教えて！住まいの先生

不安定な副収入に頼るのを止めて、本業の収入を増やしましょう。

奥様が扶養を外れてできれば社員で働くほうが良いと思います。

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うちは、
それくらいで建てましたよ。
無謀とは思いませんが、
貯金はできないので、
老後の資金はありません。
たまに旅行には行ける、くらいです。
あと、教育資金はなかったので、
子供には奨学金を借りて大学に行ってもらいました。

貯金がほぼないのに、55を過ぎても毎月のローンを考えながら、働き続けなきゃいけないのは、なかなかしんどいです。
40で建てたので、75までローン…

月収の6分の1がローン、が望ましいそうですが、我が家は夫の月収の３分の1です。

そして、いつまで元気に働けるか、も、やばいです。
心疾患になりました。
今は、パートだけど80万くらいしか稼げないので（私は妻の方です）
余剰金か全くありません。

なので、できないことはないけど、なかなかしんどいですよ。
建売にして、もう少し下げる方が、毎月が楽かと。

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奥さんが扶養を外れて働く気がないなら、無理だと思います。
副収入が安定しているものであればいいのですが。

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そもそもですが、その年収で家賃12万というのが驚きです

せいぜい、8万ぐらいに抑えないと厳しいかと思いますが
現状で、それなりの生活にゆとりがあるのでしょうか？

子供が小学校にあがると、全ての面で金銭的に負担が増えるので
家賃12万を確保できるとは思えません

そのような意味では、月の家賃（ローン）に幾ら掛けられるか？から逆算すべきと思います

住宅ローンですが、契約自体は80歳までできます
41歳でも35年ローンは組めます

問題は定年後の返済であって、長く組んでおき、万が一の際には資産として残るようにしておく（団信）のも１つの手段です

頭金に関しては不要ですが、仲介手数料、不動産取得税、引っ越し費用などが掛かるので現金は必須です
そのため、物件の約１割が現金であった方が便利です
（最低でも200万は必要）

今後、奥様がパートではなく社員で働ける見込みがあるならば3500万でも大丈夫かと思いますが
パートのまま行くならば3000万ぐらいまで下げた方が無難と思います

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できれば、頭金500万を入れて3000万のローンが良いかなと思います。

住宅ローンは35年で組んでも35年間払い続ける人は少ないかなと思います。65歳で完済を目指すなら確かに24年で組むことになりますが、そうすると月の支払額が高くなります。
フラット35で組めるのであれば、家賃との差額3万＋αを貯蓄し、お子さんが独立したら一気に繰上げ返済する方法もあります。副収入も貯蓄に回し、お子さんがもう少し大きくなったら奥様が収入を増やすこともできるかなと。

家のメンテナンスは疎かにできませんが、家電については現在のものを使う方法もあります。新築に引っ越す時はどうしても全てを新しくしたい気持ちになりますが、そこで全てを新しくすると、家のメンテナンス、家電の買い替え、お子さんの教育費がかかる時期が全て重なってしまいます。家電は現在のものを使うとすれば、大型家電の買い替えが重なることは避けられるかなと。

ギリギリの生活にはなると思いますが、奥様の収入を増やせる可能性があるので、大変だとは思いますが無謀すぎるというほどではないかなとは思います。

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フラット35で頭金500万を入れたとする。
返済が約9万円

現状から考えるとギリギリ。
奥さんの収入をもう少し上げればなんとか。
それか連帯保証人を付けて親族から支援してもらえれば可能かなと思う。

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