教えて！住まいの先生
Q 新築マンション購入に迷っています
物件価格4300万
諸経費込みの頭金800万（結婚前から現在までの貯金）
約3600万の35年ローンで
月返済は11万位（管理費等込み）でボーナス返済ありです
夫（28歳公務員）年収 手取450万位
月収27万位（住居手当、交通手当込み）
ボーナス平均70万位
奨学金月2.7万
私（28歳パート）扶養内で年100万位
現在妊娠9ヶ月で間も無くパートは休職します
1年を目処に土日のみ復職する事を考えていますが、それは貯金に回す考えです
現在賃貸で月駐車場込み8万
住居手当で2.7万出てるので実質5.3万負担
毎月4万でやりくりしてます（余れば貯金）
食費2万
雑費2万（消耗品や旦那の飲み会代等）
※家賃や保険、光熱費、奨学金等は口座引き落とし
お小遣いは互いに無し
私の収入以外で大体平均2万位は貯金に回せてます
私は正直手取りの約半分がローンに消えるのが不安です
間も無く子供も産まれて月いくら生活にかかるのかわからないし
持ち家になった場合住居手当がなくなるというのもかなり痛いです
子供は2人希望というのもありますし…
借りれる額と返せる額は違うし
現在贅沢な暮らしはしてないと思うので
ローン返済で首が回らなくなると思うと考えただけで辛いです
しかしFPも担当者も
旦那が公務員で給料アップも見込めるからまず問題ないでしょう
と口を揃えて言います
旦那も、年2回のボーナスあるんだからなんとかなるでしょ、借りれるんだから返せる、今が頑張り時だ、ローンは若い時に組んだ方がいいに決まってると言っています
私はマイナスに考えすぎですか？
子供生まれて生活が安定してからでも遅くないと思います
それに借り入れ額も私は身分不相応だと思います
私しか反対意見がいないので感覚が麻痺しそうです
借り入れ額が適正か
借りた場合生活が出来るかどうか
皆さんのご意見聞かせて欲しいです
諸経費込みの頭金800万（結婚前から現在までの貯金）
約3600万の35年ローンで
月返済は11万位（管理費等込み）でボーナス返済ありです
夫（28歳公務員）年収 手取450万位
月収27万位（住居手当、交通手当込み）
ボーナス平均70万位
奨学金月2.7万
私（28歳パート）扶養内で年100万位
現在妊娠9ヶ月で間も無くパートは休職します
1年を目処に土日のみ復職する事を考えていますが、それは貯金に回す考えです
現在賃貸で月駐車場込み8万
住居手当で2.7万出てるので実質5.3万負担
毎月4万でやりくりしてます（余れば貯金）
食費2万
雑費2万（消耗品や旦那の飲み会代等）
※家賃や保険、光熱費、奨学金等は口座引き落とし
お小遣いは互いに無し
私の収入以外で大体平均2万位は貯金に回せてます
私は正直手取りの約半分がローンに消えるのが不安です
間も無く子供も産まれて月いくら生活にかかるのかわからないし
持ち家になった場合住居手当がなくなるというのもかなり痛いです
子供は2人希望というのもありますし…
借りれる額と返せる額は違うし
現在贅沢な暮らしはしてないと思うので
ローン返済で首が回らなくなると思うと考えただけで辛いです
しかしFPも担当者も
旦那が公務員で給料アップも見込めるからまず問題ないでしょう
と口を揃えて言います
旦那も、年2回のボーナスあるんだからなんとかなるでしょ、借りれるんだから返せる、今が頑張り時だ、ローンは若い時に組んだ方がいいに決まってると言っています
私はマイナスに考えすぎですか？
子供生まれて生活が安定してからでも遅くないと思います
それに借り入れ額も私は身分不相応だと思います
私しか反対意見がいないので感覚が麻痺しそうです
借り入れ額が適正か
借りた場合生活が出来るかどうか
皆さんのご意見聞かせて欲しいです
質問日時：
2015/5/25 08:32:05
解決済み
解決日時：
2015/5/26 12:05:34
回答数： 9 ｜ 閲覧数： 1161 ｜ お礼： 0枚
共感した： 0 この質問が不快なら
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2015/5/26 12:05:34
物件価格を下げたほうがいいとおもいます。
FPなんていい加減ですよ。
収入のほとんどを捧げてローンが払えるぐらいでも払えるというでしょう。
HMは買ってもらったら終わりです。
銀行も回収さえできればいいだけです。
子育てして、ちょっと旅行や外食などの贅沢もできません。
ご主人の手取りだけで今生活できていても、
ローンの出費アップ3万円と手当がなくなる2.7万の5.7万支出増です。
子供が増えれば支出も増えます。
今貯金している2万を支出に回しても足りません。
固定資産税もかかるし、設備の買い替え費用も貯めなければいけません。
これから子供の教育費も貯めていかなければいけません。
あなたの収入も土日だけで100万も稼げますか？
保育所に入れればさらに手取りは減ります。
借入額も5倍が限度と言われています。
家のローンに全てを集中して、
他に何の楽しみがなくてもいいならいいでしょう。
でも家の次は車や旅行と希望はエスカレートします。
周りがその物件を購入する世帯なら生活も今よりランクアップしている世帯かもしれません。
周りがこうしてる…
だからうちも…
と考えるようになれば歯止めがきかないです。
子供関係のお金は特にそうなります。
そもそも家を購入するのも周りに流されてませんか？
自分の支出を顧みることのできないご主人は危険だと思います。
あなたの考えはまともで堅実です。
ご主人を止められるのはあなただけです。
公務員は倒産はない堅い仕事かもしれないけれど、
給料が上がるかどうかはわかりません。
よーく話し合って考え直すことを私は勧めます。
家が多少小さくても、
旅行に行ったり、外食したりする余裕が欲しいと私は思います。
FPなんていい加減ですよ。
収入のほとんどを捧げてローンが払えるぐらいでも払えるというでしょう。
HMは買ってもらったら終わりです。
銀行も回収さえできればいいだけです。
子育てして、ちょっと旅行や外食などの贅沢もできません。
ご主人の手取りだけで今生活できていても、
ローンの出費アップ3万円と手当がなくなる2.7万の5.7万支出増です。
子供が増えれば支出も増えます。
今貯金している2万を支出に回しても足りません。
固定資産税もかかるし、設備の買い替え費用も貯めなければいけません。
これから子供の教育費も貯めていかなければいけません。
あなたの収入も土日だけで100万も稼げますか？
保育所に入れればさらに手取りは減ります。
借入額も5倍が限度と言われています。
家のローンに全てを集中して、
他に何の楽しみがなくてもいいならいいでしょう。
でも家の次は車や旅行と希望はエスカレートします。
周りがその物件を購入する世帯なら生活も今よりランクアップしている世帯かもしれません。
周りがこうしてる…
だからうちも…
と考えるようになれば歯止めがきかないです。
子供関係のお金は特にそうなります。
そもそも家を購入するのも周りに流されてませんか？
自分の支出を顧みることのできないご主人は危険だと思います。
あなたの考えはまともで堅実です。
ご主人を止められるのはあなただけです。
公務員は倒産はない堅い仕事かもしれないけれど、
給料が上がるかどうかはわかりません。
よーく話し合って考え直すことを私は勧めます。
家が多少小さくても、
旅行に行ったり、外食したりする余裕が欲しいと私は思います。
質問した人からのコメント
回答日時： 2015/5/26 12:05:34
皆様たくさんのアドバイス本当にありがとうございます‼︎
旦那は納得はしてくれませんが、私が断りの話をするという事で今回は済みそうです
皆様のお陰で私もしっかり話が出来そうです！
○価格を3000万以内
○家族構成が決定後
○ボーナス支払いなしのローン組み
○奨学金完済後
○旦那の給料から毎月貯金ができる
とりあえず次購入を考えるときは上記の条件で自分たちにあった物件が見つかった時にします
回答
8 件中、1～8件を表示
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A
回答日時：
2015/5/26 07:06:51
こういう時は手取りで書かないで税込年収で書くべきです。
年収がいくらかわからないけど600万行ってないですよね？
やめた方がいいですよ。 毎月11万の返済にボーナス払いもあるって、分不相応です。
公務員だからボーナスがなくなることが絶対にないのはいいですけどね。
ご主人は完全に不動産屋に言いくるめられてますね（笑）
3500万くらいまでの物件で探すのがいいと思いますよ。
年収がいくらかわからないけど600万行ってないですよね？
やめた方がいいですよ。 毎月11万の返済にボーナス払いもあるって、分不相応です。
公務員だからボーナスがなくなることが絶対にないのはいいですけどね。
ご主人は完全に不動産屋に言いくるめられてますね（笑）
3500万くらいまでの物件で探すのがいいと思いますよ。
A
回答日時：
2015/5/25 21:56:15
諸費用100万ですか。
ま、それはいいとして、こういう相談の場合には、手取ではなく年収で相談すべきです。諸手当（住宅手当と交通費）は除外したほうがいいのだけど、住宅手当は無条件に出るのですね。
ローン返済を相談する場合には、返済金額を出すべきです。
そして返済比率を求めて、可否を判断するのが最初です。
それに、毎月の、管理費、修繕積立（絶対に数倍になります）、電気、ガス、上下水道、固定電話、携帯電話、駐車場、生命保険、奨学金が固定の出費ですかね。
そして変動と年に一度として、ガソリン代、食費、雑費、車検（2年）、任意保険、自動車税、固定資産税などでしょうか。
引っ越し費用、カーテン（ドレープ）は安くは無いです。
今でも、ぎりぎりなので、お子様が出来てから考えてもいいかと思います。
どうしても、自分達の部屋となれば、中古をお勧めです。
それと、うちは1階（下駄をはかせているので高さは2階以上）を選択しました、近所への騒音の心配をしなくてもいいので楽です。前のマンション(中古でした）では階下とトラブルがありました。
それにしても4300は高い。
うちは、今で3回目の引っ越し（購入）ですが、マンションに30年も住もうと考えないほうがいいです。新築はいいです。安い処から始めて、それまで貯蓄するほうがいいかと思います。
ま、それはいいとして、こういう相談の場合には、手取ではなく年収で相談すべきです。諸手当（住宅手当と交通費）は除外したほうがいいのだけど、住宅手当は無条件に出るのですね。
ローン返済を相談する場合には、返済金額を出すべきです。
そして返済比率を求めて、可否を判断するのが最初です。
それに、毎月の、管理費、修繕積立（絶対に数倍になります）、電気、ガス、上下水道、固定電話、携帯電話、駐車場、生命保険、奨学金が固定の出費ですかね。
そして変動と年に一度として、ガソリン代、食費、雑費、車検（2年）、任意保険、自動車税、固定資産税などでしょうか。
引っ越し費用、カーテン（ドレープ）は安くは無いです。
今でも、ぎりぎりなので、お子様が出来てから考えてもいいかと思います。
どうしても、自分達の部屋となれば、中古をお勧めです。
それと、うちは1階（下駄をはかせているので高さは2階以上）を選択しました、近所への騒音の心配をしなくてもいいので楽です。前のマンション(中古でした）では階下とトラブルがありました。
それにしても4300は高い。
うちは、今で3回目の引っ越し（購入）ですが、マンションに30年も住もうと考えないほうがいいです。新築はいいです。安い処から始めて、それまで貯蓄するほうがいいかと思います。
A
回答日時：
2015/5/25 20:16:19
あなたのご心配はごもっともです。
久しぶりに、このカテでまともな金銭感覚をお持ちの方の相談を見ました。
銀行員の感覚で言えば、相当無理な計画だと思います。
1,000万円以上借りすぎです。
また、家を買うタイミングもお子様が産まれて生活が安定したタイミングがベストです。
ローンは若い時がいいとか言う人もいますが、とにかく生活が安定するまでは買っちゃいけません。お子さんに数も固まり、生活スタイルも固まって、将来のライフプランをきちんと立てられるタイミングがベストです。
だからこそ、３０代で購入される方が多いんです。
公務員さんだからっていうFPは最低水準の方ですね。こんな素人以下の人の意見なんて聞いちゃダメですよ。
いま、銀行に返済相談をする人で、公務員の方が異常に多いんです。
右肩あがりの収入を予想して無茶な融資を受けているんだけど、自治体の収支悪化で給与減額になったからどうしよう！って相談にくるんです。
つまり、昔の常識は通用しないんです。
正直、どうかなるレベルではありません。
家を買うってハウスを手に入れるものじゃないんです。ホームの器を手に入れるんです。
家を買って、ローンで家族団らんもできないなんて本末転倒。
家を買っても、月数回は外食が出来て、年1回ぐらい家族旅行ができる。
それぐらいの余裕を持った計画を立ててください。
久しぶりに、このカテでまともな金銭感覚をお持ちの方の相談を見ました。
銀行員の感覚で言えば、相当無理な計画だと思います。
1,000万円以上借りすぎです。
また、家を買うタイミングもお子様が産まれて生活が安定したタイミングがベストです。
ローンは若い時がいいとか言う人もいますが、とにかく生活が安定するまでは買っちゃいけません。お子さんに数も固まり、生活スタイルも固まって、将来のライフプランをきちんと立てられるタイミングがベストです。
だからこそ、３０代で購入される方が多いんです。
公務員さんだからっていうFPは最低水準の方ですね。こんな素人以下の人の意見なんて聞いちゃダメですよ。
いま、銀行に返済相談をする人で、公務員の方が異常に多いんです。
右肩あがりの収入を予想して無茶な融資を受けているんだけど、自治体の収支悪化で給与減額になったからどうしよう！って相談にくるんです。
つまり、昔の常識は通用しないんです。
正直、どうかなるレベルではありません。
家を買うってハウスを手に入れるものじゃないんです。ホームの器を手に入れるんです。
家を買って、ローンで家族団らんもできないなんて本末転倒。
家を買っても、月数回は外食が出来て、年1回ぐらい家族旅行ができる。
それぐらいの余裕を持った計画を立ててください。
A
回答日時：
2015/5/25 16:01:08
いくら公務員とはいえ無理なローンです。
とりあえず奨学金の返済を終えるまでは、住宅購入を見送ったほうが無難です。
とりあえず奨学金の返済を終えるまでは、住宅購入を見送ったほうが無難です。
A
回答日時：
2015/5/25 13:58:56
これからかかる毎月の費用
ローン
マンションの管理費
光熱費
固定電話、インターネット
携帯代
マンションの固定資産税（４３００万の家なら結構高い）の積み立て
保険代各種
食費
生活雑貨品 １万円
生活消耗品（ゴミ袋、トイレットペーパー） ３千円
家電、家具の積み立て（結局は消耗品ですから）
お子さんの紙おむつ代 月１万くらい
母乳の出が悪ければ ミルク代１万円
子供の服その他必要な物 月２万円
（おもちゃ、赤ちゃんの保安用品、布団、洋服、赤ちゃん用ボディーソープ、保湿液、綿棒、爪切り、その他まだまだたくさんあります）
交通費
医療費
大人用洋服代
ローンは若い時に組んだ方がいいのはある意味当たってますが、それは若さ＝無知 だからです。
いい年した常識者がそんなローンは組みません。
素敵なお家に住んで貧しい暮らしをするか、そこそこの家に住み普通の生活をするか、安い家に住みプチ贅沢をするかのどれかだと思いますが、質問者様の場合は１番目です。
つまり身分不相応という事です。
そもそもローンを組まないと買えないような物は買うべきではないのですがそうも行っていられませんので、２８００万円くらいのお家を探してみてはいかがでしょうか。
ローン
マンションの管理費
光熱費
固定電話、インターネット
携帯代
マンションの固定資産税（４３００万の家なら結構高い）の積み立て
保険代各種
食費
生活雑貨品 １万円
生活消耗品（ゴミ袋、トイレットペーパー） ３千円
家電、家具の積み立て（結局は消耗品ですから）
お子さんの紙おむつ代 月１万くらい
母乳の出が悪ければ ミルク代１万円
子供の服その他必要な物 月２万円
（おもちゃ、赤ちゃんの保安用品、布団、洋服、赤ちゃん用ボディーソープ、保湿液、綿棒、爪切り、その他まだまだたくさんあります）
交通費
医療費
大人用洋服代
ローンは若い時に組んだ方がいいのはある意味当たってますが、それは若さ＝無知 だからです。
いい年した常識者がそんなローンは組みません。
素敵なお家に住んで貧しい暮らしをするか、そこそこの家に住み普通の生活をするか、安い家に住みプチ贅沢をするかのどれかだと思いますが、質問者様の場合は１番目です。
つまり身分不相応という事です。
そもそもローンを組まないと買えないような物は買うべきではないのですがそうも行っていられませんので、２８００万円くらいのお家を探してみてはいかがでしょうか。
A
回答日時：
2015/5/25 09:43:29
手取り450万でボーナス70万×2を引いて12で割ります。
月の手取りは25万か26万程度でしょうか？
その中から11万ローンの返済を行う訳ですよね。
月の生活費の平均はすべての出費から、だいたい大人6万、
子供小学生以下はその半分。これに当てはめると丁度
生活が毎月プラス、マイナス０になりますね。
これは何を意味するかと言うと、返済できなくはないが、
貯蓄や、余暇、趣味等ゆとり部分は期待できないと言う
ことになり、「住宅ローンを返済する生活」が続いて
かなりの我慢、辛抱そしてストレスのかかる生活になると
予想されます。
もう一度、収入と支出を現状の手取り額で精査しましょう。
月の手取りは25万か26万程度でしょうか？
その中から11万ローンの返済を行う訳ですよね。
月の生活費の平均はすべての出費から、だいたい大人6万、
子供小学生以下はその半分。これに当てはめると丁度
生活が毎月プラス、マイナス０になりますね。
これは何を意味するかと言うと、返済できなくはないが、
貯蓄や、余暇、趣味等ゆとり部分は期待できないと言う
ことになり、「住宅ローンを返済する生活」が続いて
かなりの我慢、辛抱そしてストレスのかかる生活になると
予想されます。
もう一度、収入と支出を現状の手取り額で精査しましょう。
A
回答日時：
2015/5/25 09:39:39
うちは年収1000万で猫3匹、第一子妊娠中（年齢的に2人目以降はない）ですが、やっぱり最初某ハウスメーカーさんより頭金1000万、さらに4000万のローンを組んで5000万ほどの家をすすめられました。
ただ、おっしゃる通り、家のローンでキツキツで他になにもできなくなるし、安住の地としてのマイホームを高いお金を出して買うのに、共働きで夫婦共そのマイホームにいる時間が少なくなる、さらに子どもが家で一人でお留守番、なんてことになったら本末転倒です。ですから、もうすこし分相応な家を探しているところです。
月2万しか貯金にまわせないとのこと…一年で24万、10年で240万…。
お子さんが大学進学まで18年で432万…私立大学は無理、さらに学習塾や習い事もむずかしいのでは？
あと、うちもそうなのですが、奥様は出産育児などで仕事ができない期間がありますよね、ですから、プランニングするとしたらご主人の収入だけでできる範囲で考えるべきです。奥様の収入は勘定に入れない。
ちょっと無理があるだろ…とみなさんおっしゃると思います。ですが、反面、思い切りの良い旦那さんで羨ましい気持ちもあります。
ただ、おっしゃる通り、家のローンでキツキツで他になにもできなくなるし、安住の地としてのマイホームを高いお金を出して買うのに、共働きで夫婦共そのマイホームにいる時間が少なくなる、さらに子どもが家で一人でお留守番、なんてことになったら本末転倒です。ですから、もうすこし分相応な家を探しているところです。
月2万しか貯金にまわせないとのこと…一年で24万、10年で240万…。
お子さんが大学進学まで18年で432万…私立大学は無理、さらに学習塾や習い事もむずかしいのでは？
あと、うちもそうなのですが、奥様は出産育児などで仕事ができない期間がありますよね、ですから、プランニングするとしたらご主人の収入だけでできる範囲で考えるべきです。奥様の収入は勘定に入れない。
ちょっと無理があるだろ…とみなさんおっしゃると思います。ですが、反面、思い切りの良い旦那さんで羨ましい気持ちもあります。
A
回答日時：
2015/5/25 08:42:00
貴方正常です
① しかしFPも担当者も
旦那が公務員で給料アップも見込めるからまず問題ないでしょう
と口を揃えて言います
売れればいいのですから、なんとでも言いますよ。ＦＰもその販売会社が紹介した方ならば、売る方向で持っていくように指導されていますから。
公務員だから給料ＵＰはあるでしょうが、赤字の公務員は、給料がカットされていますよね、
② 借りられる金額と、返せる金額は、全く違います
貴方のおっしゃる通り、手元で計算しましたが、間違いなく赤字になりますよ
月４万ですべて生活されていますが、赤ちゃん生まれればどんなにがんばっても
４万ではすみません、あなたのお給料がなくなれば、毎月４万で暮らす必要が出てくるということ、現状では無理ですよ
貴方が正解です。
大体、年収の７倍なんて無謀です、
年収の５倍程度に収めて、楽に返済されたいのであれば年収の４倍です、
おそらく変動で借りられるのかと思いますが、金利が今の２倍に、３倍になった際に返済可能かを試算されてみて、ご主人に見せた方がいいかと思いますよ、
確かに今低金利ですが、金利どこまで上がっても返済可能かを、計算されておかないといざという時に対応できませんから。
無謀だと考えます
① しかしFPも担当者も
旦那が公務員で給料アップも見込めるからまず問題ないでしょう
と口を揃えて言います
売れればいいのですから、なんとでも言いますよ。ＦＰもその販売会社が紹介した方ならば、売る方向で持っていくように指導されていますから。
公務員だから給料ＵＰはあるでしょうが、赤字の公務員は、給料がカットされていますよね、
② 借りられる金額と、返せる金額は、全く違います
貴方のおっしゃる通り、手元で計算しましたが、間違いなく赤字になりますよ
月４万ですべて生活されていますが、赤ちゃん生まれればどんなにがんばっても
４万ではすみません、あなたのお給料がなくなれば、毎月４万で暮らす必要が出てくるということ、現状では無理ですよ
貴方が正解です。
大体、年収の７倍なんて無謀です、
年収の５倍程度に収めて、楽に返済されたいのであれば年収の４倍です、
おそらく変動で借りられるのかと思いますが、金利が今の２倍に、３倍になった際に返済可能かを試算されてみて、ご主人に見せた方がいいかと思いますよ、
確かに今低金利ですが、金利どこまで上がっても返済可能かを、計算されておかないといざという時に対応できませんから。
無謀だと考えます
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