教えて！住まいの先生

手取り額335,000円ですが、ボーナス分を12ヶ月で割った分を加えると385,000円として考えます。
旦那さまのお小遣い45,000円を含めても生活費157,000円で抑えている暮らしぶりは主婦として満点だと思います。
毎月178,000円が残ってるわけですね。

さて、住宅ローンを「頭金・ボーナスなし」「変動金利0.7パーセント」「35年返済」という条件で計算すると次のとおりです。

融資額3000万円・・・月の返済額80,556円
融資額3500万円・・・月の返済額93,982円
融資額4000万円・・・月の返済額107,408円

4000万円の住宅ローンを組んだ場合、今まで残ってた178,000円が７万円くらいに減りますが、住宅ローン自体はきちんと支払っていけるでしょう。

単純には4000万円までの住宅なら「ゆとりを持って返済できる」ということで回答を終わってもいいです。

しかし同時に考えておきたいところがいくつかあります。

（１）固定資産税とメンテナンス費用
固定資産税は年１回ですが、毎月1.5万円くらいはとっておく必要があります。
メンテナンスは大きなものでは10年に１回100万円以上かけて外壁塗装をしていかなければなりません。
また10年を過ぎたところからエアコンや給湯器などが壊れ始めます。

（２）お子さまの教育費、養育費
平均で子ども１人あたり2000〜4000万円が平均です。
うちは子どもがいないので「そんなにかかる？」と思って周囲の人にも聞いてみましたが、「大学卒業まで3000万円くらいはかかってる。2000万円では足らない」ということです。

（３）ご夫婦の老後資金
現在でも厚生年金で平均は14万円くらいですが、もっとも多い中央値でみると10〜11万円です。奥様が専業主婦なら２人合わせて15万円くらいに思ったほうがいいです。

（４）家の寿命
わたしは数多く新築一戸建てカテで回答してきていますが、多くの若い人たちが見落としている点がここで「家を買ったら一生そこに住める」と思われています。
しかし木造住宅の寿命は40年くらいです。
お子さまのご年齢からお若い方だと思いますが、そうすると定年くらいを機にもう１軒家を建てなければならず、まあそのときは土地はあるし、老夫婦が住めるコンパクトな平屋でいいですが、その代わり年齢的にローンは利用できないので一括で支払う必要があります。

つまり、先のことを考えなければ現状では4000万円でもラクに買えます。
もちろんローンも簡単に通ります。
ただ（１）〜（４）のための貯蓄を考えないと、住宅ローンはちゃんと支払えるし若いときはいいですが、老後破綻のリスクが高まります。

生活費は前述のとおり本当にきちんとよく抑えていらっしゃいます。
問題になるのは旦那さまのお小遣い45,000円です。
今は気にならなくてもこうしてみてくると45,000円はとても大きな金額です。
しかしわたしも働いてますが、毎朝やすいカフェでコーヒを飲み、昼食で1000円使ってるだけで、これくらいになるのも現実です。
都内では昼食1000円は当たり前にかかります。
ここをお弁当にするとか、コーヒーをマグボトルに入れるとかの工夫でできるだけ抑えます。
それは大変かもしれませんが、月45000円を稼ぐためにパートに出ることを思えば全然ラクです。
スマホも格安スマホにする（うちは夫婦２人で16,000円でしたが格安スマホにしたら２回線で５千円に収まってます）とか、そういう細かなことが将来のためにはとても大事です。

・住宅価格3500万円以内
・工夫して旦那さまのお小遣いを半分に
・できるだけ貯金に回して、車検などはボーナスからではなく貯金から支払う

こういうことなら大きくは問題はないでしょう。

タイミングですが。
ウッドショックを機に高騰した住宅価格はもう戻りません。
そして2025年4月以降は建売を含めてすべての住宅が省エネ住宅でなければならないよう法律が変わります。
価格を抑えた建売を買うなら2025年春までに決めたほうがいいです。

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