教えて！住まいの先生

変動金利で支払いが少なくなった分を積立投資に回す基本方針は賛成ですが、ボーナス払いと50年の長期返済はお勧めしません。
https://www.youtube.com/results?search_query=もげ澤

私は、下記サイトでシミュレーションして大変参考になりました。
https://www.youtube.com/@fp2275/search?query=住宅ローン

• なるほど：0
• そうだね：0
• ありがとう：0

この質問が不快なら

世帯収入と月々のローン返済額、家族計画がよくわからないので、回答がしづらいのですが、公務員30歳だと世帯年収600万くらい？でしょうか。

①まず、住宅ローンの仮審査はどちらも満額承認でしたか？

②本審査の結果はどうでしたか？
AUじぶん銀行の審査は超厳しいので、公務員でも否決や減額承認はありえますので、気をつけてください。諸費用まで含めた借入だとまず難しいでしょう。
地銀は多分満額承認いけると思いますが、奥様が妊娠中や産休中の場合は安心はできません。また、50年はさすがに嫌がられるので、35年に期間短縮されると思います。

③ 30歳だとこれから子供を作ろうという年齢だと思いますが、家族の人数によっても間取りが変わってきます。
お子様を一人ご希望なら3LDKでいいと思いますが、二人希望で性別が違ったら4LDKが必要になりますよ。(安全を取るなら、第一子が希望の性別の子だったら一人っ子にしますね。うちは一人っ子で余裕がありますが、二人は経済的にも体力的にもつらいです。夫婦共働きでフルタイムなら生活を回せるかが重要ですよ。)

家族人数が固定してから家購入でも遅くはないと思います。
それまでは公務員宿舎(ボロいですが)で頑張って頭金や貯金を貯めた方がいいと思います。
本文からは、首都圏在住なのか地方都市在住なのかよくわかりませんでしたが、地方都市だと大学は下宿になるので、それこそもっと貯金が必要になりますね。

④変動金利なので、AUじぶん銀行も地銀もずっと同じ金利で行くことはありません。浮いた分を投資するとしても50年はさすがにありえないのでは。。。2700万なら少額ですし定年(65歳)までに絶対完済ですね。
ボーナスは公務員なので確実ですが、ボーナス払いで50%支払いは普通の考え方ではありません。
ローンは毎月の給与から支払い、投資は余った額でやるのが鉄則ですが、逆転しています。
ボーナスは余剰分としてストックしておいて、その中から分散して毎月ニーサにまわし、必要な出費に備える(子供の入学や車の購入等)べきですね。なぜなら、住宅ローンの支払いは必須だが、投資は必須ではなく、ニーサならいくらでも支払い調整ができるので、お金の融通がきくからです。
それと投資(ニーサ)は長期間投資して平均すればそれくらいの運用リターンがあるだろうという程度の話であって、運用益は確実ではないので過信は禁物です。

⑤私なら、AUじぶん銀行が満額承認なら、団信も安い上乗せ金利で充実できるので、こちらを選びます。
ちなみに、金利0.5パーセントを超えたら、今の時代借り換えを検討と言われているので、二択ならAU一択ですね。ただ私ならこれに住信SBIを選択肢に追加すると思います。

• なるほど：0
• そうだね：0
• ありがとう：0

この質問が不快なら