教えて！住まいの先生

フラット35の住宅ローン審査について、自営業（白色申告）の場合、直近3期分の所得が審査対象となります。

あなたの所得推移が2022年300万円、2023年440万円、2024年780万円とのことですが、フラット35では 3期の平均所得を基準に審査 するケースが一般的です。この場合、
(300万 + 440万 + 780万) ÷ 3 ＝ 約506万円 となります。

フラット35は、一般の銀行ローンよりも審査が比較的緩やかであり、安定した所得があれば自営業でも借りやすいとされています。加えて、直近3年で所得が増加しているため、審査にはプラスに働く可能性があります。

審査で重要になるのは、返済負担率（年収に対するローン返済額の割合）です。フラット35では、

年収400万円未満なら 30%以内
年収400万円以上なら 35%以内

が基準となります。あなたの平均所得が506万円であるため、年間の返済額が約177万円（＝月約14.7万円）以内であれば、審査の基準を満たす可能性が高いです。

銀行ローンについては厳しくなる可能性があります。
銀行の住宅ローンは、フラット35と異なり「収入の安定性や継続性」を重視します。自営業の場合、青色申告での所得申告をしているかどうか、経費の扱い方、税金の支払い状況などが細かく審査されます。特に白色申告の場合、収入の裏付けが弱いと判断される可能性があるため、銀行ローンは難しいケースが多いです。

結論として、フラット35は通る可能性が高いですが、銀行ローンは慎重に対応する必要があります。
フラット35を検討する際は、取扱い金融機関ごとに審査基準が異なるため、事前審査を申し込んでみるのが良いでしょう。

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