教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンの相談。諸経費込み3700万～3800万円の新築建売を頭金なしで住宅ローンで検討中です。金利はJAで0.36%でボーナス5万円x2回で月々の返済8.7万円くらいになりますが無謀でしょうか？
妻と1歳の子どもがいる30歳です。
年収今年は550万～600万弱着地見込み、妻は月6～8万円稼いでおり、来年から扶養目いっぱい働く予定です。
田舎なので車は1台持っています。(ローンなし)
今後は保育園に入れるので車はもう1台必須になってきます。
2人目もできればほしいと考えています。
実際同じくらい借入した方いましたら生活状況も教えてください。
補足
年収今年は550万～600万弱着地見込み、妻は月6～8万円稼いでおり、来年から扶養目いっぱい働く予定です。
田舎なので車は1台持っています。(ローンなし)
今後は保育園に入れるので車はもう1台必須になってきます。
2人目もできればほしいと考えています。
実際同じくらい借入した方いましたら生活状況も教えてください。
私の地元は元値が高く飯田グループでも3200～3500万円する地域です。
今回は4200万円だった物件が3580万円まで下がって、地元で有名な工務店が立てた物件なのでどうしても購入したいと思いました。
ただ不安要素も強くどちらかといえば背中押ししてほしいです…。
回答
10 件中、1～10件を表示
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A
回答日時：
2024/9/19 19:19:07
預貯金のどの程度保有しているかも影響します。（不測の出費対策）
それと住宅ローンを組むと取得控除をうけられる特典（１０年の間、所得税が還付される）があるので、それをうまく運用することですね。まず、１０年は頑張ってローン返済し、１１年後の住宅ローン控除の特典が終わった段階でその恩恵を受けたローン控除分を繰り上げ返済で回していくことなど。ずるずるローンを引っ張らないように運用すれば決して無理な返済にはならないでしょう。住宅金利は今後上がる要素はありますので、その点も要チェックです。
それと住宅ローンを組むと取得控除をうけられる特典（１０年の間、所得税が還付される）があるので、それをうまく運用することですね。まず、１０年は頑張ってローン返済し、１１年後の住宅ローン控除の特典が終わった段階でその恩恵を受けたローン控除分を繰り上げ返済で回していくことなど。ずるずるローンを引っ張らないように運用すれば決して無理な返済にはならないでしょう。住宅金利は今後上がる要素はありますので、その点も要チェックです。
A
回答日時：
2024/9/19 18:50:01
夫婦の収入同じくらいで
同じくらい借り入れしてます。
車は2台、子供は幼稚園に通っていて1人です。
私は金銭的にも心にも余裕をもって子育てしたいので一人っ子を選択しました。
自分の好きなものも買えるし、子供も運動、英語の習い事できてます。
2人となると結構節約しないとですね！
子供のために頑張れるなら大丈夫だと思います！
同じくらい借り入れしてます。
車は2台、子供は幼稚園に通っていて1人です。
私は金銭的にも心にも余裕をもって子育てしたいので一人っ子を選択しました。
自分の好きなものも買えるし、子供も運動、英語の習い事できてます。
2人となると結構節約しないとですね！
子供のために頑張れるなら大丈夫だと思います！
A
回答日時：
2024/9/17 01:33:05
30歳という事は35年ローンでしょうか？
勝手にこちらで計算してみましたが
3750万借り入れ、35年、0.36%だと、月の返済は95042円となりました
正直結構厳しいですよ。いくらお若いとは言え収入が低すぎます。
ただ、今は低年収で子供がいる方が補助金や給付金をたくさんもらえるので、旦那さんの収入は低いまま奥様を扶養一杯(130万くらいでしょうか？）というのは正解ですね。
で貯金があまりないというのは気になるところですが、マネーリテラシーという言葉をご存じですか？
簡単に言うとお金に関する知識や判断力の事ですが、基本的な話として、ボーナス併用払いはしない方がいいです。というかしちゃだめです。
銀行によりますが、毎月返済だと繰上げの際、1ヶ月の返済金額から受け付けてもらえますが、ボーナス併用していると6回の月返済＋1回のボーナス返済の合計額でないと繰り上げ返済を受け付けてくれないところがあります。
これは必ず確認してください。
繰り上げ返済もよほど金利が上昇する局面でなければ無意味というかマイナスです。ローン金利が上がりそうなのは感じていると思いますがそれでも異常と言えるほどの低金利です。なぜ返してしまうのですか。
貯金はしなきゃダメだと思っているけど、投資は怖いからやらないというのが、多くの日本人の考えです。あなたもそのようにお考えなら、この家は買えません。買えないことはないけど爪に火を点すように暮らし、ちょっとした変動にもあたふたする、奥様や子供さんにお金を理由に人生の選択を狭めるような暮らしになります。
いま、比較的安定した安全な投資で、1～2ヶ月1万円からできる投資の利回り、いくらくらいだと思いますか？知識はほとんどいりません。中学生なら理解できるようなことです。
8％位です。税金引かれても6.3%ほど
私は昔値動きのある株式や先物取引で失敗し、年収以上の借金を抱えたことがあるので、最近はほったらかし投資が大半ですが、この1年の平均利回りは10.2%(税引後8.1%)です。
貴方の手元にボーナスで返済予定の5万円があったとします。
１、返済した場合
２、1回分待って半年運用した場合
１、ローン残高が5万円(金利除く)減ります。手元の資金はゼロになります
２、実質6％で6か月運用したら、元金＋金利(5万円×6％×6か月÷12ヵ月)1500円利益が出ます。わずか1500円と考えるか、不労所得で1500円をわずか5万円の元手で稼いだ≒お金と時間に稼いでもらった。と考えるかで大きく違ってきます。
いまはネットとスマホのおかげで、簡単にほったらかし投資ができる時代になりました。もちろん投入する原資が大きいほど、利息も大きくなりますが、10万円を1年ほったらかしにして、11万円になればいいと思いませんか？
そんな商品が選びきれないほどたくさん出てきています。
私は毎月最低でも30万円をそんな投資に振り向けるようにしています。
24歳の娘と29歳の息子は、実家暮らしで家にお金を入れるようなバカな事をさせていないので、最低でも5万円、できれば10万円は投資に回すように言ってます。
もう私は55歳の定年間近のジジイですから、どんどん子供世代に資産を渡すフェーズになってきました。
あと5年で退職しますが、自宅の購入が遅かったのでローンはあと11年残っています。1700万ほどです。
購入当時は繰り上げて退職までに返さなきゃ老後暮らせないと思っていましたが、途中で運用する意味や意義に気づき、50歳から投資を始めて、60歳までに5000万の資産を作ろうと決めました。なんだかんだと曲折があり、55歳の今、60歳時点で1億の資産に目途がついたので、ずいぶん気落ちはラクです。一方で借金も増え今の借入総額は7000万を超えます。
とはいえ、繰り上げて返済するつもりはまるでなく、サラリーマンでいるうちにもう少し借り入れて投資しようかとも考えています。
信じられないかもしれませんが、投資をする上で一番の資産は種銭ではなくて時間です。言い換えれば若さだとも言えます。
私は形になった資産を持っていますが時間という資産は少ししか持っていません。あなたはその逆です。小さな種銭を、時間に増やしてもらいましょう。わずかな事ですが自分のお金を使っての投資に抵抗があるなら、旅行券投資でもポイ活でも、Paypayボーナス運用でもいいので、資産が増えることの意味を理解しましょう。そうすれば何とか幸せにこの家を買って、車をもう一台持ち、もう一人の子供さんを設けることができると思いますよ。
勝手にこちらで計算してみましたが
3750万借り入れ、35年、0.36%だと、月の返済は95042円となりました
正直結構厳しいですよ。いくらお若いとは言え収入が低すぎます。
ただ、今は低年収で子供がいる方が補助金や給付金をたくさんもらえるので、旦那さんの収入は低いまま奥様を扶養一杯(130万くらいでしょうか？）というのは正解ですね。
で貯金があまりないというのは気になるところですが、マネーリテラシーという言葉をご存じですか？
簡単に言うとお金に関する知識や判断力の事ですが、基本的な話として、ボーナス併用払いはしない方がいいです。というかしちゃだめです。
銀行によりますが、毎月返済だと繰上げの際、1ヶ月の返済金額から受け付けてもらえますが、ボーナス併用していると6回の月返済＋1回のボーナス返済の合計額でないと繰り上げ返済を受け付けてくれないところがあります。
これは必ず確認してください。
繰り上げ返済もよほど金利が上昇する局面でなければ無意味というかマイナスです。ローン金利が上がりそうなのは感じていると思いますがそれでも異常と言えるほどの低金利です。なぜ返してしまうのですか。
貯金はしなきゃダメだと思っているけど、投資は怖いからやらないというのが、多くの日本人の考えです。あなたもそのようにお考えなら、この家は買えません。買えないことはないけど爪に火を点すように暮らし、ちょっとした変動にもあたふたする、奥様や子供さんにお金を理由に人生の選択を狭めるような暮らしになります。
いま、比較的安定した安全な投資で、1～2ヶ月1万円からできる投資の利回り、いくらくらいだと思いますか？知識はほとんどいりません。中学生なら理解できるようなことです。
8％位です。税金引かれても6.3%ほど
私は昔値動きのある株式や先物取引で失敗し、年収以上の借金を抱えたことがあるので、最近はほったらかし投資が大半ですが、この1年の平均利回りは10.2%(税引後8.1%)です。
貴方の手元にボーナスで返済予定の5万円があったとします。
１、返済した場合
２、1回分待って半年運用した場合
１、ローン残高が5万円(金利除く)減ります。手元の資金はゼロになります
２、実質6％で6か月運用したら、元金＋金利(5万円×6％×6か月÷12ヵ月)1500円利益が出ます。わずか1500円と考えるか、不労所得で1500円をわずか5万円の元手で稼いだ≒お金と時間に稼いでもらった。と考えるかで大きく違ってきます。
いまはネットとスマホのおかげで、簡単にほったらかし投資ができる時代になりました。もちろん投入する原資が大きいほど、利息も大きくなりますが、10万円を1年ほったらかしにして、11万円になればいいと思いませんか？
そんな商品が選びきれないほどたくさん出てきています。
私は毎月最低でも30万円をそんな投資に振り向けるようにしています。
24歳の娘と29歳の息子は、実家暮らしで家にお金を入れるようなバカな事をさせていないので、最低でも5万円、できれば10万円は投資に回すように言ってます。
もう私は55歳の定年間近のジジイですから、どんどん子供世代に資産を渡すフェーズになってきました。
あと5年で退職しますが、自宅の購入が遅かったのでローンはあと11年残っています。1700万ほどです。
購入当時は繰り上げて退職までに返さなきゃ老後暮らせないと思っていましたが、途中で運用する意味や意義に気づき、50歳から投資を始めて、60歳までに5000万の資産を作ろうと決めました。なんだかんだと曲折があり、55歳の今、60歳時点で1億の資産に目途がついたので、ずいぶん気落ちはラクです。一方で借金も増え今の借入総額は7000万を超えます。
とはいえ、繰り上げて返済するつもりはまるでなく、サラリーマンでいるうちにもう少し借り入れて投資しようかとも考えています。
信じられないかもしれませんが、投資をする上で一番の資産は種銭ではなくて時間です。言い換えれば若さだとも言えます。
私は形になった資産を持っていますが時間という資産は少ししか持っていません。あなたはその逆です。小さな種銭を、時間に増やしてもらいましょう。わずかな事ですが自分のお金を使っての投資に抵抗があるなら、旅行券投資でもポイ活でも、Paypayボーナス運用でもいいので、資産が増えることの意味を理解しましょう。そうすれば何とか幸せにこの家を買って、車をもう一台持ち、もう一人の子供さんを設けることができると思いますよ。
A
回答日時：
2024/9/16 20:59:51
お住まいの地域での賃貸相場はどんな感じです？
基本は
団信も必須でしょうからその内容含めて生命保険から見直す、ローン減税期間は早期返済しない、早期返済資金は別途貯めておく、かと
奥様の給料全額＋月10万ほどを返済資金＋早期返済積立としても生活が成り立ちそうであれば全く問題なし、奥様の給料が無いと仮定した時＆8.7万支払いしたら生活が厳しそう、と感じるなら時期尚早かとは
基本は
団信も必須でしょうからその内容含めて生命保険から見直す、ローン減税期間は早期返済しない、早期返済資金は別途貯めておく、かと
奥様の給料全額＋月10万ほどを返済資金＋早期返済積立としても生活が成り立ちそうであれば全く問題なし、奥様の給料が無いと仮定した時＆8.7万支払いしたら生活が厳しそう、と感じるなら時期尚早かとは
A
回答日時：
2024/9/16 17:57:02
年収が低めですが金利もほぼ底値なので大丈夫だと思います。
しかし繰り上げ返済できる余力が無ければ、金利が上がったら厳しいと思います。
しかし繰り上げ返済できる余力が無ければ、金利が上がったら厳しいと思います。
A
回答日時：
2024/9/16 16:23:05
その住宅を買ったら、今だと奥様の収入が住宅ローンに消える感じですね。うーん、お子さん1人ならどうにかなりそうですが、2人になると、受験から社会人になるまで普通にお金がぶっ飛びます。その前に習い事すると思うので1つにつき月謝は１万くらいかかります。スポーツやらせるなら遠征とかがあり、更にお金かかります。
塾代は高校受験からなら中3から一気に月謝が高くなります。集団塾で安くて年間50万弱で、個別指導なら年間100万以上かかると思います。友達の子が個別へ行って夏休みから冬休み前までで50万以上かかり、冬休みだけで17万の請求が来てました！
大学受験も一般入試ならまた塾通いが始まるので、こちらは年間50万くらいですね。
受かれば国公立大なら合格発表からすぐに入学金やら諸経費，前期授業料を払わないといけないので、50万くらい必要です。私大は医学部以外なら国公立大の倍の金額になるので、合格発表後私大に行くつもりならすぐに100万くらい振込まないと無効になります。
何だかんだ社会人になるまで相当お金が要るので、出来るだけ住宅ローンは抑えてた方が良いと思います。
子供が小さいうちは保育園に預けても流行病をすぐもらってくるので咳してるや鼻水タラリだけで容赦なく園側からお迎え連絡来ますので、お二人ともしっかり働いていたらお迎えの擦り合いが起こるかもしれません。そこは話し合いが必要ですね。
あと、今からだと15年後とかに外壁の修繕をしないといけないと思います。
エコキュートがついていたら確実に10年経てば壊れますからその買い替えに友達の所が昨年180万かかったと言ってました。
友達の所は家を建てた時に外壁に特殊コーティングを勧められ、理由は子供が1歳だったので15年後とかに外壁修繕するなら教育費と修繕費が重なりお金が相当飛ぶので今３００万プラスで外壁コーティングすれば15年後はまだ綺麗な状態と言われて、考えた挙げ句、住宅ローンに組み込んでもらってやったそうです。新興住宅地で、周りも同じ時期に建ったのに友達の家だけは本当に新品のように綺麗で塗り替えたか聞いたら300万のコーティングのおかげだと言ってました。
子供の受験期，車の買い替えもあると思いますので、貯まったと思ったら何かに充てる感じになって、お金がなかなか貯まらない状態になりそうな気がします。
なるべく住宅購入は年収の5倍までが理想ですね。
ウチの旦那の年収は主様よりありますが、20代で中古マンションを買い支払額は駐車場，修繕積立金，管理費込みで、主様の住宅ローン額より4万くらい少ないですが、車は10年乗ってるのが1台と、旦那のバイクを1台所有してますが、子供2人（県外の国公立大で一人暮らしが1人，自宅から通う私大が1人）の学費や生活費で貯金は出来ないです。一人暮らしに毎月10万は必要なので。
現実はこんな感じです。
ただ、住宅ローンをかなり抑えているので、そこは痛くも痒くもないのでこれで悩んだ事はないです。
塾代は高校受験からなら中3から一気に月謝が高くなります。集団塾で安くて年間50万弱で、個別指導なら年間100万以上かかると思います。友達の子が個別へ行って夏休みから冬休み前までで50万以上かかり、冬休みだけで17万の請求が来てました！
大学受験も一般入試ならまた塾通いが始まるので、こちらは年間50万くらいですね。
受かれば国公立大なら合格発表からすぐに入学金やら諸経費，前期授業料を払わないといけないので、50万くらい必要です。私大は医学部以外なら国公立大の倍の金額になるので、合格発表後私大に行くつもりならすぐに100万くらい振込まないと無効になります。
何だかんだ社会人になるまで相当お金が要るので、出来るだけ住宅ローンは抑えてた方が良いと思います。
子供が小さいうちは保育園に預けても流行病をすぐもらってくるので咳してるや鼻水タラリだけで容赦なく園側からお迎え連絡来ますので、お二人ともしっかり働いていたらお迎えの擦り合いが起こるかもしれません。そこは話し合いが必要ですね。
あと、今からだと15年後とかに外壁の修繕をしないといけないと思います。
エコキュートがついていたら確実に10年経てば壊れますからその買い替えに友達の所が昨年180万かかったと言ってました。
友達の所は家を建てた時に外壁に特殊コーティングを勧められ、理由は子供が1歳だったので15年後とかに外壁修繕するなら教育費と修繕費が重なりお金が相当飛ぶので今３００万プラスで外壁コーティングすれば15年後はまだ綺麗な状態と言われて、考えた挙げ句、住宅ローンに組み込んでもらってやったそうです。新興住宅地で、周りも同じ時期に建ったのに友達の家だけは本当に新品のように綺麗で塗り替えたか聞いたら300万のコーティングのおかげだと言ってました。
子供の受験期，車の買い替えもあると思いますので、貯まったと思ったら何かに充てる感じになって、お金がなかなか貯まらない状態になりそうな気がします。
なるべく住宅購入は年収の5倍までが理想ですね。
ウチの旦那の年収は主様よりありますが、20代で中古マンションを買い支払額は駐車場，修繕積立金，管理費込みで、主様の住宅ローン額より4万くらい少ないですが、車は10年乗ってるのが1台と、旦那のバイクを1台所有してますが、子供2人（県外の国公立大で一人暮らしが1人，自宅から通う私大が1人）の学費や生活費で貯金は出来ないです。一人暮らしに毎月10万は必要なので。
現実はこんな感じです。
ただ、住宅ローンをかなり抑えているので、そこは痛くも痒くもないのでこれで悩んだ事はないです。
A
回答日時：
2024/9/16 14:58:56
結婚時、ちょうどそのくらいの年収で住宅ローンを組んで、子供2人、車1台有りです。(現在もローン支払い中)
我が家の場合、ボーナス併用ではなかったので毎月10万弱の支払いですが、家計的にきつかったのは、二人目の妊娠出産時のパート代がゼロの時と中高の進学時です。
まあ、何とかなるというよりも何とかしなくちゃ！が正直なところですが、ボーナス分として毎月1万ずつを残すつもりでいたら充分可能ではないでしょうか？
とにかく、手取りの1/3を住宅関連で収まるよう(ローンと税金やメンテナンス)な感じで計算して、生活出来そうならば大丈夫だとは思います。
ファミリータイプの賃貸料も高いですしね。
頑張ってくださいね！
我が家の場合、ボーナス併用ではなかったので毎月10万弱の支払いですが、家計的にきつかったのは、二人目の妊娠出産時のパート代がゼロの時と中高の進学時です。
まあ、何とかなるというよりも何とかしなくちゃ！が正直なところですが、ボーナス分として毎月1万ずつを残すつもりでいたら充分可能ではないでしょうか？
とにかく、手取りの1/3を住宅関連で収まるよう(ローンと税金やメンテナンス)な感じで計算して、生活出来そうならば大丈夫だとは思います。
ファミリータイプの賃貸料も高いですしね。
頑張ってくださいね！
A
回答日時：
2024/9/16 14:45:04
奥さん乗り気であれば、まぁ何とかなります。
A
回答日時：
2024/9/16 14:28:47
A
回答日時：
2024/9/16 13:18:03
大丈夫ですね
問題ありません
問題ありません
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