教えて！住まいの先生
Q 【住宅ローンについて】 5000万円のローンを35年で組む場合で、
夫単独のローンと夫2/3妻1/3のペアローンで比べた時、ローン控除等を踏まえて金銭的なメリットの違いはあるのでしょうか？要するにローンの組み方により、受けられる控除に差は出るのか気になっています。
※離婚等のリスクは考えない場合
※離婚等のリスクは考えない場合
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2024/10/2 23:33:36
まずは
令和７年入居で5000万のローンの控除額は
限度額がありますので、
長期優良住宅の場合 4500万×0.7%で31.5万円
ZEH水準省エネ住宅の場合 3500万×0.7%で24.5万円
省エネ住宅の場合 3000万×0.7%で21万円
です。
なので、少なくとも５００万円分は控除の対象外になりますので、
他のことを一切考慮しないのであれば、ペアローンの方が控除額が大きくなります。
また、控除額が31.5万円のときに、支払っている税金額が21.5万しかなかった場合は、31.5-21.5で10万円分は還付されず無駄になります。
住宅ローン控除はあくまで、支払った税金から返金される仕組みなので、
極端な話納税額が0円の人は、控除可能額が30万だったとしても、還付金は0円です。
なので、夫の年収と妻の年収も考慮しないといけません。
令和７年入居で5000万のローンの控除額は
限度額がありますので、
長期優良住宅の場合 4500万×0.7%で31.5万円
ZEH水準省エネ住宅の場合 3500万×0.7%で24.5万円
省エネ住宅の場合 3000万×0.7%で21万円
です。
なので、少なくとも５００万円分は控除の対象外になりますので、
他のことを一切考慮しないのであれば、ペアローンの方が控除額が大きくなります。
また、控除額が31.5万円のときに、支払っている税金額が21.5万しかなかった場合は、31.5-21.5で10万円分は還付されず無駄になります。
住宅ローン控除はあくまで、支払った税金から返金される仕組みなので、
極端な話納税額が0円の人は、控除可能額が30万だったとしても、還付金は0円です。
なので、夫の年収と妻の年収も考慮しないといけません。
回答
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A
回答日時：
2024/9/30 14:46:06
質問内容から損得のお話をされているのかと思います。
ローン控除のみを考えれば他の方の意見の通りですがペアローンとなるとそれぞれの持ち分にて共同所有となり登記が必要となります
将来抵当権抹消や相続登記（本年より義務化）など旦那様単独ローンの場合より出口で余分なお金が発生する可能性があります。
ローン控除よりも低い金額ですが一応お伝えしておきます。
質問の答えとしては適さない点、承知の上ご参考までに。
ローン控除のみを考えれば他の方の意見の通りですがペアローンとなるとそれぞれの持ち分にて共同所有となり登記が必要となります
将来抵当権抹消や相続登記（本年より義務化）など旦那様単独ローンの場合より出口で余分なお金が発生する可能性があります。
ローン控除よりも低い金額ですが一応お伝えしておきます。
質問の答えとしては適さない点、承知の上ご参考までに。
A
回答日時：
2024/9/30 09:21:50
1E78GFO
条件によりますが、基本的に妻も控除を受けれる前提で、、、
ザックリ言うと、物件に対する控除上限は低い場合や、夫単独で控除しきれない場合は、ペアや連帯債務の方が夫婦で併せた控除は増えます。
↑の場合、夫の控除（収入が安定している方）の控除が最大になる様にして、残りを妻にすればイイだけ。
妻が扶養に入る事での、夫の所得税の変化は多少影響しますが、、、
妻が控除受けれる時はプラス。妻が控除を受けれない時は夫単独どほぼ同じ状態になるダケなので。
受けれる控除額の差に影響しますが、組み方を考える上では、産休や育休・妻の収入の増減は関係ないです。
条件によりますが、基本的に妻も控除を受けれる前提で、、、
ザックリ言うと、物件に対する控除上限は低い場合や、夫単独で控除しきれない場合は、ペアや連帯債務の方が夫婦で併せた控除は増えます。
↑の場合、夫の控除（収入が安定している方）の控除が最大になる様にして、残りを妻にすればイイだけ。
妻が扶養に入る事での、夫の所得税の変化は多少影響しますが、、、
妻が控除受けれる時はプラス。妻が控除を受けれない時は夫単独どほぼ同じ状態になるダケなので。
受けれる控除額の差に影響しますが、組み方を考える上では、産休や育休・妻の収入の増減は関係ないです。
A
回答日時：
2024/9/30 05:54:46
５０００万円だと年間３５万円の控除を受けることが出来ます。
夫のみで３５万円丸々控除出来るなら夫単独ローンで良いです。
控除しきれないならペアローンの検討をしても良いですが妻が育休を取った場合育休期間は住宅ローン控除を受けることが出来ないのでそのあたりも考える必要があります。
源泉徴収票と住民税決定通知書を見ればどれだけ税金を払っているか分かるので検討すれば良いと思います。
夫のみで３５万円丸々控除出来るなら夫単独ローンで良いです。
控除しきれないならペアローンの検討をしても良いですが妻が育休を取った場合育休期間は住宅ローン控除を受けることが出来ないのでそのあたりも考える必要があります。
源泉徴収票と住民税決定通知書を見ればどれだけ税金を払っているか分かるので検討すれば良いと思います。
A
回答日時：
2024/9/30 05:17:57
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