教えて!住まいの先生

Q ライフプランについてご相談したいです。 主人 40歳 私 32歳(育休中) 子供 8か月 持ち家 マンション(都内) 頭金1700万円支払い、住宅ローン35年を組んで、残額3000万円(残り30年)

貯金 1200万円
将来は遺産相続1000~3000万円(確実ではないので、人生計画に入れていません)
毎月手取り+児童手当+私のパート手当給付金 46万円(退職金なし)
毎月住宅ローンの支払い+生活費など 39万円
私(妻)来年からフルタイムパートで働く予定、世帯年収は700万円くらいになると思う。
下記についてお聞きしたいです。
1、定年後最低限いくら貯金したほうがいいでしょうか
2、今の家を売却して4000万以内の家を買い替えとしたら、(人気地域のため、売却しても損をしないかするとしても200万だと思う)第二子は無謀でしょうか。
3、FPとの相談も考えていますが、都内の有名で料金がやすいFPがあればぜひご紹介ください。
以上ご回答をよろしくお願いします。
補足

補足:
子供が小さいうちに私はパートで働くと考えているが、でも出来るだけ早く正社員で働きたいです(正社員の時は世帯年収約900万円でした、今後は不明)
現時点では学資保険の代わりに終身保険を入っており、1200万円(15年払い込み)、残り13年、満期したら約900万円になります。
家を買い替えするとしたら、3000万円〜4000万円と考えています。頭金を半分にするか、或はキャッシュで家を売却した時に戻したお金と貯金を合わせて、足りない分は実家から貸してもらうかと考えています。
たくさんのご意見をお願いいたします。

質問日時: 2016/6/2 22:55:05 解決済み 解決日時: 2016/6/9 08:13:05
回答数: 3 閲覧数: 673 お礼: 500枚
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ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時: 2016/6/9 08:13:05
こんにちは、住宅購入専門のFP、LIVRAの小川と申します。


1について


何歳で定年するか、定年後にどんな生活を送りたいか、公的年金は幾らもらえる予定なのか、人によって異なります。


個別の条件で算出するには手間もかかりますしもっと多くのことをお聞かせいただかなければいけませんので無料ではできませんが、一般論でお答えしたいと思います。


①老後に必要なお金について

夫婦二人とも65歳で定年退職して、平均寿命(女性に合わせるとする)87歳まで二人とも生きたと仮定すると、老後は22年となります。


夫婦二人で余裕のある老後を送るために必要な金額が毎月36.6万円というデータがありますのでそちらを使いますと、36.6万円 × 12ヶ月 × 22年 =9662.4万円となります。


36.6万円あればまぁ余裕を持っていられるのでしょうが、実際そんなに要らないという方が過半数かなという印象です。



②公的年金で受け取れる金額

これは年金定期便からある程度算出することができ、ネット上に幾つか無料でシミュレーションできるサイトもありますので探してみてください。

すぐに見つかります。


ここでは仮にご主人が国民年金+厚生年金で150万円と仮定します。


あなたがフルタイムパートで働かれて120万円とします。


合計で270万円




現行の制度のままだとしたら、65歳から支給開始になりますので270万円 × 22年 =5940万円

となります。


①-②を引いた金額、これが現状で必要と考えられる貯蓄の額となります。


①も②も今後の予定によっていくらでも変えることができます。

ただし、公的年金の受給開始の先延ばしも予測できますし、その頃には物価が上昇していて今のお金の価値と異なっているというケースも当然想定できますので、それも併せてライフプラン、資産形成のプランを考えることが必要ですね。



2.予定されている世帯年収、現在の貯蓄額を見る限りは第二子も無謀ではありませんが、支出を見直す必要がありますし進学資金などの準備も併せて考え直す必要もあるかと思います。



3.相談料の高い安いよりも、どんなサービスをしてくれて、それがあなたが求めるものかどうかを考えてみてください。

いくら無料の相談でもあなたに保険を販売するつもりで無料で受けているケースもあり、余計な保険に入ったりムダに保険に入ったらお金をムダにしてしまったら何十年という期間で100万円以上の金額を失ってしまうこともあります。



であれば、20万円の相談料を取るFPでも公正中立な立場であなたに1000万円以上の利益を提供することも可能な場合もありますのであなたにとって後者の方がはるかにお得ですよね。



私は新潟県ですが、都内にも数人相談に乗れるFPと面識がありますのでご紹介することはできます。


私のHPからメールください。


thhp://www.livra.jp/
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回答

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A 回答日時: 2016/6/3 13:16:08
FPなんかにお金を払って相談するなんて正気の沙汰じゃないですよ。そんなお金があれば貯金に回してください。
ちなみに、私も保険の営業の為に資格を取得してますが・・おそらく、あなたでも2ヶ月も勉強すれば二級くらい楽勝で取れる資格です。
足し算・引き算が出来る頭脳があれば、自分でイメージすればOKかと思います。

さて本題ですが、家の売却も購入も、将来の経済状況がどうなるかわからないのでその時にいくらで売れそうか不動産屋に相談するしかないと思います。
子供一人なら、
保育料年間60万
小中高で年間30万円
私学なら年間90万
大学年間100~150万
で計算すればざっくりといつ、いくら資金が必要か見えてくると思います。
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A 回答日時: 2016/6/3 11:39:15
これは難しい問題ですよね。
マンションを売却してというのも世の中そんなに甘くないというか、数年前に自宅を売却した時に感じたのですが、銀行は本人が思ってる程は与信をしてくれないということです。

毎週のように内覧者が訪ねてきてほぼ全員が気に入ってくれるのですが、ほぼ全員のローンを組める額が足りなくて売るのに時間がかかりました。^^;

うちは最終的に希望価格以上で売却できたのですが、損を覚悟で値下げを考えようかという感じの時でした。

仲介手数料や諸経費もかなりかかるのでローンの残債が完済できれば上出来という感じじゃないかな?

そうなると1200万で頭金と諸経費を支払って残りをローンと考えると、ご主人の年齢から20年~25年ローンとなると買える物件も限られてくるし、お子さんが小さいし二人目を視野に入れて貯金0は怖いような気もします。

老後資金は定年時で家持ちで夫婦で5000万あれば不自由なく暮らせると言われています。(20年後はもっと増えているでしょう^^;)

お子さんの教育費も1000~3000万は必要です。(オール公立と私立で違います。)

思いつくだけでもこれくらいは容易にわかります。

前回答者さんが書かれたとおりまずは自分で調べられることを書き出して最良の場合だけでなく最悪のプランもシミュレーションしてみてから相談されたら良いと思います。

ファイナンシャル・プランナーにかかる費用もバカにならないですからね。(´・ω・`)
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