教えて！住まいの先生
Q 【住宅ローンでの返済、今後の貯蓄について相談です】 建物4480万＋諸経費340万＝4820万 頭金500万いれて4320万円の借入を検討してます。
変動金利0.52%、40年ローンで月々10万弱の返済になります。
夫（33）:来年度年収600万ちょい予定
8月から昇格し、手取りで32〜38万（残業時間で変動）ボーナスが手取り年間110万ほど
妻（33）:パート育休中
来年4月から復帰予定で年収100万
子:6歳と1歳（３人目予定なし）
返済中ローン無し
車は中古の軽一台
2人で総額720万の奨学金を大学卒業後6年で完済し現在の夫婦の貯蓄は2100万
現在の毎月の出費
昨年度〜今年までの出費を平均すると28.8万
家賃（管理費＋駐車場込み）が61,500円なのでその分差し引くと226,500円
住宅ローン契約後は単純計算でも今後の出費が33万弱になり、そこに固定資産税や修繕積立などを考えれば毎月2万積立ての計35万円になる想定です。
物件は駅15分、スーパー・ドラッグストア・コンビニ・小学校10分内
ハザードマップ問題なし
長期優良物件です。
元々の予算がオーバーしてると伝えた所サービスで160万の初回より売電可能な太陽光パネルを付けてくれるらしいです。
売電や日中の電気代節約で10年間は1.2万/月ほど経済効果が出て、それ以降は9千円/月になるシュミレーションでした。
今後の収入増加について
元々は妻も正社員でしたが遠距離結婚し、子どもの事を考え退職→引越し→すぐ第一子妊娠したので現在はパートです。
来年の4月から上の子が小学生、下が保育園に入る予定なので再度育休復帰しパートでの収入はあります。可能であれば早く正社員で再雇用を目指しております。夫は今後も昇進する予定ではありますが、全てあくまで理想の予定です。
現状の支出と今後の支出
今は子どもが小さいので支出が1番少ないと理解してますし、その状態で夫だけの収入ではトントンもしくは少し赤字になるのは無謀でしょうか？
今後の貯蓄がボーナスと妻の働きの分だけになるのがとても不安です。
中古住宅やもっと安い物件を探していたんですが、駅から歩ける＋間取りが気に入ってるものがここだけになります。
そもそも駅から15分内がここしかありません。
皆様の客観的なご意見お願い致します。
夫（33）:来年度年収600万ちょい予定
8月から昇格し、手取りで32〜38万（残業時間で変動）ボーナスが手取り年間110万ほど
妻（33）:パート育休中
来年4月から復帰予定で年収100万
子:6歳と1歳（３人目予定なし）
返済中ローン無し
車は中古の軽一台
2人で総額720万の奨学金を大学卒業後6年で完済し現在の夫婦の貯蓄は2100万
現在の毎月の出費
昨年度〜今年までの出費を平均すると28.8万
家賃（管理費＋駐車場込み）が61,500円なのでその分差し引くと226,500円
住宅ローン契約後は単純計算でも今後の出費が33万弱になり、そこに固定資産税や修繕積立などを考えれば毎月2万積立ての計35万円になる想定です。
物件は駅15分、スーパー・ドラッグストア・コンビニ・小学校10分内
ハザードマップ問題なし
長期優良物件です。
元々の予算がオーバーしてると伝えた所サービスで160万の初回より売電可能な太陽光パネルを付けてくれるらしいです。
売電や日中の電気代節約で10年間は1.2万/月ほど経済効果が出て、それ以降は9千円/月になるシュミレーションでした。
今後の収入増加について
元々は妻も正社員でしたが遠距離結婚し、子どもの事を考え退職→引越し→すぐ第一子妊娠したので現在はパートです。
来年の4月から上の子が小学生、下が保育園に入る予定なので再度育休復帰しパートでの収入はあります。可能であれば早く正社員で再雇用を目指しております。夫は今後も昇進する予定ではありますが、全てあくまで理想の予定です。
現状の支出と今後の支出
今は子どもが小さいので支出が1番少ないと理解してますし、その状態で夫だけの収入ではトントンもしくは少し赤字になるのは無謀でしょうか？
今後の貯蓄がボーナスと妻の働きの分だけになるのがとても不安です。
中古住宅やもっと安い物件を探していたんですが、駅から歩ける＋間取りが気に入ってるものがここだけになります。
そもそも駅から15分内がここしかありません。
皆様の客観的なご意見お願い致します。
質問日時：
2024/9/29 23:28:50
解決済み
解決日時：
2024/10/7 14:47:26
回答数： 9 ｜ 閲覧数： 537 ｜ お礼： 500枚
共感した： 0 この質問が不快なら
回答数： 9 ｜ 閲覧数： 537 ｜ お礼： 500枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2024/10/7 14:47:26
個人的に気になるのは40年ローンと太陽光。
73歳まで働いてるのか、その頃の年金は破綻してないのか。
現実的に65歳までには払い終わっておきたいと思う。
住宅ローンの老後破綻は実際にある問題ですし。
太陽光は良い部分もあるけど、何かあった際の修理費なども実費でシミュレーション以上に出費したという話は何度か聞いてる。
助成金なども含め、数閏年先までよく考えたいと個人的に思う。
とりあえずお子様の手が離れて、奥様が正社員でこれくらい何年間稼ぐ・あなたがどれくらい収入が上がっていくなども含めて、ライフシミュレーションするのが良いと思います。
老後に施設に入るなど、色々想定した上で考えます。
73歳まで働いてるのか、その頃の年金は破綻してないのか。
現実的に65歳までには払い終わっておきたいと思う。
住宅ローンの老後破綻は実際にある問題ですし。
太陽光は良い部分もあるけど、何かあった際の修理費なども実費でシミュレーション以上に出費したという話は何度か聞いてる。
助成金なども含め、数閏年先までよく考えたいと個人的に思う。
とりあえずお子様の手が離れて、奥様が正社員でこれくらい何年間稼ぐ・あなたがどれくらい収入が上がっていくなども含めて、ライフシミュレーションするのが良いと思います。
老後に施設に入るなど、色々想定した上で考えます。
質問した人からのコメント
回答日時： 2024/10/7 14:47:26
結論からしたら今回の住宅は辞めるとことにしました。
子ども達の習い事や近隣県の一泊旅行くらいは何も考える事なく「いいよ」と言えるようや家計にしてあげたいと夫婦で話し合い、結論になりました。
家はあくまで箱なだけなので中身を充実して楽しい家族生活をしていきたいと思います。
ありがとうございました。
太陽光も不安ですし、65歳までに払い終わりたいのも同意見でしたのでこの方をベストアンサーにいたします
回答
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A
回答日時：
2024/10/5 13:46:20
いやいや
他の回答すべてあたってます
貯金2000万 これで変動金利、微差ですが、4000万借りるってありえない
外国国債って年利4％程度 平均ついていますから
日本円だけに集約するのもリスク高い
資産を多角的にもつ、考察もぬけています
その年収と子供で家もつのは贅沢すぎます
そしてリスクです
子供といっしょに住んで生活するのは、10年15年です
その金額ぶんあるより、リスクばかりですね
3000万です
なんらかの理由、自分たちのリカバリー範囲内でされたほうが懸命です
堅実にいきるってことをなぜ、しないのか
今の日本はほんとうにやばいのに
20年後の日本は、今の3割増しでおかしくなっているのに
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資産を多角的にもつ、考察もぬけています
その年収と子供で家もつのは贅沢すぎます
そしてリスクです
子供といっしょに住んで生活するのは、10年15年です
その金額ぶんあるより、リスクばかりですね
3000万です
なんらかの理由、自分たちのリカバリー範囲内でされたほうが懸命です
堅実にいきるってことをなぜ、しないのか
今の日本はほんとうにやばいのに
20年後の日本は、今の3割増しでおかしくなっているのに
A
回答日時：
2024/10/2 11:35:37
支出が多すぎますので、収入を上げるか支出を下げるかですね。
しかも中古で4500万というと、結構都会ですよね。
中古で良いなら、少し通勤時間が増えることに目をつむって、郊外（通勤時間30分プラス）で３５００万くらいをさがしては？
いずれにして、
有料のFPに依頼してライフプランを作ってみることをお勧めします。
しかも中古で4500万というと、結構都会ですよね。
中古で良いなら、少し通勤時間が増えることに目をつむって、郊外（通勤時間30分プラス）で３５００万くらいをさがしては？
いずれにして、
有料のFPに依頼してライフプランを作ってみることをお勧めします。
A
回答日時：
2024/9/30 20:49:46
A
回答日時：
2024/9/30 15:19:26
手元資金2100万円のうち、300万円を残して
1800万円を新NISAに入れた方がいいですね。
夫婦で口座を開いて、オルカン系に入れるといいです。
パート主婦年100万円の収入を得るよりも、
3人目を頑張って、大学無償化と、3人目の月＋3万円の児童手当を
貰い続けた方がいいかもしれません。
当面、3人分、毎月5万円の児童手当が振り込まれ続けます。
1800万円を新NISAに入れた方がいいですね。
夫婦で口座を開いて、オルカン系に入れるといいです。
パート主婦年100万円の収入を得るよりも、
3人目を頑張って、大学無償化と、3人目の月＋3万円の児童手当を
貰い続けた方がいいかもしれません。
当面、3人分、毎月5万円の児童手当が振り込まれ続けます。
A
回答日時：
2024/9/30 13:57:55
子供にどのくらい教育費をかけるかと、奥様の収入アップ次第かと。
今のままでは、子供の成長と共に赤字になると思います。
今のままでは、子供の成長と共に赤字になると思います。
A
回答日時：
2024/9/30 05:59:55
妻が仕事復帰すれば年間１５０万円以上は貯蓄に回す事が出来るので問題ないでしょう。
A
回答日時：
2024/9/30 05:23:55
返済率からすればほぼ問題ありません。
繰り上げ返済も視野に入れながら借入するとよいですね。
いざとなれば貯蓄がありますが貯蓄を投資に回さずに銀行の0.5くらいの定期預金にすればほぼ利息はないのと同じです。
また投資は先行きかなり怪しくなってきましたからやはり安全な定期預金の0.5が良いですね。
繰り上げ返済も視野に入れながら借入するとよいですね。
いざとなれば貯蓄がありますが貯蓄を投資に回さずに銀行の0.5くらいの定期預金にすればほぼ利息はないのと同じです。
また投資は先行きかなり怪しくなってきましたからやはり安全な定期預金の0.5が良いですね。
A
回答日時：
2024/9/30 02:07:34
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