教えて！住まいの先生
Q ★５００枚★住宅ローン・住宅購入に関しての相談。 現在土地とハウスメーカーは決まっておりませんが、概ね候補は絞れてきたため１戸建て購入に関しての相談になります。 【現況】
夫：３４歳 年収５５０万（上場企業勤務）
妻：３０歳 年収４５０万（士業）
【貯金】
現金（世帯）：約２００万
株式 ：約１３００万
※親の援助はあると思いますが、一旦０円で考えています。
【その他】
子供なし、車無し、その他ローン無し。
※子供は１人予定、車１台予定
【建築候補エリア】
兵庫県
理想の間取りの注文住宅、最低限の希望のエリアにした場合「土地+建物で５５００万～６０００万」はかかりそうですが、ペアローンでないと厳しい結果となりました。（ペアローンの仮審査で７０００万はOKでした）
ただし、今後子供が生まれた場合は妻側が「小学生になるまでは働かない」や「子供や高校大学は私立に行ける選択肢は与えたい」など夫婦のビジョンもありますので、一概に理想のみで購入するのも危険かと思います。
また、それぞれの両親からも「しっかり返せるのか」・「妻をローン対象に入れるのは如何なものか」などの意見もあります。
一生に一度の選択の為、経験者の方々よりご意見いただけると幸いです。
【質問】※回答できそうなモノのみで構いません。
①現況は世帯年収１０００万だが、一時期間１馬力or1.5馬力期間で６０００万近いローンを維持できるのか（生活スタイルによると思いますが、一般的な生活スタイルとして）
キャッシュフロー表は何度か練り直しましたが、２馬力の期間で貯金と運用を行い、１馬力の期間は貯金から捻出、１．５馬力期間は再度貯金+運用で考えています。
②ペアローンに関して両親（特に義理の父）から懸念を抱かれそうですが、控除の事も考えるとペアローンもありな気がします。また、義理の父は頑なに固定金利派で夫婦との「お金に関する考え方」に違いがあります。（私たちは変動派）
両親からの心配や指摘はありがたく受けようと思いますが、事前にお金に関して皆様のご意見をいただけると幸いです。
③上記２点を加味して注文住宅が厳しい場合、建売も検討しています。
有名ハウスメーカーの物でなければ立地は良いかつ４０００万～５０００万でも売られていますが、実際に建売を買われた方は如何でしょうか。
④その他、お金の面で踏まえておいた良い面・現役子育て世代としての意見・親目線で夫婦に踏まえておいてほしいことなど、アドバイスいただえると幸いです。
何卒よろしくお願いいたします。
妻：３０歳 年収４５０万（士業）
【貯金】
現金（世帯）：約２００万
株式 ：約１３００万
※親の援助はあると思いますが、一旦０円で考えています。
【その他】
子供なし、車無し、その他ローン無し。
※子供は１人予定、車１台予定
【建築候補エリア】
兵庫県
理想の間取りの注文住宅、最低限の希望のエリアにした場合「土地+建物で５５００万～６０００万」はかかりそうですが、ペアローンでないと厳しい結果となりました。（ペアローンの仮審査で７０００万はOKでした）
ただし、今後子供が生まれた場合は妻側が「小学生になるまでは働かない」や「子供や高校大学は私立に行ける選択肢は与えたい」など夫婦のビジョンもありますので、一概に理想のみで購入するのも危険かと思います。
また、それぞれの両親からも「しっかり返せるのか」・「妻をローン対象に入れるのは如何なものか」などの意見もあります。
一生に一度の選択の為、経験者の方々よりご意見いただけると幸いです。
【質問】※回答できそうなモノのみで構いません。
①現況は世帯年収１０００万だが、一時期間１馬力or1.5馬力期間で６０００万近いローンを維持できるのか（生活スタイルによると思いますが、一般的な生活スタイルとして）
キャッシュフロー表は何度か練り直しましたが、２馬力の期間で貯金と運用を行い、１馬力の期間は貯金から捻出、１．５馬力期間は再度貯金+運用で考えています。
②ペアローンに関して両親（特に義理の父）から懸念を抱かれそうですが、控除の事も考えるとペアローンもありな気がします。また、義理の父は頑なに固定金利派で夫婦との「お金に関する考え方」に違いがあります。（私たちは変動派）
両親からの心配や指摘はありがたく受けようと思いますが、事前にお金に関して皆様のご意見をいただけると幸いです。
③上記２点を加味して注文住宅が厳しい場合、建売も検討しています。
有名ハウスメーカーの物でなければ立地は良いかつ４０００万～５０００万でも売られていますが、実際に建売を買われた方は如何でしょうか。
④その他、お金の面で踏まえておいた良い面・現役子育て世代としての意見・親目線で夫婦に踏まえておいてほしいことなど、アドバイスいただえると幸いです。
何卒よろしくお願いいたします。
質問日時：
2023/8/13 17:28:23
解決済み
解決日時：
2023/8/21 13:42:32
回答数： 8 ｜ 閲覧数： 414 ｜ お礼： 500枚
共感した： 1 この質問が不快なら
回答数： 8 ｜ 閲覧数： 414 ｜ お礼： 500枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2023/8/21 13:42:32
両親、義両親からの意見を参考にした上で、住宅ローンを組むという事がとても良いと思いました。
最優先は、住宅ローンをどうするのかよりも、住宅をどうするのか、です。
子供の人数については、必ず夫婦間で相談済でなければ、怖いです。
老後にどこに住むのかも。
たくさんの意見を参考に、ご自身のご家族に最もフィットした計画になりますように願っています。
①その試算の通りです。
ですが、子供の私立に備えたいのであれば、「小学校に入るまで働かない」のは良い選択肢には思えません。
士業であればブランク期間はさらにマイナスに作用するのでは？
とはいえ、お子さんが１人予定なので、双子でなければ大丈夫だとは思います。
②全期間固定金利は余分に利息を支払いします。その事で安心を買うので。
ペアローンであれば、MIXローンになるので、「変動金利」＋「変動金利」でなくても良いと思います。
全期間固定金利のメリットが得られるのは「繰上返済をしない場合」です。
ものすごく大雑把に言うと、後々返済額が上がる（可能性がある）のが変動金利です。
当初から返済額が高い代わりに、返済額が最後まで決まっているのが、全期間固定金利です。
（２段階金利のフラット35Ｓや、ステップダウン金利などもあります。）
代わりに、とても高い住宅ローンになります。
お金をかける価値があるかどうかは、返済計画次第です。
どちらでも良いと思います。
③建売住宅は普通の住宅です。
悪くはないです。
注文住宅はオーダーメイドの住宅です。
その上、大手のハウスメーカーであれば、建材そのものが独自となり、それぞれ特色のある家造りとなります。
メンテナンス費用や頻度も違います。
高く造って高く住む、高く造って安く住む、安く造って高く住む、安く造って安く住む。
どのように違うのかは、施工会社の選択になります。
正直なところ、どこで建てた家なのかは、住宅ローンの選択などより、ずっと重要な点だと思います。
何年住むつもりなのか。
費用をかけるタイミングをどうするのか。
例えば建売住宅を購入して、老後の二人暮らしに合わせて一階のリフォームをする予定でも構わないとは思います。
逆に高齢者等配慮対策等級などや認定長期優良住宅などで、リフォームしなくても良い、外壁材や屋根材もメンテナンス費用を優先した注文住宅、という選択肢もあります。
個人的には、全期間固定金利と認定長期優良住宅の相性は良いと思っています。
補助金や助成金などもあります。
④欲張りさんですね。
後半は、このカテゴリじゃないですよ。
金銭感覚は、ファイナンシャルプランナーにも話を聞くと良いと思いますが。
お金は、どのように貯めるか、どのように節約するのかよりも、「何に使うのか」が重要です。
何故なら、何にでも使えるので。
お話からは、「立地と住宅性能にも、それなりに使いたい」ように感じました。
そして、「それ以上に子育て資金に」も。
どのようにバランスを取るのかは、自由ですが、「いつ」使うのかについては、もっと意識的に考えると良いと思います。
例えば住宅ローンは、住宅の支払いをコントロールする手段です。
フラット35は、私は好きなのですが、その理由は「コントロールしやすいから」です。
期間短縮、期間延長、返済額軽減、元金均等返済、そして、そもそも全期間固定金利。
契約してしまえば、後はどのようにご自身ご家族の返済計画に合わせるのかは自由です。
話がズレました。
住宅ローンで、お得かどうかは、さほど重要ではないです。
返済計画をどのように立てるのか、それに合わせて選択したのか、という事が重要だと私は思います。
そもそも、ご夫婦が共働き出来るのであれば、住んでいる場所の住宅くらいは買えます。
ですが、返済が困難になることはあり得ます。
理由は至極単純です。
資金ショートする（した）からです。
生涯収支（ローン総支払額）よりも、毎月の返済額、ライフイベントに合わせた毎年の収支（例えば子供の人数や高卒時期など、産休育休、退職後の予定など）を大事になさって下さい。
返済できていれば、住宅ローンで困る事は無いです。
滞りそうな時にも、金融機関に相談することは可能です。
ですが、一瞬でも滞ったらアウトです。
ここが、ご質問者様の試算した、という点に重なります。
1馬力、1.5馬力、2馬力、今回は想定すべきではないですが、3馬力だって世の中にはあり得ます。
試算されたので、大丈夫でしょう。
問題はありません。
些少の話です。滞らないので。
後半の話になります。
共働き前提の計画になります。
であれば、共働きしやすい住宅になさって下さい。
家事も、育児も、大変な仕事です。
どちらも家事が出来るようになって下さい。
どちらも育児が出来るようになって下さい。
レスパイトという考え方があります。
産休中に、たまに妻がひとりで遊びに行くくらいは、当たり前のことです。
介護の世界でもそうですが、有料サービスを使って、ひとりの時間くらいは普通のことです。
食洗機やロボット掃除機は、家事をラクにする道具ではないです。
家事を、誰にでも出来るようにする道具です。
活用なさって下さい。
正直いって、その金額の住宅を考えられる世帯年収が羨ましいです。
これからも末永くお幸せに。
最優先は、住宅ローンをどうするのかよりも、住宅をどうするのか、です。
子供の人数については、必ず夫婦間で相談済でなければ、怖いです。
老後にどこに住むのかも。
たくさんの意見を参考に、ご自身のご家族に最もフィットした計画になりますように願っています。
①その試算の通りです。
ですが、子供の私立に備えたいのであれば、「小学校に入るまで働かない」のは良い選択肢には思えません。
士業であればブランク期間はさらにマイナスに作用するのでは？
とはいえ、お子さんが１人予定なので、双子でなければ大丈夫だとは思います。
②全期間固定金利は余分に利息を支払いします。その事で安心を買うので。
ペアローンであれば、MIXローンになるので、「変動金利」＋「変動金利」でなくても良いと思います。
全期間固定金利のメリットが得られるのは「繰上返済をしない場合」です。
ものすごく大雑把に言うと、後々返済額が上がる（可能性がある）のが変動金利です。
当初から返済額が高い代わりに、返済額が最後まで決まっているのが、全期間固定金利です。
（２段階金利のフラット35Ｓや、ステップダウン金利などもあります。）
代わりに、とても高い住宅ローンになります。
お金をかける価値があるかどうかは、返済計画次第です。
どちらでも良いと思います。
③建売住宅は普通の住宅です。
悪くはないです。
注文住宅はオーダーメイドの住宅です。
その上、大手のハウスメーカーであれば、建材そのものが独自となり、それぞれ特色のある家造りとなります。
メンテナンス費用や頻度も違います。
高く造って高く住む、高く造って安く住む、安く造って高く住む、安く造って安く住む。
どのように違うのかは、施工会社の選択になります。
正直なところ、どこで建てた家なのかは、住宅ローンの選択などより、ずっと重要な点だと思います。
何年住むつもりなのか。
費用をかけるタイミングをどうするのか。
例えば建売住宅を購入して、老後の二人暮らしに合わせて一階のリフォームをする予定でも構わないとは思います。
逆に高齢者等配慮対策等級などや認定長期優良住宅などで、リフォームしなくても良い、外壁材や屋根材もメンテナンス費用を優先した注文住宅、という選択肢もあります。
個人的には、全期間固定金利と認定長期優良住宅の相性は良いと思っています。
補助金や助成金などもあります。
④欲張りさんですね。
後半は、このカテゴリじゃないですよ。
金銭感覚は、ファイナンシャルプランナーにも話を聞くと良いと思いますが。
お金は、どのように貯めるか、どのように節約するのかよりも、「何に使うのか」が重要です。
何故なら、何にでも使えるので。
お話からは、「立地と住宅性能にも、それなりに使いたい」ように感じました。
そして、「それ以上に子育て資金に」も。
どのようにバランスを取るのかは、自由ですが、「いつ」使うのかについては、もっと意識的に考えると良いと思います。
例えば住宅ローンは、住宅の支払いをコントロールする手段です。
フラット35は、私は好きなのですが、その理由は「コントロールしやすいから」です。
期間短縮、期間延長、返済額軽減、元金均等返済、そして、そもそも全期間固定金利。
契約してしまえば、後はどのようにご自身ご家族の返済計画に合わせるのかは自由です。
話がズレました。
住宅ローンで、お得かどうかは、さほど重要ではないです。
返済計画をどのように立てるのか、それに合わせて選択したのか、という事が重要だと私は思います。
そもそも、ご夫婦が共働き出来るのであれば、住んでいる場所の住宅くらいは買えます。
ですが、返済が困難になることはあり得ます。
理由は至極単純です。
資金ショートする（した）からです。
生涯収支（ローン総支払額）よりも、毎月の返済額、ライフイベントに合わせた毎年の収支（例えば子供の人数や高卒時期など、産休育休、退職後の予定など）を大事になさって下さい。
返済できていれば、住宅ローンで困る事は無いです。
滞りそうな時にも、金融機関に相談することは可能です。
ですが、一瞬でも滞ったらアウトです。
ここが、ご質問者様の試算した、という点に重なります。
1馬力、1.5馬力、2馬力、今回は想定すべきではないですが、3馬力だって世の中にはあり得ます。
試算されたので、大丈夫でしょう。
問題はありません。
些少の話です。滞らないので。
後半の話になります。
共働き前提の計画になります。
であれば、共働きしやすい住宅になさって下さい。
家事も、育児も、大変な仕事です。
どちらも家事が出来るようになって下さい。
どちらも育児が出来るようになって下さい。
レスパイトという考え方があります。
産休中に、たまに妻がひとりで遊びに行くくらいは、当たり前のことです。
介護の世界でもそうですが、有料サービスを使って、ひとりの時間くらいは普通のことです。
食洗機やロボット掃除機は、家事をラクにする道具ではないです。
家事を、誰にでも出来るようにする道具です。
活用なさって下さい。
正直いって、その金額の住宅を考えられる世帯年収が羨ましいです。
これからも末永くお幸せに。
質問した人からのコメント
回答日時： 2023/8/21 13:42:32
貴重なご意見ありがとうございました！
参考にさせていただきます。
回答
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A
回答日時：
2023/8/20 06:25:08
6000万の35年ローンにしたら、月々の返済はおおよそ15万前後くらいでしょうか?
今後について色々と検討されているみたいですが、一度もっと単純に考え直されてはいかがでしょうか。
現在のお住まいは賃貸でしょうか?
賃貸でしたら家賃があると思いますので、ご主人1人の収入になったらと考えて今の生活を維持できそうですか?
私の場合は子供が生まれてから新築したので、その時点でほぼ私の収入のみでの生活でしたので、当時の家賃ベースに計画しましたね。
固定資産税や光熱費などもありますが、賃貸でも家賃以外に更新料や駐車場代、ゴミステーションの使用料のど発生していましたので、そのあたり含め検討した結果、頭金を3割いれて月々のローン返済が賃貸時とほぼ変わらない金額にすることで決断しました。
可能であれば現金以外の資産も頭金にしたほうが良いと思います。
仮に現金の200万円のみを自己資金とした場合、おそらく土地購入から新築までにかかる手数料くらいにしかならないと思います。
今後について色々と検討されているみたいですが、一度もっと単純に考え直されてはいかがでしょうか。
現在のお住まいは賃貸でしょうか?
賃貸でしたら家賃があると思いますので、ご主人1人の収入になったらと考えて今の生活を維持できそうですか?
私の場合は子供が生まれてから新築したので、その時点でほぼ私の収入のみでの生活でしたので、当時の家賃ベースに計画しましたね。
固定資産税や光熱費などもありますが、賃貸でも家賃以外に更新料や駐車場代、ゴミステーションの使用料のど発生していましたので、そのあたり含め検討した結果、頭金を3割いれて月々のローン返済が賃貸時とほぼ変わらない金額にすることで決断しました。
可能であれば現金以外の資産も頭金にしたほうが良いと思います。
仮に現金の200万円のみを自己資金とした場合、おそらく土地購入から新築までにかかる手数料くらいにしかならないと思います。
A
回答日時：
2023/8/15 07:34:04
④のみですが。
子供は何人欲しいのか、決めていますか？もちろん希望どおりになるとは限りませんが。
どんな家を買うのか、と子造りは切っても切れない関係があります。間取りの選択が変わりますし、掛けられる費用も変わります。
子供一人あたり千万円は学費が掛かると思ってください。食品等とは別に、です。子供二人とゼロではトータルで３千万くらいの予算差になります。
他の方からもありますが、子供が出来てから購入するのが賢明です。
子供は何人欲しいのか、決めていますか？もちろん希望どおりになるとは限りませんが。
どんな家を買うのか、と子造りは切っても切れない関係があります。間取りの選択が変わりますし、掛けられる費用も変わります。
子供一人あたり千万円は学費が掛かると思ってください。食品等とは別に、です。子供二人とゼロではトータルで３千万くらいの予算差になります。
他の方からもありますが、子供が出来てから購入するのが賢明です。
A
回答日時：
2023/8/13 21:59:52
①２馬力期間は1000万ですが、②ペアローンは乗り気でないんですね。
注文住宅はペアローンでないと厳しいんですね。立地を変えるか立地の良い建売になるんですね。
②単独550万でローン組みますと、
③5000万で月払13万くらいですね。
4000万でしたら月払10万〜くらいですね。
②現在は固定で月払プラス1〜2万くらいになりますね。
④13年は減税で年35万くらい減税されますね。
13年後は年収が増えているといいですね。
妻子の手当とかで年収は増えますね。
減税とローン金額はローン本審査で正確に分かりますのでほんの参考価格です。余裕があるお支払になりそうですね。
注文住宅はペアローンでないと厳しいんですね。立地を変えるか立地の良い建売になるんですね。
②単独550万でローン組みますと、
③5000万で月払13万くらいですね。
4000万でしたら月払10万〜くらいですね。
②現在は固定で月払プラス1〜2万くらいになりますね。
④13年は減税で年35万くらい減税されますね。
13年後は年収が増えているといいですね。
妻子の手当とかで年収は増えますね。
減税とローン金額はローン本審査で正確に分かりますのでほんの参考価格です。余裕があるお支払になりそうですね。
A
回答日時：
2023/8/13 19:44:27
家を建てられる年収 ローン借入可能額の目安は？ - お家のいろは
ouchi-iroha.jp
https://ouchi-iroha.jp › ... › 注文住宅の予算・費用 /
2023/06/30 — 本記事では家を建てる方の平均年収やローン借入金額のシミュレーション、建築費の目安や建てられる家のイメージ、さらに注意点まで解説します。
ouchi-iroha.jp
https://ouchi-iroha.jp › ... › 注文住宅の予算・費用 /
2023/06/30 — 本記事では家を建てる方の平均年収やローン借入金額のシミュレーション、建築費の目安や建てられる家のイメージ、さらに注意点まで解説します。
A
回答日時：
2023/8/13 19:00:37
全く同じ年代の夫婦で去年新築買いました。子供２人です。
出産というのはとても大変です。もしかしたら妻が出産で働けない状態になる事もしばしばあるかと。
まずはお子さんの出産が先ではだめでしょうか？
そのあとだったらお金の問題なんてどうにでもなるかなと思います。
育休中に家探しするのも良いかもしれませんね。
出産というのはとても大変です。もしかしたら妻が出産で働けない状態になる事もしばしばあるかと。
まずはお子さんの出産が先ではだめでしょうか？
そのあとだったらお金の問題なんてどうにでもなるかなと思います。
育休中に家探しするのも良いかもしれませんね。
A
回答日時：
2023/8/13 18:04:10
①ローンは年収の5倍までが安心。
②ペアは好まない。（資金援助を受ける）
https://kakaku.com/housing-loan/simulation/
③建売は、完成済みなので購入価格がはっきりしている点は安心だが、子育て世代をターゲットにプランニングされている事が多いので、子供が育った後や老後生活の利便性も考慮した間取りの判断も大切です。
④教育資金や老後資金を含めて住宅資金が確保出来れば何も問題ないです。
先ずは、人生設計に基づいたライフプランを立てる事です。
個人的には子供が生まれて、家族の人数が確定してから建てます。
住宅は20年経てばメンテが嵩み、40年で大規模改修や建替えも視野に入ります。
https://www.hia-net.gr.jp/60_mente/60_sumai.html#&gid=1&pid=1
②ペアは好まない。（資金援助を受ける）
https://kakaku.com/housing-loan/simulation/
③建売は、完成済みなので購入価格がはっきりしている点は安心だが、子育て世代をターゲットにプランニングされている事が多いので、子供が育った後や老後生活の利便性も考慮した間取りの判断も大切です。
④教育資金や老後資金を含めて住宅資金が確保出来れば何も問題ないです。
先ずは、人生設計に基づいたライフプランを立てる事です。
個人的には子供が生まれて、家族の人数が確定してから建てます。
住宅は20年経てばメンテが嵩み、40年で大規模改修や建替えも視野に入ります。
https://www.hia-net.gr.jp/60_mente/60_sumai.html#&gid=1&pid=1
A
回答日時：
2023/8/13 17:55:03
⓪ご両親は身近な人生の先輩ではありますが、現代の暮らしに最も疎い存在でもあるのであまりアテにしない方が良いです。
ご両親の頃の金利や当たり前と今はだいぶ違います。
①ファイナンシャルプランナーに相談されてみては？その結果を見てご自身で判断されることかなと思います。(生活レベルって様々なので。)
②ペアじゃないと欲しいものが得られないなら仕方ないのではと思います。
ほしいもののグレードを下げられて予算がそれ似合うのか、それで良いのかも含めて検討すべきでは。
③価値観ですが私は無料でもない限り建売に住もうとは思いません。
ご両親の頃の金利や当たり前と今はだいぶ違います。
①ファイナンシャルプランナーに相談されてみては？その結果を見てご自身で判断されることかなと思います。(生活レベルって様々なので。)
②ペアじゃないと欲しいものが得られないなら仕方ないのではと思います。
ほしいもののグレードを下げられて予算がそれ似合うのか、それで良いのかも含めて検討すべきでは。
③価値観ですが私は無料でもない限り建売に住もうとは思いません。
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