教えて！住まいの先生

＞新築戸建ての皆さんの世帯収入はいくらほどなのでしょうか？
住宅ローンの融資額は年収の８倍くらいまでです。
しかし年収の８倍のローンは破綻への道まっしぐらで、通常は５倍くらいで抑えます。
仮に3500万円の家だとすると年収700万円くらいでしょう。

3500万円の家を「頭金・ボーナスなし」「変動金利0.7%」「35年」で購入した場合月々の返済額は93,982円。

一方700万円の手取り額はボーナス分も含んで計算すると月約44万円です。

すると30万円以上残るので余裕があるように見えますが実はかなりたいへんです。

まず木造住宅の寿命は40年くらいで、40代までの人だと定年くらいを機にもう１軒、今度は（年齢的にローンが利用できないので）一括で建て直さなければならないので、そのための貯蓄をローン支払いと並行して行っていかなくてはなりません。
それとは別に老後資金も貯蓄していかなければならないし、お子さまがいらっしゃれば子ども１人あたり2000万円〜4000万円の養育費と教育費がかかります。
お子さま２人ならその２倍です。

ここを考えると、3500万円の家は建売価格でけっして贅沢ではないし、ローンも年収の５倍に抑えても、だからといって余裕があるとはいえません。
日々の生活費は10万円ちょっとくらいです。

それから「土地を親からもらう」というのはそんなに簡単なことではありません。
親が使っていた洋服やバッグをもらうのと、不動産をもらうのは法律的に全然異なります。
仮にその土地の相場価格が2000万円だとして、それをタダでもらうと贈与税が発生し、少なくとも1000万円以上の税金を納めないと脱税になります。
それなら破格の1000万円で売買することにしても、相場が2000万円なら差額の1000万円が贈与となるのでさらに大きな支出となってしまいます。
またそれ以前に農地を宅地にするために膨大な手間と費用がかかります。

従って今の購入は踏みとどまられるべきだと思います。
「実家の畑がもらえる」というのは、理不尽ですがお得な話ではないのです。

世帯年収が800万円に戻れば道は開けます。
そこで3000〜3500万円くらいの家であれば将来の貯蓄もできるでしょう。

ちなみにうちは住宅ローンを支払ってるつもりで、賃貸で暮らしながらコツコツ貯蓄していき、５年前に一括で購入しました。
そのぶんいい歳になってもアパート暮らしがつづきましたが、遅れたかわりに老後はそのぶん快適で、なんとかこの１軒で一生を送れそうです。
そういう選択肢もあります。

いろいろたいへんだとは思いますが18万円の赤字は大きすぎます。
前述の計算で700万円の年収、3500万円のローンの家庭でも、毎月18万円の生活は貯金をせず無計画に生活する人以外はとてもできません。
今はなんとかなっても老後破綻のリスクが非常に高いです。

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