教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンについてのご質問です。 長文になります。 現在 私24歳 フルタイムのパート (子供が少し手を離れてから社員として働く意思はあります。) 旦那25歳 年収300万ちょっと 息子 1
歳
姑 50歳 年収350万ちょっと
義理妹 19歳 学生
収入のある3人合わせて年収850万円ほど
で、10年前に姑が購入した建売住宅で生活しています。
もともと二世帯向けの大きさではなく手狭になってきたので、思い切って新築を検討中です。
しかし土地もなく、土地から購入するかたちになり、さらに今住んでいる家のローンが25年分(約1500万ほど)残ってしまいます。
今の住宅は好立地な為、約1000万ほどでも売れるのではないかと不動産に言われました。
住宅を売ってもローンが残ってしまう状況です。
土地は田舎なので坪10万あたりの70坪ぐらいの土地で35〜40坪の5LDKの家が建てられたらベストです。
贅沢なのは承知しています。
旦那は奨学金、姑は学資ローンの支払いを現在しており、月々の支払額はそれほど高くありません。
最近まで車のローンの支払いをしており、恥ずがしながら貯蓄はほとんどありません。
こんな私たちでも夢の新築一戸建ての購入は可能なのでしょうか。
姑は分かりませんが、旦那はローンの滞納などはなく、大卒後就職し、丸3年たちます。
やはりしばらく貯蓄してからの方が良いでしょうか。
どのような回答でも良いので参考までに頂けますと幸いです。
補足
姑 50歳 年収350万ちょっと
義理妹 19歳 学生
収入のある3人合わせて年収850万円ほど
で、10年前に姑が購入した建売住宅で生活しています。
もともと二世帯向けの大きさではなく手狭になってきたので、思い切って新築を検討中です。
しかし土地もなく、土地から購入するかたちになり、さらに今住んでいる家のローンが25年分(約1500万ほど)残ってしまいます。
今の住宅は好立地な為、約1000万ほどでも売れるのではないかと不動産に言われました。
住宅を売ってもローンが残ってしまう状況です。
土地は田舎なので坪10万あたりの70坪ぐらいの土地で35〜40坪の5LDKの家が建てられたらベストです。
贅沢なのは承知しています。
旦那は奨学金、姑は学資ローンの支払いを現在しており、月々の支払額はそれほど高くありません。
最近まで車のローンの支払いをしており、恥ずがしながら貯蓄はほとんどありません。
こんな私たちでも夢の新築一戸建ての購入は可能なのでしょうか。
姑は分かりませんが、旦那はローンの滞納などはなく、大卒後就職し、丸3年たちます。
やはりしばらく貯蓄してからの方が良いでしょうか。
どのような回答でも良いので参考までに頂けますと幸いです。
義理の妹は2年の専門学校に通っており、このままいけば来年度卒業予定です。まだしばらくは同居になるかと思います。
現在の家は土地が狭く、増築などは難しく、3階にするのは建物的に無理だと言われています。
独立の案も頂きましたが姑は離婚しており、定年後の住宅ローンは長男である夫がもつことになるので独立して住宅ローンを組む方が後々辛いのではないかと考えています。
質問日時：
2014/2/18 02:14:29
解決済み
解決日時：
2014/2/20 14:59:39
回答数： 6 ｜ 閲覧数： 737 ｜ お礼： 50枚
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回答数： 6 ｜ 閲覧数： 737 ｜ お礼： 50枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2014/2/20 14:59:39
1 住み替えローンを利用して、残債５００万を一緒に借りる
２ 貴方自身は正社員でないために合算は無理。夫と姑のみの合算で焼く年収６５０万
３ 姑さんの学資ローンは返済比率に響きます。
４ 合算で考えて最大で３０００万程度ですが、学資ローンと住み替えの残債がありますから、おそらく２０００万程度の借り入れ。
５ また、諸経費もないでしょうから、実質１８００万程度となります。
もちろんこれはあくまで一般的な場合です。
でもすくなくても、３年程度待てば、学生さんの妹さんの進路もはっきりして今後も同居するのか、別のところで済まれるのかはっきりしますし、いずれ結婚されて出ていくこともあります。
その間奥さまパーと収入全額貯めれれば、それだけで３年で３００万貯められますので、諸経費は借りる必要がなくなります。
後、余計な話ですが、この際姑さんだけでローンを今組んでおられるのであれば、自分たちだけで独立することも考えてはいかがですか、ご主人の年収だと１５００万程度のローンにになりますが、大きくなくていいのであれば、購入可能かと思います。この場合だと中古も視野に入るのではないでしょうか。
自分たちだけで購入することを検討しつつ、頭金せめて諸経費分位は貯蓄されないと、苦しいですよ。
補足を拝見して
考え方を変えないといけないと思います。
現状すぐにでもほしいのであれば、独立するしかないです。今の住宅ローンは姑さんが組んでおられるだけでご主人名義に入っていないのであれば、定年後の支払いはお母さまが考えることであって、お子様であるあなた方夫婦が考えることではありません。
定年後にご主人がしはらうつもりで購入されたのであれば、それは義母のわがままです、年齢で考えても最初から定年後に支配があることは予測できます。(７５歳までで組んでいますから）。
自分たちで購入されて、１０年後には妹さんも独立、もしくは一人で暮らせますから、支払いが滞ったら、売却されて義母さんに来ていただくという形で、進めるのがいいかと思います。
義母さんの住宅ローンをあなた方が、同居されていないのであれば、援助される必要はありません。妹さんがご結婚されてそこに住んでいるかも知れませんよね。その場合、妹さんが援助なさるでしょうし、売却という手だてもあります。
１０年後の他人(失礼)心配よりも、自分たちのせいかつ設計を優先されるべきです；
２ 貴方自身は正社員でないために合算は無理。夫と姑のみの合算で焼く年収６５０万
３ 姑さんの学資ローンは返済比率に響きます。
４ 合算で考えて最大で３０００万程度ですが、学資ローンと住み替えの残債がありますから、おそらく２０００万程度の借り入れ。
５ また、諸経費もないでしょうから、実質１８００万程度となります。
もちろんこれはあくまで一般的な場合です。
でもすくなくても、３年程度待てば、学生さんの妹さんの進路もはっきりして今後も同居するのか、別のところで済まれるのかはっきりしますし、いずれ結婚されて出ていくこともあります。
その間奥さまパーと収入全額貯めれれば、それだけで３年で３００万貯められますので、諸経費は借りる必要がなくなります。
後、余計な話ですが、この際姑さんだけでローンを今組んでおられるのであれば、自分たちだけで独立することも考えてはいかがですか、ご主人の年収だと１５００万程度のローンにになりますが、大きくなくていいのであれば、購入可能かと思います。この場合だと中古も視野に入るのではないでしょうか。
自分たちだけで購入することを検討しつつ、頭金せめて諸経費分位は貯蓄されないと、苦しいですよ。
補足を拝見して
考え方を変えないといけないと思います。
現状すぐにでもほしいのであれば、独立するしかないです。今の住宅ローンは姑さんが組んでおられるだけでご主人名義に入っていないのであれば、定年後の支払いはお母さまが考えることであって、お子様であるあなた方夫婦が考えることではありません。
定年後にご主人がしはらうつもりで購入されたのであれば、それは義母のわがままです、年齢で考えても最初から定年後に支配があることは予測できます。(７５歳までで組んでいますから）。
自分たちで購入されて、１０年後には妹さんも独立、もしくは一人で暮らせますから、支払いが滞ったら、売却されて義母さんに来ていただくという形で、進めるのがいいかと思います。
義母さんの住宅ローンをあなた方が、同居されていないのであれば、援助される必要はありません。妹さんがご結婚されてそこに住んでいるかも知れませんよね。その場合、妹さんが援助なさるでしょうし、売却という手だてもあります。
１０年後の他人(失礼)心配よりも、自分たちのせいかつ設計を優先されるべきです；
質問した人からのコメント
回答日時： 2014/2/20 14:59:39
みなさんとても丁寧に回答下さったのですが、私自身、姑のローンを将来的に肩代わりするのは気が引けており、その点に触れて下さった方をBAにさせて頂きます。
慎重に検討し、無理ないようにしたいと思います。
本当にありがとうございました。
回答
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A
回答日時：
2014/2/18 16:49:11
A
回答日時：
2014/2/18 11:58:01
おそらく、土地が安くて８００～９００、想定としては１０００万。
建物が、３５坪だと若干手狭と思います。４０坪は必要でしょうね。１３００～１５００万でしょうか。
今の家を売って、売ったときの手数料、よく判らないんですが、売った翌年には税金が来る？？
と思うと、８００万くらいはローンが残る。そこに２５００万のローンを組む。ちょっと大変そうですね。
ご主人はまだお若く、ご主人だけの収入でローンを組むのは難しいでしょうし、
姑さんはまだ若く現役ですが、１５年後から２０年後、教育費が急に増えるタイミングで、姑さんがリタイヤして年金生活、となりそうですね。
ご主人の妹さんが家を出るか、出られない事情があるか、質問だけでは判断できませんが、１９歳という事ですから暫くは家におられる。でも２５歳くらいになると結婚も見えてくるでしょうね。
今の家を建て替える事は可能かどうか、一度お調べになっては？
リフォームでビフォーアフターは嘘っぱちだと思ってますが、お住まいの地域で三階建てにする事が可能か、
スキップフロアにする事で収納を設けるのは？など、考えようは沢山あります。
補足
今の家を３階建てにするのは誰だって反対するでしょうけど、建て替えて三階建てね。
すくなくとも土地取得費はかからないです。
建物が、３５坪だと若干手狭と思います。４０坪は必要でしょうね。１３００～１５００万でしょうか。
今の家を売って、売ったときの手数料、よく判らないんですが、売った翌年には税金が来る？？
と思うと、８００万くらいはローンが残る。そこに２５００万のローンを組む。ちょっと大変そうですね。
ご主人はまだお若く、ご主人だけの収入でローンを組むのは難しいでしょうし、
姑さんはまだ若く現役ですが、１５年後から２０年後、教育費が急に増えるタイミングで、姑さんがリタイヤして年金生活、となりそうですね。
ご主人の妹さんが家を出るか、出られない事情があるか、質問だけでは判断できませんが、１９歳という事ですから暫くは家におられる。でも２５歳くらいになると結婚も見えてくるでしょうね。
今の家を建て替える事は可能かどうか、一度お調べになっては？
リフォームでビフォーアフターは嘘っぱちだと思ってますが、お住まいの地域で三階建てにする事が可能か、
スキップフロアにする事で収納を設けるのは？など、考えようは沢山あります。
補足
今の家を３階建てにするのは誰だって反対するでしょうけど、建て替えて三階建てね。
すくなくとも土地取得費はかからないです。
A
回答日時：
2014/2/18 10:03:40
その大きさの新築なら安く見積もっても土地代含めて4000万はかかるでしょうから、今の残債も含めると5500万になります。
まず銀行が貸してくれないと思いますが、仮にローンが通っても明らかに危険な借入れ額です。旦那さんの収入が今後バブル並みに上がらないと返済は不可能でしょう。
そして銀行は無担保ローンを許さないため、売ってもローンが残るのなら自己破産しか道は無いです。
まず銀行が貸してくれないと思いますが、仮にローンが通っても明らかに危険な借入れ額です。旦那さんの収入が今後バブル並みに上がらないと返済は不可能でしょう。
そして銀行は無担保ローンを許さないため、売ってもローンが残るのなら自己破産しか道は無いです。
A
回答日時：
2014/2/18 08:37:13
A
回答日時：
2014/2/18 06:58:36
銀行によっては 住み替えローン という住宅を買い替えるためのローンを用意しているところもありますが、
率直に言って ご主人名義あるいは姑さん名義の借入だと年収に少々難がある感じがします。 また3人での収入合算でというのもやはり少々厳しいのではないでしょうか。
ただそれを承知の上でとりあえず、銀行に相談してみるというのはありかもしれません。
http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/shinki/shouhin/sumikae/index.html
率直に言って ご主人名義あるいは姑さん名義の借入だと年収に少々難がある感じがします。 また3人での収入合算でというのもやはり少々厳しいのではないでしょうか。
ただそれを承知の上でとりあえず、銀行に相談してみるというのはありかもしれません。
http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/shinki/shouhin/sumikae/index.html
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