教えて！住まいの先生

両者の勤務先の中間を取って、アパート（6万円、1LDK）で暮らしています。
私の職場から2.5万円ほど住宅手当が出ています。
県内ですが、主人の実家からは車で1時間半、私の実家からは車で20分ほどの距離です。

義両親宅は平成13年に家を建てています。
結婚する際に姑に住宅ローンのことを確認したのですが、その際は「夫（私から見れば舅、71才）が死ねば建物代はなくなるから」「息子（私からすれば夫）は土地代1000万円だけだから」「いずれあなたたちの家になるのだから」と言われていたのですが、結婚して蓋を開けてみると、舅と主人の親子ペアローン（双方が連帯債務者）であることが分かりました。
団体信用生命保険も80才までで切れてしまいます。
現在の負債残額は、義父約1600万円、主人約600万円です。
義両親宅は舅、姑、出戻った小姑（43才、子なし）が一緒に暮らしています。
毎月10万円、ボーナス20万円払（平成48年まで）で、舅と小姑が働いていますが、ボーナスがなく金銭的にきついので、私たちがボーナス部分（年間40万円）を援助しています。私たちの結婚後に、小姑が離婚して戻ってきたのだし、私たちが住んでもいない住宅のローンを払いたくはありませんが、姑から「息子とは同居するつもりだった」と責められるので、渋々払っています。

主人は、姉が一緒に住んでいるし、こちらは今までどおり年間40万円払うだけでいい、と言っていますが、舅がいつまで働けるか分からないし、義両親はお金にだらしない部分があり、貯金もなさそうなので、心配です。主人が連帯債務者なので払えなくなった時、債務から逃げられないので、不安です。

小姑はずっとその家に住むらしく、こちらは同居しなくてよいので気が楽なのですが、将来的に家をどうしようか迷っています。
義両親宅はヘビースモーカー＆動物を飼っていて、家はタバコと動物の臭いが染みついてますし、小姑も出ていくか分からないし、私は老後その家に住みたくありません。主人は私と住めるならどこでもいいと言っています。

でも、家を建てるとしても、主人は既に住宅ローンを組んでいるので新たなローンは組めないのかなと思うし、私一人で住宅ローンが借りられるか分からないし、何より義両親宅の住宅ローンが滞ったらと思うと、このまま賃貸でいる方がいいのでしょうか。
義両親宅のローンに、自分たちの住む家のローンで二重苦にはなりたくないし…
私自身は、子どもたちに部屋を持たせてやりたい、いつか子どもが結婚して里帰り出産するとき、戻ってきてくれる家があれば…私たち夫婦も賃貸より老後住む家がある方が安心では…と思ったり…
ちなみに、今は育休中で、子どもが小さいうちは時間短縮勤務で戻りたいので私の収入が減ります。保育料も高く、そこへ住宅ローンが上乗せさせることも心配です。また、貯蓄は子どもたちのための貯金を除くと300万程しかありません（貯金額が少ないのは、不妊治療と車購入に使ったからで、主人も私も浪費家ではありませんが、少ないのは否めません）。建てるとしても、両親からの援助は見込めず、土地＆建物を購入することになります。都市部ではなく、地方です。

取りとめのない文章ですが、アドバイス、よろしくお願いいたします。