金額と返せる金額は別ですから、よく考えてみてください。
広さだけを求めるならば、予算を下げることもできるはずです。お子さんもまだこれから大きくなるのですから、多少今と住む地区が変わっても問題ないでしょう。今の環境にこだわりたいなら、狭くても現状維持ということも考えた方が良いと思います。
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A 回答日時: 2013/4/22 18:54:48
お子様が生まれると言う前提でしょうか?
家族が増えると言う点で親御様なのかお子様なのかが・・

とりあえずお子様と言う前提で考えて
教育費、及びお二人の老後計画なども考えませんとね

はっきり言いますとお子様が成人迎える頃はある程度高齢化も収まり
また・・購買層(土地、家など)も減って行くと思います
財産としての「家」はどうなのかな・・と思ってます
実際私どもの家もできたら(高いうちに)売ってと思ってますから
お子様がその後何の無理も無く住まう為でしたら一戸建てでしょうね
マンションはやはり借りる物で買うものではないと
どこか古くなるたびに住人同士であれこれやらなければなりませんし
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