教えて！住まいの先生

住宅ローン審査落ちとのことですが、ご質問者様の場合、まだ、住宅ローン審査で『承認』を得られる可能性があると思われます。

住宅ローン審査落ちになる最も多い原因の一つが、クレジットカード返済の延滞や消費者金融などのキャッシングの延滞です。

分割払いの返済日に引落し口座の残高が足りなく引落し（返済）が出来ないと、CICの個人信用情報に履歴（『Ａ』マーク）が残ることになります。

住宅ローン審査では、CICの個人信用情報に『Ａ』マークなど何らかの履歴があると厳しい目で審査されます。


＞ＣＩＣに個人信用情報を消してもらうことが出来ないのでしょうか？


残念ながら信用情報の内容が事実であれば削除や訂正はできません。

万一、登録内容が事実と異なる場合でも、お客様個人がCICに削除や訂正を依頼は出来ません。

情報内容が事実と異なる場合は、登録元のクレジット会社などを経由して訂正を依頼しなければなりません。


＞それとＣＩＣに個人信用情報を開示しましたが見方や住宅ローン審査の判断基準が良くわかりません。


住宅ローン審査のコツや住宅ローン審査と個人信用情報CICの関係性についての詳細は、以下で解説していますのでご参照ください。

http://www.limited30.com/juutakulorn1.html

それでは、CICから開示された情報の見方について解説します。

個人信用情報を開示すると住宅ローン審査側には、以下の情報が知られてしまいます。

《契約内容》
１．クレジットカード契約
２．ショッピングの分割払い契約
３．リース契約
４．保証契約
５．キャッシング契約（無保証）
６．キャッシング契約（保証付）
７．住宅ローン契約
８．クレジット契約の一本化

以上８項目に関するローン契約がある場合は、その詳細（借入日、契約金額、残債、極度額、キャッシング枠など）が記載されます。

《入金状況》
過去２４ヶ月の毎月の入金状況が表になって記載されています。
毎月の入金状況は記号で表示されます。

『＄』→約定日に請求通り入金（通常入金）
『Ｐ』→請求額の一部の入金
『Ｒ』→契約者以外からの入金
『Ａ』→契約者の事情で約定日に入金が無い（未入金）
『Ｂ』→契約者の事情とは関係ない事由で入金が無い
『Ｃ』→原因不明で入金が無い
『－』→請求も入金も無い

上記の『Ａ』表示が複数回ある場合、住宅ローン審査では、非常に不利な事由となります。

例えば、毎月２７日が引落日（返済日）にも関わらず、口座に残高が足りなくて翌月１０日に再引落しとなった場合でも『Ａ』の表示となります。

特に住宅ローン審査では『Ａ』が３ヶ月連続表示となりますと、ほぼ間違いなく『否決』になります。

お客様自身のその他の属性が住宅ローン審査基準ギリギリ（年収が低く返済比率ギリギリや勤続年数が少ないなど）の場合、『Ａ』が２回連続続いただけでも、金融機関によっては、『否決』となる場合も御座います。

個人信用情報で３回連続『Ａ』マークがつくと、次の段階の『異動』と記載されます。

この『異動』とは、長期にわたる支払の遅れ（３ヶ月以上）があることを示します。

『異動』と記録されると、延滞などが解消された後も、その情報は、保有期限（５年）が到来するまで消えません。

俗に言う『ブラック』扱いですので、住宅ローン審査では『否決』となります。


＞どうにか住宅ローン審査を通す術はないでしょうか？


ご質問者様の場合、まだ住宅ローン審査が通る可能性があります。

『Ａ』マークが２回であれば『異動』扱いになりませんので、この既存借入を完済さえすれば返済状況の記録も消えます。

従って、ご質問者様の住宅ローン審査を通す方法は、以下の通りです。

１．既存借入を完済してクレジットカード契約も解約する
２．再度、ＣＩＣから信用情報を取り寄せて確認
４．他の銀行に住宅ローン審査を申込をする

他に問題がなければ、この手順で既存借入状況をクリーンにしてから住宅ローン審査を申込するれば『承認』を得られる可能性が高いと思います。

ただし、完済した情報は、キャッシング情報であれば完済した翌日までに信用情報に反映されますが、クレジット（ショッピング）情報ですと完済情報が信用情報に反映されるまで１～２ヶ月かかりますのでご注意ください。

長文になりましたが参考になりましたでしょうか？

その他の住宅ローン審査を通すコツや諸費用節約の方法など以下で解説していますのでご参照ください。
http://www.limited30.com/juutakulorn1.html

最後に、住宅ローン審査が通ることと、この先ず～っと返済がし続けられることは、別問題ですので、住宅ローンを借入する場合は、一度、ファイナンシャルプランナーにご相談されることをお奨めいたします。

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