教えて！住まいの先生
Q 住宅ローン審査を申し込みする時は、頭金0円で諸費用もコミコミにすると住宅ローン審査落ちになりやすいと聞きました。
頭金300万円は用意していますが引越代、カーテン、エアコンとか買うことを考えると頭金0円で諸費用コミコミで住宅ローンで借りた方が良いかなと思いました。
頭金0円で諸費用コミコミですと住宅ローン審査落ちになりやすいですか？
頭金0円で住宅ローン審査が通りやすい銀行とかあれば教えて下さい。
頭金0円で諸費用コミコミですと住宅ローン審査落ちになりやすいですか？
頭金0円で住宅ローン審査が通りやすい銀行とかあれば教えて下さい。
質問日時：
2021/4/13 12:00:46
解決済み
解決日時：
2021/4/14 14:45:55
回答数： 10 ｜ 閲覧数： 1977 ｜ お礼： 0枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2021/4/14 14:45:55
頭金0円 で諸費用も住宅ローンに組込むと 住宅ローン審査落ち になりやすいか？ということですね。
こんにちは。Yahoo知恵袋で専門家登録をして頂いているゼロシステムズの田中勲と申します。
物件価格を超えて諸費用も含めて住宅ローンを組もうとしますと、 住宅ローン審査落ち になり易いというよりも、審査が厳しくなる傾向にあります。
頭金0円だと 住宅ローン審査 が厳しくなるという意味
1返済比率に余裕がなくなる
頭金0円で諸費用も住宅ローンに組込むということは、必然と借入れ金額が増えることになりますので、年収に対しての返済比率に余裕がなくなります。
2.優遇金利が縮小される可能性
多くの銀行では、物件価格100%を超える住宅ローンや返済比率35%ギリギリになりますと、住宅ローン審査においての顧客の属性（内容）がワンランク低く見られる傾向にあります。
その場合、優遇金利が縮小されて、最優遇金利を適用されなくなる可能性があります。
ご質問者さまの勤務先が、一部上場企業や公務員であれば、頭金0円で諸費用も住宅ローンに含めても問題なく審査が通る可能性が高いと言えます。
逆に、勤務先が中小企業や個人事業主など規模が小さい場合は、同条件であっても、 住宅ローン審査落ち や減額回答になる可能性が高くなります。
金融機関が 住宅ローン審査 をするときに、もっとも重視することは、返済の持続可能性についてです。
中小企業や個人事業主だけでなく、年収が少なくて（借入れ金額が多く）返済比率がギリギリな場合などでは、 住宅ローン審査 が通り難くなる傾向があります。
従って、物件価格100%までは、住宅ローンを利用して、諸費用分は、自己資金から捻出すると、 住宅ローン審査が通りやすく なり、優遇金利も縮小されずに済む可能性が高くなります。
購入する物件の種類にもよりますが、もし、ご質問者さまが、新築一戸建の購入を検討しているのであれば、仲介手数料や住宅ローン代行手数料などがかからない不動産会社を選ぶことで、物件価格以外にかかる諸費用を大幅に削減することが出来ます。
諸費用を削減できれば、その分、住宅ローン借入れ額が減りますので、返済比率に余裕が生まれ、 住宅ローン審査が通りやすく なります。
頭金0円で 住宅ローン審査が通りやすい銀行 は、全国規模で考えますと、フラット35が良いかと思います。
ただし、中古住宅の場合、フラット35の住宅ローンが利用できない物件も少なくありませんので注意が必要です。
少々長文になりましたが、お役に立てれば幸いで御座います。
住宅ローン審査 や仲介手数料などの諸費用節約については、下記のWEBサイトでまとめて解説していますのでご参照ください。
https://0systems.com/2021/04/12/9117/
こんにちは。Yahoo知恵袋で専門家登録をして頂いているゼロシステムズの田中勲と申します。
物件価格を超えて諸費用も含めて住宅ローンを組もうとしますと、 住宅ローン審査落ち になり易いというよりも、審査が厳しくなる傾向にあります。
頭金0円だと 住宅ローン審査 が厳しくなるという意味
1返済比率に余裕がなくなる
頭金0円で諸費用も住宅ローンに組込むということは、必然と借入れ金額が増えることになりますので、年収に対しての返済比率に余裕がなくなります。
2.優遇金利が縮小される可能性
多くの銀行では、物件価格100%を超える住宅ローンや返済比率35%ギリギリになりますと、住宅ローン審査においての顧客の属性（内容）がワンランク低く見られる傾向にあります。
その場合、優遇金利が縮小されて、最優遇金利を適用されなくなる可能性があります。
ご質問者さまの勤務先が、一部上場企業や公務員であれば、頭金0円で諸費用も住宅ローンに含めても問題なく審査が通る可能性が高いと言えます。
逆に、勤務先が中小企業や個人事業主など規模が小さい場合は、同条件であっても、 住宅ローン審査落ち や減額回答になる可能性が高くなります。
金融機関が 住宅ローン審査 をするときに、もっとも重視することは、返済の持続可能性についてです。
中小企業や個人事業主だけでなく、年収が少なくて（借入れ金額が多く）返済比率がギリギリな場合などでは、 住宅ローン審査 が通り難くなる傾向があります。
従って、物件価格100%までは、住宅ローンを利用して、諸費用分は、自己資金から捻出すると、 住宅ローン審査が通りやすく なり、優遇金利も縮小されずに済む可能性が高くなります。
購入する物件の種類にもよりますが、もし、ご質問者さまが、新築一戸建の購入を検討しているのであれば、仲介手数料や住宅ローン代行手数料などがかからない不動産会社を選ぶことで、物件価格以外にかかる諸費用を大幅に削減することが出来ます。
諸費用を削減できれば、その分、住宅ローン借入れ額が減りますので、返済比率に余裕が生まれ、 住宅ローン審査が通りやすく なります。
頭金0円で 住宅ローン審査が通りやすい銀行 は、全国規模で考えますと、フラット35が良いかと思います。
ただし、中古住宅の場合、フラット35の住宅ローンが利用できない物件も少なくありませんので注意が必要です。
少々長文になりましたが、お役に立てれば幸いで御座います。
住宅ローン審査 や仲介手数料などの諸費用節約については、下記のWEBサイトでまとめて解説していますのでご参照ください。
https://0systems.com/2021/04/12/9117/
質問した人からのコメント
回答日時： 2021/4/14 14:45:55
凄く参考になりました有り難うございました
回答
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A
回答日時：
2021/4/13 17:25:32
私は頭金なしの諸費用(火災保険も含む)+マイカーローン+家電品代コミコミ全て住宅ローンに組み込みましたが可決されました。決して年収が高いわけではありません。
労金の住宅ローン+500がおすすめですね。
住宅ローンに500万まで上乗せできる商品です。
自分名義であればマイカーローンやクレカの借り換え家電品代やカーテン代等組み込めますよ！
因みに自費で出したのは上棟式のご祝儀代と大工さんのお茶代と土地の手付け金だけで家は建ちました。
労金の住宅ローン+500がおすすめですね。
住宅ローンに500万まで上乗せできる商品です。
自分名義であればマイカーローンやクレカの借り換え家電品代やカーテン代等組み込めますよ！
因みに自費で出したのは上棟式のご祝儀代と大工さんのお茶代と土地の手付け金だけで家は建ちました。
A
回答日時：
2021/4/13 17:00:26
まあ、結局は最終的な額と年収とかの問題だから、そりゃ頭金入れた方が通りやすい、入れない方が通り難いけど、頭金入れたって身の丈に合った額じゃなければ、落ちますよ。
なんか意味を間違えてそうですので、書いておきますけど。
頭金0円で諸費用コミコミはオーバーローンです。
フルローンは、物件価格＝借入額の場合。オーバーローンは、借入額 ＞ 物件価格の場合。頭金は、物件価格 ＞ 借入額の場合で、物件価格から借入額を引いたのが頭金。
例えばですね、3000万の物件に付いての相談で、銀行や不動産屋に「頭金300万入れます」と言いうと、借入額は2700万ってなって、頭金以外に諸費用も出すんだなぁって思われます。
なんか意味を間違えてそうですので、書いておきますけど。
頭金0円で諸費用コミコミはオーバーローンです。
フルローンは、物件価格＝借入額の場合。オーバーローンは、借入額 ＞ 物件価格の場合。頭金は、物件価格 ＞ 借入額の場合で、物件価格から借入額を引いたのが頭金。
例えばですね、3000万の物件に付いての相談で、銀行や不動産屋に「頭金300万入れます」と言いうと、借入額は2700万ってなって、頭金以外に諸費用も出すんだなぁって思われます。
A
回答日時：
2021/4/13 16:12:27
うちはコミコミのフルローンでしたよ。
頭金は出してませんが、貯金がないわけではないので、所詮はその家庭の経済状況で審査します。
頭金が500万あっても年収低ければ落ちるし、
頭金0円でもある程度の年収あれば普通に審査通ります。
頭金は出してませんが、貯金がないわけではないので、所詮はその家庭の経済状況で審査します。
頭金が500万あっても年収低ければ落ちるし、
頭金0円でもある程度の年収あれば普通に審査通ります。
A
回答日時：
2021/4/13 16:02:52
A
回答日時：
2021/4/13 15:32:39
諸費用込みのローンは銀行探せばいろいろあります。フラット35でも購入する住宅にもよりますが含める事ができます。
ただし、当然ですが住宅以外をローンに含めるのでオーバーローンとなり、現金で支払えば済む所に長年の利息を付けて支払うことになりますので諸費用だけでも現金を用意することをお勧めします。
ただし、当然ですが住宅以外をローンに含めるのでオーバーローンとなり、現金で支払えば済む所に長年の利息を付けて支払うことになりますので諸費用だけでも現金を用意することをお勧めします。
A
回答日時：
2021/4/13 13:13:38
年収と返済比率によります。
A
回答日時：
2021/4/13 13:11:08
1K9GA0F
希望額と貴方の属性次第かと。
オーバーローンだと、物件の担保価値も影響する事はありますが、中古でなければ、担保価値の問題はマズ大丈夫だとは思います。
特にドコの銀行がと言うのはありませんし、、、
銀行には営業エリアがあります。沖縄の人に、北海道の銀行を薦めても使えませんので。
希望額と貴方の属性次第かと。
オーバーローンだと、物件の担保価値も影響する事はありますが、中古でなければ、担保価値の問題はマズ大丈夫だとは思います。
特にドコの銀行がと言うのはありませんし、、、
銀行には営業エリアがあります。沖縄の人に、北海道の銀行を薦めても使えませんので。
A
回答日時：
2021/4/13 12:57:04
A
回答日時：
2021/4/13 12:18:20
年収、借入額の返済比率がクリアしていれば
頭金は必要ないですし、入れる必要もありません。年収に対して借入額が多い時などに頭金を入れると審査に通りやすくはなります。
頭金は必要ないですし、入れる必要もありません。年収に対して借入額が多い時などに頭金を入れると審査に通りやすくはなります。
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